КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
на тему: Кредитная система государства и ее организация
Дисциплина: Финансы
2010 г.
СОДЕРЖАНИЕ
| Ведение | -3 | |
| 1. | Структура и принципы организации кредитной системы РФ | -4 |
| 2. | Роль и функции Центрального банка России | -7 |
| 3. | Коммерческие банки, их операции и роль в рыночной экономике | -13 |
| 4. | Заключение | -19 |
| 5. | Литература | -20 |
Введение
За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа.
Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
Целью контрольной работы являетсяознакомление с понятием кредитной системы. Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
· Раскрыть структуру кредитной системы.
· Рассмотреть функции и операции, выполняемые центральным банком.
· Раскрыть основные функции коммерческих банков.
Рассмотрение этого вопроса, поможет в целом, сформировать мнение о сложившейся кредитной системе государства и понять ее особенности.
1. Структура и принципы организации кредитной системы РФ
Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена.
1. Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 века на ранних стадиях капитализма.
Функции Центральных банков:
1) эмиссия банкнот;
2) хранение государственных золотовалютных резервов;
3) хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
4) денежно-кредитное регулирование экономики;
5) кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;
6) проведение расчетов и переводных операций;
7) контроль - деятельности кредитных учреждений.
2.Коммерческие банки- главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Банк не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.
3.Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты(пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, ипотечные банки, судосберегательные ассоциации). Аккумулируя громадные денежные ресурсы институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.
При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.
Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.
Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.
Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.
Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.
Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.
2. Роль и функции Центрального банка России
Ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики.
Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяется уровнем и характером развития экономических отношений.
В большинстве стран эти банки были созданы как акционерные компании, за исключением России, где Центральный банк всегда находился в руках государства. Постепенно центральные банки монополизировали функцию эмиссии банкнот и другие специфические функции и утверждались в качестве центров национальных кредитных систем.
Сущность Центрального банка заключается в посредничестве между государством и экономикой, в регулировании кредитных потоков.
Какие бы функции не возлагались на Центральный банк, он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.
Традиционно перед Центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:
-эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
-банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
-банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;
-главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
-органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.
Центральный банк, прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в государственном порядке.
Государственный банк России был учрежден в 1860 году еще при Екатерине II. В 1914 году сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберегательных касс. Их общее количество превышало 8 тысяч.
Значение Госбанка как эмиссионного резко возросло в конце XIX века в результате денежной реформы 1895-1897 годов, когда в обращение были выпущены монеты достоинством 5, 7, 10 и 15 рублей. Государственному банку разрешалось выпускать обеспеченные золотом бумажные деньги лишь в пределах твердого лимита – 300 млн. рублей.
Началом нового, „рыночного“ этапа деятельности Центрального банка России можно считать 1990 год, когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухсторонней.
В 1992 году в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории России принял на себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются конституцией Российской Федерации, Федеральным законом „о Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ от 12 апреля 1995 года и другими федеральными законами.
В законе зафиксировано, что имущество банка находится в собственности государства и в своей деятельности он подчинен законодательным и исполнительным органам государственной власти.
Наряду с этим Банк представляет собой юридическое лицо, самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности не зависит от органов государственного управления экономикой.
Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель Банка России или один из его заместителей (по поручению Председателя) участвуют в заседаниях Правительства России.
Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.