В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.
1.5.3 Имущественное страхование
Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме [2. c 132]:
1. Сельскохозяйственное:
- сельскохозяйственных культур
- животных
- прочего имущества с/х предприятий
2. Транспортное:
- страхование грузов
- судов
- авиационное
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц:
- страхование строений
- животных
- домашнего имущества
- транспортных средств граждан
Действующее законодательство в Российской Федерации запрещает выплату страховых возмещений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не допускается заключение двух одинаковых договоров в разных страховых компаниях.
1.5.4 Страхование рисков
Страхование рисков включает:
· производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
· строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
· коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
· финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие
· валютные риски
· атомные риски
Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя.
Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).
Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.
1.5.5 Личное страхование
По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев [2. c 140].
Основные случаи страхования жизни:
-на дожитие,
- на случай смерти (выплачивается родственникам),
- на случай смерти и потери здоровья,
- смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования),
- страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия,
Страхование от несчастных случаев:
- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя и является добровольным страхованием. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.
- Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
- Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
- Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
1.5.6 Страхование ответственности
Особенность данного вида страхования: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом [2. c 145]:
1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связанное с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.
Общие черты видов страхования ответственности:
1) При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2) Не известна величина ущерба (устанавливается только максимальный предел страховой ответственности).
3) Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4) Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5) Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.
2. Краткий анализ наиболее популярных видов страхования в России
По данным исследования проведенного в 2009 году москвичи и жители регионов России проявляют большой интерес к различным видам страхования физических лиц – 72% участников опроса выделили страхование как актуальный для них вид услуг.
Среди населения столицы наиболее востребованными являются такие виды страхования как добровольное медицинское страхование (ДМС): им интересуется почти половина респондентов, «ОСАГО» (42%) и «КАСКО» (40%).
В регионах ситуация несколько иная: на первом месте оказалось «ОСАГО» (46%), на втором - добровольное медицинское страхование (43%). Также россиянам интересны предложения по страхованию имущества (27% - Москва, 25% - регионы) и жизни (17% - Москва, 23% - регионы).
Наиболее востребованным услугами по страхованию среди российских компаний являются добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование Автокаско и страхование от несчастных случаев. Популярны и такие услуги, как страхование автогражданской ответственности (АГО) и страхование грузов. Однако, из исследования становится ясно, что по уровню пользования некоторыми услугами ситуация в Москве и регионах разнится. Например, в столице больше востребовано страхование торговых кредитов (19% компаний в Москве и только 12% в регионах). Также в Москве особое внимание уделяется страхованию работников, выезжающих за рубеж (16% против 10%). Интересно, что дополнительные программы по медицинскому страхованию персонала в предкризисный период активно использовали как региональные, так и столичные компании. В таблице 1 и на рисунке 1 показано процентное соотношение наиболее популярных видов страхования, которыми пользуются Российские компании [5].
Таблица 1 – Наиболее популярные виды страхования, которыми пользуются Российские компании (в процентном соотношении).
| № | Вид страхования | Москва | Регионы |
| 1 | Добровольное медицинское страхование | 38 | 40 |
| 2 | Страхование автокаско | 34 | 36 |
| 3 | Страхование от несчастных случаев | 33 | 30 |
| 4 | Страхование АГО | 18 | 22 |
| 5 | Страхование грузов | 24 | 21 |
| 6 | Страхование имущества физических лиц | 18 | 18 |
| 7 | Страхование финансовых рисков | 22 | 18 |
| 8 | Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков | 19 | 18 |
| 9 | Корпоративные пенсионные программы | 10 | 14 |
| 10 | Страхование торговых кредитов | 19 | 12 |
| 11 | Страхование ответственности грузоперевозчиков | 12 | 11 |
| 12 | Страхование профессиональной ответственности | 11 | 10 |
| 13 | Страхование выезжающих за рубеж | 16 | 10 |
Источник: http://www.prostrahovanie.ru/rus/articles/all/194/