"Минимально необходимая инфраструктура для аккредитации Регионального оператора" - наличие хотя бы одной страховой и кредитной организацией, одного оценщика, одного риэлтера (при необходимости), с которыми Региональным оператором заключены договоры и/или соглашения, в том числе в виде заявок на сотрудничество. При этом утверждение в качестве партнёра страховой организации и оценщика требует обязательного согласования их кандидатур со стороны Агентства и др.
Перечень документов, предоставляемых Заемщиком/Созаемщиком - физическим лицом для рассмотрения вопроса об ипотечном кредитовании в рамках Федеральной программы ипотечного жилищного кредитования.
Документы Заемщика:
паспорт гражданина РФ или, при его отсутствии, заменяющий его документ: Заграничный паспорт гражданина РФ, Удостоверение офицера, Паспорт моряка, Временное удостоверение личности гражданина РФ по форме 2П (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);
военный билет для лиц мужского пола (ксерокопия всех заполненных страниц, оригинал предъявляется);
водительское удостоверение или разрешение на ношение оружия (при наличии) (ксерокопия, оригинал предъявляется), или при их отсутствии - справки из психоневрологического и наркологического диспансеров (по требованию Банка);
страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (представляется ксерокопия с обеих сторон, оригинал предъявляется);
свидетельство о постановке на учет (ИНН) в налоговом органе (представляется ксерокопия, оригинал предъявляется);
документы, подтверждающие семейное положение Заемщика (если применимо): свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о расторжении брака (ксерокопии, оригиналы предъявляются); в случае отсутствия зарегистрированного брака - нотариально удостоверенное заявление об отсутствии супруга;
заверенная работодателем копия всех заполненных страниц трудовой книжки Заемщика (заверяет уполномоченное лицо работодателя, при этом на каждом листе ставится печать и подпись уполномоченного лица, а на последнем листе указываются, что работник работает в указанной должности в настоящее время, должность, фамилия и инициалы уполномоченного лица и ставится печать);
документы о полученном образовании (ксерокопия, оригинал предъявляется);
справка ЖЭУ (паспортного стола) о составе семьи Заемщика (в случае, если супруги зарегистрированы по разным адресам, предоставляются справки по адресу регистрации обоих супругов) (оригинал);
декларация (Заявление-анкета) Заемщика (по форме Банка).
Документы, подтверждающие доходы:
справка о заработной плате и иных доходах с места работы Заемщика за последние 6 месяцев, подписанная руководителем организации и главным бухгалтером, заверенная печатью организации (по форме Банка);
документы (при наличии), подтверждающие фактическое получение постоянных дополнительных доходов за последние 12 месяцев (арендная плата, дивиденды, проценты, алименты и пр) (представляются ксерокопии, оригиналы предъявляются);
документы (при наличии), гарантирующие субсидирование со стороны субъекта РФ в течение всего срока кредитования (представляются ксерокопии, оригиналы предъявляются);
документы из других банков, подтверждающие остаток ссудной задолженности (при наличии текущих обязательств Заемщика по кредитам и/или поручительствам перед ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" и другими банками) (представляются ксерокопии, оригиналы предъявляются).
При наличии в семье одного из Заемщиков и/или одного из Продавцов несовершеннолетних, недееспособных, ограниченно дееспособных лиц, которые имеют или будут иметь долю собственности в Жилом помещении или право пользования Жилым помещением, предоставляются:
Документы органов опеки и попечительства.
разрешение органов опеки и попечительства на ипотеку Жилого помещения (нотариально удостоверенная копия);
разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи Жилого помещения (нотариально удостоверенная копия);
Состав Пакета документов Жилого помещения.
