Предварительная экспертиза начинается с изучения заявления и приложенных к нему документов. При страховании сложных имущественных комплексов это могут быть материалы проектной документации, акты межведомственной комиссии о приеме в эксплуатацию объекта, другие документы. При ознакомлении с документами предприятия необходимо обратить внимание, имеются ли предписания государственных органов, осуществляющих контроль в области градостроительства и промышленной безопасности.
Проверка вещных прав (страхового интереса) проводится по документам, подтверждающим права собственности (владения, пользования).
При необходимости непосредственного осмотра предмета страхования составляется план осмотра на основании сведений об объекте, предварительно полученных от страхователя, например из заявления на страхование.
В план ознакомления с предприятием, производством необходимо включить получение (уточнение) следующих сведений:
1. Общие сведения об объекте страхования.
2. Сведения о режиме работы и числе работающих на производстве, задачах производства, выпускаемой продукции, применяемых материалах и сырье.
3. Характеристика цехов, участков, мастерских складов по категориям пожарной опасности, наличие взрывопожароопасных производств и разрешений на их эксплуатацию, соблюдение пожарной безопасности (по актам Госпожнадзора).
4. Особенности производства продукции (технологические процессы, максимальное давление и температура).
5. Характеристика конструктивных элементов строений: фундаментов, материалов стен, материалов крыши, перекрытий, отделки, их физический износ.
6. Характеристики технологического оборудования (тип, наименование, степень электро- и гидрозащищенности, пожаробезопасное и т.п.).
7. Организация и характеристики инженерного оборудования, включая системы водоснабжения, электроснабжения, отопления, газоснабжения, вентиляции, соблюдение требований безопасности.
8. Отделка помещений (потолков, стен, полов, окон, дверей, прочее).
9. Организация службы пожарной безопасности (журнал на проведение огневых работ, инструкция о мерах пожарной безопасности, состояние водоснабжения объекта для целей пожаротушения; состояние дорог и подъездов для пожарных автомобилей к объектам, организационные противопожарные мероприятия, молниезащита объектов, информация о случаях возгорания в прошлом).
10. Организация техники безопасности на объекте, наличие на предприятии журналов инструктажа по технике безопасности.
11. Характеристика складов (пожаробезопасность, размеры, материал, тип и порядок складируемого имущества, система вентиляции, охрана и т.д.).
12. Наличие договоров залога или иных обременении заявленного на страхование имущества.
При страховании крупных предприятий с целью получения полной информации по объектам страхования целесообразно использовать отчет независимой экспертной организации.
При страховании простых объектов план предстраховой экспертизы упрощается исходя из особенностей объекта и применяется стандартный вариант, в котором эксперт ограничивается анализом заявления на страхование и при необходимости осмотром предмета страхования, главным образом, с целью убедиться в его наличии и оценить степень подверженности рискам. Например, при страховании электронного оборудования основное внимание уделяется вопросам защищенности оборудования от скачков напряжения и силы тока, от разрядов статического электричества.
Для общей оценки риска рекомендуется следующий подход.
а) осознание опасности, способной при определенных обстоятельствах принести убытки предприятию;
б) идентификация риска — выявление источников опасностей (факторов повышения риска);
в) выявление отклонений характеристик объекта, отклонений в условиях эксплуатации, технологии производства от нормативных требований;
г) прогноз возможных последствий.
Анализ риска должен дать ответы на три основных вопроса:
1) Что плохого может произойти? (Идентификация опасностей);
2) Как часто это может случаться? (Анализ частоты);
3) Какие могут быть последствия (убытки)? (Анализ убытков).
По результатам общей оценки подверженности объекта рискам эксперт определяет совокупность рисков, воздействующих на объект, его «слабые места» и направления его дальнейшего осмотра и изучения с целью количественной оценки вероятности возникновения страховых случаев.
При оценке страховой стоимости применяется в основном восстановительная стоимость за минусом износа. Иногда применяют балансовую, сметную, договорную оценки стоимости.
При оценке стоимости товарных (сырьевых) запасов применяются данные о стоимости их приобретения (производства), а также средней (за определенный период времени) или оговоренной со страхователем фиксированной величине этих запасов (остатков). Для более точного определения страховой суммы целесообразно установить максимальный прогнозируемый остаток и корректировать страховую сумму и страховые платежи по периодически получаемым от страхователя данным о фактических максимальных остатках в период страхования.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон, но не свыше страховой стоимости. Если предварительной экспертизы документов заявителя недостаточно для принятия решения о страховании, то проводится следующий этап — непосредственный осмотр имущественных объектов, заявленных на страхование, для уточнения оценки рисков. При этом особое внимание уделяют факторам, повышающим риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправным действиям персонала и третьих лиц.
При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдения страхователем всех технических, технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо рекомендовать применение повышающих коэффициентов или отказ от страхования.
Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного одновременного стечения всех неблагоприятных обстоятельств. Для этого используется сценарий аварий, а при его отсутствии — опыт эксперта. Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, продавцом (страховым агентом) при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение стандартного андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления страхователем и правильного оформления описи имущества. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:
1) заявление-вопросник по страхованию имущества юридических лиц (с приложениями);
2) опись имущества, заявляемого на страхование;
3) иные документы, определяемые андеррайтерской политикой.
Если заявляемые условия не соответствуют стандартности риска, особенно по пожарной безопасности, то проводится индивидуальный андеррайтинг. При проведении индивидуального андеррайтинга источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются заявление с приложением описи имущества, акт экспертизы (осмотра), документы, подтверждающие имущественный интерес, оценку страховой стоимости, историю страхования (проявлений рисков) и при необходимости сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.
При заключении договора разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.[4]
2.2 Андеррайтинг в страховании предпринимательских рисков
Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов. Предпринимательский риск имеет объективную основу — неопределенность внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности и субъективную — ошибки в планировании, в принятии решений. Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым результатом предпринимательской деятельности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.
Предпринимательские риски можно классифицировать по сфере возникновения (внешние и внутренние); по длительности во времени (кратковременные и постоянные); по степени риска и характеру последствий. Степень риска характеризуется вероятностью наступления случая потерь и размером возможного ущерба от него. Уровень риска зависит от отношения масштаба ожидаемых потерь к объему имущества предпринимателя, а также от вероятности наступления этих потерь.
Разнообразие предпринимательских рисков очень велико — от утраты имущества и финансов до колебаний экономической конъюнктуры и изменений в законодательстве. Однако у них есть общая особенность, выделяющая их из общего понятия риска — это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. Пожар может случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель в погоне за сверхприбылью пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при андеррайтинге предпринимательских рисков главное — отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личного интереса страхователя.