Экономическая необходимость, функции и роль страхования в условиях рыночной экономики (стр. 12 из 13)

Страхование Г.О. или ответственности перед третьими лицами самый многочисленный вид страхования.

Страхование Г.О. владельцев автотранспортных средствпредставляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика возместить ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам при эксплуатации транспортного средства.

Возмещение ущерба производится в размере, соответствующем законодательству страны, но не более суммы обусловленной при заключении договора страхования. Страховщик возмещает т.ж. понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканием компенсации за причиненный вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества.

Страхование Г.О. перевозчика – страхование при котором на страховщике лежит обязанность полностью или частично возместить ущерб, случайно нанесенный перевозчиком грузовладельцу или иным заинтересованным лицам, а т.ж. жизни и здоровью своих пассажиров и их багажу при осуществлении им перевозочной деятельности.

Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением, застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих. (Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасно производственных объектов, страхование ответственности при выполнении работ на скважинах, и т.д.).

3. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования ответственности, связанный с финансовыми потерями третьих лиц, которые могут быть вызваны « действиями, ошибками и упущениями».

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказания определенных услуг.

Страхователями могут быть адвокаты, архитекторы, бухгалтеры, врачи, нотариусы, проектировщики и т.п. Например, адвокат может застраховать свою деятельность на случай возможного предъявления ему претензии, связанной с проигрышем судебного дела, которое он вел и допустил не умышленно и непреднамеренно какие-то профессиональные упущения, что естественно, связанно с определенными финансовыми потерями клиента.

Данное страхование распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обусловленного в договоре страхования. Страхование распространяется на случай, которые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т.е. после истечения срока действия полиса.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

- Риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесного повреждений и причинения вреда здоровью (ответственность врачей, фармацевтов).

- Риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензии (деятельность нотариусов, архитекторов, консультантов и др.).

Ставка премии (платежа) по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа работы.

Тема 9. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

1.Экономическая сущность и необходимость перестрахования

2. Формы перестрахования

1.Экономическая сущность и необходимость перестрахования

Перестрахование – система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, учитывая свои финансовые возможности, часть ответственности по ним передает на определенных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, который бы обеспечил финансовую устойчивость и рентабельность страховых операций.

Схема функционирования перестрахования

Выделяют следующие основные функции перестрахования:

- сокращение риска страховщика в результате возможных отклонений (колебаний) фактических размеров выплат по убыткам от расчетных, а также обеспечение стабильности результатов деятельности;

- расширение возможностей страховщика в приеме на страхование крупных и опасных рисков;

- формирование сбалансированного портфеля договоров страхования;

- обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

На данном специфическом перестраховочном рынке действуют следующие субъекты:

- Страховые компании, нуждающиеся в перестраховочной защите, и передающие в перестрахование риски частично или полностью, называются перестрахователями или цедентами. (сам процесс передачи рисков в перестрахование носит название цессии, или цедирования риска).

- Страховые компании, предоставляющие перестраховочную защиту и принявшие в перестрахование риски, называются перестраховщиком или цессинером.

Следует отметить, что перестрахованием могут заниматься как прямые страховщики, т.е. страховые компании, заключающие прямые договора страхования со страхователями, так и профессиональные перестраховщики, которые представлены страховыми организациями, специализирующимися исключительно на предоставлении услуг по перестрахованию.

Перестраховочные компании в свою очередь не ограничиваются только принятием рисков на перестрахование, они активно ищут страховую защиту и размещают свои риски у других перестраховщиков или их группах. Как первичные страховщики, так и профессиональные перестраховщики, приняв на перестрахование риски, могут частично передать их на перестрахование третьим лицам. Такая операция носит название ретроцесия. Основное назначение – возможность ограничить свой риск и сбалансировать страховой портфель. Различают активное и пассивное перестрахование.

Активное перестрахование заключается в принятии рисков для покрытия или продаже страховых гарантий.

Пассивное перестрахование состоит в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий.

- Перестраховочные брокеры – профессиональные участники страхового рынка, специализирующиеся на содействии в передаче рисков от прямых страховщиков (перестрахователей) в перестраховщикам. По своей сути он является агентом перестрахователя, представляя его интересы, хотя и получает комиссионное вознаграждение от перестраховщика.

- Перестраховочный пул – добровольное объединение страховых компаний, которые передают в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания по всему страховому портфелю, либо по отдельным наиболее опасным рискам.

При принятии решения каждым прямым страховщиком о возможности передачи в перестраховании части рисков из его страхового портфеля, он исходит из двух ключевых предпосылок: 1). Стоимость перестрахования; 2). Экономическая эффективность.

Стоимость перестрахования – представляет собой часть страховой премии, передаваемой перестраховщику и расходы по ведению дел, связанных с передачей рисков в перестрахование. В данном случае следует учитывать воздействие прямо противоположных факторов, с одной стороны – передача части рисков ведет к формированию более сбалансированного страхового портфеля и положительно сказывается на финансовом состоянии страховщика, с другой, передача части премий, может негативно повлиять на него. Таким образом, решающим фактором, определяющим эффективность перестраховочной защиты, выступает правильное определение уровня ответственности, который страховой компании следует оставить у себя, и той доли, которую необходимо передать в перестрахование (Собственное удержание цедента). В том случае, если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая организация будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, которая в принципе могла остаться у нее, в случае правильного определения лимита. В противоположном случае, компания может оказаться в затруднительном положении, по причине превышения возможного объема страховых выплат над финансовыми возможностями страховщика.

К числу факторов, определяющих лимит собственного удержания, относят:

- Средняя убыточность по страхуемым рискам и видам страхования (в т.ч. принимается во внимание и возможный размер ущерба);

- Объем премии;

- Усредненная доходность, или прибыльность операций по конкретному виду страхования;

- Территориальное распределение объектов страхового портфеля;

- Величина расходов по ведению дела;

- Субъективные факторы (профессионализм и опыт служащих).

1. Формы и виды договоров перестрахования

По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на:

- факультативные;

- облигаторные;

- факультативно-облигаторные

Факультативное перестрахование– перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов.

При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой связи используется перестраховочный слип – документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

Заключение договоров факультативного перестрахования целесообразно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.