Смекни!
smekni.com

Банковские счета (стр. 4 из 5)

При отсутствии денег на счете клиента банк может продол­жать производство расчетов за счет собственных средств в соот­ветствии с договором банковского счета. В этом случае между банком и клиентом возникают кредитные отношения, которые подчиняются правилам о договоре займа (ст. 850 ГК РФ), о чем говорилось в предыдущих параграфах данной главы.

Одной из обязанностей банка является своевременное и каче­ственное выполнение распоряжений владельца счета. Ответст­венность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Такая ответст­венность наступает за следующие виды нарушений:

во-первых, за несвоевременное зачисление банком денежных средств, причитающихся владельцу счета и поступивших на кор­респондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа;

во-вторых, за необоснованное списание средств со счета, под которым следует понимать, например, бесспорное (безак­цептное) списание по неправильно оформленному расчетному документу при отсутствии расчетного документа или списание большей суммы, чем указано в расчетном документе. При этом неустойка должна начисляться со дня, когда банк необоснован­но списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Центрального банка РФ на день восстановления денеж­ных средств на счете;

в-третьих, за невыполнение указаний клиента о перечисле­нии денежных средств со счета, под которым следует понимать:

а) при внутрибанковских расчетах — отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ст. 849 ГК РФ, не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующих платежных документов;

б) при межбанковских расчетах — отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст. 849 ГК РФ.

За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Согласно этой статье размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента. Судебная практика по­нимает под учетной ставкой банковского процента процентную ставку Центрального банка РФ за пользование централизован­ными кредитными ресурсами (ставку рефинансирования).

Если убытки, причиненные владельцу счета в связи с нару­шениями, перечисленными в ст. 856 ГК РФ, превышают сумму причитающейся ему неустойки, то клиент вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Важной обязанностью банка является также хранить бан­ковскую тайну. Она вытекает из ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Феде­рального закона «О банках и банковской деятельности». Со­гласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте. Тайна распространяется на движение средств по счету (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и проч.). Сведения, составляю­щие банковскую тайну, должны быть получены кредитной ор­ганизацией в процессе осуществления ею банковских операций и других сделок, предусмотренных ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с указанным Федеральным законом банки могут выдавать справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую дея­тельность без образования юридического лица, только самим владельцам счетов, а также судам, арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным орга­нам РФ (только в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, например, связанных с контрабан­дой), а при наличии согласия прокурора — органам предвари­тельного следствия но делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным владельцем счета в сделанном банку завеща­тельном распоряжении, заверенном нотариусом, а если это ка­сается счетов иностранных граждан — иностранным консуль­ским учреждением.

Следует подчеркнуть, что в числе органов и должностных лиц, которым должны быть предоставлены сведения, состав­ляющие банковскую тайну, отсутствуют судебные приставы-исполнители.Как поступить? Они вправе получать интересую­щие их сведения через налоговые органы. Это предусмотрено п. 3 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном произ­водстве».

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тай­ну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспонден­тов. Помимо них обязаны хранить эту тайну акционеры банка, их представители. В случае разглашения кредитной организа­цией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого были нарушены, вправе потребовать от нес возмеще­ния причиненных убытков, включая упущенную выгоду (ст. 152 ГКРФ). Должностные лица и иные работники Центрального банка РФ, кредитных и аудиторских организаций несут в этом случае уголовную ответственность (ст. 183 УК РФ).

В соответствии с законодательством РФ банк обязан хра­нить тайну только по операциям, осуществляемым по счетам своих клиентов. Что касается сведений о контрагентах своих клиентов, а также другой информации, не имеющей непосред­ственного отношения к банковскому счету клиента, то запрета на распространение такой информации в нашем законодатель­стве, к сожалению, нет. Банк должен специально брать на себя такие обязательства в договоре банковского счета.

Основное право банка, возникающее из договора банков­ского счета, — использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Статья 852 ГК РФ содержит общее правило о том, что за пользование деньгами клиента, на­ходящимися на его счете, банк обязан уплачивать проценты, размер которых должен быть указан в договоре банковского счета. При отсутствии в договоре такого условия их размер оп­ределяется исходя из процентной ставки, обычно уплачиваемой банком по вкладам до востребования.

Банк имеет право, всвою очередь, взимать с клиента возна­граждение и компенсировать за счет клиента свои расходы. Оп­лата расходов банка на совершение операций по счету произво­дится клиентом всегда, но в некоторых случаях она имеет яв­ную форму, а в некоторых — скрытую. О компенсации в явной форме говорят тогда, когда в договоре банковского счета прямо установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, числящимися на счете. При скрытой форме компенсации снижается про­центная ставка, которую банк платит за использование денеж­ных средств. Поэтому в договоре банковского счета должна быть специальная графа, где указывался бы размер услуг банка. В противном случае клиент обслуживается безвозмездно. В со­ответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банков­ской деятельности» стоимость банковских услуг должна быть обязательно согласована в договоре банковского счета.

Денежные требованиябанка к клиенту, связанные с креди­тованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой услуг банка (ст. 851 ГК РФ), и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися па счете (ст. 852 ГК РФ), прекращаются зачетом (ст. 410 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Здесь важно помнить, что согласно ст. 410 ГК РФ обязатель­ство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок ко­торого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны, т. е. не требуется согласия другой стороны для проведения зачета. Надо сказать, что об этом часто забывают предприниматели при исполнении договоров купли-продажи, поставки, мены, аренды и др.

Зачет указанных требований осуществляется банком. Он обязан информировать клиента о произведенном зачете в по­рядке и сроки, которые предусмотрены договором. Если соот­ветствующие условия сторонами не согласованы, то в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской прак­тики предоставления клиентам информации о состоянии де­нежных средств на соответствующем счете (ст. 853 ГК РФ).

При проведении зачета необходимо помнить ст. 411 ГК РФ; которая не допускает зачет требований: если по заявлению дру­гой стороны к требованию подлежит применение срока иско­вой давности и этот срок истек; о возмещении вреда, причи­ненного жизни или здоровью; о взыскании алиментов; о по­жизненном содержании; в иных случаях, предусмотренных законом или договором, а также ст. 409—419 ГК РФ о прекра­щении обязательств.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе опреде­лять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмот­рению. Он обязан исполнить любое законное распоряжение клиента по счету.

Ограничения в распоряжении банковским счетом.

Права кли­ента на самостоятельное распоряжение находящимися на счете денежными средствами могут быть ограничены только в трех случаях: в процессе соблюдения очередности платежей, о чем шла речь выше; наложения ареста на денежные средства, нахо­дящиеся на счете; приостановления операций по счету в случа­ях, предусмотренных законом.

Арест на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на хранении в кредитной ор­ганизации, может быть наложен не иначе, как судом общей юрисдикции и арбитражным судом (судьей), а также по поста­новлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Это соответствует процессуальному зако­нодательству.