5. Базовый Тариф – для условий Вариант «А» - 12%.
- для условий Вариант «Б» - 11%.
6.3. Поправочные коэффициенты, применяемые для всех типов страхователей, условий.
К1 – коэффициент по возрасту и стажу водителей, допущенных к управлению ТС.
Коэффициент К1 регламентирует скидку/надбавку к Базовому тарифу в зависимости от стажа и возраста водителей, допущенных к управлению застрахованным ТС. Значения коэффициента приведены в Таблице.
| К1 | ТС физических лиц | Стаж вождения, лет (определяется по водителю с наименьшим стажем и/или возрастом) | |||
| Возраст водителя, лет | Менее 2 лет | От 2 лет до 4 лет включительно | От 5 лет до 9 лет включительно | 10 лет и более | |
| До 22 | 1,6 | 1,15 | |||
| От 22 до 28 | 1,4 | 1,05 | 1,0 | 1,0 | |
| От 28 до 65 | 1,3 | 1,0 | 0,95 | 0,9 | |
| Свыше 65 | 1,5 | 1,1 | 1,05 | 1,0 | |
| ТС юридических лиц | 0,9 | ||||
- Значения стажа лиц, допущенных к управлению ТС, приводятся в столбцах и делятся на 4 диапазона:
а) Менее 2-х лет (от 0 до 2 лет).
б) От 2-х лет включительно, но менее 5.
в) От 5 лет включительно, но менее 10.
г) От 10 лет включительно и более.
Важно! Водительский стаж должен быть подтвержден документально (водительское удостоверение («права»), учетная карточка водителя).
- Значения возраста лиц, допущенных к управлению ТС, приводятся в строках Таблицы и разделены на 4 диапазона:
а) До 22 лет.
б) Свыше 22 лет, но менее 28.
в) Свыше 28 лет, но менее 65.
г) Свыше 65 лет.
Если к управлению ТС допущены лица различного возраста и стажа, то необходимо: а) определить значение коэффициента для каждого лица,
б) применить наибольший из полученных коэффициентов.
Например: В заявлении на страхование Страхователь указывает 3-х лиц, допущенных к управлению ТС:
1. Иванов Иван Иванович 35 лет, стаж 10 лет (К1=0,9).
2. Петров Петр Петрович 52 года, стаж 1 год (К1=1,3).
3. Сидоров Сергей Сергеевич 60 лет, стаж 25 лет (К1=1,0).
Для договора страхования значение К1=1,3 (по Петрову П.П.).
Важно! Не допускается заключение договора страхования для ТС физических лиц без указания ФИО, стажа вождения и возраста конкретных водителей, допущенных к управлению ТС, т.е. добровольное страхование ТС по всем рискам без указания водителей (по аналогии со страхованием ОСАГО "без ограничения").
Важно! Индивидуальные предприниматели (ИП, ПБОЮЛ, ЧП и т.д.) относятся к физическим лицам.
Вместо применения повышающего коэффициента по стажу и возрасту (К1) допускается страхование по рискам «КАСКО», «ущерб» с применением безусловной франшизы:
- 3% от страховой суммы при значениях К1 от 1,15 до 1,6,
- 1,5% от страховой суммы при значениях К1 от 1,05 до 1,1.
При этом право выбора предоставляется Страхователю.
Важно! При замене значения К1>1 путем применения франшизы, коэффициент К4 не применяется.
Например: Рассмотренный ранее случай:
В заявлении на страхование Страхователь указывает 3-х лиц, допущенных к управлению ТС:
1. Иванов Иван Иванович 35 лет, стаж 10 лет (К1=0,9).
2. Петров Петр Петрович 52 года, стаж 1 год (К1=1,3).
3. Сидоров Сергей Сергеевич 60 лет, стаж 25 лет (К1=1,0).
Для договора страхования значение К1=1,3 (по Петрову П.П.).
Возможно применение величины безусловной франшизы в размере 3% от страховой суммы и не применять значения ни К1 ни К4.
К2 – коэффициент по количеству застрахованных ТС (скидка за страхование парка ТС).
Величина скидки за страхование одним Страхователем нескольких ТС приведена в Таблице
| К2 | Количество застрахованных ТС | 1-2 | 3-9 | 10-24 | 25 и более |
| Значение коэффициента К2 | 1,0 | 0,95 | 0,90 | 0,80 |
Для физических лиц значение коэффициента (скидка) применяется с момента расчета индивидуального тарифа для очередного ТС, принимаемого на страхование, при условии, что общее количество действующих договоров страхования ТС, вместе с принимаемым на страхование, будет попадать в диапазон столбца таблицы.
Например: Страхователь страхует в Росгосстрахе 2 ТС по Каско/ущербу – применяется значение К2=1, при заключении договора страхования на третье ТС, применяется значение К2=0,95 при расчете для него индивидуального тарифа.
Для юридических лиц с количеством застрахованных ТС, соответствующим значениям, приведенным в Таблице, применяются указанные в таблице значения поправочного коэффициента.
