Получив заявление о страховом случае, страховщик направит запрос в компетентные органы или в организацию, выполняющую функции аварийного комиссара, если страховой случай произошел за пределами Республики Беларусь, для получения документов, подтверждающих факт и причину страхового случая. После этого страховщик в присутствии страхователя составляет акт осмотра поврежденного транспортного средства или дополнительного оборудования, а также акт о страховом случае. Последний является основанием для выплаты страхового возмещения.
Отдельные страховщики производят выплату страхового возмещения в период следствия, тогда как большинство оплачивают убытки исключительно после заключения уголовного дела. В случае розыска и возвращения похищенного транспортного средства страхователю, последний обязан вернуть полученное им страховое возмещение.
При утрате транспортного средства в результате угона (кражи), а также его уничтожении страховщик выплачивает страхователю полную страховую сумму. Хотя некоторые страховщики в этом случае выплачивают страховую сумму за вычетом амортизационного износа транспортного средства за период с начала действия договора страхования и до момента наступления страхового случая. Выплату страхового возмещения страховщик всегда производит за вычетом франшизы.
Выплата страхового возмещения производится страховщиком в установленные Правилами страхования сроки: от 3 до 30 дней с момента составления акта о страховом случае при повреждениях и в течение 2-3 месяцев при угоне (краже). Иногда у страхователей возникают спорные моменты по поводу признания транспортного средства уничтоженным (или не подлежащим восстановлению), так как в этом случае к страховщику переходит правособственности на поврежденный автомобиль после выплаты всей страховой суммы.
Выше говорилось о многочисленности существующих на практике вариантов и условий страхования авто-каско, которые предлагают страховщики республики. Это обеспечило возможности широкого выбора наиболее приемлемой страховой защиты интересов владельцев автотранспорта, а также создало благоприятные предпосылки для масштабности страхования авто-каско. Так, за 2008—первое полугодие 2010 гг. поступления страховых взносов по страхованию авто-каско физических лиц в Республике Беларусь выросли в 1,5 раза [9]. Сегодня страховщики говорят, что около 90% автолюбителей застраховали свои машины в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Однако такая страховка может помочь не водителю, попавшему в неприятную историю, а только тем, кто от такого водителя пострадал. Виновному она не возместит вообще ничего [13, с. 341].
В Беларуси появляется все больше новых и «молодых» машин, часто купленных в кредит. А поскольку цены на ремонт и запчасти неуклонно ползут вверх, то желающих застраховать не только гражданскую ответственность, но и сам автомобиль становится все больше. Как отмечают страховщики, способствуют этой тенденции все более частые случаи угонов, наводнений и падающих на капот деревьев. Парк автомобилей растет, мастерство водителей падает, так что риск попасть в аварию увеличивается. Заинтересованы в авто-каско и банкиры: без него вам не выдадут кредит на новый автомобиль.
Бум покупок новых автомобилей привел к росту сборов по этому виду страхования. Сегодня страхование авто-каско предлагают 16 страховых компаний. В Приложении А и Б приведены данные по добровольному страхованию наземных транспортных средств за 1-ое полугодие 2010 года. Бесспорным лидером в страховании авто-каско физических лиц является страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 32,6 %. Ближайший преследователь - «Белгосстрах», имеет 21, 8 %. В страховании юридических лиц лидирует страховая компания «Белгосстрах» - 25, 2 %, на втором месте - страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 21, 2 % доли всего рынка соответственно. Тройку лидеров по обеим группам клиентов замыкает «ТАСК» - 13, 8 % по страхованию физ.лиц и 11, 3 % по страхованию юр.лиц. Далее результаты достаточно плотные. По страхованию авто-каско юридических лиц тройку «подпирают» (по убыванию показателей) «Промтрансинвест», «Белросстрах», «Белвнешстрах». По страхованию каско граждан - «Белросстрах», «БелИнгострах», «Белнефтестрах» [Приложение В и Г]. Сумма сбора страховых взносов по страхованию авто-каско юридических лиц составила за полугодие чуть больше 39 млрд. рублей, по авто-каско граждан - чуть более 77 млрд. руб.
В Приложении Д представлена информация о динамике поступлений страховых взносов по авто-каско за 2006 – 1-ое полугодие 2010 гг. Как видно из данного графика до 2008 года прирост премий за каждый год составляет как минимум 80 % по договорам с физическими лицами и как минимум 30 % по договорам с юридическими лицами. После 2008 года эти цифры составили
30 % и 20 % соответственно. Эта положительная динамика не может не говорить о развитии рынка автострахования в республике за последние годы.
