4) Выбор сервисного центра по ремонту ТС. Для ТС, на которые распространяется гарантия производителя, ремонт всегда производится на сервисных центрах официального дилера. При этом обязательным условием у многих компаний является предоставление копии сервисной книжки с отметками о своевременном прохождении очередного ТО. ТС, на которые не распространяется гарантия производителя, ремонтируют по направлению страховой компании в специализированных сервисах, с которыми у данной СК заключен договор. По Вашему желанию, вместо восстановления авто Вам могут выплатить возмещение деньгами (наличными или по перечислению) по калькуляции независимого оценщика. Страховщик, при желании, может выбрать сервис по своему усмотрению, но такая страховка будет процентов на 20% дороже. Стоит отметить, что выбор варианта возмещения ущерба производится при заключении Договора страхования;
5) Противоугонная система Вашего автомобиля. В соответствии со статистикой угонов, страховые компании группируют ТС по маркам и моделям. При этом каждой группе назначаются обязательные требования к противоугонным системам. Некоторые модели у Вас не примут на страхование без наличия установленной и подключенной спутниковой системы поиска. В то время как для отдельных категорий ТС достаточно штатного иммобилайзера или простой электронной системы блокирования цепей зажигания. Кроме того, стоит иметь ввиду, что в некоторых компаниях все же принимают на страхование авто без предъявления тех или иных требований к противоугонным системам, но при этом такие СК используют значительные повышающие коэффициенты. Поэтому, только подробно изучив условия и стоимость страхования у различных компаний, Вы сможете определить оптимальный для Вас вариант;
6) Применение франшизы. Франшиза – это невыплачиваемая часть ущерба. Если Договором страхования предусмотрена франшиза (как правило, ее размеры колеблются в пределах от 100 до 500 долларов), то при повреждениях ТС, оцененных в пределах этой суммы, Вы будете самостоятельно оплачивать стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы будет вычтена из общей суммы страхового возмещения, тем самым, уменьшая ее. При использовании франшизы у Вас появляется возможность сэкономить на приобретении полиса 5–35 % от стоимости страховки. Однако данная экономия представляется нам сомнительной, т.к. при наступлении страхового случая, во-первых, часть ущерба Вам придется возмещать самостоятельно, а во-вторых, при использовании франшизы у СК появляется соблазн занижать стоимость восстановительного ремонта при (незначительных повреждениях) с целью втиснуть ее в рамки франшизы. Помните, что большинство повреждений ТС являются «мелкими»;
7) Вид страховой суммы. Существует 2 варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) и неуменьшаемая (неагрегатная). Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. За неагрегатную схему страхования придется заплатить на 5-10 % дороже.
Прочие факторы. Помимо факторов, указанных выше, в различных СК могут использоваться повышающие и понижающие коэффициенты, учитывающие такие условия как: страховании другого имущества (квартиры или дома), варианты парковки ТС в ночное время суток (на охраняемой стоянке или в гараже), рекламная наклейка страховой компании на заднем стекле, единовременности или рассрочка выплаты страховой премии [14].
Ещё одним вариантом страховки транспортного средства с недавнего времени (с 1 июля 2010 года) является комплексный договор внутреннего страхования. Аналогов такого страхования в мире нет. Оно придумано с целью защиты граждан, для того, чтобы заставить их задуматься о защите своего автомобиля. Такое страхование в основном направлено на старые, не очень дорогие автомобили и на тех владельцев, которые не могут себе позволить купить дорогое авто-каско за 400 долларов. За 90-100 евро автовладелец сможет защитить свою гражданскую ответственность и защитить автомобиль каско, но только на случай ДТП. Новый полис включает риски, предусмотренные полисом обязательного страхования ответственности автовладельцев (аналог российского ОСАГО), и риски, обычно содержащиеся в добровольном полисе авто-каско. Однако программа защиты по авто-каско урезана: комбинированный полис защитит автовладельца только от ущерба автомобилю в ДТП, риск угона таким полисом не покрывается. Такой полис автовладелец может покупать добровольно, при этом его стоимость будет выше, чем ОСАГО (средний взнос по обязательному полису составляет примерно 30 евро), но в несколько раз ниже, чем полноценный полис авто-каско.
При этом владелец транспортного средства может заключать, как ранее, договор внутреннего страхования либо комплексный договор внутреннего страхования по своему выбору.
Заключив договор комплексного страхования, страхователь дополнительно получает дополнительное преимущество: виновник ДТП, заключивший договор комплексного страхования, сможет получить страховое возмещение за вред, который причинен его автомобилю. По договору внутреннего страхования страховая выплата производится только потерпевшим. Ранее такая возможность была доступна только при наличии полиса авто-каско.
Перечень документов и процедур, необходимых для заключения договора страхования:
- письменное заявление о заключении договора ОСГО;
- паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности (для физических лиц);
- технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение транспортным средством;
- предоставление транспортного средства для его осмотра (при этом составляется Справка об осмотре) и фотографирования представителю страховой компании.
Владелец транспортного средства с 1 июля 2010 года вправе обратиться для заключения комплексного договора к любому страховщику, который осуществляет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это "Белгосстрах", "Белэксимгарант", "Белкоопстрах", "Белнефтестрах", "Промтрансинвест", "ТАСК".
Внутренний договор страхования может заключаться от месяца до года. А вот комплексный договор заключается на срок не менее 6 месяцев и до года. Еще один существенный момент - это уплата страхового взноса. Если по договору внутреннего страхования она производится раз в год либо два раза в год, то по комплексному договору - единовременно, то есть при заключении договора сразу уплачивается страховой взнос.
Одновременно с полисом, страхователю выдается бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утвержденной Белорусским бюро.
В связи с введением комплексного страхования с 22 июля 2010 года внесен ряд изменений в Правила добровольного страхования АвтоКаско.
По соглашению сторон предоставляется скидка Страхователю-физическому лицу в размере 10% при заключении договора Автокаско при наличии у него комплексного договора внутреннего страхования. При этом договор АвтоКаско заключается без ответственности Страховщика за утрату (гибель) или повреждение транспортного средства в результате двухстороннего ДТП.
В связи с расширением географии перемещения предоставляется возможность заключать договор страхования АвтоКаско с условием определения ущерба при наступлении страхового случая за пределами Республики Беларусь по фактическим затратам на восстановление поврежденного транспортного средства. При этом согласование со страховой компанией порядка и условий восстановления транспортного средства не требуется.
Ещё одним новшеством комплексного договора страхования является установление возможности обращения пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия не только в страховую организацию, с которой у виновника ДТП заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности, но и в страховую организацию пострадавшего. Также водителям, в случае незначительных дорожно-транспортных происшествий, предоставляется право получить страховую защиту, не сообщая в ГАИ о ДТП [16].
Указ № 519 устанавливает, что водитель в случае ДТП вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств: в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу участников ДТП; ДТП произошло с участием двух транспортных средств; лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории; в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами, в соответствии с законодательством; лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к физическому состоянию друг друга (алкогольное, наркотическое опьянение, др.); вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро.
Кроме того, установлена обязанность страховщика при полном уничтожении автомобиля полностью возместить вред, причиненный гибелью (уничтожением) автомобиля. Раньше такой вред возмещался за вычетом стоимости годных к использованию остатков автомобиля [33].