Страхование гражданской ответственности (стр. 2 из 2)

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности.

В развитых индустриальных странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в частной сфере, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятий, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

2. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни

Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни представляет собой один из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законы страны определяют, какие виды страхования ответственности являются обязательными, а какие – добровольными, но, как правило, в таком пакете предлагаются следующие полисы:

страхование ответственности главы семьи;

страхование ответственности владельца животных;

страхование ответственности домовладельцев;

страхование ответственности за загрязнение вод;

страхование ответственности заказчика при постройке;

страхование ответственности владельцев судов;

страхование гражданской ответственности охотников.

2.1 Страхование ответственности главы семьи

Под действие договора страхования гражданской ответственности главы семьи, или частное, семейное и спортивное страхование ответственности, попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он также будет покрываться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных. Все события, которые происходят при занятиях спортом, например при игре в футбол, теннис, катании на лодках, также покрываются по этому договору страхования. В состав страхового покрытия включается также ответственность владения и использования транспортных средств с максимальной скоростью 15 км/ч.

Из покрытия по данному полису исключаются все события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасные виды деятельности.

Из покрытия исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельному договору.

По такому договору застрахован не только глава семьи, но и все члены его семьи, а именно: супруг(а); несовершеннолетние дети, совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профессиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве.

Страхование гражданской ответственности связано с определенным человеком. В случае смерти застрахованного без покрытия остаются все лица, совместно застрахованные по этому полису. Поэтому страховые компании в этом случае продолжают страховую защиту до момента уплаты последующей страховой премии. Затем переживший супруг решает, будет ли он страховаться дальше.

2.2 Страхование ответственности владельца животных

Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных, может покрываться по общему полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных страхуется отдельно или может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос.

При страховании ответственности владельцев собак страховая защита принципиально предлагается одинаковой для всех имеющихся собак, независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия.

Щенки до трех месяцев считаются застрахованными по полису взрослой собаки без уплаты дополнительной премии. По этому полису страхуется и ответственность сторожа животных, если он не занимается этим профессионально.

Как и по полису гражданской ответственности главы семьи, покрытие предоставляется на срок до одного года и при пребывании за границей. Этот вид страхования практически во всех странах является добровольным. Исключение составляет Дания, где владелец собаки обязан застраховать свою ответственность и где для этих целей существует даже специальный гарантийный фонд.

При страховании ответственности владельцев лошадей премия дифференцируется в зависимости от породы лошади. Многие страховщики предлагают для пони и других маленьких лошадей незначительную премию. Если страхователь является членом клуба верховой езды и застрахован там, то ему также предлагается значительная скидка при страховании.

2.3 Страхование гражданской ответственности домовладельцев

В этом случае страхуется ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы. Страхуются притязания по ущербам, произошедшим из-за недостатков, связанных с содержанием постройки в исправности, освещением, содержанием в чистоте прилегающей территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит ответственность за уборку прилегающей территории лицами, которые снимают у него помещения. Если на этом участке пострадает прохожий, то ответственность несет домовладелец в силу недостаточного контроля со своей стороны. По этому полису застрахована ответственность работающих по договору в качестве управляющих, уборщиков и других работников по эксплуатации и обслуживанию домовладения. Застрахована ответственность за ущерб, нанесенный из-за домашних сточных вод, а также воды, попавшей в здание из уличной канализации. Если в этом случае установлена вина домовладельца, то его страховщик оплачивает ущерб.

2.4 Страхование ответственности за загрязнение вод

По этому полису застрахован ущерб, нанесенный имуществу вследствие загрязнения поверхностных и грунтовых вод. Примером такого ущерба может служить обесценение земельного участка вследствие проникновения загрязненных вод или просочившейся нефти. В сфере производства эта ответственность страхуется в рамках страхования ответственности за загрязнение окружающей среды.

Во все договоры страхования гражданской ответственности в зарубежных странах как в производственной, так и в частной сфере в настоящее время вводятся «особые условия для одновременного страхования ответственности за загрязнение вод». В этом случае одновременно страхуется ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды, включая грунтовые воды.

При страховании частных рисков покрывается ответственность владельцев хранилищ веществ, вредных для воды. Владелец сооружений подобного рода должен иметь специальное страхование ответственности, предусматривающее также покрытие ущерба, причиненного личности, вещам и имуществу. Страховая премия дифференцируется в зависимости от местонахождения хранилища (под землей или на земле).

2.5 Страхование ответственности заказчика при постройке

Заказчик строительства может быть ответственным за несчастный случай, произошедший на стройке. Страховое покрытие включает также риск ответственности, связанный с земельным участком.

Договор страхования заканчивается с окончанием строительных работ, но самое позднее – спустя два года после начала страховой защиты. Страховая премия рассчитывается исходя из стоимости строительства. Сумма покрытия во время договора предоставляется в распоряжение до двух раз.

2.6 Страхование ответственности владельцев судов

Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его. В страховое покрытие включается и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

2.7 Страхование гражданской ответственности охотников

Практически во всех зарубежных странах это обязательный вид страхования. Застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, застрахованы две-три используемые для охоты собаки, включая ответственность за них вне охоты. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

Покрывается нанесение телесного повреждения в случае неосторожности или несчастного случая, ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйственных культур в результате охоты. По полису ответственности охотничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими животными с территории охотничьего заповедника.

Страховой год идентичен по срокам охотничьему году. Премия уплачивается за год, независимо от того, используется это покрытие охотником весь год или нет.

3. Задача

Определить размер страховой премии Т, подлежащей уплате по договору ОСАГО при страховании легкового автомобиля юридическим лицом, если известны следующие данные:

- автомобиль используется преимущественно в московской области;

- договор заключается первый год;

- мощность двигателя автомобиля 99 л.с.

Решение

Т=ТБ*КТ*КБМ*КО*КМ*КН

Где КО=1,5

Т=2375*1,7*1*1,5*1=6056,25 (руб.)

Заключение

Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно обозначает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.

Для нашей страны страхование ответственности является новой отраслью страхования, зачастую не подкрепленной еще соответствующими законодательными актами и нормативами.

Список литературы

1. Страхование: Учебник / под ред. Т.А.Федоровой. – 2-е изд., перераб.и доп. – М.: Экономистъ, 2004.

2. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А.Федоровой. М.: БЕК,1999.

3. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебник. М: ЮНИТИ. Страховой полис, 1997

4. Басаков М.И. Страховое дело. М.: Изд-во ПРИОР, 2001.