Ипотека 8 (стр. 2 из 6)

Потребительский кредит

Потребительский кредит вполне приемлем как вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика или когда залог жилья невозможен. Предоставляется такой кредит банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше и сроки меньше (до 5 лет), чем по ипотечным. Но зато при получении потребительского кредита существенно ниже дополнительные расходы и проще процедура получения[8].

Услуги банка Региональный Кредит в Абакане

Банк Региональный Кредит в Абакане предлагает для физических лиц разнообразные услуги, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, хранению сбережений и др. Вместе с тем, банк Региональный Кредит в Абакане предлагает и услуги ипотечного кредитования, оформляя на продолжительное время ипотечный кредит для покупки заемщиком жилой недвижимости. На данной странице кратко изложены условия одной из ипотечных программ. При этом нужно помнить о том, что банк может по своему усмотрению менять требования к заемщикам, дополнять и изменять текущие программы ипотечного кредитования, понижать или повышать процентные ставки и т.д., так что более полную и достоверную информацию по ипотеке банка Региональный Кредит в Абакане лучше получить, обратившись непосредственно в офис банка[9].

Ипотека от банка Региональный Кредит в Абакане.

Данная программа ипотеки банка Региональный Кредит в Абакане содержит в себе следующие основные условия и требования:

Ипотека предполагает покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости.

Величина процентной ставки по кредиту находится в диапазоне от 13.25 до 14.25 % годовых в российских рублях.

Ипотека оформляется на срок до 25 лет.

Банк Региональный Кредит в Абакане предлагает кредиты от 300 000 до 12 500 000 рублей.

Размер первоначального взноса по ипотеке составляет от 10 %.

Заявка заемщика на предоставление кредита рассматривается банком в 2-дневный срок.

Заемщик должен быть старше 18 и моложе 65 лет.

Банк не возражает против участия третьих лиц в качестве созаемщиков.

Возможно досрочное погашение ипотечного кредита без уплаты штрафа через полгода.

За рассмотрение кредитной заявки банк берет комиссию 500 рублей.

За проведение оценки объекта ипотеки банк единоразово взимает комиссию от 2000 до 5000 рублей.

Следует сказать, что рынок ипотечного кредитования за прошедшие год-два продемонстрировал значительный рост; в различных городах, в том числе и в Абакане, открылись филиалы новых банков, благодаря чему увеличилось количество предложений в области ипотеки, так что тем жителям Абакана, для которых получение ипотечного кредита не является жизненно необходимым, возможно имеет смысл подождать еще некоторое время, чтобы позже оформить ипотеку на более привлекательных условиях.

В то же самое время государство запустило «Программу поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации» с помощью Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). То, что множеству наивных граждан показалось палочкой-выручалочкой, оказалось на деле довольно жесткой схемой, позволяющей лишь растянуть во времени и отсрочить выполнение обязательств по уже взятой ипотеке, а также перекредитоваться на более мягких условиях. На эти цели АРИЖК было зарезервировано порядка 30 млрд руб[10].

Как оговаривается в «Стандарте» АРИЖК, данная программа изначально не предусматривала «прощения долга, а также пеней, штрафов и неустоек», «освобождения заемщика от выполнения обязательств по страхованию», «освобождения от внесения ежемесячных платежей».

По последним данным, озвученным в ноябре, доля «плохих» ипотечных кредитов в России остается на уровне 7% (при общих объемах ипотечной задолженности в 1 трлн руб.). Но, как уточнил генеральный директор АИЖК Александр Семеняка в ходе Всероссийской ипотечной конференции, цифра может варьироваться, в зависимости от того, что подразумевается под дефолтными кредитами. Так, доля тех займов, что были просрочены на 30, 90 дней и больше, – около 11%. А доля кредитов, по которым вообще не поступают платежи, – на уровне 1,5%. В Сбербанке, например, по итогам 10 месяцев 2009 года – 4% просроченных кредитов (включая прочие потребительские).

При этом, как озвучил президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков, с момента создания АРИЖК было реструктуризировано порядка 35 тысяч проблемных кредитов, но доля самого АРИЖК составила 10%. Как объясняют эксперты, банки предпочитают сегодня пользоваться собственными программами реструктуризации и стараются не афишировать эти данные[11].

Как поделилась с «Собственником» старший вице-президент ВТБ24 Ольга Тарасова, у банка по итогам 10 месяцев реструктуризировано 1156 кредитов с помощью программы АРИЖК и 230 – с помощью собственной стабилизационной программы ВТБ24. Но такие цифры готовы раскрыть не все кредитные организации.

Сейчас, по словам генерального директора АРИЖК Андрея Языкова, программу помощи проблемным заемщикам решено продлить еще на год – она будет действовать и в течение 2010-го.