правоустанавливаюший документ на Жилое помещение, которым может быть, Договор приватизации, Свидетельство о праве на наследство, Договор о строительстве, Договор купли-продажи, Договор дарения, Договор мены. Решение суда и т.д. (копия, оригинал предъявляется);
свидетельство о праве собственности на Жилое помещение (копия, оригинал предъявляется);
технический паспорт Жилого помещения (копия, оригинал предъявляется);
справка органа технической инвентаризации об инвентаризационной стоимости Жилого помещения (копия, оригинал предъявляется);
выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним об отсутствии.
Заёмщиком - может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет, зарегистрированное на территории Российской Федерации, подтвердившее свою платёжеспособность. Допускается участие нескольких заёмщиков, в том числе, не состоящих между собой в родственных отношениях, в случаях, когда указывается совокупный доход.
Предметом залога может выступать только то Жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлялся Ипотечный кредит (заём) и на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности.
Если Жилое помещение приобретается на территории не того же субъекта Российской Федерации, где осуществляется кредитование заемщика, то выдача ипотечного кредита (займа) для приобретения такого Жилого помещения с целью последующего рефинансирования данного кредита (займа, закладной) предварительно должна согласовываться с Агентством.
Агентство осуществляет рефинансирование только тех ипотечных кредитов (займов, закладных), предмет залога по которым отвечает следующим требованиям:
Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельно стоящим домом (коттеджем для постоянного проживания, сблокированным домом (таунхаузом)). Коммунальные квартиры могут быть предметом залога только в случае, если Заёмщиком приобретаются в собственность все комнаты коммунальной квартиры, передаваемой впоследствии в залог (ипотеку) целиком в виде единого Жилого помещения (допускается выдача отдельных закладных на каждую комнату либо одной закладной на все комнаты с описанием в закладной как предмета залога отдельно каждой комнаты);
Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения;
Жилое помещение обеспечено горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни;
Жилое помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
В случае приобретения Жилых помещений во вновь построенных домах либо в сельской местности допускается отсутствие сантехнического оборудования, внутренней отделки на момент его приобретения Заёмщиком, подключения Жилого помещения к центральным системам водо-, газоснабжения при условии оценки Жилого помещения независимым оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности.
Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:
не находится в аварийном состоянии;
не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.
Право собственности на Жилое помещение должно быть подтверждено соответствующими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого помещения, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.
При приобретении (строительстве) отдельно стоящегося дома (коттеджа для постоянного проживания, сблокированного дома (таунхауза)) должно быть оформлено свидетельство о собственности на землю либо иной документ (договор), подтверждающий права на земельный участок с правом застройки. К документу на землю, которая должна передаваться в залог вместе с домом (коттеджем для постоянного проживания), должен быть приложен кадастровый план земельного участка.
Основными целями кредитной политики являются: максимизация прибыльности кредитных операций при оптимальном соотношении "доходность-риск"; контроль кредитных операций; долговременный рост стоимости бизнеса банка.
Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.
Динамика кредитных вложений банка за 2006-2007 г. г. приведена в таблице 2.9
Таблица 2.9 - Динамика и структура кредитных вложений, в тыс. руб.
| Показатель | 2006 | 2007 | Прирост2007-2006 |
| Кредитные вложения | 20375335 | 47231840 | +26856505 |
| В том числе, физическим лицам | 2852547 | 4243626 | +1391079 |
| юридическим лицам | 17522788 | 42988214 | +25465426 |
По данным таблицы 2.9 видно, что наибольший удельный вес в общей сумме выданных кредитов принадлежит кредитованию юридических лиц. Объем кредитов предоставленных юридическим лицам в течение 2007 года возрос на 25465426 тыс. руб. или 145,3 процента и составил 42988214 тыс. руб.
Структура кредитного портфеля представлена в таблице 2.10
Из таблицы видно, что произошло заметное расширение видов предоставляемых кредитов. В связи с этим общая сумма кредитов выданных банком физическим лицам в 2007 году увеличилась на 1391079 тыс. руб. в сравнении с показателем 2006 года. В 2006 году кредит, выданный физическим лицам, был равен 2852547 тыс. руб.