В связи с этим наиболее перспективной и прогрессивной формой приближения банковских услуг к их потребителям являются системы удаленного доступа типа "Банк-Клиент", основанные на пакетной передаче сформированных платежных документов. Отрицательной стороной является то, что большинство видов банковских услуг в таком случае невозможно реализовать; подобные системы дороги и ими пользуются исключительно юридические лица.
Альтернативным вариантом может быть использование Интернет-банкинга. "Internet banking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис.
Применение Интернет-банкинга в пассивном режиме позволяет с помощью web-серверов представлять максимальный спектр информации:
· новости банка, сервера и т.д.;
· аналитические обзоры специалистов;
· публикуемые отчеты банков;
· информация о банке и его филиальной сети;
· информация о клиентах, партнерах и других организациях, с которыми сотрудничает банк;
· предоставляемые услуги;
· доступ к справочной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг);
· средства поиска и навигации.
В активном режиме Интернет-банкинг способствует поддержке и развитию основного банковского бизнеса:
· проведение рублевых и валютных платежей клиента;
· проведение операций с ценными бумагами;
· получение информации о состоянии счетов клиента;
· операции с валютой (перевод, покупка, продажа, обязательная продажа);
· обмен с клиентами и партнерами любыми юридически значимыми документами;
· компьютерная телефония, факсимильное и пейджинговое общение с клиентом;
· организация на базе банка электронной коммерции среди клиентов и их предприятий - смежников;
· построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.
Удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Затраты банка на одну трансакцию в системе Интернет-банкинга можно снизить до уровня, на порядки меньшего по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка, что будет способствовать росту надежности и капитализации банковской системы Рязанской области.
По своей величине затраты на создание и запуск банковской Интернет-системы сопоставимы с открытием дополнительного отделения банка. Скорость окупаемости Интернет-отделения банка и его общая эффективность при условии привлечения большого числа клиентов, не привязанных к географическому расположению банка, будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения.
Доступность информации через Интернет может позволить небольшим рязанским банкам стать более значимыми по широте распределения клиентуры. Отпадет необходимость открывать филиалы в других районах области, чтобы предоставить практически весь спектр услуг явным и потенциальным клиентам.
Негативные стороны, мешающие продвижению Интернет-банкинга:
Во-первых, отсутствие у большинства предприятий в слаборазвитых районах не только доступа в Интернет, но и провайдеров, могущих такой доступ предоставить.
Во-вторых, использование системы Интернет-банкинга требует услуг высокооплачиваемого квалифицированного персонала, что не всегда выгодно малоприбыльным предприятиям.
В-третьих, не совсем ясным остается вопрос с надежностью системы безопасности. Необходимо инициировать действия заинтересованных коммерческих и государственных организаций, направленных на увеличение предложения на рынке систем защиты информации, передаваемой по каналам сети Интернет.
Другим перспективным направлением функционального и технологического развития кредитных организаций является внедрение использования пластиковых карт. В результате увеличится доля физических лиц в общем объеме безналичных платежей; увеличатся неснижаемые остатки на счетах по обслуживанию пластиковых карт, что является серьезным источником средств для кредитования. Снизится оборот наличных денег, что приведет к уменьшению нагрузки на службы инкассации банков.
Отрицательные стороны пластикового проекта - высокая стоимость и сложность оборудования и программного обеспечения, неподготовленность рязанского населения и торговых организаций к повсеместному использованию банковских карт.
С целью минимизации затрат каждого из банков предлагается совместное создание процессингового центра как независимой организации, не ориентированной на получение прибыли. Финансирование затрат возможно осуществить за счет средств участников, каждый из которых будет иметь квоту в выпуске карт пропорционально вложенным средствам.
4. Пластиковая карточка.
Технология персонализации банковских карт развивается сегодня в двух направлениях: совершенствование графического исполнения и внедрение технических достижений. Пока российские банки предпочитают придерживаться традиционной схемы. Новые разработки имеют штучный тираж и известны только на уровне слухов.
