Госдума на заседании 12 декабря приняла в первом чтении поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), которые разрешают страховым компаниям отказывать пострадавшим автомобилистам в восстановлении товарной стоимости их автомобилей после аварий.
Согласно законопроекту, утрата товарной стоимости транспортного средства не относится к страховому риску по ОСАГО, поскольку не может быть компенсирована восстановительным ремонтом после дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
Практика применения закона об ОСАГО показала неоднозначность толкования судами различной юрисдикции понятия "утрата товарной стоимости", что приводит к принятию разных решений по вопросу подлежащих возмещению убытков, отмечается сопроводительных документах к законопроекту.
Только сам факт ремонта автомобиля после ДТП влечет за собой утрату товарной стоимости автомобиля, даже если полностью восстановлены его функциональные характеристики и товарный вид, отмечается в заключении профильного комитета палаты.
При этом делается уточнение, что к утрате товарной стоимости относятся только те потери, которые не могут быть компенсированы восстановительным ремонтом.
Законопроект предполагает, что при определении размера подлежащих возмещению убытков учитывается износ заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту. Эти положения предлагаются для того, чтобы не допустить неосновательное обогащение при возмещении убытков по ОСАГО.
Депутаты комитета полагают, что при подготовке законопроекта ко второму чтению необходимо рассмотреть вопрос о целесообразности законодательного установления темпов износа заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту.[6]
Как уже говорилось, был принят закон о введении в России новой системы работы автогражданки: он устанавливал введение европротокола и упрощенной системы оформления аварии. С 1 марта 2008 года были внесены все необходимые изменения в правила ОСАГО. Согласно новшеству автовладельцы в случае аварии смогли оформлять полис на месте без вызова сотрудников ГИБДД, но лишь тогда, когда в аварии участвовали только две машины, нет пострадавших и сумма ущерба не превышает 20 тысяч рублей.
Первоначально предполагалось, что эти поправки вступят в силу с 1 июля. Однако позже сроки были перенесены на 1 марта следующего года. Сами страховые компании заявляли о том, что для работы по новой системе не хватает ни информационной базы, ни законодательной. Например, до сих пор не внесены необходимые поправки в Налоговый кодекс. А по ныне действующему получается так, что страховые выплаты по ОСАГО, если их заплатит прямой страховщик, облагаются налогом. То есть считается, что пострадавший в аварии получил прибыль, а не возмещение ущерба.
Теперь правительство России скорректировало правила, отодвинув сроки вступления в силу некоторых пунктов на 1 марта следующего года. К дню, когда в нашей стране заработают и упрощенная система оформления ДТП, и прямое возмещение ущерба.
Еще одна новация этого документа касается "зеленой карты". То есть страхового полиса, который принимается во всех странах, входящих в европейское страховое сообщество. Имея такую страховку, человек может спокойно передвигаться по Европе за рулем, и ни на одной таможне от него не потребуют приобрести полис местной "автогражданки". Недавно и Россия присоединилась к этой системе. Правда, пока на условиях, которые можно назвать тренировочными. Понятно, что пока наш полис ОСАГО для поездок за границу не годится. Все равно перед выездом придется покупать полис международного значения зеленого цвета. Но если до сих пор его можно было приобрести только у представителей иностранных компаний, то теперь эти полисы будут продавать и наши отечественные компании. Причем по той же цене, по которой его предлагают иностранные страховые компании.
В дальнейшем, когда нашу страну примут в это страховое сообщество на тех же условиях, на которых работают его основные участники, нашему водителю не понадобится покупать два полиса "автогражданки" - для внутреннего пользования и для поездок за рубеж. Примерный срок стажировки в этом сообществе - около трех лет. После чего страна может получить право выдавать международный полис единого образца, который будет легитимным как на отечественных дорогах, так и на европейских трассах.
Еще одна новость окажется важной для иностранных гостей, приезжающих в Россию за рулем своего автомобиля. С 1 января им будет достаточно иметь с собой "зеленую карту". До сих пор, если человек приезжает к нам из-за рубежа, то на границе ему требовалось приобрести наш российский полис ОСАГО. Как, например, нашему гражданину, если он едет на Украину, перед пересечением границы также нужно купить их полис.
