Нужно помнить, что в случаях, когда кредит выдается под залог недвижимости, сумма платежей может возрасти также за счет страховки. Например, при выдаче кредита под залог страховку требует Приорбанк и Белросбанк. Стоимость полиса на квартиру обычно составляет порядка 0.3% от суммы кредита в год. В случае получения кредита под залог жилья в других банках страховка не нужна.
Отметим в заключение, что валютные кредиты по сравнению с рублевыми предоставляются по меньшей процентной ставке, однако с учетом абсолютно непредсказуемой ситуации с курсом валют в будущем, нужно отдавать себе отчет, что возвращать валютные кредиты банку придется тоже в валюте. Поэтому экономия на процентной ставке по валютному кредиту вполне может обернуться большой курсовой разницей в будущем.
По данным Национального Банка Республики Беларусь по сравнению с январем-февралем 2009 г. капиталовложения в жилищное строительство в январе – феврале 20120 года увеличились на 18,1 процента (в сопоставимых ценах на 12,4 процента8)и составили 1,1 трлн. рублей. На долю отрасли приходилось 25,6 процента всех инвестиций в основной капитал и 62,2 процента инвестиций в объекты непроизводственного назначения (в аналогичном периоде годом ранее -
20,5 и 58,1 процента соответственно). Сданы в эксплуатацию 575,8 тыс. квадратных метров общей площади жилья, или 8,3 процента от объема, запланированного к вводу в 2010 году. Задание по вводу жилья на первый квартал 2010 г. в январе-феврале выполнено на 41,4 процента.
Таблица - Инвестиции в жилищное строительство и выполнение прогнозных показателей по вводу в эксплуатацию общей площади жилых домов в январе-феврале 2010 г.
Показатели | Прогноз на 2010 г. | Фактически в январе-феврале 2010 г. | Январь – февраль 2010 г. в процентах к | |
| Прогнозному параметру | Январю-февралю 2009 г. | |||
| Объем инвестиций в жилищное строительство, млрд. рублей | 12 647,28 | 1 136,0 | 9,0 | 112,4 |
| Ввод в эксплуатацию жилья всего, тыс. кв. м в том числе: - ввод жилья в сельских населенных пунктах и малых городских поселениях - ввод жилья для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий | 6 960 | 575,8 | 8,3 | 106,2 |
| 2 078 | 250,8 | 12,1 | 82,6 | |
| 349,7 | 150,7 | |||
| Ввод в эксплуатацию жилья - всего, тыс. кв. м в том числе: - ввод жилья в сельских населенных пунктах и малых городских поселениях - ввод жилья для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий | 3 646 | 274,1 | 7,5 | 174,3 |
| 2 918 | 258,6 | 8,9 | 200,5 | |
| 80 94,3 | 80 94,3 | |||
Объем кредитов на строительство и приобретение жилья, выданных за счет всех источников, в сопоставимых ценах увеличился на 26,7 процента14 и составил 807,7 млрд. рублей. На льготных условиях ОАО АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белагропромбанк” было предоставлено 759,1 млрд. рублей, или 94 процента всех кредитов на строительство (приобретение) жилья.(www.nbrb.by)
Проведенное исследование позволяет сформулировать ряд обобщающих моментов и выводов, касающихся предмета исследования. Одним из существенных вопросов выбора эффективности денежно-кредитной политики являются разработка и внедрение надежных финансовых инструментов и технологий для рефинансирования механизма ипотечного кредитования в Беларуси. Ипотека должна служить не только решению проблем, связанных с жилищным строительством, но и развитию финансового рынка как такового.
Основная цель развития кредитного рынка Беларуси в условиях переходной экономики - в полной мере запустить механизм ипотечного кредитования, создав цивилизованный рынок, основанный на здоровой конкуренции и привлекательный для инвесторов.
Для достижения поставленной цели необходимо тщательно определить для переходной экономики Беларуси:
1. Целостную нормативно-правовую базу в части инвестиционного кредитования, соответствующую общим международным требованиям и стандартам.
2. Оптимальные темпы развития кредитного рынка в целом и ипотечного кредитования в частности.
3. Взвешенную оценку рисков, в том числе их страхование. Фактором, уменьшающим кредитный риск, является введение следующих условий для кредитополучателей:
a. чем ниже сумма кредита от общей стоимости жилья, тем ниже процентная
ставка по кредиту;
b. с момента регистрации договора ипотеки предусмотреть незначительное
снижение процентной ставки по кредиту, что для клиента будет являться
стимулом минимизации срока регистрации ипотеки, для банка - оформле-
ние обеспечения.
4. Взвешенное соизмерение влияния роста ипотечного кредитования на финансовую стабильность и динамику цен недвижимости.
5. Создание благоприятного инвестиционного климата.
6. Внедрение новых надежных финансовых инструментов и технологий для рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов, способность их, регулируя стоимость привлекаемых ресурсов, осуществить выбор оптимальной траектории процентной ставки по кредитам. Одним из таких инструментов является доверительное управление денежными средствами и другим имуществом физических и юридических лиц.
7. Стоимость привлекаемых ресурсов и их взаимодействие с планируемой стоимостью размещения в форме кредита.
8. Оптимизация сроков кредитования. В этой связи целесообразно:
a. увеличить сроки кредитования до 30 лет;
b. отказаться от фиксированных сроков кредитования;
c. предусмотреть возможность досрочного погашения кредита;
d. при досрочном погашении всей суммы кредита предусмотреть незначительное уменьшение платы за кредит. Для кредитополучателя - это заинтересованность, для банка - снижение кредитных рисков, уменьшение срока оборота денежных средств и соответственно удовлетворение в кредитных ресурсах
большего количества кредитополучателей.
9. Механизм организации кредитования.
Таким образом, взвешенный подход к реализации ипотечного кредитования будет способствовать решению проблемы жилищного строительства в Беларуси на микроуровне и окажет плодотворное влияние на повышение эффективности денежно-кредитной политики на макроуровне.
Список использованной литературы:
1. ЕВСТРАТЕНКО Т. Ипотека как упущенная выгода. Экономическая газета №54(771) от 20.07.2004
2. Бонцевич Д.Н. Уравление процессами ипотечного кредитования (на материалах отделения инвестиционного кредитования в городе Гомеле ОАО «Белинвестбанк») Гомель, 2004 г.
3. Грязнова А., Федотова М. Оценка недвижимости. Учебник. Издательство: Финансы и статистика. 2002 г.
4. Шелков О. Уроки и выводы из мирового ипотечного кризиса для белорусской ипотеки, Юстыцыя Беларуси №7 ,2008г.
5. Ерохова В. Об ипотеке. Налоговый вестник №16, 2008 г.
6. Шелков О. Создание в Беларуси системы долгосрочного ипотечного кредитования. Финансовый директор №9, 2008 г.
7. Лазарева Н.В. Развитие рынка ипотечного кредитования в переходной экономике: проблемы и перспективы.
8. Закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 г. №354-З «Об ипотеке»
9. Указ Президента Республики Беларусь от 7.12.2009 г. №591 «Об утверждении Основных направлений денежно- кредитной политики Республики Беларусь на 2010 г.
10. Бюллетень банковской статистики №3 (129)
11. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере республики Беларусь. Аналитическое обозрение. Январь-февраль 2010 г.
12. Сайт Национального Банка Республики Беларусь www.nbrb.by
13. www.realt.by
14. www.infobank.ru