Второй ключевой момент 2009 года: вернулась ипотека на новостройки. Хотя, как рассказала начальник управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева, Сбербанк, например, и не прекращал выдачу займов на квартиры в строящихся домах даже с наступлением кризиса.

Осенняя выставка «Недвижимость-2009» продемонстрировала тенденцию уже явственно: практически все представленные на выставке объекты (в основном недостроенные) можно было оформить в кредит. Естественно, каждый объект аккредитован в определенном банке.

В частности, возобновил кредитование новостроек с 1 сентября РосЕвроБанк. Программа позволяет оформить ипотеку на квартиры от ДСК-1. Правда, ставки впечатляют: 16-17% годовых в рублях и 13-14% в евро. ВТБ24 сегодня кредитует новостройки с готовностью выше 80%. На этапе строительства минимальная ставка – 16,6% в рублях. После оформления квартиры в собственность – от 14,1%. Максимальная ставка – 18% (такие цифры эксперты рынка вообще-то называют заградительными, но тем не менее это позволяет кредитовать пусть немногих, но нуждающихся в этом заемщиков)[12].

Еще один «момент года» тоже связан с кредитованием новостроек. Здесь вновь «отличилось» АИЖК. Как пояснил Александр Семеняка, Правительство РФ поручило разработать программу, которая позволила бы покупать строящееся жилье в разных регионах России на доступных условиях. В итоге в сентябре уже было заключено первое соглашение АИЖК с «ГПБ-Ипотека» и Газпромбанком в рамках программы «Стимул».

Поскольку программа только начала действовать, статистики по ней еще нет. Но авторы документа уверены, что ипотека под 11% годовых на квартиры с ценой метра около 30 тыс. руб. будет популярна. Средняя же рыночная ставка в России в ноябре составила 18,06% (данные «КредитМарт»).

Кстати, по итогам опроса, проведенного в г. Абакане, основным фактором, влияющим на доступность ипотеки, граждане называют прежде всего низкие процентные ставки[13].

Инновационный для российского рынка ипотечный продукт предложил в середине 2009 года банк ВТБ24: ипотека с плавающей ставкой, привязанной к ставке рефинансирования Центробанка РФ. Если учесть, что последняя находится сейчас на своем очередном историческом минимуме (9% годовых), подобная ипотека на первый взгляд выглядит достаточно привлекательной. Однако на деле этот продукт является более сложным, о чем «Собственник» писал достаточно подробно.

Хотя эксперты рынка признают, что такая ипотека в России могла бы быть востребованной, Анатолий Аксаков, например, считает, что плавающие ставки вообще лучше запретить законодательно, иначе может возрасти количество дефолтных кредитов. Александр Семеняка уточняет, что можно не запрещать, а лишь ограничить условия этого вида кредитования так, чтобы в любом случае (даже при резком повышении ставки) заемщик ежемесячно отдавал бы не более 40-50% своих доходов.

И наконец, приятным сюрпризом для любого потенциального заемщика стало постановление Высшего арбитражного суда РФ об отмене банковских комиссий за ведение ссудного счета. Отмена комиссии поможет сэкономить около 1% от суммы кредита.

На Всероссийской ипотечной конференции, состоявшейся 9–10 декабря, эксперты поделились своим видением ситуации, а также составили свои прогнозы относительно ипотечного будущего России. Однако больших опасений он не испытывает: ресурсов, зарезервированных АИЖК, достаточно. Кроме того, в следующем году ипотеку будут выдавать под 10-11% годовых. Генеральный директор АИЖК Александр Семеняка считает поставленную задачу выполнимой[14].

Рис. 4. Структура российского рынка ипотечного кредитования по видам выдаваемых кредитов, %

2.2 Анализ развития рынка ипотек в период от 2006 – 2009

Ипотечный шок, который испытал рынок в 2008 году, привел к сокращению объемов жилищного кредитования в 2009-м почти в шесть раз. Часть банков вовсе отказалась выдавать ипотечные кредиты, а часть взвинтила ставки до заоблачных высот — 35,6% годовых, сделав тем самым кредиты просто недоступными. Исключением стали разве что госбанки, которые постарались удержать ставки на приемлемом уровне — 13—19%, который, однако, тоже считается слишком высоким[15].

По данным «Центрального Банка», в январе 2009 года средняя ставка по ипотеке составляла 35,5%. «Таким образом банки демонстрировали, что временно не хотят развивать этот бизнес», — считает старший вице-президент Центрального банка Андрей Шелковый. Естественно, это резко отбило желание брать ипотеку и у заемщиков. В итоге, по данным ЦБ на ноябрь 2009 года, объем выданных ипотечных кредитов рухнул с уровня 2008 года почти в шесть раз и составил всего 122 млрд руб. Таким образом, кризис отбросил рынок ипотеки аж в 2006 год[16].