С 1 января таможня будет впускать в страну гостей на собственных машинах, не требуя покупки нашего отечественного продукта страхования, если у гостя есть "зеленая карта".[7]
Финансовый кризис оказал влияние на все сферы российской экономики, в том числе и на рынок страхования. Интернет-мост "Российский банковский рынок: жизнь после кризиса", прошел 11 декабря при участии газеты "Ваше дело", где говорилось о текущем состоянии и перспективах развития страхового сегмента.
Основным искусством в деятельности страховой компании является формирование диверсифицированного страхового портфеля с прогнозируемым показателем выплат, а также удержание уровня расходов на ведение дел на приемлемом уровне. Безусловно, спрос на страхование в условиях кризиса сократился в различных сегментах до критического уровня. Однако страховщики, имеющие сбалансированный портфель, а также ведущие взвешенную андеррайтинговую политику, с высокой вероятностью смогут обеспечить спокойное существование страховой организации.
Наиболее острым вопросом, стоящим перед страховщиками в настоящий момент, является борьба с уровнем показателя расходов на ведение дел. У компаний, успешно проводящих политику контроля над расходами, в условиях кризиса, скорее всего, сократятся размеры собственных доходов. Но при условии эффективного сокращения расходов они переживут этот кризис легче, чем другие игроки рынка финансовых услуг.
Уже сегодня видно снижение спроса на страховые продукты. Ведь не секрет, что страхование не находится в перечне объектов первой необходимости. В условиях спада активности кредитных организаций и сокращения объема выдаваемых кредитов физическим и юридическим лицам резко сократились сборы страховых премий через банки и другие кредитные организации.
В настоящий момент существует тенденция к попыткам потребителей оптимизировать расходы на страхование. Нередко потребители прибегают к использованию франшиз и неполному страхованию. Касательно изменений тарифных ставок можно сказать, что пока мы не видим предпосылок к их изменению в ту или иную сторону. Однако если негативные прогнозы по развитию кризиса сбудутся и криминогенная обстановка в стране изменится к худшему, есть риск увеличения страховых тарифов в секции "противоправные действия третьих лиц", "кража со взломом", "грабеж" и "угон" (для транспортных средств) на 15–20%. Также увеличится показатель убыточности по ОСАГО, что поставит многие компании, занимающиеся ОСАГО, перед выбором: продолжать заниматься этим видом страхования или нет.[8]
Грядущий год будет непростым для игроков рынка автострахования в России. Еще в середине 2009 года многие страховые компании жаловались на убыточность бизнеса, призывая повысить тарифы. Теперь, учитывая более сложную экономическую ситуацию, прогнозы автостраховщиков начинают сбываться.
Рейтинговое агентство "Эксперт РА" прогнозирует сокращение сборов по автострахованию на четверть. По его же прогнозам, до 2012 года доживет лишь каждая вторая компания. С середины будущего года рынок ОСАГО начнет работать в минус, - предполагает агентство. Такой расклад грозит разорением не только небольшим компаниям, работающим в регионах, но и крупным игрокам рынка. В результате сокращения рынка могут вырасти и тарифы на автострахование.
Российский союз автостраховщиков подал в Минфин пакет документов с предложениями повысить тарифы на автогражданку.[9]
Прогноз убыточности автострахования связан в первую очередь с двумя нововведениями: упрощенная система оформления ДТП и система прямого возмещения убытков. Количество обращений в страховые компании с мелкими ДТП может увеличиться в разы. Если сейчас участники небольшой аварии могут мирно разъехаться, не тратя время на ожидание машины ДПС, то вскоре все подобные аварии будут фиксироваться водителями самостоятельно. В результате число оформленных аварий, а вслед за ними и страховых выплат возрастет. Работа по новой системе с учетом мартовских нововведений потребует от компаний дополнительных вложений.