Важное регулирующее значение могут иметь и такие виды страхования, как страхование депозитов, страхование сельскохозяйственных предприятий и другие. Вообще регулирующее влияние на экономику оказывают абсолютно все направления деятельности страховщиков и все виды страхования.
Использование страхования для регулирования социально-экономических процессов требует высокого уровня развития страхового дела в стране. Обязательными условиями являются сформированность и стабильность страхового рынка, отлаженность и эффективность страхового надзора, высокий уровень страховой культуры потребителей страховых услуг. Кроме того, следует учитывать, что страховой рынок чувствительно реагирует на все негативные макроэкономические явления (инфляция, низкий уровень платежеспособного спроса со стороны предприятий и населения и т.д.), а это тоже затрудняет его использование для целей государственного регулирования[3].
Таким образом, наличие эффективной системы государственного регулирования страхового дела является необходимым условием использования страхования как экономического регулятора.
Однако отечественный страховой рынок динамично развивается, а с его развитием повышается и регулирующий потенциал страхования. Поэтому Россия имеет большие перспективы в области использования страхования в качестве социально-экономического регулятора при условии общеэкономической стабилизации.
Страховому рынку России сегодня необходимо не только государственное регулирование, но и государственная поддержка. Она должна представлять собой систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной и исполнительной власти, и направленных на создание благоприятных условий для работы отечественных страховых компаний и развитие системы государственного страхового надзора. Кроме того, необходима разработка государственных целевых программ развития отдельных видов страхования, имеющих наибольшее экономическое и социальное значение.
Основным этапом анализа конкуренции на страховом рынке является оценка степени подверженности рынка процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции[4].
Поскольку конкурентная среда формируется не только под влиянием борьбы внутриотраслевых конкурентов, для анализа конкуренции на рынке в соответствии с моделью М.Портера[5] учитываются следующие группы факторов:
· соперничество среди конкурирующих на данном рынке операторов ("центральный ринг") - ситуация в отрасли;
· конкуренция со стороны услуг, являющихся заменителями - влияние услуг-заменителей;
· угроза появления новых конкурентов - влияние потенциальных конкурентов;
· позиции потребителей, их экономические возможности - влияние покупателей.
Каждая из рассматриваемых сил конкуренции может оказывать различное как по направлению, так и по значимости воздействие на ситуацию в отрасли, а их суммарное воздействие в итоге определяет характеристики конкурентной борьбы в отрасли, прибыльность отрасли, место фирмы на рынке и ее успешность.
Основные факторы, определяющие уровень конкуренции в отрасли[6], объединенные в группы, а также признаки их проявления представлены в таблице 1.2.1
Таблица 2.1.1.Факторы конкуренции на страховом рынке
| № п/п | Факторы конкуренции | Признаки проявления факторов на рынке |
| 1 | 2 | 3 |
| 1. Ситуация в отрасли | ||
| 11.1 | Число и мощность страховых компаний, конкурирующих на рынке | Имеется группа равных по мощности страховых компаний или имеется одна или более страховых компаний, явно превосходящая исследуемую по мощности. |
| 11.2 | Изменение платежеспособного спроса | Платежеспособный[7] спрос на услуги падает, прогноз неблагоприятен. |
| 11.3 | Степень стандартизации услуг, предлагаемых на рынке | Компании-конкуренты не специализированы по видам страховых услуг. Услуги компании и услуги-конкуренты практически взаимозаменяемы. |
| 11.4 | Издержки переключения клиента с одного страховщика на другого | Издержки переключения клиента с одного страховщика на другого минимальны, т.е. вероятность ухода клиентов к конкурентам и наоборот велика. |
| 11.5 | Барьеры ухода с рынка (затраты компании на перепрофилирование) | Издержки ухода компании с рынка данных услуг велики (переподготовка персонала, потеря сбытовой сети и др.). |
| 11.6 | Барьеры проникновения на рынок | Начальные затраты для развертывания работ на рынке данных услуг невелики. |
| 11.7 | Ситуация на смежных рынках (рынки услуг с близкими сферами применения) | Уровень конкуренции на смежных рынках высок. |
| 11.8 | Стратегии конкурирующих фирм (поведение) | Отдельные фирмы осуществляют или готовы к осуществлению агрессивной политики укрепления своих позиций за счет других конкурентов. |
| 11.9 | Привлекательность рынка данного страхового продукта | Имеется явно расширяющийся спрос, большие потенциальные возможности, благоприятный прогноз |
| 2. Влияние потенциальных конкурентов | ||
| 22.1 | Трудности входа на отраслевой страховой рынок | Величина требуемого капитала для входа на рынок отрасли не высока. Эффективный масштаб может быть достигнут достаточно быстро. Страховые компании отрасли не склонны применять агрессивные стратегии против "новичков" и не координируют свою деятельность в рамках отрасли для отражения экспансии в отрасль |
| 22.2 | Доступ к каналам распределения | Создание собственной сети распространения или привлечение имеющихся посредников к сотрудничеству не требует существенных затрат со стороны "новичков" |
| 22.3 | Отраслевые преимущества | Страховые компании отрасли не обладают перед новыми конкурентами значительными преимуществами, связанными с доступом к источникам сырья, патентами и "ноу-хау", основным капиталом, удобными местами расположения предприятия и т.д. |
| 3. Влияние покупателей | ||
| 33.1 | Статус покупателей | Покупателей в страховой отрасли много. Это как физические так и юридические лица |
| 33.2 | Значимость страхового продукта для покупателя | Какие нужды удовлетворяет тот или иной страховой продукт для конкретного потребителя. |
| 33.3 | Стандартизация страхового продукта | Продукт стандартизирован (низкая степень дифференцирования). Стоимость перехода покупателей к новому продавцу незначительна. |
Таким образом, появляется возможность оценить значимость факторов по степени проявления их признаков на страховом рынке и сделать заключение об общем уровне конкуренции на данном рынке.
Проанализируем характер влияющих факторов, входящих в группу "ситуация в отрасли". Сейчас рассмотрим теоретическую базу для дальнейшего анализа уровня конкуренции на российском страховом рынке.
Число и мощность страховых фирм, конкурирующих на рынке, в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. В принципе интенсивность конкуренции считается наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов приблизительно равной силы, причем совсем не обязательно, чтобы конкурирующие фирмы были особенно крупными. Вместе с тем это правило не является универсальным и всегда верным с позиции фирмы, проводящей исследования рынка. Так, для крупной фирмы, обладающей мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкуренцию представляют, как правило, только фирмы близкого размера с аналогичными возможностями. Напротив, для средней и, тем более небольшой страховой фирмы наличие даже одного крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешного сбыта. Наличие на рынке большого числа конкурирующих страховых компаний, имеющих высокую степень диверсификации услуг, свидетельствует о невозможности ухода в "нишу", то есть ухода от конкурентной борьбы посредством специализации в каких-то страховых услугах. Таким образом, высокая степень унификации страховых услуг в отрасли действует в сторону понижения конкуренции на исследуемом рынке.
Изменение платежеспособного спроса на рынке усиливает или ослабляет действие первых двух факторов. Действительно, увеличение объема смягчает, а уменьшение, наоборот - обостряет конкуренцию на рынке[8].