Характерной тенденцией ОСАГО в последнее время является рост убыточности. В целом по рынку уровень страховых выплат вырос на 2% с 51,5% в 1 полугодии 2007 г. до 53,5% за отчетный период. Однако в региональном срезе можно выделить два различных по направлению процесса:
- крупнейшие страховщики федерального уровня стараются держать убыточность в "узде" - среднее значение уровня выплат ТОП-10 по объему премий сократилось на 1,7%% до 51,6% в 1 полугодии 2008 г.,
- у некоторых региональных страховщиков, в особенности, в Свердловской, Кемеровской, Челябинской областях, в Республике Татарстан, уровень выплат по ОСАГО достигает 80%.
Основных причин убыточности можно выделить три.
Во-первых, растет размер ущерба - увеличивается цена ремонта, стоимость запчастей, инфляция, машины становятся дороже.
Во-вторых, граждане научились защищать свои права. Появились адвокаты, специализирующиеся на делах по возмещению убытков от ДТП, суды наработали необходимую практику. Если раньше у людей не было достаточной информации и они не знали, как следует получать деньги по страховым случаям ОСАГО, либо не обращались никуда вообще, либо допускали ошибки и не получали возмещение, то теперь это уходит.
И в-третьих, к сожалению, страхование автогражданской ответственности пока не начало в полной мере выполнять свои воспитательные функции. Число дорожно-транспортных происшествий и травматизм, связанный с ним, растет.
С рынка ОСАГО безвозвратно ушли семь страховщиков, но пришли 13 новых компаний. Всего количество участников достигло 167 и увеличилось на шесть страховщиков. Группа постоянно действующих компаний, состоящая из 154 страховщиков, увеличила сбор премии на 20,1%, а 13 вновь пришедших собрали 558 млн. руб. (1,6% от объема премии ОСАГО).
По данным ФССН (Федеральная служба страхового надзора), число жалоб граждан в органы страхового надзора за девять месяцев 2009 года выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом в 63% случаев россияне жалуются на работу страховщиков ОСАГО.
Всего в январе-сентябре 2009 года, по данным ФССН, было подано 7006 обращений граждан, что на 39,4% больше, чем годом ранее. На долю ОСАГО пришлось 63% жалоб - 4119 обращений, из которых 2562 раза граждане жаловались на несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат ОСАГО, а 724 раза - из-за занижения страховых выплат. Неудивительно, что в материалах ФССН подчеркивается, что "наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациямизаконодательства, регулирующего ОСАГО"[3].
Главными причинами поступления жалоб по ОСАГО являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате.
Отмечается рост общего количества обращений по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, если за 9 месяцев 2008 года поступило 5027 обращений, то за 9 месяцев 2009 года - 7006. Рост количества обращений за указанный период составил 39,4%.
А главными причинами жалоб граждан являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате.
Таблица 2
Статистика обращений граждан в ФССН с жалобами на страховщиков ОСАГО за три квартала 2009 г .
| Количество обращений, единицы | |||
| I квартал | II квартал | III квартал | |
| Всего обращений по ОСАГО | 1488 | 1548 | 1383 |
| несоблюдение сроков выплат и рассмотрения обращений | 868 | 894 | 800 |
| занижение размеров выплат | 253 | 288 | 183 |
| обращения из-за отказа в выплате | 339 | 316 | 287 |
| Другие жалобы | 927 | 1204 | 989 |
По рейтингу надежности Национального Рейтингового Агентства страховых компаний по итогам I полугодия 2009 г.[4] самыми надежными компаниями являются:
Группа AAA (Максимальная надежность)
ОСАО "РЕСО-Гарантия" - Москва
ГК "Росгосстрах" - Москва
Группа AA (очень высокая надежность - второй уровень)
ЗАО "Страховая группа "Уралсиб" - Москва
ОАО "Энергогарант" - Москва
ОАО "Государственная страховая компания "Югория" - Ханты-Мансийск
Страховое Закрытое акционерное общество "Стандарт-Резерв" - Москва Группа AA- (очень высокая надежность - третий уровень)
ООО "Группа Ренессанс Страхование" - Москва
Почти три года назад (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон приняли и опубликовали в «Российской газете» (5 декабря 2007 года).
Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических лиц при страховании автомобиля, вступил в силу 1 марта 2008 года.
Законом вводится облегченная процедура оформления ДТП (Европейский протокол) – начиная, с 01.12.2008 года можно получить выплаты, не вызывая ГИБДД, а просто направив заявление страховщику, в случаях, отвечающих следующим условиям:
1. В ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых мог быть причинен вред;
2. ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;
3. У водителей, причастных к ДТП, есть взаимное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25 тысяч рублей;
4. Расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий.
Важные изменения вносятся в Закон относительно размера страховой суммы в случае причинения вреда жизни и здоровью. Предполагается снять ограничение общей страховой суммы на всех потерпевших (ранее лимит составлял 240.000 рублей). Теперь, в соответствии с поправками, каждый потерпевший, чьей жизни или здоровью был причинен ущерб, будет иметь право на возмещение в пределах 160.000 рублей[5].
Исключается также фактически не применявшаяся норма, в соответствии с которой страхователь должен был за 2 месяца предупреждать страховую компанию о том, что он не будет продлевать договор ОСАГО.
Кроме того, поправки к закону об ОСАГО исключают обязанность страхования прицепов к легковым транспортных средствам, принадлежащим физическим лицам, вводят возможность проведения экспертизы сотрудниками страховщика, увеличивают срок рассмотрения заявления о выплате по законопроекту (с 15 до 30 дней), а также предусматривают ряд других изменений.
Большая часть изменений направлена на расширение прав страхователей. В частности, предусмотрена уплата страховщиком пени за просрочку выплаты в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Граждане смогут также заключать договоры страхования на ограниченный период использования транспортного средства - 3 месяца (ранее было 6 месяцев).
В отношениях между участниками рынка ОСАГО должны произойти существенные изменения.
Во-первых, все страховщики ОСАГО должны теперь заключать между собой соглашение о прямом возмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию, либо исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм выплат. Конкретные требования к соглашению о прямом возмещении убытков, порядок взаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться в нормативных актах Минфина РФ.
Во-вторых, существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих в ОСАГО. В частности, упрощение процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25 000 рублей) должны привести к росту количества заявляемых страховых событий. Раньше, в условиях, когда полагается вызывать ГИБДД по мелким убыткам, определенная часть страховых случаев остается скрывающимися – чтобы избежать потерь времени, многие граждане при незначительных ДТП просто разъезжаются, не желая тратить время на ожидание ДПС и дальнейшее оформление в страховой компании. Облегченная процедура должна перевести эти случаи в разряд фактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев должен составить минимум 15 %, причем не только за счет ранее не заявляемых мелких убытков, но и за счет активизации действий мошенников.
Средний размер страховой выплаты, напротив, вопреки некоторым прогнозам, в связи с переходом на систему прямого урегулирования не вырасла, поскольку для избежания этого разработчиками предусмотрен соответствующий механизм. По планируемому порядку взаимодействия, расчеты между страховщиками сейчас будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщик не будет заинтересован завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути, средствами страховщика-эмитента полиса виновника, а будет вынужден производить оптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции.