Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика – единовременно или частями.
Рассмотрим ещё один вариант потребительского кредита – кредит под залог материальных ценностей или ломбардный кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.
Процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней). Как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.
Рассмотрим следующий вид потребительского кредитования – автокредитование. При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше девяти лет).
Автокредит – это кредит, предоставляемый гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или трейлера (домика-прицепа).
Автокредитование имеет некоторые отличия от рассмотренных ранее потребительских кредитов:
- автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым;
- размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита;
- автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля;
- специфическое страховое сопровождение автокредита, одновременно с кредитным договором заемщик заключает страховое соглашение.
- автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации – автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.
Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти-семи лет. Значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления.
Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т.е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.
Рассмотрим ещё один довольно распространенный вид потребительского кредитования – ипотечный жилищный кредит. Ипотека – это залог недвижимого имущества, которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся банку-кредитору. Этот кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита. Ипотечное кредитование регламентируется федеральным законом от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 13.05.2008).
Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем.
Помимо того, среди преимуществ ипотечного кредитования (жилье в рассрочку) можно отметить:
1) возможность в кратчайшие сроки вселиться в собственное новое жилье, в том числе в квартиру в новостройке;
2) долгосрочный кредит с фиксированной суммой выплат;
3) возможность прописки в приобретенной по ипотечному кредиту квартире;
4) выгодное капиталовложение средств (при нынешних тенденциях рынка цены на недвижимость растут в среднем на 14,5-30% в год).
Характерными особенностями ипотечного жилищного кредита являются:
- более продолжительный (в общем случае) период кредитования (на практике – до 25-30 лет);
- более значительный (в среднем) размер кредитных средств, что обусловлено стоимостью кредитуемого товара – жилого помещения;
- предоставление кредитных средств под залог кредитуемого жилого помещения либо иное соответствующее обеспечение.
Анализ кредитоспособности заемщика важен на всех стадиях процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком и сопровождается детальным исследованием количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности, качество обеспечения по кредиту и степень кредитного риска. Также для анализа кредитоспособности заемщика используются данные бюро кредитных историй. Анализ кредитоспособности проводится на основе представленной заемщиком заявки на выдачу кредита (ПРИЛОЖЕНИЕ 2)
Кредитоспособность (платежеспособность) заемщика – это его комплексная финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.
Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и изучен. Значимой и весьма сложной для аналитика проблемой является определение изменения всех факторов, причин и обстоятельств, влияющих на кредитоспособность в перспективе. Поэтому цель анализа кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его деятельности для обоснованной оценки возможности вернуть предоставленные ему ресурсы и предполагает решение следующих задач:
- обоснование оптимальной величины предоставляемых кредитором финансовых ресурсов и способов их погашения;
- определение эффективности использования заемщиком кредитных ресурсов;
- осуществление текущей оценки финансового состояния заемщика и прогнозирование ее изменения после предоставления кредитных ресурсов;
- проведение текущего контроля (мониторинга) со стороны кредитора за соблюдением заемщиком требований в отношении показателей его финансового состояния;
- анализ целесообразности и результативности принимаемых менеджментом решений по достижению и поддержанию на приемлемом уровне кредитоспособности организации-заемщика;
- выявление факторов кредитного риска и оценка их влияния на принятие решений о выдаче кредита заемщику;
- анализ достаточности и надежности предоставленного заемщиком обеспечения.
После проведения комплексного анализа кредитоспособности заемщика принимается решение о предоставлении кредита.
Кредитная организация вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
- если при проведении проверки выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.
Кредитоспособность заемщика, как и обеспечение кредита, является одним из важнейших факторов возвратности кредита.
Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами – кредитором и заемщиком – и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже – размер штрафных санкций.
В настоящее время многие банки в качестве обеспечения принимают:
1. Поручительства граждан Российской Федерации, которые имеют постоянный источник дохода;
2. Передаваемые в залог физическим лицом:
- ликвидные ценные бумаги;
- объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Рассмотрим их подробнее:
1. Поручительство – один из древнейших способов обеспечения исполнения обязательств, ведущий начало с римского права.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При поручительстве имеет место личное ручательство, а не ручательство вещью, как например, при залоге. Эффективность поручительства зависит от имущественного положения поручителя.