Методы кредитования в российских коммерческих банках и пути улучшения кредитной политики (стр. 4 из 7)

5) Филиал ФГУП «Росспиртпром» и др.

Малый бизнес составляет традиционную клиентуру ОАО АКБ «Сбербанк». Более половины (58%) предоставленных кредитов приходится на клиентов объёмом заимствований до 1 млн. рублей. Объём кредитов предпринимателям без образования юридического лица достиг 361, 4 млн. рублей. В рамках поддержки малого бизнеса совместно с Правительством РФ реализуется программа субсидирования процентных ставок по кредитам, полученным в Банке малыми предприятиями и предпринимателями без образования юридического лица. Остаток ссудной задолженности по данной программе увеличился более чем в 3, 2 раза.

Кредиты адаптированы к упрощённой форме отчётности и системе налогообложения малых предприятий.

Стремясь расширить спектр и качество кредитных отношений, Банк непрерывно совершенствует и обновляет продуктовый ряд, включающий кредитные продукты как универсальные, так и учитывающие специфику отдельны групп клиентов.

О востребованности всех компонентов продуктов ряда Банка говорят объёмы и темпы их прироста в 2007 году. Особое внимание Банк уделяет развитию долгосрочному кредитованию. Ссудный портфель Банка в части инвестиционного кредитования, проектного финансирования и финансирования строительных проектов за 2007 год увеличился в 1,7 раза и составил 782,7 млн. рублей (выдано кредитов на сумму 586 млн. рублей и 143,3 тыс. евро).

АКБ «Сбербанк» сегодня один из крупных банков с долей совокупного объёма вкладов физических лиц до 80%.

Для физических лиц АКБ «Сбербанк» предоставляются следующие услуги:

1. приём и выдача вкладов и других видов сбережений. Физические лица открывают счета, чтобы с них получать зарплату, пенсию, стипендию, денежные и другие пособия, а так же чтобы осуществлять денежные переводы. Но основная цель вкладов - это получение доходов в виде процентов и накопления сбережений;

2. предоставление кредитов;

3. покупка, продажа ценных бумаг;

4. покупка, продажа иностранной валюты;

6. операции с пластиковыми карточками.

Одним из важнейших направлений деятельности банка является кредитование населения.

Кредиты выдаются на потребительские нужды; на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги, а также целевые кредиты. В АКБ «Сбербанк» по видам кредиты делятся на многоцелевые и целевые.

Многоцелевые программы - кредиты на любые цели потребительского характера (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и др.)

К основным целевым кредитам АКБ Сбербанк относятся:

Таблица 1

Виды целевых кредитных программ для частных клиентов АКБ «Сбербанк»

№п/п	Вид кредита	Целевое назначение	Валюта кредита	Процентная ставка(%годовых)	Срок кредита
1	Ипотечный кредит	Кредит выдается на приобретение квартиры	рубли,долл. СШАевро	11-18	15-20 лет
2	Кредит «Молодаясемья»		рубли, долл. США, евро	11-16	15-20 лет
3	Кредит на недвижимость	Кредит на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости	рубли,долл. СШАевро	12-18	15-20 лет
4	Кредит «Народный телефон»	Кредит на оплату подключения и/или доступа к сетям связи	рубли,долл. СШАевро	16	1-3лет
5	Товарный кредит	Кредит на приобретение товаров	рубли,долл. СШАевро	16-18	1-5лет
6	Кредит на образование	Кредит на оплату обучения студентов очной формы образования	рубли,	19	1-5лет
7	Автокредит	рубли,долл. СШАевро

Рассмотрим структуру и динамику целевых кредитов, предоставленных АКБ «Сбербанк» (табл. 2).

Таблица 2

Виды целевых кредитов АКБ «Сбербанк» на 01.01.2008г.

№ п/п	Виды кредита	Остаток на 01.01.2008г.
		Остаток задолженности, тыс. руб.	Удельный вес, %
1	Ипотечное кредитование	2 506 726	50,9
2	Кредитование «Молодая семья»	1 422 300	28,9
3	Автокредит	321 242	6,5
4	Товарный кредит	420 601	8,5
5	Образовательный кредит	258 112	5,2
6	ИТОГО	4 928 981	100

Рис. 3. Виды целевых кредитов ОАО АКБ «Сбербанк» на 01.01.2008г.

Таким образом, изучив виды и условия предоставления целевых кредитов в АКБ «Сбербанк» можно сделать вывод, о том, что Банк успешно функционирует на рынке кредитования, все показатели свидетельствуют о росте предоставления Банком кредитных услуг, что является залогом того, что население при выборе Банка отдает предпочтение АКБ «Сбербанк».

