Механизм применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры использовании платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли. Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Владельцы этих карт обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата. Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт приведены в табл. № 2.
Дебетовая карта служит для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом.
Таблица №.2
Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт
| Показатель | Кредитная карта | Платежная карта |
| Основные представители | VISA, Euro Card/Master Card | Dinners Club, American Express |
| Счет клиента | Ссудный счет | Текущий счет* |
| Лимит кредитования | Устанавливается дифференцированно в зависимости от кредитоспособности клиента | Отсутствует |
| Платеж | Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования | Осуществляется немедленно после получения отчета о движении средств на счете |
| Годовая плата | Взимается либо годовой платеж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента** | Взимается годовой платеж |
*Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он получить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует иметь в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристика функционирования текущего счета с возможностью овердрафта
** В России взимаются и годовой платеж, и комиссионные
Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкаматами – электронными банковскими автоматами (ElectronicHankingMachinesEBMили AutomatedTellerMachinesATM), с помощью который можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся, на счете клиента сумм, внести маличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.
В настоящее время во Франции, например, насчитывается около 12 млн. карт, в том числе дебетовых 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.
Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых исполнительных, или экзекьютшшых, картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемые клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными картами предоставляется лицам, имеющим годовой| доход свыше 20 тыс. ф. ст.
Чековая гарантийная карта — разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента — владельца карты. Первая чековая гарантийная карта была выпущена в 1964г., сейчас в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карте устанавливается ежедневный лимит — предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. Теперь в Великобритании этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой.
Преимущества названных пластиковых магнитных карт приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карт, известных под названием «smart card».
Идею создания пластиковой карты с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. XX в. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карту называют по-разному: «Memory саrd», «Chip card», «Microcircuit card», «Smart card». Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карт. Особенностью же микропроцессорной карты является ее способность надежно сохранить, и использовать большие объёмы информации Все электронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.
В настоящее время микропроцессорная карта имеет тот же размер, что обычная кредитная или платежная карта, в которую встроены микрочипы — микропроцессоры (отсюда и название карты — микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карты позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также о примерно 200 последних операциях, проведенных с использованием карты. Фактически микропроцессорная карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.
Микропроцессорные карты имеют в основном 2—3 зоны, одна из которых секретная. На карту можно нанести также магнитную полосу, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карт. Главным преимуществом микропроцессорных карт по сравнению с обычными картами с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.
Кроме того, эти карты располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В каждую карту, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карте информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.
Еще одним важным преимуществом микропроцессорной карты является возможность совершать значительно больше видов операций по желанию клиента. Эти карты еще нередко называют многоцелевыми, или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карту можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карты через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карты, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы «покупательной силы» карты. Первое использование карты в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.
Существуют следующие виды электронных карт.
Карты памяти. Это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по-настоящему смарт-картой поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.
Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карт представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. XX в. Основными производителями являются Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull CP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic/Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним выпускают такие фирмы, как Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Philips (Германия).
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часом, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.