По статистическим данным петербургские банки, участники городской программы ипотечного кредитования, выдали в 2008 году всего лишь 1,284 млрд. руб. , в то время как в 2007 году было выдано 5,6775 млрд. рублей. ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» было создано в 2003 году для привлечения в ипотеку долгосрочных инвестиций и внедрения федеральных стандартов кредитования. До июля 2008 года агентство успешно работало, но в августе его деятельность была приостановлена. Выдача кредитов была возобновлена в январе 2009 года, в соответствии со стандартами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В мае 2009 ставки по ипотеке снизились на 0,5%, с июня возобновилась выдача кредитов (ставки составляют 11,55 - 13,47%). Минимальная сумма кредита - 300000 руб, максимальная - 4000000 руб. Обязательное условие - первоначальный взнос - 30-40%, оформление залога под недвижимость, срок кредитования - 3-25 лет. Сегодня действуют 2 ипотечные программы: стандартная ( под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья) и программа перекредитования - кредит выдается для погашения ранее выданного кредита ( после 1 декабря 2008 года).
Говоря о банковской системе Санкт-Петербурга, будем опираться на показатели начала года. В Петербурге действует 143 филиала иногородних банка, 29 собственных банков, 3 представительства и несколько других учреждений. Хотя Санкт-Петербург и является достаточно крупным финансовым центром, он не являемся главным финансовым центром России. Санкт-Петербург, как финансовый центр, примерно в 8 с половиной раз меньше Москвы. Динамика предыдущего года показывает, что Питер отстает от всей России примерно в 2 раза, прежде всего, по приросту активов банков. Все активы на сегодня составляют примерно 1,8 миллиарда. Если 2007 год был закончен с результатом примерно 47 млрд. прибыли, то 2008 год - с результатом 41 млрд. прибыли. Значит, если брать собственный капитал банков, как один из главных показателей, то он практически не увеличился, и на сегодня составляет чуть больше 100 миллиардов. То есть, роста нет.
Смущает также, что идет снижение кредитного поля, и, соответственно, снижение прибыли. По первому кварталу уже очень уважаемые банки и филиалы зафиксировали убытки. Хотя, как уверяют эксперты на уровне страны, ничего пока страшного не происходит. Финансовая поддержка банковской системы мощно проводилась государством. Действительно, очень много было сделано. Но государство проводило экстренные меры. Возникала проблема - возникало решение. Решение простое - дали денег. Но это не снимает проблему того, что нарастают проблемные кредиты – они, по некоторым оценкам, достигают 10 процентов кредитного портфеля многих банков. Прогнозируют их рост до 15 процентов портфеля к концу года. Есть специалисты, которые говорят, что и до 17 процентов терпимо.
Банки, которые не выдают кредиты, обречены на то, что они проедят свой капитал. В конечном итоге, наступит такое же дефолтное состояние, как у компаний, которые банкротились по осени. Нарастает еще одна серьезная проблема, о которой пока никто не говорит: банки становятся, по сути, собственниками очень серьезных и крупных активов. Потому что если предприятие не справляется со своими обязательствами, вступают в силу юридические механизмы: банки становятся собственниками заводов, фабрик, пароходов, земли… Что они со всем этим будут делать?
Таких активов сейчас полным-полно, в частности, у того же Сбербанка, Газпромбанка, то есть у крупных государственных банков. С активами надо работать, они для этого и формировались. Вот этой проблематики никто пока публично не обозначает. Можно было бы обсудить возможное создание у нас в стране банка активов, что сейчас реализуется и в Западной Европе, и в США.
Заключение
Безусловно, ипотека нужна как одна из альтернатив операций с недвижимостью, доступной и понятной обывателю ей быть нужно, и снижаться ипотечные ставки должны. Самое важное в сложившейся ситуации — чтобы в России начала работать система внутреннего рефинансирования кредитного рынка. Для этого государству надо ответить на следующие вопросы: по каким правилам следует выпускать ипотечные ценные бумаги, как их можно продавать, кто их будет покупать. Ответы помогут адаптировать к реальности нежизнеспособный закон об ипотечных ценных бумагах.
Кроме того, необходимо добиться снижения процентов. «С помощью АИЖК ставки можно уменьшить до 15% годовых в рублях, а при усилиях регионов — до 12%», — заметил Президент России Дмитрий Медведев. В АИЖК разработан перечень мероприятий, который поможет обеспечить все перечисленное. «Сбербанк и ВТБ активно участвуют в программе. Думаю, это даст возможность запустить ее в ближайшее время», — говорит глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков[1].
Задача, стоящая перед Правительством РФ, — стабилизировать ситуацию на рынке жилья. В настоящее время на федеральном уровне разрабатывается программа, цель которой – существенно увеличить предложение квартир. Особое внимание в ней будет уделено сооружению бюджетной недвижимости не дороже 30 тыс. руб. за кв. м. «Стоимость квадратного метра жилья экономкласса не должна превышать 30 тыс. руб. Кроме того, оно должно иметь все виды благоустройства и строиться с использованием ресурсо- и энергосберегающих технологий», — заметил министр регионального развития РФ Виктор Басаргин[2]. По его словам, госзаказ будет распространяться только на объекты, отвечающие перечисленным требованиям.
Вопрос снижения ставок по ипотечным кредитам зависит не только от количества денег, которые вливаются на рынок кредитования. Безусловно, снижение ставок приведет к росту спроса населения на ипотечные кредиты. Это не может не оказать положительное влияние, как на рынок ипотеки, так и на рынок недвижимости в целом. Другой вопрос, насколько хватит тех средств, которые выделяет государство на рефинансирование ипотечных кредитов. Прямое их рефинансирование не позволит построить полноценную систему рефинансирования кредитов. Необходимы меры другого характера, принятие ряда нормативных актов, которые будут направлены на развитие системы рефинансирования. Необходимо создавать условия, при которых ипотечные ценные бумаги будут свободно обращаться на фондовом рынке.
Список использованных источников
1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: «Юрайт-Издат», 2005.
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. О. И. Лаврушина. - М: «Кнорус», 2004.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. ~ М.: «Юнити», 2006.
4.Журнал "Рынок ценных бумаг" (#5)2009
5. http://www.cds.spb.ru
6.http://kapx.ru
7.http://www.ipoteka-guru.ru/pressa-ob-ipoteke
[1] http://www.cds.spb.ru
[2] http://kapx.ru