Страховая услуга 2 (стр. 1 из 10)

Глава 1. СТРАХОВАЯ УСЛУГА В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1. Экономическое содержание и правовая среда страховых отношений

Страховые отношения в их современном виде известны, по крайней мере, со времен позднего средневековья, сформировались как способ получения гарантии относительно убытков, вызванных случайными событиями. Деятельность человека в любой сфере несет риск возможных потерь, время наступления которых и размеры заранее не могут быть оценены, но требуют определенных компенсаций. С этой целью аккумулируются средства, предназначенные для покрытия ущерба, нанесенного случайными событиями имуществу, жизни и здоровью людей, то есть используется система страхования.

Страхование как вид деятельности развивает идею сохранения достигнутого уровня благосостояния: от частного случая, отдельного индивида к более широким возможностям коллективных мер борьбы со случайными обстоятельствами экономических потерь и от них к общественным и государственным мерам экономической безопасности. Таким образом, в системе разделения труда страхование выполняет функцию защиты общества от имущественных потерь как следствия внезапных неблагоприятных событий.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечения компенсации убытков, в современных условиях страхование превратилось в сложный механизм управления рисками и стимулирования экономической активности различных субъектов.

Необходимо отметить, что природа страховых отношений весьма разнообразна, порой не всегда возможно выделить основные их мотивы, но их роль в жизни отдельного человека и общества постоянно возрастает, поскольку имеет своей целью солидарное объединение страхователей для выравнивания потерь.

Формирование в Украине рыночной экономики обеспечивает существенное расширение сферы страхования, которое становиться не только стабилизатором экономики, но и новым стимулом для развития деловой активности, создает относительно равные права, служит средством психологической поддержки предпринимателя.

Экономическое содержание страховых отношений определяется наличием специфического интереса в экономической безопасности и защите доходов, реального имущества и обязательств при наступлении неблагоприятных событий. В страховом процессе этот интерес получил название имущественный, который основан на имущественной самостоятельности всех субъектов – участников страховых сделок. Его экономическое содержание в условиях товарно-денежных отношений определяется в денежной форме и имеет специфические названия: страховая сумма, стоимость, объем (лимит) ответственности.

Наиболее сложным для восприятия и понимания является проявление имущественного интереса в сделках по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности.

1.2. Страховая услуга как специфический товар

Любой современный человек без малейшего труда может определить разницу между товаром, как конкретной вещью, и услугой, как чем-то неосязаемым, но к лучшему изменившим его жизнь.

Но поскольку и те, и другие обособлены от конкретного их потребителя до момента фактического их приобретения и предоставляются на условиях взаимовыгодного обмена, то не будет принципиальной ошибки, если они предстанут как общий мир товаров, каждый представитель которого определен следующим образом:

Товар – это все, что может удовлетворить нужду или потребность и предлагается рынку с целью привлечения внимания, приобретения или потребления.

Рассматривая понятие «товар» по замыслу его создания, его назначения, можно обнаружить, что любой товар – это заключенная в упаковку услуга для решения какой-то проблемы или удовлетворения потребности. В таком контексте, формируется круг взаимосвязанных понятий: услуга – вид товара, а товар – упакованная услуга, и, следовательно, между этими понятиями, по сути, нет отличий.

Задача производителя товара состоит в том, чтобы выявить скрытые за ним нужды (потребности) и продавать выгоды от него.

Вдумайтесь в следующие высказывания, которые отражают глубину познания места и значения товаров в жизни человека, и вы согласитесь с ними:

«Агенты по закупкам приобретают не сверла диаметром в четверть дюйма, а отверстия того же диаметра»

«На фабрике мы делаем косметику. В магазине мы продаем надежду»

«Продавайте не бифштекс, а его аппетитное шкворчание на сковороде!»

Услуга – вид деятельности, в процессе которой не создается новый, ранее не существовавший продукт, имеющий материально-вещественную форму, но меняется его качество.

