Страхование транспортных средств КАСКО (стр. 8 из 8)
Определим: страховой тариф; сумму страхового платежа; сумму страхового возмещения по рискам «ущерб в результате аварии» и «угон».
Для начала в программе MicrosoftExcel создадим две таблицы: данные и коэффициент пересчета.
После того как все данные задачи введены, переходим на вкладку «результат» и вводим формулы, по которым будут рассчитаны необходимые платежи.
Страховой тариф по страхованию имущества высчитывается по формуле :
( 
)= 
; (21)
Страховой платеж по страхованию имущества:
; (22)Страховой платеж по страхованию гражданской ответственности:
. (23)Таблица 5. Данные задачи.
| Страховая сумма, Sим (тыс. руб.) | 60 |
| Страховая сумма по риску ''гражданская ответственность", Sго (тыс. руб.) | 240 |
| Страховой тариф по риску "гражданская ответственность", Тго (%) | 1,3 |
| Страховой тариф по риску "ущерб в результате аварии", Тдтп (%) | 4 |
| Страховой тариф по риску "угон ", Ту (%) | 9,5 |
| Стоимость заменяемых деталей (руб.) | 650 |
| Стоимость ремонтных работ (руб.) | 300 |
| Стоимость покрасочных работ (руб.) | 450 |
| Дата аварии | 15.06.2006 |
Таблица 6. Коэффициенты пересчета.
| Коэффициент пересчета | |||
| Дата | Стоимость зап. частей и деталей (Кзп) | Стоимость ремонтных работ (Кр) | Стоимость покрасочных работ (Кп) |
| 01.01.1999 | 10,6 | 18,6 | 18,6 |
| 01.03.1999 | 14,6 | 22,6 | 22,6 |
| 01.06.1999 | 18,6 | 26,6 | 26,6 |
| 01.09.1999 | 22,6 | 30,6 | 30,6 |
Сумма страхового платежа, который нам нужно найти, находится суммой платежей по страхованию имущества и по страхованию гражданской ответственности.
Возмещением при угоне при безусловной франшизе является страховая сумма за вычетом франшизы. При условной франшизе возмещение по риску «ущерб в результате аварии» находится произведением страховой суммы и условной франшизы.
При нахождении страхового возмещения при ДТП мы складываем стоимость заменяемых деталей, стоимость ремонтных работ, стоимость покрасочных работ (предварительно умножив их на соответствующие коэффициенты пересчета, указанные в таблице).
Таким образом, получаем таблицу результатов, которая и является решением нашей задачи.
Таблица 7. Решение задачи.
| Страховой тариф по страхованию имущества (Тим , % ) | 13,5 |
| Страховой платеж по страхованию имущества (тыс.руб.) | 8,1 |
| Страховой платеж по страхованию гражданской ответственности (тыс.руб.) | 3,12 |
| Итого страховой платеж (тыс. руб.) | 11,22 |
| Возмещение при угоне( тыс. руб.) : безусловная франшиза | 55 |
| Условная франшиза(риск "ущерб в результате аварии", тыс.руб.) | 1,2 |
| Возмещение при ДТП (руб.) | 32040 |
На данном примере мной рассмотрено как найти выплаты по страховке в случае ДТП. Для того чтобы определить стоимость полиса АвтоКАСКО воспользуемся страховым калькулятором, который можно найти в Интернете.
Основные факторы, влияющие на стоимость полиса каско:
- возраст водителя (оптимальным считает от 25 лет и более);
- водительский стаж (чем он выше, тем полис дешевле);
-оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании);
- наличие охраняемой парковки в темное время суток;
- способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная оплата).
Все эти данные обрабатываются он-лайн и мы можем узнать стоимость страхового полиса АвтоКАСКО в разных компаниях (таб. 9). Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке.
Таблица 8. Расчет стоимости полиса КАСКО в Интернете.
| Параметры расчета | ||
| Автомобиль: | MAZDA 3 | |
| дата выпуска: | сентябрь 2007 г | |
| Объем двигателя: | 16 см3 | |
| Мощность двигателя: | от 100 до 120 л.с. | |
| Пробег: | 40 000км | |
| Зарегистрирован: | 26.03.2008 | |
| В регионе: | респ. Марий-Эл | |
| Приобретен в кредит в банке : | МДМ-Банк | |
| Комплектация: | Автоматическая коробка передач, кондиционер | |
| Стоимость: | 400 000 руб | |
| Противоугонные устройства: | Электронная сигнализация стоимостью от 300$ и выше без обратной связи. | |
| Страхователь: | женщина, 21.05.1979 г.р. | |
Параметры расчета | ||
| Стаж вождения: | 4 года | |
| Зарегистрирован в регионе: | респ. Марий-Эл | |
| К управлению допущен : | 1 человек | |
| Дата начала страхования: | 20.04.2010 | |
| Сейчас автомобиль застрахован в: | компании Росгострах | |
| Возмещение ущерба: | по кальуляции | |
| Страхуемый риск: | УГОН+УЩЕРБ | |
Таблица 9. Cтоимость полиса АвтоКАСКО
| Страховые компании | |||
| Название | Стоимость, руб. | Стоимость, USD. | Стоимость, EUR. |
| МАКС | 36800 | 1260 | 934 |
| Полис Гарант | 38000 | 1301 | 965 |
| РЕСО Гарантия | 54120 | 1853 | 1374 |
| ЖАСО | 55560 | 1902 | 1410 |
| Ростра | 55600 | 1903 | 1411 |
| СОГЛАСИЕ | 57430 | 1966 | 1458 |
| ИНГОССТРАХ | 58480 | 2002 | 1485 |
| АльфаСтрахование | 64172 | 2197 | 1629 |
| ОРАНТА | 64400 | 2205 | 1635 |
| МСК | 66000 | 2260 | 1675 |
| Спасские ворота | 82080 | 2810 | 2084 |
Заключение.