Но в то же время надо отметить достаточно большой уровень страховых выплат по авто-каско. По клиентам юридическим лицам средний уровень выплат за полугодие составил 89,3 % от суммы принятых взносов, то по гражданам этот показатель составил 94,35 % [Приложение Е].
Как видно из приведенных в Приложении Ж данных о страховых выплатах по данному виду страхования за этот же период, размер выплат по договорам авто-каско в абсолютной величине тоже возрастает. Что касается договоров с физическими лицами, то выплаты по ним в 2009 году по сравнению с 2006 годом возросли на 409 %, по договорам с юридическими лицами – возросли на 396 %. Можно сделать вывод, что выплаты увеличились почти в 5раз. На мой взгляд, это связано, прежде всего, с увеличением количества заключенных договоров (Приложение И), а также с увеличивающимися случаями страхового мошенничества и демпингом страховых тарифов.
Страховая сумма для договоров страхования авто-каско определяется исходя из действительной (страховой) стоимости автомобиля, для юридических лиц возможно страхование по балансовой стоимости. Действительная стоимость определяется соглашением сторон с использованием автомобильных каталогов, справочников, таможенных документов, накладных и т. п. В некоторых случаях страховщик может настоять на экспертной оценке стоимости транспортного средства. Страховая сумма на транспортное средство не может превышать его действительной стоимости.
В случае если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости транспортного средства, то ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Это означает, что если страховая сумма по договору страхования составляет, например, 50% действительной стоимости транспортного средства, то и размер страхового возмещения составит 50% нанесенного транспортному средству ущерба.
Таким образом, можно выделить факторы, от которых зависит стоимость авто-каско.
Факторы, влияющие на стоимость полиса авто-каско не зависящие от страхователя:
1) Возраст водителей. Практически все страховые компании ведут статистику страховых случаев. При этом результаты всех исследований дают интересное замечание: чем старше водитель, тем ниже вероятность его попадания в ДТП. Но, до определенного возраста. Как показывает статистика, кривая количества ДТП у водителей достигших 65 лет с увеличением возраста резко ползет вверх. Поэтому практически все страховые компании используют повышающие коэффициенты для водителей младше 21-22 и старше 65 лет.
2) Водительский стаж. Чем опытнее водители, тем дешевле будет стоить страховка, и наоборот.
Цена полиса будет рассчитана по самому худшему показателю возраста / стажа. Если к управлению ТС допущено несколько водителей, то к расчету стоимости страхования будут приняты данные самого молодого (старого) и неопытного водителя. Опция «мультидрайв» (Без ограничения количества лиц, допущенных к управлению). Данная опция предполагает отказ от ограничения количества водителей, допущенных к управлению, а, следовательно, и игнорирование параметров возраста / стажа. Однако за использование данной опции придется доплачивать. Страховые компании используют повышающий коэффициент, как правило, равный 1,5.
Факторы, влияющие на стоимость полиса авто-каско зависящие от Вас:
1) Марка и модель автомобиля. Статистика угонов показывает, что некоторые модели (марки) автомобилей представляют особый интерес у угонщиков. При этом существуют такие модели, которые практически не угоняют. Кроме того, стоимость ремонта машин (часто даже для представителей одного класса) значительно отличается. Эти данные обязательно используются всеми страховыми компаниями при расчете стоимости страховки. Таким образом, выбрав менее угоняемый автомобиль, Вы можете существенно снизить расходы на его страхование;
2) Год выпуска автомобиля. С увеличением возраста автомобиля, растет его страховой тариф (страховой тариф - стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости). За счет уменьшения стоимости б/у автомобиля по сравнению с новым, цена страховки может быть ниже, чем на новый автомобиль. По достижении транспортным средством определенного возраста (варьируется в разных СК) страховые компании и вовсе перестают брать автомобили на страхование. Именно поэтому перед покупкой б/у автомобиля уточните, можно ли будет его застраховать, и сколько это будет стоить;
3) Стоимость ТС. При страховании новых ТС из автосалона, в качестве базового ориентира для определения цены страхового полиса принимается стоимость ТС, указанного в Договоре купли продажи. В случае, если речь идет об автомобилях с пробегом (или если Вы не предоставляете копию Договора купли-продажи нового авто), стоимость ТС определяется на основании существующих рыночных цен. Рыночные цены на ТС всегда колеблются в некоторых рамках, в пределах которых Вы и определяете страховую стоимость ТС. Просто укажите в заявлении на страхование нижнюю границу рыночной цены Вашего авто;