- Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц.
Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.
- Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.
- Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.
Субординированный кредит
Субординированный кредит является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре.
При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.
Микрокредит
Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.
Ипотечный кредит
Ипотека, ипотечное кредитование – кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.
Потребительское кредитование пользуется спросом почти при любых экономических обстоятельствах. Даже несмотря на кризис россияне не могут отказать себе в желании купить плазменный телевизор или пылесос. Также потребительское кредитование актуально и потому, что любая техника со временем приходит в негодность. Стирать руками? Нет, лучше купить стиральную машину, пусть даже и в кредит.
Во время кризиса некоторые потребительские кредиты выдавали со ставкой до 70-100%[1]. При этом даже находились заемщики, которые охотно шли на такие условия. Осознавали они или нет, в какую кабалу попадают, неизвестно. Но желающие все равно были.
Проблема еще и в том, что потребительский кредит часто воспринимается менее серьезно, чем ипотека или машина в кредит. Это связано с тем, что при больших займах всегда есть залоговое имущество, расставаться с которым мало кто хочет. А потребительский кредит или обычная кредитная карта – это обычные деньги, которые можно очень легко получить. Поэтому многие заемщики менее ответственно подходят к выплатам.
Самый худший вариант – заемщик просто отказывается платить. Во время кризиса такие ситуации случались неоднократно. Однако молчание и попытки скрыться ни к чему хорошему не приводят, ведь начинают начисляться штрафы и пени.
Сейчас на рынке потребительского кредитования стало заметно небольшое оживление. Многие банки решили, что пора выйти из тени. Ради этого некоторые финансовые учреждения понизили ставки и максимально увеличили суммы кредита, чтобы привлечь новых клиентов.
По прогнозам экспертов в 2011-2012 годах потребительское кредитование улучшит свои позиции примерно на 40%. Однако заемщикам пока рано радоваться, ведь после кризиса многие банки основательно пересмотрели условия договоров. Теперь мало кто готов с трудом разыскивать своих клиентов или продавать огромное количество залогового имущества. Поэтому случаи отказов потенциальным клиентам могут возрасти.
Аналитики Penny Lane Realty подвели итоги рынка ипотеки за первое полугодие 2010 года. Несмотря на мощную поддержку ипотечного рынка со стороны правительства, а также улучшение условий кредитования от банков и заинтересованность в ипотечных программах населения, количество конкретных сделок по ипотеке все еще минимально.
Главной тенденцией 2010г на ипотечном рынке стала беспрецедентная поддержка правительства, направленная на улучшение условий кредитования: в этом году Президент и Премьер пообещали всей стране опустить ставки до 10-11% годовых и к 2030 году сделать ипотеку доступной для 60% россиян. Для этого было дополнительно выделено порядка 250 млрд руб. Кроме того, 1 июня государство понизило ставку рефинансирования до исторического минимума - 7,75%. Курс на снижение был взят еще 1 декабря 2008 года, когда ставка рефинансирования была максимально высокой – 13%. Этого курса правительство придерживается вот уже 1,5 года, понижая ставку каждый месяц[2].
Даже с учетом уменьшения к концу года процентной ставки на строящееся жилье на 1,5%-2%, она все равно будет оставаться достаточно высокой – 13,5-14%. Для банков это по-прежнему наиболее рискованный сегмент, так как положение многих застройщиков все еще не внушает доверия.
Таблица 1.
Актуальные виды и условия кредитования на рынке ипотеки для физических лиц[3]
| Вид кредитования/ПОКУПКА | Ставка/рублёвый кредит | Ставка/кредит в валюте | Срок кредитования | Первоначальный взнос |
| Квартиры | от 12% | от 9,0% | до 35 лет | от 20-30% |
| Загородный дом | От 13,5% | от 11,5% | до 30 лет | от 30% |
| Земельный участок | от 17% | от 13% | до 10 лет | от 50% |
| Коммерческая недвижимость | от 18% | от 13 % | до 7 лет | 50% |
| Вид кредитования/ЗАЛОГ | Соотношение Кредит/Залог | |||
| Квартиры | от 15% | от 13.5% | до 15 лет | 70% от стоимости |
| Загородный дом | от 15% | от 13.5% | до 15 лет | 50% от стоимости |
| Земельный участок | от 17% | от 13.5% | до 15 лет | 50% от стоимости |
| Коммерческая недвижимость | от 15% | от 13,5 % | до 15 лет | 50% от стоимости |
Проблемы кредитования в России и пути решения
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
По данным ФАС, на начало 2011 года объем рынка потребительского кредитования оценивается в 1,2 трлн руб. На долю десятки банков-лидеров в области потребительского кредитования приходится 70% объема рынка. По сравнению с прошлым годом в списке лидеров произошли изменения. Если на 1 января 2009 года первые пять мест занимали: Сбербанк, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, то на 1 января 2010 года места распределились следующим образом: Сбербанк, "Русский стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк. Свои позиции усилили "дочки" иностранных банков, в частности, ранее не входившие в двадцатку: Сити-банк, Финансбанк, Societe Generale. Заняли, соответственно, 10-е, 15-е и 16-е места. В ФАС также отметили существенное снижение доли Сбербанка - с 53 до 48%.
По статистике Центробанка, за последние три года объем выдаваемых банками розничных кредитов вырос в восемь раз, а уровень просрочки по ним - в 10,5 раз. Объем рынка потребкредитования ежегодно растет на 90-110%.
По данным ЦБ, у top-20 российских банков, на которые приходится около 68% всех кредитов населению, доля просрочки по розничным портфелям незначительна (около 1%).
В частности, у Сбербанка в течение 2010 года она не превышала 0,5%. В то же время в следующей тридцатке крупнейших банков она достигла 5,9%, что в три раза превышает средний уровень по банковскому сектору. Доля проблемных ссуд в кредитных портфелях отдельных банков может доходить до 15% и даже более высокого уровня.
"За январь-ноябрь 2010 года просроченная задолженность населения в указанных банках возросла в 3,7 раза, к 1 декабря 2010 года составив 28% объема совокупной просроченной задолженности населения банковскому сектору",- пишет ЦБ в "Обзоре финансовой стабильности". По мнению ЦБ, такая динамика "ставит вопрос о необходимости снижения активности отдельных банков в сегменте потребительского кредитования в целях сохранения их финансовой устойчивости".
Обычно просроченным считается кредит, который не обслуживается заемщиком в течение 90 дней. Ожидания потенциальных потерь по "плохим" кредитам лучше всего отражает уровень сформированных банком резервов. На 60-й день просрочки по розничному кредиту банк создает резерв в размере 50% от его суммы, а на 90-й день - около 60%.
Например, у Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФ-банк) резервы (по розничным кредитам и просроченной задолженности) на 1 марта 2010 года составили 4,3 млрд руб. при объеме кредитного портфеля 20,11 млрд руб., у его основного конкурента - "Русского стандарта" (PC) - 6,5 млрд руб. при кредитном портфеле в 99,935 млрд руб. Это означает, что качество портфеля ХКФ хуже. Причиной различий может быть использование банками разных методик начисления резервов, возможно, политика резервирования у ХКФбанка более консервативная.