Услуги – это объекты продажи в виде действий, выгод или удовлетворений. Это любое мероприятие или выгода, которую одна сторона может предложить другой и, которая в основном неосязаема, и не приводит к приобретению чего-либо.

В политэкономическом смысле услуга это разновидность «экономического блага», которое продается и покупается и отражает потребительский спрос.

Под экономическим благом понимаются материальные предметы и услуги, являющиеся положительным вкладом в благосостояние.

Абстрагируясь от конкретных форм товаров, назначения последних, можно использовать понятие «товар» в качестве собирательного отражения потребительского спроса, который превращается в предмет обменных отношений продавца и покупателя.

В таком контексте «товар» выступает как обобщенное понятие многообразия предметов купли-продажи.

Приобретение товаров осуществляется на принципах добровольного обмена, что предполагает необходимость выделения и соблюдения следующих основных условий:

1. Сторон обмена должно быть как минимум две;

2. Каждая сторона должна располагать чем-то, что могло бы представлять ценность для другой стороны;

3. Каждая сторона должна быть способна осуществлять коммуникации;

4. Каждая сторона должна быть совершенно свободной в принятии или отклонении предложения другой стороны;

5. Каждая сторона должна быть уверена в целесообразности или желательности иметь дело с другой стороной.

Обмен завершается заключением сделки, то есть происходит обмен ценностями между участниками сделки. Количество сделок характеризуют степень соответствия спроса и предложения.

Потребительское поведение ориентировано на получение

максимального эффекта полезности. Но потребитель выбирает необходимые ему блага, придерживаясь своего, субъективного порядка предпочтения.

Такое поведение потребителей зависит от многих факторов, но в масштабах общества или определенной социальной группы, оно формирует потребительскую компоненту конъюнктуры рынка.

Появление новых товаров или услуг, модернизация существующих основаны на логической трансформации нечетко выраженного человеком чувства недостатка чего-либо в потребность, которая выступает как результат накопления чувства нехватки и заставляет человека осуществить выбор конкретного товара или услуги, т.е. изыскать необходимые для покупки средства и найти продавца (рис. 1). В современных условиях, появление новых товаров основано на умении производителей сформировать или вызвать чувство нехватки у потенциальных потребителей, так называемый инициированный спрос.

Рис. 1. Процесс формирования товара (услуги)

Приведенная схема является универсальной, позволяющей проиллюстрировать появление любого вида товара или услуги. Различие между товарами как видами экономических благ определяется особенностями потребностей и, как следствие, запросов людей.

В соответствии с Единым классификатором продукта ООН,

действующим в системе международной торговли товарами и

услугами, отмечается: «все, что производится, является продуктом – товары и услуги». В этом классификаторе приведены 160 видов услуг, объединенных в 12 разделов; 7 раздел классификатора – «Финансовые услуги, включая страхование»

Украинская практика также относит страховые услуги к сфере финансовых услуг. Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» № 2664 – III от 12.07.2001 г. статьей 4 предусмотрено, что услуги в сфере страхования и накопительного пенсионного обеспечения являются финансовыми услугами. При этом, общее понятие финансовой услуги определяет операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

Общее понятие «страховая услуга» согласно ГАТС (Генеральное соглашение о торговле услугами) объединяет следующие подвиды страховых услуг:

- по проведению прямого страхования жизни и видов иных, чем страхование жизни;

- перестрахование и ретроцессия;

- услуги страховых посредников, в том числе брокеров и агентов;

- услуги, сопровождающие и обеспечивающие страхование: консультирование, актуарные услуги, оценка рисков и урегулирование убытков. (см. General Agreement on trade in services, WTO documentation, 1995, p. 309).

Страховая услуга имеет свои специфические черты, которые связаны с особыми запросами потребителей.

Например, ощущение нехватки чего-либо по отношению к понятию страховая услуга может быть определено как наличие риска, проявление которого оценивается по прошлому опыту страхователя или присутствию трудно контролируемой угрозы наступления убытков или потерь, нарушения нормального процесса жизнедеятельности.