Страхование автотранспорта - это имущественное страхование и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.
В данной курсовой работе мной рассмотрено страхование автотранспорта как имущества АвтоКАСКО, которое обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели или повреждении
Рынок страхования транспортных средств с 2002 по 2008 года успешно развивался, но мировой финансовый и экономический кризис сильно повлиял на него. Обострились проблемы не только развивающегося страхового рынка Российской Федерации, но и автострахования за рубежом. Кризис указал на необходимость в кратчайшие сроки обеспечить более эффективную систему надзора, ужесточить требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, ввести в страховых организациях систему внутреннего контроля и аудита.
Приложения.
Справка о средних тарифах, применяемых страховыми организациями при добровольном страховании средств наземного транспорта
Федеральной службой страхового надзора были обобщены данные о страховых тарифах и основных используемых поправочных коэффициентах, применяемых страховыми организациями при страховании средств наземного транспорта.[1]
Запрос направлялся в 25 страховых организаций, имеющих наибольшие сборы по данному виду страхования. При сведении результатов обобщались относительно однородные данные.
Страховые тарифы, применяемые конкретным страховщиком, могут отличаться от представленных в связи с использованием дополнительных поправочных коэффициентов (при наличии соответствующих статистических обоснований), проведением рекламных и разовых акций и т.д.
Анализ проведен по данным, представленным страховщиками за январь 2009 г.
Страховые тарифы по риску «ущерб» для автомобилей: ВАЗ 2110, 2112, Калина, Priora; BYD;ChevroletAveo, Spark; Citroen C1, C2, C4;Daewoo Matiz; FordFiesta; KiaPicanto; Mazda 3MPS; MitsubishiLancer, LancerEvolution, Colt; NissanMicra, Skyline, Almera, Note; SubaruImprezaWRX; VolkswagenPointer превышают средние значения и могут достигать 17,5%.
Таблица 10. Базовый тариф
| Вид риска | Ущерб | Хищение |
| Отечественные легковые автомобили | 5,6% - 11,1% | 0,5% - 4,0% |
| Легковые автомобили иностранного производства | 4% - 11,7% | 0,3% - 2,5% |
| Грузовые ТС и автобусы (отечественные) | 2,0% - 6% | 0,4% - 3,2% |
| Грузовые ТС и автобусы (иностранного производства) | 1,7% - 6% | 0,6% - 3,2% |
| Прицепы, тракторы, погрузчики, спецтехника (отечественные) | 1,0% - 2,5% | 0,5% - 1,0% |
| Прицепы, тракторы, погрузчики, спецтехника (иностранного производства) | 1,0% - 2,5% | 0,5% - 1,0% |
Таблица 11. Базовые тарифы по наиболее продаваемым иностранным моделям автомобилей[2]
| Модели автомобилей | Ущерб | Хищение |
| FordFocus | 7,4% - 9,3% | 0,3% - 1,0% |
| Chevrolet Lacetti | 6,9% - 7,8% | 0,3% - 1,0% |
| Daewoo Nexia | 8,8% - 9,5% | 0,9% - 2,5% |
| Ford Fusion | 7,4% - 10,5% | 0,3% - 1,0% |
| Nissan Qashqai | 5,5% - 6,7% | 0,7% - 1,0% |
| Skoda Octavia | 6,3% - 10,7% | 0,3% - 1,0% |
| Kia Ceed | 7,0% - 7,5% | 0,3% - 1,0% |
| Nissan X-Trail | 5,4% - 7,9% | 0,9% - 1,5% |
Страховые тарифы по риску «хищение» для автомобилей: ВАЗ 2106, 2105, 2113, 2114; AudiA6, A8, S8, R8, RS4, RS6; BMWX5; ChevroletNiva; HondaAccord, CR-V; InfinitiFX; LexusLX, RX, GX, IS, GS; Mercedes-BenzG; PorscheCayenne; ToyotaRAV4, Auris, Avensis, Camry, Corolla, LandCruiser; VolkswagenPassatпревышают средние значения и могут достигать 9,6%.
Таблица 12. Основные применяемые поправочные коэффициенты.
| Коэффициент | Значение коэффициента |
| Год выпуска | 1 – 2,5 |
| Стаж вождения | 0,7 – 2 |
| Использование франшизы | 0,4 – 1,2 |
| Срок действия договора | 0,2 – 1 |
| Наличие противоугонного оборудования | 0,2 – 1,2 |
| Использование системы Бонус – Малус | 0,5 – 3 |
[1] Рассматривались тарифы по страхованию средств наземного транспорта от таких рисков как «ущерб» и «хищение», при этом информация по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и иным видам страхования, связанным с эксплуатацией ТС, не учитывалась.
[2] По данным Комитета Автопроизводителей Ассоциации Европейского Бизнеса (с учетом наименьшей вариабельности страховых тарифов), 11 месяцев 2008 г.