2. Ликвидность банка. Кредитная политика во многом зависит от возможности выполнения банком обязательств перед кредиторами - юридическими и физическими лицами. ЦБРФ устанавливает экономические нормативы, которые коммерческие банки должны соблюдать.
3. Характер специализации. Банк может специализироваться не на кредитных, а на иных операциях, следовательно, кредитная политика такого банка будет менее масштабной, сдержанной. Если банк специализируется на обслуживании потребностей определенной отрасли, то его кредиты в большой степени будут связанными с этой отраслью.
Имеет место специализация крупных российских коммерческих банков на обслуживании крупного корпоративного бизнеса (особенно экспортоориетированных отраслей) и специализация средних и малых банков на обслуживании региональных экономик, малого бизнеса, а также розничном кредитовании.
4. Степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов.
5. Наличие квалифицированного, специально обученного персонала. Кредитный работник должен обладать знаниями не только техники оформления кредитных операций, но и владеть метолами экономического анализа кредитоспособности заемщика, эффективности кредитуемого мероприятия, оценка залога, других форм обеспечения возвратности кредита. Кредитный работник - ключевая фигура кредитного процесса. Он ведет переговоры, анализирует и отбирает заявки, на основе его рекомендаций принимается решение о целесообразности предоставления кредита.
Рассмотрим влияние, сложившейся в настоящее время, экономической ситуации на корпоративное кредитование.
В прошедшие годы бурными темпами развивались все виды банковского кредитования, в том числе и корпоративное. Только за последний календарный год его объемы увеличились более чем в полтора раза, а соотношение корпоративных кредитных портфелей первых четырех месяцев 2007 г. и 2008 г. составило плюс 14,2% в пользу текущего года. Все это дало, в свою очередь, с одной стороны - определенный толчок для экономического роста, а с другой - фактически уменьшило присутствие ресурсов, принадлежащих нефинансовым организациям. Другими словами, произошло в некотором смысле замещение одних денег другими. Такой процесс поставил предприятия реального сектора в определенную зависимость от источников финансирования, что при стабильности на рынке заимствований абсолютно нормально и экономически оправдано. Однако при возникновении определенных волнений этот фактор начинает играть совершенно иную роль. Именно в этом и заключается подоплека вероятного возникновения кризиса взаимных неплатежей, который может появиться не по причине общей недостаточности денежной массы, как это было раньше, а в силу отсутствия возможности пополнения ликвидности и нарушения пропорций между величиной собственных и привлеченных средств.
Таким образом, получается, что излишняя увлеченность процессом кредитования может сыграть со многими злую шутку. И в первую очередь это касается тех отраслей экономики, в которых доля кредитных средств существенно выше собственного оборотного капитала. К ним с определенной уверенностью можно отнести такие направления деятельности как строительство, девелоперский бизнес, розничные торговые сети. Что касается процентных ставок по ипотеке, то сейчас уже можете оценить, каким образом финансовый кризис отразился на них. По данным компании "Фосборн Хоум": если в начале 2007 года средневзвешенная ставка в Москве в валюте составляла 9,68%, а в рублях - 10,80%, то в начале 2008 года средневзвешенная ставка в валюте составила 9,96%, в рублях - 11,48%. То есть реально разница составила менее 1%. В Новосибирске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге - схожие тенденции: в среднем ставки по "ипотеке" подросли на 0,5-1%.
Косвенно этот факт подтверждается еще и тем, что представители именно этих отраслей наиболее часто говорят сегодня о частичной приостановке деятельности по новым бизнес-проектам и выражают неприкрытую озабоченность по поводу сложившейся ситуации. В сегодняшней ситуации многие экономические субъекты оказались практически в том же положении, что и банки. Банки стали в некотором смысле заложниками собственной кредитной политики и лишились практически всех возможных источников рефинансирования – иностранных заимствований, внутренних кредитных ресурсов, прямых инвестиций, фондового рынка. В состоянии общего дефицита ликвидности ни одна из компаний не может обеспечить для себя стабильного пополнения оборотных средств и бесперебойного поступления финансовых ресурсов. Положение усложняется еще и тем, что реальный сектор экономики априори находится в отдалении от исходных источников фондирования. Основное привлечение средств осуществлялось до последнего времени в большей степени через отечественные банки, которые сами находятся сейчас в тяжелом положении и не в состоянии предоставить тот перечень финансовых услуг, который был возможен ранее. Кроме того, на фоне общих проблем с ликвидностью существенно ужесточились не только условия банковского кредитования, но и требования к корпоративным заемщикам, что естественным образом уменьшает возможности рефинансирования.
Заключение Опыт свидетельствует о том, что: — кредитование является одним из ключевых направлений деятельностибанков, определяющих их судьбу; — искусство кредитования — это соблюдение определенных проверенныхпрактикой правил. Современная практика кредитования включает следующие основные этапы,предусмотренные в меморандуме о кредитной политике (название этогодокумента может быть иным). Это — рассмотрение кредитной заявки исобеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценкакредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора икредитный мониторинг. Все названные этапы — это слагаемые успешногокредитования. Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощьюразличных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет отаких способах обеспечения, как залог, поручительство, банковскаягарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имуществадолжника и других, получивших широкое распространение в практикезарубежных и наиболее надежных российских банков. В условиях криминализации российского бизнеса особо важное значениеприобретает знакомство руководства и сотрудников банков, а такжеправоохранительных органов с приемами и способами правонарушений вкредитно-банковской сфере. Подобные знания необходимы для выработкиэффективных мер предупреждения и защиты против возможных обманныхопераций.