В сегодняшних условиях важно напомнить населению о существовании и реальной работе системы страхования вкладов. Ее создавали специально для того, чтобы снять у «простых» вкладчиков обеспокоенность за судьбу своих сбережений, более того, внушить им чувство уверенности за сохранность их денег.
III. Перспективы развития ССВ
Сегодня всем уже очевидно, что мировая финансовая система переживает глубокий и затяжной кризис. Многочисленные проблемы, которые высветились в ходе продолжающихся потрясений на финансовых рынках, заставляют как правительства отдельных стран, так и международное сообщество в целом заниматься поиском эффективных путей преодоления негативных тенденций, распространяющихся на все большее число стран и регионов мира, а также формирования новой глобальной финансовой инфраструктуры, способной в будущем противодействовать угрозам стабильности мировых и национальных рынков.
В апреле 2008 года Форум финансовой стабильности (ФФС) представил разработанный им по поручению министров финансов и руководителей центральных банков ведущих индустриальных держав пакет практических мер, направленных на повышение устойчивости финансовых рынков. Признавая важность систем защиты вкладчиков в поддержании стабильности национальных финансовых систем, ФСФ включил в свой итоговый доклад раздел, посвященный системам страхования вкладов, подготовленный при содействии Международной ассоциации страховщиков депозитов (InternationalAssociationofDepositInsurers – IADI).
Выводы и рекомендации, содержащиеся в докладе ФСФ, получили поддержку глав государств, входящих в «Большую восьмерку», что зафиксировано в коммюнике, выпущенном по итогам их саммита, состоявшегося 7-8 июля 2008 г. в Японии.
Принципы, определяющие перспективы развития российской системы страхования вкладов.
Есть целый ряд областей, требующих проведения значительной законотворческой и практической работы, чтобы обеспечить полное соответствие Ключевым принципам IADI. В качестве таких перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно назвать следующие:
· укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз;
· расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в «бридж-банки».
· заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков.
· совершенствование (точнее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием несостоятельности банков;
· разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником;
Что касается направлений совершенствования существующих механизмов координации действий между государственными ведомствами, ответственными за поддержание стабильности российской финансовой системы, следует в первую очередь назвать важность разработки и согласования единых подходов к тому, каким образом должно осуществляться принятие мер по недопущению возникновения и предотвращению распространения банковских кризисов. Это касается ситуаций, когда возникает угроза разорения крупных системно значимых банков, резкого возрастания объемов изъятия вкладов из банков, нарушается функционирование системы платежей и пр.
С этим связано и второе направление возможного совершенствования российской системы страхования вкладов. Для повышения ее эффективности важно существенно расширить круг инструментов, которым располагает государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности оказания банковских услуг населению и хозяйствующим субъектам. Это признается особенно необходимым при возникновении угроз беспрерывному функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и интересам экономики в целом.
Говоря о третьем направлении – раннем информировании Агентства по страхованию вкладов о потенциальных страховых случаях – следует подчеркнуть, что этот принцип также основывается на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования депозитов. Так, например, в США, стандартом является информирование надзорным органом Федеральной корпорации по страхованию депозитов о предполагаемом закрытии банка за 90 дней до этого. Заблаговременное получение страховщиком депозитов информации о предполагаемом отзыве лицензии у банка позволяет обеспечить качественную и планомерную подготовку к осуществлению страховых выплат вкладчикам, эффективное управление ресурсами страховщика вкладов – финансовыми, кадровыми, техническими и др., раннее начало выработки и принятия мер по реструктуризации проблемного банка, что, в целом, способствует рационализации затрат системы страхования вкладов.
Четвертое направление повышения эффективности нашей системы – создание механизма правовой защиты работников, занятых урегулированием несостоятельности банков – ликвидацией нежизнеспособных банков и реструктуризацией проблемных, но важных с точки зрения удовлетворения потребностей общества в банковских услугах. Это касается не только работников Агентства по страхованию вкладов, но и Банка России, а также других государственных ведомств, работникам которых вменяется в обязанности кризисное управление предприятиями и организациями, чья деятельность отвечает национальным интересам (например, Банка развития, которому фактически поручено проведение реструктуризации «Связь-банка»).
Важное направление развития российской системы страхования вкладов – введение дифференцированной системы взносов, уплачиваемых банками в фонд страхования вкладов. Существующая у нас единая шкала взносов, хотя и оправдана на первоначальном этапе становления системы страхования вкладов, имеет определенный элемент несправедливости – и наиболее надежные банки, не подвергающие систему страхования вкладов значительному риску понесения потерь, и слабые банки, ведущие неоправданно рискованную политику, платят одинаково, что провоцирует банки к менее ответственному поведению на рынке. Пока переход к такой системе в России, возможно, преждевременен – необходимо сначала добиться представления банками достоверной информации, позволяющий оценивать реальные риски их деятельности, разработать критерии, с помощью которых будет осуществляться оценка рисков системы страхования вкладов, ассоциирующихся с каждым конкретным банком, а также согласовать их с Банком России как надзорным органом (чтобы обеспечить синергию в достижении целей государственной политики) и с банковским сообществом, которое должно подтвердить обоснованность применяемой методологии ранжирования банков по уровням рисков. Все это потребует значительных усилий и времени, как минимум, два-три года. Но начинать работу нужно уже сегодня – благо, что успешный опыт функционирования таких систем достаточно обширен, и количество стран, применяющих такую систему взносов постоянно растет. В числе последних примеров можно назвать Казахстан и Малайзию, внедрившие системы дифференцированных взносов в 2007 – 2008 годах, а также США и Турцию, недавно кардинально изменившие действовавшие в них ранее методы оценки рисков для целей взимания взносов с банков.
В данной курсовой работе была рассмотрена система страхования вкладов населения в Российской Федерации. Как можно видеть она демонстрирует хорошие показатели работы, несмотря на то, что он появилась недавно, относительно аналогичных систем, функционирующих за рубежом. В условиях мирового финансового кризиса ССВ наиболее актуальна, т.к. не дает повода вкладчикам вдаваться в панику из-за страха потерять свои денежные средства на счетах, и тем самым сохраняет стабильность банковской системы. Сейчас ССВ уже прошла период становления и активно развивается дальше.
Уже сам факт введения в РФ института страхования банковских вкладов физических лиц, является, безусловно, значительным этапом в деле реорганизации российской банковской системы по требованиям и нормативам, предъявляемым к кредитным организациям во всем мире. Только при условии наличия в банковской системе государства этого института можно говорить о том, что такая страна выходит на международный уровень в сфере организации банковского дела.
Библиографический список
1. Федеральный закон «О Центральном банке» от 27.06.2002 (в редакции от 29.12.2006)
2. Федеральный закон «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 17.05.2007)
3. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 27.10.2000 N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»
5. Федеральный Закон от 25.02.1999 «О несостоятельности (Банкротстве) кредитных организаций»
6. Федеральный Закон от 12.01.1996 «О некоммерческих организациях»
7. Коробова Г. Г. «Банковское дело»: - М.; 2004 г
8. Лаврушин О.И. «Банковское дело»; - М. «Финансы и кредит»; 2001г.
9. Журнал «Деньги и кредит» (№ 2, 2004)
10. Сайт Агентства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru