ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение……………………………………………………………………4
Глава1. Теоретические основы кредитования физических лиц………………………………………………………………...6
1.1. Необходимость кредита, его принципы и функции……………………6
1.2. Потребительский кредит: сущность и основные виды……………….14
1.3. Нормативное регулирование кредитования физических лиц………..20
Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм Банк» (ООО)…………………………………………………...26
2.1. Общая характеристика банка…………………………………………..26
2.2. Организация кредитного процесса в банке……………………………29
2.3. Особенности кредитования физических лиц………………………….42
2.4. Оценка кредитоспособности заемщиков–физических лиц…………..47
Глава 3. Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм Банк» (ООО)…………………66
3.1. Проблемы кредитования физических лиц…………………………….66
3.2. Направления и мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц………………………………………………………………68
Заключение………………………………………………………….......75
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………79
Приложения……………………………………………………………...83
Введение
Как показывает мировая практика, до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, (до 85 %), поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.
Банку приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых банковских продуктов, привлечению наибольшего числа клиентов.
Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков.
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Актуальность исследования по теме связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.
Объектом исследования является ООО «Юниаструм Банк».
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с кредитованием физических лиц.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ кредитования физических лиц в ООО «Юниаструм Банк» и разработка на его основе предложений по совершенствованию этого процесса.
Для достижения данной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть основы кредитования физических лиц;
- рассмотреть процесс кредитования в ФКБ Юниаструм банк;
- провести оценку кредитоспособности физических лиц;
- выделить основные проблемы кредитования физических лиц;
- предложить пути совершенствования кредитования физических лиц.
В качестве информационной базы использованы законодательные акты и нормативные документы, специальная литература, статистические источники, периодическая печать, а так же учредительные документы и другие локальные нормативные документы ООО «Юниаструм Банк».
Структура выпускной квалификационной работы содержит введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения. В первой главе рассматривается сущность и основные виды потребительского кредитования. Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО).В третьей главе предложены направления совершенствования практики кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО).
1.1 Необходимость кредита, его функции и принципы
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты.
Основным источником привлечения денежных средств гражданами является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.
Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.
Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.
Кредит выполняет следующие функции:
Прежде всего, кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в отрасли, соответствующие интересам государства. С помощью кредита осуществляется перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.
Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.
В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.
Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.
Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли.[1]
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы следующие:
Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.
Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.