Характеристика банковских электронных услуг (стр. 4 из 5)
CL – общий лимит по картам;
MF - % по кредитным ресурсам;
TB – базовый год
При этом
, где
CL – общий лимит по картам;
NG – количество золотых карт;
NS - количество обычных карт;
CLG - кредитный лимит по «золотой» карте;
CLS - кредитный лимит по обычной карте.
Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае проценты за пользование кредитом будут рассчитываться по формуле:
, гдеCL – общий лимит по картам;
MF - % по кредитным ресурсам;
TK - среднее время пользования кредитом;
TB – базовый год
Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно нормальный вариант. В этом случае проценты за пользование кредитом будут рассчитываться по формуле:
, гдеCP – средний объем кредитного портфеля;
MF - % по кредитным ресурсам;
TK - среднее время пользования кредитом;
TB – базовый год
Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае, банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по пластиковым карточкам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае проценты за пользование кредитом будут рассчитываться по формуле:
, гдеCP – средний объем кредитного портфеля;
MF - % по кредитным ресурсам;
TB – базовый год
Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы расходов по кредитным ресурсам на их долю в общей сумме расходов.
Вариант А (перестраховочный)
Банк А = 133000/32% = 415625$
Банк В = 157500/35% = 450000$
Вариант Б (фантастический)
Банк А = 121917/32%= 380990$
Банк В = 142188/35% = 406250$
Вариант В (оптимальный)
Банк А = 80208/32% = 250651$
Банк В = 108333/35% = 309524$
Вариант Г (рекомендуемый)
Банк А = 87500/32% = 273438$
Банк В = 120000/35% = 342857$
Доходы банка А = 180000+3750+2500+260417 = 446667$
Доходы банка В = 240000+6000+2000+320000 = 568000$
Прибыль = Доходы – Расходы
Вариант А (перестраховочный)
Банк А = 446667-415625 = 31042$
Банк В = 568000-45000 = 118000$
Вариант Б (фантастический)
Банк А = 446667-380990 = 65677$
Банк В = 568000-406250 = 161750$
Вариант В (оптимальный)
Банк А = 446667-250651 = 196016$
Банк В = 568000-309524 = 258476$
Вариант Г (рекомендуемый)
Банк А = 446667-273438 = 173229$
Банк В = 568000-342857 = 225143$
Прибыльность будем определять как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к среднему кредитному портфелю (два варианта). Следует заметить, что для вариантов А и Б наиболее корректной будет прибыльность по отношению к лимиту по карточкам, а для вариантов В и Г - прибыльность по отношению к среднему кредитному портфелю, т.к. прибыльность обычно вычисляется по отношению к величине вложенных средств.
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по картам:
Вариант А (перестраховочный)
Банк А = 31042/1900000*100 = 1,63%
Банк В = 118000/2100000*100 = 5,62%
Вариант Б (фантастический)
Банк А = 656877/1900000*100 = 3,46%
Банк В = 161750/2100000*100 = 7,70%
Вариант В (оптимальный)
Банк А = 196016/1900000*100 = 10,32%
Банк В = 258476/2100000*100 = 12,31%
Вариант Г (рекомендуемый)
Банк А = 173229/1900000*100 = 9,12%
Банк В = 225143/2100000*100 = 10,72%
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю:
Вариант А (перестраховочный)
Банк А = 31042/1250000*100 = 2,48%
Банк В = 118000/1600000*100 = 7,38%
Вариант Б (фантастический)
Банк А = 656877/1250000*100 = 5,25%
Банк В = 161750/1600000*100 = 10,11%
Вариант В (оптимальный)
Банк А = 196016/1250000*100 = 15,68%
Банк В = 258476/1600000*100 = 16,15%
Вариант Г (рекомендуемый)
Банк А = 173229/1250000*100 = 13,86%
Банк В = 225143/1600000*100 = 14,07%
Результаты расчетов приведены в таблице 1.
| Таблица 1 | ||
| ПОКАЗАТЕЛЬ | Банк А | Банк В |
| ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ | ||
| Количество обычных карт , шт. | 150 | 300 |
| Лимит обычной карты, $ | 6000 | 5000 |
| Годовая плата за обычную карту, $ | 25 | 20 |
| Средняя сумма кредита по обычной карте, $ | 5000 | 4000 |
| Количество "золотых" карт, шт. | 50 | 40 |
| Лимит "золотой" карты, $ | 20000 | 15000 |
| Годовая плата за "золотую" карту, $ | 50 | 50 |
| Средняя сумма кредита по "золотой" карте, $ | 10000 | 10000 |
| Процент за пользование кредитом | 25% | 24% |
| Льготный период(дней) | 30 | 25 |
| Среднее время пользования кредитом (дней) | 330 | 325 |
| База, дней | 360 | 360 |
| Оборот по картам, $ | 12000000 | 16000000 |
| Плата за информационный обмен | 1,5% | 1,5% |
| Плата за кредитные ресурсы | 7,0% | 7,5% |
| Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам | 32,0% | 35,0% |
| ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ | ||
| Общий лимит по эмитированным картам, $ | 1900000 | 2100000 |
| Общий кредитный портфель по картам, $ | 1250000 | 1600000 |
| Дни, за которые начисляются %% по кредиту | 300 | 300 |
| ДОХОДЫ | ||
| Плата за информационный обмен, $ | 180000 | 240000 |
| Годовая плата за обычные карты, $ | 3750 | 6000 |
| Годовая плата за "золотые" карты, $ | 2500 | 2000 |
| %% по кредиту | 260417 | 320000 |
| ИТОГО ДОХОДЫ, $ | 446667 | 568000 |
| ПЛАТА ЗА КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ, $ | ||
| Вариант А(перестраховочный) | 133000 | 157500 |
| Вариант Б (фантастический) | 121917 | 142188 |
| Вариант В (оптимальный) | 80208 | 108333 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 87500 | 120000 |
| РАСХОДЫ, $ | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 415625 | 450000 |
| Вариант Б (фантастический) | 380990 | 406250 |
| Вариант В (оптимальный) | 250651 | 309524 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 273438 | 342857 |
| ПРИБЫЛЬ, $ | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 31042 | 118000 |
| Вариант Б (фантастический) | 65677 | 161750 |
| Вариант В (оптимальный) | 196016 | 258476 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 173229 | 225143 |
| ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по картам (%) | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 1,63 | 5,62 |
| Вариант Б (фантастический) | 3,46 | 7,70 |
| Вариант В (оптимальный) | 10,32 | 12,31 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 9,12 | 10,72 |
| ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю (%) | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 2,48 | 7,38 |
| Вариант Б (фантастический) | 5,25 | 10,11 |
| Вариант В (оптимальный) | 15,68 | 16,15 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 13,86 | 14,07 |