В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.
5. Виды страхования жизни
Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.
Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:
а) объект страхования;
б) предмет страхования;
в) порядок уплаты страховых премий;
г) период действия страхового покрытия;
д) форма страхового покрытия;
е) вид страховых выплат;
ж) форма заключения договора.
Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.
1. По виду объекта страхования жизни различают:
- страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
- страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
- совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
- страхование на случай смерти;
- страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
- страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
- страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:
· в течение срока договора;
· в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
· на протяжении всей жизни.
Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.
Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.
4. По периоду действия страхового покрытия различают:
- пожизненное страхование (на всю жизнь);
- страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
- на твердо установленную страховую сумму;
- с убывающей страховой суммой;
- с возрастающей страховой суммой;
- при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
- при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
- при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:
- с единовременной выплатой страховой суммы;
- с выплатой ренты (аннуитета);
- с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
- индивидуальные;
- коллективные.
Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.
В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:
1) срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
2) пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3) смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.
Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни.
Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:
- срочное страхование жизни;
- страхование на дожитие;
- пожизненное страхование.
В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1.
Таблица 2.1 – Базовые виды страхования жизни
| Тип страхо-вания | Страховое покрытие | Премии | Наличие инвести-ционного элемента | Возможность выкупа | Характеристика типа страхования |
| Срочное | Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре | Периодические | Нет | Нет | Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти |
| Пожизненное | Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления | Периодические или однократная | Да | Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора | Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации |
| Смешанное | Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору | Периодические или однократная | Да | Да | Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти |
Заключение
Итак, страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
2) смерти застрахованного;
3) окончания действия договора страхования;
4) достижения застрахованным определенного возраста;
5) смерти кормильца;
6) постоянной утраты трудоспособности;
7) текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;
8) выплат пенсии (ренты, аннуитета).
Последовательно и подробно рассмотрев объекты, имущественные интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно определить сущность страхования жизни как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению страховой защиты жизнедеятельности людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении безопасности достигнутого ими уровня благосостояния или его подъема за счет инвестиций по накопительной схеме, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной социально-экономической стабилизацией развития страны, аккумулируя страховые премии в страховом резерве и инвестируя их в различные активы, преимущественно стабильные и ликвидные.
Список использованных источников
1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.
2. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук)
3. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.
4. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с. – (Высшее образование)
5. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.
6. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.