От традиций к новаторству
Стандартная банковская карта выглядит сегодня так: прямоугольная пластина, изготовленная из устойчивой к термическим и механическим воздействиям пластмассы, размером 54х86х0,76 мм. Персонализованная банковская карта включает несколько элементов, позволяющих идентифицировать ее владельца. На карточке обязательно указывается имя держателя, его личный номер, номер банковской карты, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной платежной системы (Аmerican Express, Visa, MasterCard, «Золотая корона» или другие), срок действия. На оборотной стороне располагается магнитная полоса, а на специально отведенном поле ставится еще и подпись владельца.
Именно такого, традиционного способа персонализации карт и придерживаются многие банки. Заместитель начальника процессингового центра Русь-Банка Елена Яшина рассказала о своем опыте: «Русь-Банк выпускает карты международных платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide с магнитной полосой. Карты категории Gold и Classic (Standard) персонализируются методом нанесения эмбоссинга на лицевую сторону карты. Карты категории Electron и Maestro персонализируются методом нанесения индент-печати на лицевую сторону карты. Используется стандартный способ персонализации карт в соответствии с требованиями безопасности международных платежных систем».
Заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт Александр Зенцов отметил, что в Юниаструм Банке по технологии нанесения персональной информации на карту используются два принципа персонализации. Первый — эмбоссирование. Этот способ применяется при персонификации карт категорий Visa Classic, MasterCard, Standard и выше, которые допускают проведение авторизации без считывания данных с магнитной полосы или чипа карты. И второй — лазерная гравировка — персональная информация (имя и фамилия), номер карты и срок ее действия выжигаются на карте. Такой способ нанесения информации позволяет использовать карту только в электронных устройствах, где обязательно считываются данные с магнитной полосы или чипа карты. Лазерная гравировка используется при персонификации карт категорий Visa Electron, MasterCard Maestro. Кстати, лазерная гравировка используется относительно недавно и сегодня такой способ персонализации, что называется, «в моде».
В Альфа-Банке клиенту предлагают именную карту категории Classic и выше, выпущенную методом эмбоссирования (цифры и буквы на карте выпуклые). Некоторые продукты банка предполагают также выпуск электронных карт, изготовленных методом индент-печати, с именем держателя на карте или без него.
Некоторые компании по производству пластиковых карт предлагают дополнительные способы персонализации. Степень защиты банковской карты можно повысить, разместив на ней, например, текст или изображение, видимые только в ультрафиолетовом спектре, микротекст (шрифт высотой 0,40 мм, который можно прочитать только с помощью увеличительного стекла), дифракционный элемент (специальные знаки, которые изменяют цвет в зависимости от угла зрения), гильошу (некопируемое изображение из линий различной толщины), голограмму, микрорельефную структуру (изображение, рассчитанное при помощи специального программного обеспечения и изменяющееся в зависимости от угла зрения). Еще одно ноу-хау, которое в последнее время получило широкое распространение, — размещение фотографии держателя в специально отведенном поле. На такой карточке сразу видно, кто хозяин. И при ее использовании не требуется дополнительного удостоверения личности. Все, как говорится, налицо.
Полет фантазии не чужд банкирам
Как правило, банки стремятся сделать свои карты узнаваемыми. И периодически выпускаются серии с тематическими изображениями. Но из всего многообразия запоминаются лишь единицы. Поэтому креативщики регулярно обновляют каталог, а технологи пытаются воплотить их идеи в жизнь. Но даже сложный рисунок скопировать мошеннику не составит труда. Сложнее обстоит дело с техническим исполнением. Так, например, карты American Blue делают из прозрачного пластика. Над реализацией этого проекта бились не один год. Проблема состояла в том, что инфракрасные лучи проходили сквозь прозрачный пластик и устройство не могло распознать карту. Поэтому пластику приходилось придавать какой-нибудь оттенок, например зеленый или голубой. Но American Express удалось разработать прозрачное напыление, которое все-таки позволило добиться желанного результата. Подделать такой продукт будет уже куда сложнее. Одним копировальным устройством здесь не обойтись.
Известны и более радикальные способы персонализации банковских карт, правда, за границей. В Южной Корее, Саудовской Аравии и, по слухам, в одной из стран СНГ были выпущены банковские карты, инкрустированные бриллиантом, а по краям украшенные золотом. Именно золотом — драгоценным металлом, а не золотым напылением или золотой фольгой, как на стандартных картах Gold. Конечно, число таких карт строго ограничено и предназначены они только для VIP-клиентов.