са клиента, в свою очередь, он не относит индивидуальных предпринимателей к объекту розничных банковских услуг и предлагает следующее определение:
Розничные банковские услуги - это банковские операции, проводимые по поручению физических лиц (за исключением индивидуальных предпринимателей) в пользу последних и за определенную плату.
Как считает Х.-У. Дериг, у розничного банковского бизнеса имеются два важнейших фактора успеха: ориентированность на клиента и операционное превосходство. Разумеется, в розничном бизнесе какую-то (пусть и не главную) роль играют и другие генераторы, такие как превосходство продукта и размер капитала.
Итак, на наш взгляд, розничное банковское обслуживание представляет
собой весь круг банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, за
исключением индивидуальных предпринимателей.
После того, как автор уточнил содержание термина «розничные банковские услуги», необходимо рассмотреть социально-экономическое значение, место и роль розничного банковского обслуживания в условиях рыночной трансформации.
Российский банковский капитал до последнего времени направлялся в основном на финансовые рынки (государственных ценных бумаг, межбанковских кредитов, валютный), либо использовался крупными банками на развитие холдингов, которым принадлежат эти банки. Банки предпочитали работать с крупными клиентами, создавая для них новые продукты. В основном это связано с тем, что прибыль, получаемая банками от работы с частным клиентом невелика, а затраты нередко требуются не меньшие, чем при работе с крупным. Однако к периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается в настоящее время за привлечение частных клиентов.
Многие коммерческие банки стали обращаться на рынок частных сбережений, пытаясь найти в нем альтернативный источник капитала. Определяю-
щим в этом интересе является высокое качество сбережений населения как ресурса банковской деятельности.
Вклады населения, как правило, являются небольшими по величине и приобретают значение для банка лишь при достижении определенной массовости. Распыленность вкладов среди множества частных вкладчиков обладает очевидным преимуществом, которое существенно снижает негативные последствия досрочного изъятия вкладов и повышает тем самым устойчивость ресурсной базы банка. Банк становиться менее зависимым от действий отдельных клиентов и с большей легкостью может переносить нежелательные повороты рыночной конъюнктуры. Кроме того, раздробленность вкладов позволяет банку организовать более равномерный (без резких пиков и спадов) оборот ресурсов.
Еще одним положительным качеством вкладов населения как ресурса является более длительный срок размещения. По существу, в настоящий момент только население может предоставить ресурсы на срок более года, депозиты предприятий редко выходят за пределы шести месяцев, а длительность межбанковских займов измеряется в днях, а иногда даже в часах. Короткий срок обязательств приводит к увеличению напряженности работы по их рефинансированию, чреват срывами и дополнительными потерями. Напротив, длинный срок обязательств снижает риск потери ликвидности, повышает устойчивость ресурсной базы банков.
Удельный вес сбережений населения в составе кредитных ресурсов (ссудного капитала) весьма существен. По оценкам специалистов, сбережения населения формируют до половины всего ссудного капитала [107, С.58-61].
Срочность осуществления мер по стимулированию сбережений населения имеет стратегический характер и становится государственной проблемой. Так, наряду с отмеченной в 1999— начале 2002 гг. положительной динамики развития российской экономики: рост производства практически во всех секторах, контролируемая инфляция и стабильный курс рубля, рост доходов населения и т.д. к концу 2002 г. обозначились следующие негативные процессы, намного более серьезные, чем упомянутые факторы роста. Это прежде всего значитель-
ный износ основных фондов, низкая технологичность производства, высокая энерго- и ресурсоемкость, отсутствие масштабных инвестиционных программ в течение последних десяти лет. В результате фаза непродолжительного подъема вполне может смениться долгосрочным системным кризисом.
Для предотвращения данной угрозы нужно в сжатые сроки, пока действуют благоприятные факторы, создать условия для возрождения реального сектора, имея в виду наращивание инвестиционного потенциала экономики, ежегодные потребности которой составляют 100-150 млрд. долл. В настоящее время в Российской Федерации главным источником инвестиций в экономику являются вклады населения.
Таким образом, средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть - около 55% — направляется на покупку наличной валюты. Значит на руках у населения находится до 100 млрд. долл.[129 ]
Важнейшая в макроэкономическом плане задача банковской системы России заключается в том, чтобы вовлечь в экономический оборот сбережения населения, хранящиеся в виде запасов иностранной валюты, сумма которой превышает по действующему курсу сумму российских рублей в обращении. Не переданные в управление коммерческим банкам сбережения населения в иностранной валюте могут стать важнейшим банковским ресурсом для инвестиций в обновление основных фондов [39, С.88].
В последние годы ведущие банки максимально использовали свои возможности по привлечению средств населения и зарубежных банков и увеличили отрыв от своих менее крупных коллег. В ближайшем будущем именно эти источники средств станут основным фактором роста пассивов банков. В более выгодном положении оказываются те банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его для себя стратегическим направлением. Объективным преимуществом здесь обладают крупные банки с разветвленной филиальной сетью. При этом роль корпоративных клиентов (как источника
формирования пассивов банков), использующих средства на развитие производства, будет продолжать падать. Большинство банков (например, Росбанк, ИМПЭКСбанк), снизивших свои показатели по итогам прошлого года, пострадали именно из-за сокращения остатков на расчетных счетах юридических лиц. Важнейшей задачей является трансформация накоплений населения через коммерческие банки в инвестиции в экономику, что позволит не только сохранить высокие темпы роста, но и модернизировать производство. Роль банковских вкладов населения в стимулировании экономического роста можно представить в виде блок-схемы (см.рис.2)