Развитие рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь (стр. 6 из 7)
6. Становление ипотеки сдерживается не столько недостаточной правовой базой, сколько отсутствием в собственности граждан и юридических лиц значимого недвижимого имущества, которое может быть предметом залога. Иными словами, у заемщиков зачастую просто нет недвижимости для обеспечения возврата кредита. Для решения данной проблемы требуется принять организационные меры и правовые акты, которые способствовали бы расширению возможностей по приобретению недвижимости в собственность и вовлечению ее в оборот.
7. Развитие отношений, связанных с ипотекой, предполагает выделение на ее "раскрутку" значительных денежных средств, которые необходимо предусмотреть в государственном бюджете. В дальнейшем потребуется привлечение денежных средств и из других источников.
Функция привлечения кредитных ресурсов является основной в системе ипотечного кредитования. Как уже отмечалось, на начальном этапе формирования системы долгосрочного ипотечного кредитования эту функцию должно взять на себя государство.
8. Несмотря на то, что ипотека в Беларуси внедряется специалистами, подавляющее большинство населения к этому не готово. В целях правового просвещения населения вопросы ипотечного кредитования необходимо широко освещать в средствах массовой информации при активном участии государства в обеспечении данного информационного процесса.
Как уже отмечалось, разработка и внедрение надежных финансовых инструментов и технологий для рефинансирования механизма ипотечного кредитования является одним из важнейших вопросов развития кредитного рынка.
Экономисты, ученые, юристы, банкиры давно ведут дискуссии по вопросам: в какой степени развитие ипотечного кредитования оказывает воздействие на экономику; какая функция в этом отводится банковской системе; какие факторы оказывают сдерживающее и стимулирующее влияние на экономику.
(Лазарева НВ) Банковская система Беларуси принимает активное участие в выполнении государственных программ жилищного строительства. Актуализация роли банков в вопросах реализации утвержденной Концепции строительства (реконструкции) доступного и комфортного жилья для граждан Беларуси (далее концепция) бесспорна. Указанный документ подразделяет тенденцию развития жилищного строительства на 3 этапа[7]:
- краткосрочный (до 2010 года);
- среднесрочный (до 2015 года);
- долгосрочный (после 2015 года).
В Беларуси существует определенная практика кредитования, основанная на залоге недвижимости. Одним из первых ее внедрили ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». На настоящий момент 16 банков страны могут быть залогополучателями земельных участков, находящимися в собственности физических и юридических лиц, при выдаче кредитов этим лицам.
В таблице 1 представлены некоторые виды кредитов, предоставляемых банками РБ под залог недвижимости.
Таблица 1 – Виды кредитов на недвижимость, предоставляемые банками РБ(realt.by)
| Вид кредита | Валюта | Ставка | Срок | Сумма | |
| Беларусбанк АСБ ОАО | |||||
| Кредит на строительство в белорусских рублях многодетным семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий (СР%) до 15 лет | белорусские рубли | 13% | 15 лет | нет ограничений | |
| Кредит на строительство в белорусских рублях гражданам, постоянно работающим и проживающим в сельской местности (16%) до 15 лет | белорусские рубли | 16% | 15 лет | нет ограничений | |
| Кредит на строительство в белорусских рублях нуждающихся в улучшении жилищных условий (17%) на 15 лет | белорусские рубли | 17% | 15 лет | нет ограничений | |
| Кредит на строительство в белорусских рублях гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий (25%) до 15 ле | белорусские рубли | 25% | 15 лет | нет ограничений | |
| Белвнешэкономбанк ОАО | |||||
| Кредит на строительство индивидуального жилого дома или квартиры в белорусских рублях (СР+11%) до 15 лет | белорусские рубли | 24% | 15 | нет ограничений | |
| На приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в бел. рублях (СР+11%) до 15 лет | белорусские рубли | 24% | 15 | нет ограничений | |
| На реконструкцию жилого дома, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей, автостоянок в белорусских рублях (СР+11%) до 7 лет | белорусские рубли | 24% | 7 | нет ограничений | |
| Белгазпромбанк ОАО | |||||
| "Новостройка" на приобретение и строительство недвижимости в белорусских рублях до 12 лет (от 17%-до 19%) | белорусские рубли | 19% | 12 лет | нет ограничений | |
| "Новосёлы" на приобретение и строительство недвижимости в белорусских рублях до 10 лет (от 21%-до 22%) | белорусские рубли | 22% | 10 лет | нет ограничений | |
| Белинвестбанк ОАО | |||||
