брокерские и дилерские фирмы;
инвестиционные и пенсионные фонды;
кредитные союзы;
кассы взаимопомощи, ломбарды;
лизинговые, страховые и финансовые компании и др.
Однако, как справедливо отмечается в литературе, в большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:
чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;
слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;
распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;
слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.
Уровни банковской системы Российской Федерации
История становления и развития банковского дела свидетельствует о том что совокупность банковских организаций может существовать и существовала в трех формах.
Первая форма была представлена множеством независимых друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе выполнять любые из принятых в то время банковских операций, включая эмиссию наличных денег. Кроме того, отсутствовали устойчивые взаимосвязи между этими кредитными организациями, а их взаимодействие специально никем не координировалось. Конечно, они руководствовались действующими в стране законами, однако еще не появился специальный орган, уполномоченный государством на управление этим сегментом экономики. Такой этап развития банковского дела прошли многие страны мира. Со второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов.
Вторая форма сложилась в СССР и в ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке СССР и государственных банках этих стран и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело и в данном случае имеет одноуровневую организацию.
Третья форма - это такое множество банковских организаций, которое распадается на две численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и другие органы управления и самоуправления банковской системы, а на другой - остальные кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.
Специфической особенностью этой формы является то, что хотя бы один из элементов данного множества - Центральный банк - уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые выступают по отношению к нему однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.
Эти особенности свидетельствуют о том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма построения. Если с этих позиций внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связь между однопорядковыми элементами банковской системы. Во-вторых, связь между Банком России и остальными элементами банковской системы.
В первом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы, а во втором случае - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.
Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом основных целей, задач и функций, показывает, что Центральный банк РФ есть тот элемент банковской системы, который непосредственно и осуществляет государственное управление ею. При этом, используются по преимуществу методы государственного регулирования, экономические методы управления, которые, как уже отмечалось, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем, в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.
Из этого следует, что кредитно-банковская система России после 1917 года после создания специального банковского законодательства и образования Центрального банка страны вновь обрела двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.
Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом и составляют нижний уровень системы. Особое положение в этой системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, важным компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему мнению, должны располагаться на верхнем уровне системы, хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены властными полномочиями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.
Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:
верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;
нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.
По материалам книги "Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.