По традиции последнего времени Сомбелбанк также произвел изменения в условия кредитования. Сомбелбанк изменил процентные ставки и условия выдачи кредитов. По кредиту «Техно», выдаваемому на товары отечественно и импортного производства на срок до 1 года в размере от 150 000 до 3,5 млн. рублей без справки о доходах и поручителей процентная ставка снижена на 0,5% и теперь составляет 14,5%. Ежемесячная комиссия составляет 2,52%. Обязательный взнос составит 10% от стоимости товара.
По кредиту на товары отечественного производства в белорусских рублях, выдаваемому на срок до 3 лет, процентная ставка составляет 12,5% годовых, а ежемесячная комиссия составляет 2,52% вместо 2,5%.
Из изменений в линейке потребительских кредитов Сомбелбанка можно отметить прекращение действия кредита "Весенний».
В целом, Сомбелбанк достаточно часто создает новые кредитные продукты или изменяет условия действия уже существующих кредитов. Поэтому стоит ожидать появления новых потребительских кредитов банка.
Дельта Банк совместно с сетью салонов связи «Связной» создал новое кредитное предложение. Программа потребительского кредитования представлена двумя новыми кредитными продуктами: Кредит «Связной» и кредит «Связной плюс». Кредит «Связной» предназначен для покупки всех товаров, реализуемых в сети магазинов «Связной», за исключением мобильных телефонов и комплектующих, карманных компьютеров, а также портативных плееров (MP3, аудио), диктофонов. Оформить кредит можно на срок от 3 до 36 месяцев с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Размер кредита – от 300 тыс. до 10 млн. рублей.
Кредит «Связной плюс» предназначен для покупки мобильных телефонов, и комплектующих, карманных компьютеров, а также портативных плееров (MP3, аудио) и диктофонов. Оформить кредит можно, как и в случае с кредитом «Связной», на срок от 3 до 36 месяцев, однако максимальная сумма кредита составляет 2 200 000 рублей.
Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Обычно такие кредиты экономически более выгодны, поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечен кредит, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам. [Приложение А]
Кроме того, максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков, но без обеспечения.
Кредиты с поручителями часто выдаются еще и при условии подтверждения доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.
Естественно, банку требуется время, чтобы вынести решение. Поэтому рассматривается заявление о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего банки рассматривают документы от 3 до 5 дней.
Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.
Лидируют в предоставлении кредитов с поручителями на небольшие суммы (1 миллион рублей сроком на 1 год и 3 миллиона на 2 года) в основном крупные банки Белинвестбанк, БПС-Банк, Белагропромбанк и Беларусбанк. А при кредитовании на крупные суммы (6 миллионов на 3 года и 10 миллионов на пять лет) первые места в рейтинге занимают Франсабанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Паритетбанк. [21]
Экспресс-кредиты обычно характеризуются большей стоимостью, зато пакет документов гораздо меньше, обычно это паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования).
В некоторых банках требуется только паспорт, зачастую даже справка о доходах не требуется. Таким образом, более существенные риски для банка (отсутствие поручительства в качестве обеспечения по кредиту) и удобство для клиента (быстрое рассмотрение и отсутствие лишних документов) компенсируются большей стоимостью кредита. Экспресс-кредиты проще и удобнее в случае, если Вам необходимо взять в кредит небольшую сумму.
Тем не менее банки предоставляют кредиты наличными без поручителей и на большие суммы. Банк ВТБ и РРБ-Банк предоставляют кредиты на сумму 10 миллионов рублей на срок до 5 лет. [Приложение Б]
Отметим, что среди кредитов наличными без поручителей лидеры варьируются в зависимости от суммы кредита. Франсабанк, Белинвестбанк и ВТБ банк лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Однако уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Банк Москва-Минск, Приорбанк и РРБ-банк.
3.2 Перспективы развития кредитования населения в Республике Беларусь
Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:
1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.
Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.
2. Оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.
3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро». [19,37]
В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:
- кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.
- достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.
- кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.
- текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита.
- кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска — чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.
- положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.
4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.
Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.
Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная. [6]
Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов, в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.
Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.