| Кредит на строительство квартиры для граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий в белорусских рублях (СР+3%) на 20 лет | белорусские рубли | 16% | 20 | нет ограничений | |
| Кредит на строительство садового домика, автомобильного гаража в белорусских рублях (СР+9,5%) до 10 лет | белорусские рубли | 22.50% | 10 | нет ограничений | |
| Кредит на строительство и приобретение нежилой недвижимости в белорусских рублях (СР+9,5%) на 10 лет | белорусские рубли | 22.50% | 10 | нет ограничений | |
| Кредит на строительство квартиры в белорусских рублях (СР+9,5%) до 20 лет | белорусские рубли | 22.50% | 20 | нет ограничений | |
| БПС-Банк ОАО | |||||
| Кредит на жилье в бел. рублях нуждающихся в улучшении жилищных условий (16%) на 20 лет | белорусские рубли | 16% | 20 | нет ограничений | |
| Кредит на жилье в бел. рублях (СР+9%) на 15 лет | белорусские рубли | 22% | 15 | нет ограничений | |
| Паритетбанк ОАО | |||||
| «Новоселье» на покупку и строительство недвижимости в белорусских рублях на 20 лет (17%) | белорусские рубли | 17% | 20 | нет ограничений | |
| Кредит на покупку и строительство недвижимости в белорусских рублях на 10 лет (25%) | белорусские рубли | 25% | 10 | нет ограничений | |
| Кредит «Твоя недвижимость» на покупку и строительство недвижимости в белорусских рублях на 15 лет (27%) | белорусские рубли | 27% | 15 | нет ограничений | |
| Приорбанк ОАО | |||||
| Кредит на строительство или покупку квартиры/дома на 5 лет(25%) | белорусские рубли | 25% | 5 | от 14500000 до 100000000 | |
Процентные ставки по кредитам стабилизировались. В белорусских рублях такие кредиты (на общих основаниях) можно получить под 25-26% годовых. Более того, за прошедший период БПС-Банк снизил процентную ставку на три процентных пункта - с 28% до 25% в белорусских рублях.
Беларусбанк, еще недавно ограничивавший выдачу кредитов лишь кредитами на строительство, в настоящий момент по такой же процентной ставке (25%) кредитует и приобретение жилья. Кроме того, например, Беларусбанк предлагает погашать такой кредит путем равномерных взносов в течение всего срока, что конечно, удобнее и выгоднее для кредитополучателя
Белинвестбанк выдает кредиты на жилье всего на один процентный пункт выше двух предыдущих банков (26% годовых), однако предлагает более длительный срок – до 20 лет, в то время как остальные банки ограничиваются сроком кредитования – 15 лет.
Два коммерческих банка – Белросбанк и Приорбанк – выдают кредиты на жилье в валюте, процентные ставки одинаковы – 17% годовых. Белгазпромбанк осуществляет кредитование на приобретение квартир в новых и строящихся домах высокой степени готовности под 15% годовых в долларах США. Но кредиты в этом банке носят, скорее характер акции, т.к. касаются только конкретных объектов, реализуемых некоторыми клиентами банка.
Стоит также отметить, что по ставке 17%, но в белорусских рублях могут получить в настоящее время льготный кредит на жилье граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Экономия в 8-9% годовых по сравнению с кредитами на общих основаниях «выливается» в крупные суммы. Например, если предположить, что сумма кредита – 40 млн.BYR, срок кредитования – 15 лет, то разница между льготным (17%) и кредитом на общих основаниях (25%) составляет 24млн.BYR.
Далее рассчитывается суммы переплаты по кредиту (суммы процентов и всех комиссий банка сверх самого кредита) учитываются все дополнительные комиссии банка и комиссии за перевод средств на счет продавца.
На настоящий момент три банка - Беларусбанк, БПС-Банк и Белинвестбанк - выдают кредиты только в белорусских рублях, а Белросбанк и Приорбанк – наоборот, в валюте. При этом рассмотрение кредитных заявок происходит в марте довольно быстро. Наименьшие сроки рассмотрения - в БПС-Банке и Беларусбанке. В Белинвестбанке срок рассмотрения колеблется в зависимости от филиала от двух до четырех недель. Часть документов, которые необходимы для заключения кредитного договора, для предварительного рассмотрения предоставлять в банк не требуется. В Приорбанке рассмотрение пакета документов длится до двух недель, в Белросбанке – до 20 календарных дней.
Практически все банки пересмотрели свои требования к доходу кредитополучателя и обеспечению по кредиту. Тенденция совершенно очевидна - для того, чтобы банк выделил кредит на жилье, зарабатывать сегодня нужно гораздо больше, чем вчера. Это и понятно. Посчитаем. Если вы возьмете 40млн.BYR на 15 лет под 25% годовых, то в течение первых 13 месяцев (чуть больше года) банку нужно будет выплачивать более 1млн. BYR. Потом еще почти два года – больше 900тыс. BYR в месяц. Поэтому принимая решение «брать или не брать» кредит, нужно всерьез поразмыслить над собственной платежеспособностью на долгие-долгие годы.