Проведенный анализ динамики корпоративных и частных клиентов АКБ «Сбербанк» свидетельствует о стабильном приросте их численности, что характеризует АКБ «Сбербанк» как надежного банка, предоставляющий широкий спектр услуг клиентам, доверие к которому растет из года в год.

2.2 Порядок использования методов кредитования и анализ кредитного портфеля банка

Основными направлениями, определяющими кредитную политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики и др. Если будут работать предприятия, оживится рынок, будут созданы новые рабочие места, у банка появятся новые возможности расширения своей деятельности, предоставления новых банковских продуктов и в конечном итоге повышения прибыли.

Стабильный и ритмичный прирост доходов банка свидетельствует о его нормальной работе и о квалифицированном управлении (табл. 3).

Таблица 3

Анализ структуры доходов Сбербанка России за 2006-2007 гг.

Показатели	2006 г.		2007 г.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %
Процентные доходы	42187,0	49,97	69304,0	65,37
Непроцентные доходы	42232,0	50,03	36712,0	34,63
ВСЕГО ДОХОДОВ:	84419,0	100,00	106016,0	100,00

Доходы Сбербанка России в 2007 г. возросли на 21597 тыс. руб., в том числе процентные - на 27117 тыс. руб., непроцентные доходы снизились на 5520 тыс. руб. В структуре доходов произошли изменения в сторону роста доли процентных доходов – на 15,4 п.п., что составило 65,37%.

Для анализа процентных доходов Сбербанка России целесообразно произвести классификацию предоставленных ссуд, по группам заемщиков: частные лица, промышленные и сельскохозяйственные предприятия, торговые организации, финансово-кредитные учреждения и т.д. По каждой группе заемщиков банк анализирует данные о суммах предоставленных ссуд, наличии и качестве обеспечения, погашении задолженности, процентных платежах, уровне процентной ставе и т.д. Такой подход позволяет оценить целесообразность предоставления ссуд заемщику с позиций определения соотношения «риск - доходность».

Рассмотрим структуру кредитного портфеля Сбербанка России (табл. 4).

Основную долю в кредитном портфеле Сбербанка России занимают кредиты населению - 56,3 % в 2007 г., доля которых возросла на 4,9 п.п и составила 61,2 %. Значительную долю занимают кредиты индивидуальным предпринимателям, хотя их доля снизилась на 10,7 п.п., что составило 22,4%. В целом можно отметит положительную динамку роста кредитного портфеля. Сумма выданных кредитов на 1 января 2006 года возросла на 839 тыс. руб. или на 4,4 %.

Таблица 4

Динамика и структура кредитного портфеля Сбербанка России по состоянию на 1 января 2005-2007 гг.

Показатели	01.01.2005г.		01.01.2006г.		01.01.2007г.		Изменение(+.-)		Темп изменений, %
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %
							сумма, тыс. руб.	уд. вес, %
Государственные предприятия	697	4,2	4	0,0	18	0,1	14	0,1	4,5 р.
Коммерческие организации	4038	24,6	2002	10,6	3229	16,3	1227	5,7	161,3
Индивидуальные предприниматели	5234	31,9	6269	33,1	4436	22,4	-1833	-10,7	170,8
Граждане	6452	39,3	10665	56,3	12096	61,2	1431	4,9	113,4
Всего	16421	100,0	18940	100,0	19779	100,0	839	х	104,4

Рассмотрим процентные доходы Сбербанка России (табл. 5).

Таблица 5

Динамика и структура процентных доходов

Сбербанка России за 2006-2007 гг.

Показатели	2006 г.		2007 г.		Изменения по сумме,(+.-)тыс. р.
	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %
Проценты, полученные за кредит, от коммерческих организаций	19551	46,4	33280	48,2	+ 13729
Проценты полученные за кредит, от предпринимателей	3710	8,8	2581	3,7	-1129
Проценты, полученные по открытым счетам:	68	0,2	535	0,8	- 467
Проценты, полученные за кредит, от некоммерческих предприятий	-	-	107	0,2	+ 107
Проценты, полученные за кредит, от граждан	18570	44,0	32713	47	+14143
Проценты, полученные от кредитных операций	194	0,5	88	0,1	- 106
Проценты, полученные за кредиты, не уплаченные в срок	94	0,2	-	-	-94
Итого	42187	100,00	69304	100,00	27117

Процентные доходы в целом возросли на 27117 тыс. руб., в том числе проценты от коммерческих организаций – на 13729 тыс. руб., от предпринимателей снизились на 1129 тыс. руб., по открытым счетам снизились на 467 тыс. руб., от граждан возросли на 14143 тыс. руб.