Роль кредитных отношений в современной рыночной экономике (стр. 4 из 6)

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 февраля 2007г.

· капитал – 353,2 млрд. руб.; · прибыль – 13,6 млрд. руб.; · чистая прибыль – 11,9 млрд. руб.; · кредитный портфель – 2 714,6 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 1 944,4 млрд. руб.; · остаток средств на счетах физических лиц – 2 028,8 млрд. руб.; · доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.12.2006г.): o рублевых – 56,6 % o инвалютных – 41,9 %; · остаток средств юридических лиц – 827,3 млрд. руб.; · филиальная сеть, ед.: o территориальные банки - 17 o отделения – 832 o внутренние структурные подразделения – 19 266. Обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются.

Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России
по состоянию на 01 января 2006г.

(с учетом событий после отчетной даты)

· норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 12,1;

· норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 55,6;

· норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 63,1;

· норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 91,8;

· максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;

· максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;

· соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1 (max 50%) – 0,0;

· отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;

· норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.

§ 2.2. Виды кредитных операций Сбербанка России.

Основными операциями Сбербанка России является предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. Рассмотрим виды данного кредитования.

2.2.1 Кредитование юридических лиц.

Сберегательный банк России предоставляет следующие виды кредитов для юридических лиц:

Виды кредитования Сбербанком России юридических лиц представлены и обобщены в диаграмме 2.2.1.

Диаграмма 2.2.1

Единовременный кредит. Используется для единовременной оплаты по договорам покупки имущества, разового пополнения оборотных средств, для расчетов с поставщиками, погашения задолженности по налогам, выплаты заработной платы и др. выдача кредита осуществляется разовым платежом.

Механизм действий единовременного кредита

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). Кредитные ресурсы предоставляются не всей суммой кредитного договора, а постепенно, частями, траншами по мере необходимости.

При кредитовании в форме невозобновляемой кредитной линии заемщик экономит на процентах по кредиту: величина процентных платежей рассчитывается, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, который увеличивается постепенно.

Механизм действия НКЛ

Возобновляемая кредитная линия. Устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность, исходя из текущей потребности в заемных средствах (лимит задолженности). Подходит для покрытия регулярных разрывов между датами совершения расходных операций и поступления выручки предприятия.

Механизм действия ВКЛ

Овердрафтное кредитование. Предоставляется клиентам, имеющим стабильный оборот по расчетному счету в банке. Эта форма кредитования позволяет оперативно решать проблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временно превышают поступления денежных средств на расчетный счет. Порядок работы овердрафта аналогичен возобновляемой кредитной линии.

Таблица 2.2.1.

Условия предоставления кредита.

Обязательное условие	1. Ведение хозяйственной деятельности не менее 6 месяцев 2. Возможность документально подтвердить доходы от ведения бизнеса.
Цель	Пополнение оборотных средств	Пополнение внеоборотных средств
	Погашение кредитов в других банках
Срок кредита	До 1,5 лет	До 3 лет
	Для отдельных проектов возможно увеличение сроков до 7 лет.
Обеспечение	Недвижимость, оборудование, транспорт и др. Поручительство Уральского фонда поддержки малого предпринимательства, других юридических лиц.
Процентная ставка	Устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока кредитования, финансового обеспечения, наличия кредитной истории, количества используемых банковских услуг.
Погашение кредита	Ежемесячно, равными долями; Ежемесячно, равными долями с предоставлением отсрочки на срок до 6 месяцев; По индивидуальному графику.

2.2.2. Кредитование физических лиц.

Кредитование физических лиц так же является одним из основных направлений деятельности Сбербанка России. Суть кредитования и его виды систематизированы в таблице 2.2.2.

Таблица 2.2.2.

Процентные ставки и тарифы по кредитам Сбербанка России.

Вид кредита	Процентная ставка. % годовых.			Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета
	Руб.	USD, EUR
Кредит на неотложные нужды
До 1,5 лет	15	15.5		3,0 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. (по кредитам, предоставляемым индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица не более 25 тыс. руб.)
Свыше 1,5 до 3 лет	16	16,5
Свыше 3 до 5 лет	17	17,5
До 1,5 лет необеспеченный	17	17,5
Пенсионный кредит
До 1,5 лет	15	-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	16
Свыше 3 до 5 лет	17
До 1,5 лет необеспеченный	17
Единовременный кредит
По обеспеченным	15		-	3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
По необеспеченным	17
Возобновляемый кредит
По обеспеченным	15		-	3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
По необеспеченным	17
Доверительный кредит
15		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит на недвижимость
До 5 лет	13		13,5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От5 до 10 лет	14		14,5
От 10 до 20 лет	15		15,5
Ипотечный кредит
До оформления ипотеки До 5 лет	13		13,5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От 5 до 10 лет	14		14,5
От 10 до 20 лет	15		15,5
После оформления ипотеки До 5 лет	12		12,5
От 5 до 10 лет	12,5		13
От 10 до 20 лет	13		13,5
Кредит «ипотечный плюс»
До оформления ипотеки До 5 лет	12,8		13,3		3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От 5 до 10 лет	13,8		14,3
От 10 до 20 лет	14,8		15,3
После оформления ипотеки До 5 лет	11,8		12,3
От 5 до 10 лет	12,3		12,8
От 10 до 20 лет	12,8		13,3
Автокредит
Покупка нового автомобиля До 1,5 лет	11,5		12		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	12		12,5
Свыше 3 до 5 лет	13		13,5
Покупка подержанного автомобиля До 1,5 лет	12		12,5
Свыше 1,5 до 3 лет	12,5		13
Свыше 3 до 5 лет	13,5		14
Товарный кредит
До 1,5 лет	15		15.5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	16		16,5
Свыше 3 до 5 лет	17		17,5
До 1,5 лет необеспеченный	17		17,5
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	14		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Корпоративный кредит
До 1 года	13		13,5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1 года до 3 лет	13		13,5
Свыше 3 лет до 5 лет	15		15,5
Образовательный кредит	17		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит «Народный телефон»	17		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит «Под залог ценных бумаг»	15		-		При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 10% от суммы кредита по договору. При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 4 % от суммы кредита по договору. В случае, если обеспечением кредита не являются векселя Сбербанка России – 1 % от суммы кредита по договору. Но не более 5 тыс. руб.
Кредит под залог мерных слитков	15		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.

Виды и принципы кредитования.