Многие эксперты считают мобильный банкинг наиболее перспективным электронным каналом доставки банковских услуг, поскольку он позволяет реализовать маркетинговую концепцию «банк, который всегда с тобой»: пользователи мобильных телефонов - наиболее активная и перспективная для банков часть общества. Иными словами, развитие мобильной связи открывает перед банками новую возможность выйти на розничный рынок. Мобильный банкинг является сегодня одной из самых перспективных и быстрорастущих сфер бизнеса. Согласно прогнозу одной из ведущих консалтинговых компаний Jupiter Research к 2010 г. оборот мобильной коммерции во всем мире достигнет 63 млрд. долларов, и значительная часть этих средств придется именно на мобильный банкинг.
Система «Клиент-банк».
Дальнейшая эволюция дистанционного банковского обслуживания связана с системой «клиент-банк», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «клиент-банк» появились к концу 80-х годов.
Классическая система «клиент-банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской – всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.
Система «Клиент-банк» позволяет клиенту:
-знакомиться с банковскими правилами;
-получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т. д.);
-получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
-передавать в банк платежные поручения;
-получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
-обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
-покупать и продавать ценные бумаги и др.
Несмотря на то, что все большее развитие и популярность получают интернет - приложения, классические приложения класса «Клиент-банк» продолжают оставаться одними их самых востребованных решений по дистанционному финансовому обслуживанию юридических лиц. К тому же не, всем клиентам подходят схемы обслуживания через Интернет. Для кого-то они неприемлемы из-за качества каналов связи, в особенности это касается известной проблемы «последней мили», кто-то не решается использовать Интернет по соображениям безопасности. В этих случаях выручает проверенная временем технология оффлайнового взаимодействия клиента и банка.
Однако за рубежом многие кредитные организации уже имеют более современный сервис - «Интернет-банк».
Интернет-банкинг.
На сегодняшний день интернет - банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.
Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
• существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т. п.).
Бесспорным преимуществом использования интернет-банкинга является то, что себестоимость розничных операций сокращается в 5-10 раз: расходы на трансакцию через обычное отделение банка составляют около $3-4, тогда как в онлайновом режиме - не больше $0,4-0,6. Кроме того, виртуальный банкинг снижает расходы на оплату труда операционных работников, аренду, содержание и охрану офисных помещений, а также на инкассацию наличных средств. Косвенным источником прибыли служит и то, что онлайновые пользователи гораздо лояльнее оффлайновых. Как объясняют эксперты, абонент, однажды воспользовавшийся тем или иным дистанционным сервисом и оценивший его удобства, вероятнее всего, будет продолжать им пользоваться в дальнейшем и вряд ли перейдет к банку-конкуренту.
Крупнейшими игроками на российском рынке онлайн-банкинга сегодня являются Альфа-банк, Банк Москвы, ВТБ24, «Петрокоммерц», Райффайзенбанк, Росбанк, «УралСиб».
В Сбербанке России услуга интернет-банкинга с 15 апреля 2008 года реализована проектом «Электронная Сберкасса», которая позволяет клиентам – физическим лицам отделений банка в Москве в круглосуточном режиме получать информационные услуги и осуществлять расчетные операции через Интернет.
В ближайшие несколько лет аналитики прогнозируют рост числа клиентов интернет-6анкинга на уровне 200-400 % ежегодно. Однако к грядущему наплыву интернет-клиентов банки пока не готовы ни технологически, ни организационно. Всерьез развивать онлайновые сервисы для частных клиентов пока в состоянии не больше двух-трех десятков наиболее крупных отечественных банков.
Устройства самообслуживания и банкоматы.
Перспективной технологией обслуживания клиентов, которая уже опробована и успешно используется многими кредитными и коммерческими организациями, являются информационно-платежные терминалы самообслуживания, позволяющие за короткое время организовать мобильный высокоуправляемый мини-офис для работы с клиентами.
Основной характеристикой решений самообслуживания является возможность обслуживания клиентов без участия представителя банка, при этом клиенты самостоятельно выполняют все операции обслуживания, определяемые сценарием работы устройства. Использование терминалов позволяет банковской организации значительно оптимизировать издержки связанные с организацией работы мини-офиса за счет сокращения расходов на строительство кассового узла, зарплату обслуживающему персоналу, арендную плату.
За счет сокращения занимаемого места использование решений самообслуживания позволяет организовать офис в ранее недоступном из-за нехватки места деловом центре или супермаркете. Современные решения самообслуживания позволяют обслуживать клиентов 24 часа в сутки 7 дней в неделю, максимизируя этим эффективность работы.
К основным типам устройств самообслуживания, используемым при предоставлении банковских услуг, можно отнести банкоматы и информационно - платежные терминалы. Через банкоматы клиентом обычно осуществляются следующие операции:
· снятие денег со счета;
· выдача кредитов;
· выполнение платежных операций по банковской карте;
· различные операции с банковскими счетами;
· получение информации о доступных услугах.
Информационно-платежные терминалы обычно служат для решения следующих задач:
· совершения платежей;
· внесения наличных денег на банковский счет;
· погашения кредитов;
· выполнения платежных операций по банковской карте;
· совершения различных операций с банковскими счетами;
· получения информации о доступных услугах.
Подводя итог письменной квалификационной работы, хотелось бы отметить, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе.
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и внедрение новых технологий.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых технологий, чем банковская деятельность.
Быстрое распространение банковских пластиковых карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов очень выгодна и удобна. С развитием карточной системы появились разные виды пластиковых карт, которые отличаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.
Также пластиковая карта представляет собой специальный платежный инструмент в виде эмитированной. В установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций.
Многие банки считают вопросом престижа внедрение прогрессивных банковских технологий, способных, по их мнению, показать потенциальным клиентам высокий уровень профессионализма выбранного банка. Однако не всегда внедрение таких технологий сопровождается тщательной проработкой их работы. Обслуживание он-лайн, система автоматического банковского обслуживания по телефону и смс - оповещения - это лишь часть современных банковских услуг, предлагаемых в комплексе с основным банковским продуктом. Их использование, по мнению и создателей, и самих банков, способно значительно упростить взаимоотношения кредитной организации со своими клиентами. Но одного внедрения новой для банковского рынка услуги недостаточно, чтобы наладить ее работу. Необходимо тщательное изучение потребностей клиента, правильная оценка собственных возможностей, выработка и предложение клиенту необходимых именно ему банковских продуктов. Фактически коммерческие банки на российском рынке существуют не больше 10-15 лет, и попытки российских банков перенять западные технологии должны сопровождаться более тщательной проработкой всех возможных вариантов поведения как самого банка и его сотрудников, так и клиента. Только в этом случае возможно повышение доверия частных лиц к банковским учреждениям и предлагаемым ими продуктами.