Максимальний розмір медичних видатків, що відшкодовуються по одному страховому випадку, звичайно зумовлюється в договорі страхування і не повинен перевищувати IO-15% страхової суми по основному страхуванню.
Договір страхування і його особливості.
Договір страхування є угодою між страховиком і страхувальником, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, в користь якої укладений договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески в встановлені терміни.
Договір страхування може містити і інші умови, що визначаються за угодою сторін, і повинен відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбаченими цивільним законодавством України. В частковості до найбільш істотних умов договору страхування можна віднести:
Визначення події, що загрожує майновим інтересам особи, розглядуване сторонами в якості страхового випадку, що застрахувався. Подія, на випадок настання якої проводиться страхування, повинно мати ознаки імовірності і випадковості. Імовірність припускає відсутність неминучості настання певної в договорі події, а також реальність його настання, в зв'язку з чим ризик несення несприятливих наслідків буде покладений на страховика. Випадковість означає неможливість передбачати настання події, незалежність передбачуваної події від волі сторін. Незалежність виявляється не в зв'язку з походженням події, а стосовно до характеру наслідків, що породжуються, відвернути настання яких ні страховик, ні страховик не в стані.
Об'єктом будь-якого договору страхування є певного роду майновий інтерес, характер якого служить підставою для віднесення того або іншого договору страхування до особистого, майнового або страхування відповідальності.
До числа істотних умов договору страхування відноситься страхова сума, являти собою грошову суму, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати. Фактично страхова сума дозволяє виробити страхову оцінку майнового інтересу, встановлюється верхня межа відповідальності страховика при настанні страхового випадку. Страховий внесок підкреслює відшкодовний характер страхового договору і являє собою плату за передачу ризику по інтересу, розмір якої визначається ступенем небезпеки, загрозливій майновим інтересам страховика і величиною страховий суми.
Термін сплати і розмір страхового внеску також відноситься до числа істотних умов договору страхування.
Термін початку дії договору страхування і його припинення. Договір страхування окрім загальних умов, які визначають його правовий захист, повинен також грунтуватися на сумлінності і повній довірі сторін.
Страховик зі своєї сторони повинен дотримуватися довіри до страховика, а страховик, в частковості, зобов'язаний повідомити страховику всі дані про збільшення ризику об'єкту ,що страхується, про спеціальні мотиви страхування, приховані дефекти майна і т.д.
По практиці, що склалася, страхувальник, не виконавший цих вимог, може позбавитися відшкодування збитку при настанні страхового випадку або отримати лише ту частину страхового відшкодування, що охоплюється оплаченою страховою премією, т.е. страховик виплачує страхову суму пропорційно отриманої премії, бо, якщо він був би поставлений до відома про приховані дефекти об'єкту страхування, премія розраховувалася би по іншим ставкам.
Договір страхування містить звичайно, так зване "застереження про відчуження", т.е. умова, що передбачається припинення чинності договору страхування в випадку зміни страхового інтересу у володаря застрахованого майна. Якщо відбулася зміна юридичного ставлення власника до застрахованого майна до зумовленої в договорі страхової події, та будь-яка вимога про відшкодування виниклих збитків по даному страховому полісу не буде мати юридичної сили за винятком випадку смерті страховика.
Передача прав на страховий поліс іншій особі без попереднього повідомлення про це страховий компанії вважається недійсною. Так, наприклад, при продажі застрахованого автомобіля його володар замість того, щоб анулювати договір страхування, передає страховий поліс покупцю. Якщо на наступний день після продажу автомобіль вкрадено, збитки від крадіжки страховою компанією відшкодовані бути не можуть, оскільки передача полісу недійсна, а страховик вже втратив свої права по договору страхування зважаючи на набрання чинності передбаченого "застереження про відчуження".
Страхова компанія може зупинити або припинити чинність страхового договору, а також застосувати інші санкції, якщо страховик (або вигодоотримувач) виявляється винним в наданні невірних відомостей, що є істотне значення при визначенні страхового ризику, або порушив умови страхування.
Таким чином, договір страхування є самостійним видом громадянсько-правових угод.
