Заключение
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными по видам в зависимости от: стадии воспроизводства; отраслевой направленности; объектов кредитования; его обеспеченности; срочности кредитования; платности и др.
Перспективы развития кредитных технологий видятся в повышения привлекательности кредитных продуктов, улучшения качества сервиса и расширения ассортимента услуг, а также в дальнейшее упрощение и ускорение процесса выдачи кредитов.
Соответственно, отечественная банковская система крайне нуждается в настоящее время в создании и применении технологии разработки и внедрения банковских услуг, которые пока отсутствуют. Этому направлению необходимо уделить специальное внимание
Для решения этой группы проблем необходимо: во-первых, определить теоретическую основу для разработки и внедрения новых услуг в банках; во-вторых, сформировать эту основу и предложить ее применение с учетом ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров, но нашей стране это не грозит еще, по крайней мере, лет 10 точно. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции, которая, к сожалению, все еще есть у нас в стране, и продолжает рости, хотя об этом не принято говорить. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
В настоящее время, в специализированной литературе нет единой методики классификации кредитов. Из рассмотренных нами теоретических источников, наиболее полной и последовательной на наш взгляд является классификация, предполагающая разделение кредита специфики современных банковских услуг.
Глоссарий
| №№п/п | Понятие | Определение |
1 | Коммерческий кредит | – это кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. |
| 2 | Ссудная операция | – это акт коммерческой продажи денежных средств на определенный срок. |
| 3 | Кредит | - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование. |
4 | Банковский кредит | одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. |
5 | Онкольная ссуда | ссуда подлежащая возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. |
6 | Краткосрочная ссуда | ссуда предоставляемая, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. |
7 | Среднесрочная ссуда | ссуда предоставляемая на срок до одного на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. |
8 | Коммерческий кредит | одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, |
9 | Простой вексель | вексель содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору. |
| 10 | Международный кредит | рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, |
11 | Заемщик | лицо, производящее заем, получающее деньги взаймы.З. обязуется в положенный срок возвратить деньгизаимодавцу. |
| 12 | Кредитор | - физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду дебитору и имеющее право требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. |
| 13 | Долгосрочная ссуда | — денежный заем, предоставляемый на длительный срок (свыше 10 лет); |
Список использованных источников
| 1 | Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФР» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.); |
| 22 | ФЗ от 10.07.02 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменением и дополнением от 10.01.2003 г.); |
| 33 | ФЗ от 24.12.02 №179-ФЗ «О внесении в некоторые акты законодательства РФ изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)»; |
| 44 | Справочно-правовая система «Гарант-Столица»; |
| 55 | Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - Москва, 2000; |
| 66 | Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1994; |
| 77 | Гренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой.// Деньги и кредит.-2005.- №10. - с.35-37. |
| 78 | Коновалова Ю.В. Новый механизм банковского кредитования с реального сектора экономики // Вопросы экономики. – 2006. - №4. – с. 19-25. |
| 69 | Кузьменко Т.Н., Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М. Финансы и кредит. Учебник для вузрв. – М.: Кнорус, 2006 |
| 910 | Куликов А. А., Голосов В. В. Кредиты. Инвестиции. – М.: ЮНИТИ“Финансы”, 2006.-365 с. |
| 111 | Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. Технологический уклад кредитования. - М.:Перспектива 2001 |
| 112 | Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств //Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4.-с.17-18 |
| 113 | Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. – 2001; |
| 114 | Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно –кредитной политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7; |
| 115 | Журнал «Главбух», №20, октябрь 2003 (Разъяснения независимых аудиторов - по поводу оптимизации налогообложения при помощи привлечения овердрафтного кредита); |
| 116 | Финансовая газета», №30, июль 2001 (Статья – «Развитие ипотечного кредитования в России»); |
| 117 | «Финансовая газета», №43, октябрь 1999 (Статья – «Подсчитываем потери банков после дефолта!?»). |
Список сокращений
ТНК- транснациональные корпорации
ВВП – внутренний (внешний) валовой продукт
ВНП – валовой национальный продукт
ЧНП– чистый национальный продукт
ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации
ЦБ – Центральный банк
МВФ - международный валютный фонд
МБРР- международный банк реконструкции и развития
Приложение А
Факторы от которых зависит цена кредита
| Факторы |
| а) цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема — снижается); |
| б) темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента); |
| в)эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков; |
| г)динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается); |
| д)сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе — сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север); |
| е)соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга). |
Приложение Б
Категории потенциальных заемщиков.
| Ссуды | Характеристика |
| Аграрные ссуды | одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. |
| Коммерческий ссуды | предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков. |
| Ссуды посредникам на фондовой бирже | предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. |
| Ипотечные ссуды владельцам недвижимости | предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. |
| Межбанковские ссуды | Одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставки по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. |
Приложение В