К3 – коэффициент в зависимости от срока страхования.
В таблице I.3.3. Тарифного руководства указаны значения коэффициента при заключении договора страхования длительностью от 6 месяцев до 1 года.
| Срок страхования | до 6мес. | до 7мес. | до 8мес. | до 9мес. | до 10мес. | от 10мес. |
| К3 | 0,70 | 0,75 | 0,80 | 0,9 | 0,95 | 1 |
К4 – коэффициент, учитывающий наличие безусловной франшизы в договоре страхования ТС (скидка за применение безусловной франшизы). Таблица I.3.4..
Тарифное руководство предусматривает величину франшизы, выраженной в процентах от страховой суммы ТС, принимаемого на страхование.
| К4 | Величина франшизы (в % от страховой суммы) | Величина коэффициента К4 |
| 0 | 1 | |
| 1 | 0,95 | |
| 2 | 0,92 | |
| 3 | 0,89 | |
| 4 | 0,86 | |
| 5 | 0,84 | |
| 6 | 0,82 | |
| 7 | 0,80 | |
| 8 | 0,79 | |
| 9 | 0,78 | |
| 10 | 0,77 |
К5 – коэффициент, отражающий количество и размер страховых выплат по договору страхования, предшествующему заключаемому.
К5 | 1.Категория У0. Безубыточное страхование (У=0) в течение 1 года страхования | 0,9 | ||||
| 2. Первоначально заключённый договор | 1,00 | |||||
| 3. Убыточное страхование (Y¹0) | ||||||
| Кол-во выплат за срок действия предшествующего договора страхования | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 и более | |
| 3.1. Категория У1. Наличие выплат, при этом суммарная выплата не превышает 50% страховой премии (0 <У<50%) | 0,95 | 0,98 | 1 | 1,1 | 1,2 | |
| 3.2. Категория У2. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 50%, но не превышает 100% страховой премии (50%< У <100%) | 1 | 1,05 | 1,1 | 1,2 | 1,3 | |
| 3.3. Категория У3. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 100%, но не превышает 150% страховой премии (100%< У< 150%) | 1,1 | 1,3 | 1,7 | 2,0 | 2,5 | |
| 3.4. Категория У4. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 150%, но не превышает 200% страховой премии (150%< У< 200%) | 1,3 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,7 | |
| 3.5. Категория У5. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 200% страховой премии (У >200%) | 1,5 | 2,0 | 2,5 | 2,7 | 3,0 | |
Коэффициент регламентирует величину скидки/надбавки в зависимости от результатов закончившегося предыдущего договора страхования при возобновлении страхования на очередной срок.
Таблица значений коэффициента определяет значение коэффициента К5 для расчета индивидуального тарифа при возобновлении договора страхования/полиса, срок действия которого закончился, в зависимости от категории «убыточности» («У0» – «У5») и количества страховых случаев (заявленных, но не урегулированных и урегулированных).
Категория «У0» - применяется при безубыточном страховании ТС в течении не менее одного года, если выполняется одно из условий:
а) Не было заявлено ни одного убытка.
б) Страхователь письменно отказался от получения страховой выплаты.
При возобновлении (пролонгации) безубыточных договоров страхования применяется «льготная» пролонгация .
Категории «У1»-«У5» определяются исходя из соотношения суммы выплат страхового возмещения по урегулированным случаям и сумм оценки ущерба по заявленным, но неурегулированным убыткам, за исключением сумм по убыткам (выплатным делам), по которым имеется возможность предъявления регрессного иска к лицам, виновным в причинении ущерба, к оплаченной страховой премии по данному ТС.
Под количеством страховых случаев принимается общее количество страховых случаев.
Например:
По истекшему договору страхования (страховая премия 1000 рублей) заявлено 4 страховых события, из них:
- 1-й убыток урегулирован на сумму 100 рублей,
- 2-й убыток не урегулирован (сумма оценки – 50 рублей),
- 3-й - урегулирован и «регрессный» на сумму 100 рублей,
- 4-й – не урегулирован в связи с отказом страхователя (сумма оценки 10 рублей).
При возобновлении договора необходимо определить значение К5. Для этого определить:
1. Количество заявленных и урегулированных случаев: 4.
2. Сумму страховых выплат (за исключением регрессов и отказов): 150 рублей (сумма 1-го и 2-го убытков).
3. Отношение сумм выплат к страховой премии: 150/1000 х 100%=15%.
4. Присвоить категорию из таблицы: 0<15%<50% - «У1».
5. Значение коэффициента К5 – пересечение столбца «4» (количество случаев) и строки «У1»: К5=1,1.
6.3. 1. Пролонгация (возобновление) договоров страхования.
"Льготная" пролонгация – упрощенный расчет страховой премии по договору страхования, заключаемому на очередной срок. Для этого необходимо выполнение нескольких условий:
- Предыдущий срок страхования составлял не менее одного года.