В практиці українських страховиків договір страхування засобів транспорту (автокаско), цивільної відповідальності і страхування від нещасних випадків пасажирів/водія здійснюється на підставі письмової заяви струвальника або його представника на термін не більш одного року. В заяві на страхування повинні бути вказані: реквізити страхувальника (прізвище або найменування організації); країна постійного перебування; повна адреса в країні, означеної в договорі страхування; номери телефону, факса, телекса.
Окрім того, страхувальник повинен представити дані, що характеризують транспортний засіб, а саме: марку, модель, кількість дверей, колір, реєстраційний номер, номер шасі, двигуна, рік випуску, потужність і об'єм двигуна, вартість транспортного засобу і додаткового обладнання. Необхідно вказати, здається чи автомашина в прокат (оренду), вигляди страхування, по яким буде укладений договір страхування:
Автокаско, цивільна відповідальність, страхування від нещасних випадків (основне і додаткове), початок страхування, термін і місце його чинності.
Страхувальник повинен представити засіб транспорту для огляду фахівцями страховика, заява, що страхується на страхування засобу транспорту, цивільної відповідальності, пов'язаної з його експлуатацією, водіїв і пасажирів від нещасних випадків.
А. СТРАХУВАЛЬНИК
1. Прізвище, Ім'я, По-батькові/Найменування організації
2. Країна
3. Адреса
4. Номер телефону (службовий) FAX індекс (домашній)
Б. ЗАСІБ ТРАНСПОРТУ
5. Марка 6. Модель
7. Шасі # 8. Двигун #
9. Колір
10. Кількість дверей
11. Дата випуску
12. Первісна вартість
13. Дійсна вартість з урахуванням зносу
14. Тип двигуна (бензин або дизель)
15. Потужність двигуна (кВт/лс)
16. Обсяг двигуна (куб. См)
l7. Для вантажних автомобілів - вантажопідйомність в тонах
18. Здається чи автомобіль в прокат, оренду (так, немає)
Слідує також мати на увазі, що страхування не дійсне, доки поліс (страхове свідоцтво) не доставлений особі, що оформив поліс. Тому страхові свідоцтва не слідує висилати поштою, а їх слідує видавати особисто на руки страхувальнику або його представнику. Текст в полісі повинен бути викладений зрозумілим і доступним чином.
Різноманітні терміни повинні використовуватися тільки в загальноприйнятому значенні.
Страхові поліси оформлюються і складаються страховиками. Вони повинні бути складені таким чином, щоб всяка розумна і уважна людина могла однозначно зрозуміти всі умови страхування. Поліс повинен також містити вимоги і порядок дій по ліквідації збитків і виплаті страхового відшкодування страхувальнику. Вони звичайно полягають в наступному: при страховому випадку страховик зобов'язаний негайно представити страхувальнику письмове сповіщення про випадок, що трапився. Слово "негайно" прийнято читати як "по можливості в розумно швидкий термін", але при цьому слід мати на увазі, що по кожному виду страхування можуть застосовуватися різноманітні обмеження по термінам сповіщення страховиків.
Страхувальник при страховому випадку не повинен без згоди страховика оплачувати які-або збитки третьої сторони або здійснювати інші видатки, якщо це не передбачене в страховому полісі, за винятком оплати робіт по врятуванню майна, а отже, і зменшенню видатків страховика.
Страховик зобов'язаний оплатити страхувальнику повне страхове відшкодування при повній (тотальній) загибелі або втраті об'єкту страхування. Страхове відшкодування по угоді сторін може бути сплачене частково лише в сумі, необхідної для відновлення або ремонту об'єкту страхування.
В випадку страхування декількома страховиками одного і того же ризику, кожний страховик виплачує страхову суму пропорційно частці отриманої премії. Окрім того в полісі також передбачається що:
Страхувальник зобов'язаний, як правило, в тижневий термін зповістити страховика про всіх матеріальні зміни в об'єкті страхування і в випадку необхідності, наприклад при збільшенні вартості об'єкту, внести додаткову страхову премію;
Страховий поліс може бути анульований страхувальником з попереднім сповіщенням про це страховика і поверненні йому пропорційно терміну ,що залишався частини страховий премії;
Страхувальник зобов'язаний зробити всі розумні витрати для відвертання страхового випадку. Страховик відшкодовує ці видатки після відповідного ознайомлення із ними. Звичайно вважається правилом, що страховик до об'єкту страхування повинен відноситись так, як якщо б договору страхування на даний об'єкт не існувало;