Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектами страховой защиты. Застрахованным лицом может быть только физическое лицо.
Объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование), владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование), а также с возмещением причиненного материального вреда третьим лицам (страхование ответственности).
Страховать можно лишь те объекты, которые носят признаки вероятности или случайности. Запрещается страхование результатов лотереи, пари, споров и т.д.
Страховая сумма это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Если речь идет о страховании имущества, страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Действительная стоимость имущества называется страховой стоимостью. Если речь идет о личном страховании, то страховая сумма может быть любой.
6. Основные виды личного страхования и формы его проведения.
Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское обслуживание, несчастного случая, утраты трудоспособности по старости.
Существует три системы страхования жизни:
• государственное социальное страхование;
• коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;
• индивидуальное страхование граждан.
В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России указаны три подотрасли личного страхования:
1) страхование жизни,
2) страхование от несчастных случаев,
3) медицинское страхование.
Страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим липам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта:
• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни:
• срочное страхование жизни — страхование на определенный срок на случай смерти;
• пожизненное страхование — в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;
• смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.
Страхование от несчастных случаев.
Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройстве здоровья, а также смерть застрахованного.
Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляем собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы расходов, возникающих в связи с заболеванием или травмой:
• затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья реабилитации и уходу;
• потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.
13. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение.
Страховой риск— 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования; 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. 4) договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения. В данном конкретном смысле термин "страховой риск" применяется в основном в международной страховой практике.
Страховое событие— потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.
Страховой случай— фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста,травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.
В понимании страхового случая стихийное бедствие — это внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость).
Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.
В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор.
Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.
Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.
14. Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур.
Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для даннойместности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.
Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.
Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов.
Органы страхования по каждому субъекту страхования отдельно ведут «Журнал учета урожайности сельскохозяйственных культур», в котором фиксируются данные о ежегодной урожайности основной продукции всех культур. По культурам, дающим два-три вида основной продукции (лубяные культуры, многолетние и однолетние травы и др.), урожайность записывается раздельно по видам продукции. Лишь по некоторым культурам (садовым, ягодникам, бахчевым и т.п.) учитывается общая урожайность.
Сведения об урожайности вписываются в журнал из годового статистического отчета сельскохозяйственного предприятия. На основе данных журнала об урожайности определяется средняя урожайность за последние 5 лет, а затем стоимость урожая с 1 га. Расчет этих показателей исключительно важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными предприятиями и органами страхования. Стоимость среднего 5-летнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину платежей страхователей в фонд страхования.