Система клиринговых расчетов

Клиринг

Клиринг

• КЛИРИНГОВЫЕ РАСЧЕТЫ — 1) взаиморасчеты на основе клиринга, зачета взаимных требований через клиринговые банки, расчетные (клиринговые) палаты; 2) межгосударственные расчеты, при которых все средства от экспортно-импортных операций аккумулируются на одной расчетной

• В последнее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже. Это имеет важное значение для повышения эффективности процесса клиринга денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ.

• Платежи с использованием бумажной технологии (около 1% по количеству и 2% по объему платежей)осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня.

• .

Платежный процесс и клиринговые системы

• Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей. В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит следующим образом. Клиент дает поручение банку перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный клиентом банк. Тот в свою очередь проводит аналогичную операцию. И так до тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, а тот не зачислит их ему на счет или не выплатит наличными.

• Теоретически путь движения денег по цепочке банков-корреспондентов может быть бесконечно долгим. Соответственно возникает вопрос, каким образом банки делают выбор в пользу того или иного корреспондента, чтобы осуществить платеж.

• . В каждой стране существует центральный банк, который, выполняя функцию организатора денежного обращения, помогает коммерческим банкам переводить средства в национальной валюте. На практике это выглядит так: коммерческие банки открывают в центральном банке своей страны корреспондентские счета “ностро” в валюте своей же страны. Практически в каждом государстве центральный банк ведет счета “лоро” для всех своих коммерческих банков. Хотя бывают и исключения из этого правила.

• Кроме того, что центральный банк открывает корреспондентские счета, он еще обеспечивает необходимую инфраструктуру для осуществления денежных переводов: создает системы специальных телекоммуникаций, разрабатывает собственные стандарты платежных документов, предоставляет коммерческим банкам необходимое программное обеспечение и т.д. Таким образом, считается, что в каждой стране существует клиринговая или, иначе, расчетная система центрального банка. С ее помощью коммерческие банки, находящиеся в одном государстве, всегда могут осуществит

осуществить платеж в своей валюте через одного корреспондента - национальный банк, как это показано на рис2

• Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки, являются государственными. Во многих странах помимо государственных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.

• Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости от принципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:

• способ проведения расчетов имомент осуществления платежа.

• Клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платеж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов называется gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и американская Fedwire.

• Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Причем, как правило, завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их обработки системой. Этот принцип называют real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS, Fedwire, TARGET и EURO 1.

• Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Причем, как правило, завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их обработки системой. Этот принцип называют real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS, Fedwire, TARGET и EURO 1.

FEDWIRE (ФЕДВАЙР) и другие системы расчетов ФРС

• Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то есть она представляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.

• Платежи через Fedwire производятся следующим образом. Клиент дает банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. Затем он составляет и направляет свое платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire.

• Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов такими негосударственными платежными системами как:

•

• местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;

• автоматизированные клиринговые палаты (АСН);

• компании, осуществляющие процессинг по пластиковым картам;

• сети банкоматов;

• национальные и региональные сети денежных переводов.

• С операционной точки зрения Fedwire делится натри составляющие:

• процессинговые центры, непосредственно осуществляющие перевод денежных средств и ценных бумаг;

• программное обеспечение;

• телекоммуникационная сеть, которая связывает Федеральные резервные банки и кредитные организации

• С технической точки зрения Fedwire отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают функционирование Fedwire. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет бэк-ап информации. Второй используется как “горячий” бэк-ап, а третий как “теплый” бэк-ап. Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т.д. Все центры оборудованы серьезными системами безопасности.

• Основной и первый резервный центры оснащены полным набором техники и программного обеспечения, позволяющим в полном объеме осуществлять операции Fedwire. В случае возникновения серьезных проблем в основном ВЦ немедленно автоматически будет задействован резервный, который полностью возьмет на себя функционирование системы.

• Информация о всех операциях и изменениях в базах данных Fedwire передается из основного в резервный ВЦ в режиме реального времени на протяжении всего операционного дня. Технические средства и программное обеспечение поддерживаются в резервном центре в состоянии 100-процентной идентичности с основным ВЦ и полной готовности к работе. Благодаря этому все операции системы могут быть переведены в резервный ВЦ не более чем в течение 30 минут.

• В третий ВЦ информация об операциях и изменениях баз данных передается также в режиме реального времени на протяжении операционного дня. Эти данные хранятся в виде файлов на случай использования в непредвиденных ситуациях. Техническая и программная среда здесь тоже поддерживается в актуальном состоянии. Благодаря этому, в случае возникновения проблем на двух других ВЦ, второй резервный центр может взять на себя обслуживание операций системы в тот же день.

Системы Fedwire

• Федеральные резервные банки регулярно проводят тестирование резервных систем Fedwire. Для этого приглашаются представители всех финансовых институтов, подключенных к системе. Более того, для банков, которые осуществляют большой объем платежей через Fedwire, эти мероприятия являются обязательными. Они должны принимать в них участие не реже одного или двух раз в год в зависимости от количества проводимых операций.

• Все подключенные к Fedwire финансовые организации несут ответственность за разработку собственных планов действий в чрезвычайных ситуациях. Они должны быть способны восстановить работоспособность своих компьютерных систем с тем, чтобы продолжать работу через Fedwire. Но несмотря на такие требования ФРБ участники Fedwire при возникновении непредвиденных условий могут работать в режиме “оф-лайн”, т.е. используя телефон и специальные процедуры идентификации. Однако в этом режиме возможно осуществлять только незначительные объемы платежей.

• На протяжении многих лет Fedwire развивалась на основе передовых технологий. Но она оставалась системой, связывавшей двенадцать разнородных в операционном отношении подразделений Федеральной резервной системы в Fedwire применялись единые форматы сообщений, каждый ФРБ использовал отличные от других базы данных и другое программное обеспечение, разработанное своими программистами. В результате все процедуры внесения изменений в технологический процесс требовали значительных затрат времени. Перед введением в эксплуатацию новых версий программного обеспечения двенадцать разнородных в техническом отношении систем должны были быть протестированы. Более того, необходимо было согласовать дату проведения таких тестов между всеми ФРБ. Координировать работу в таком режиме становилось все сложнее. Возрастали операционные риски, вызванные неэффективностью системы.

• Чтобы решить перечисленные проблемы было принято решение разработать стандартное программное обеспечение для каждого вида платежных услуг, предоставляемых Fedwire. К началу восьмидесятых такие программы были созданы и установлены Федеральными резервными банками на своих ВЦ. Таким образом, была решена задача наиболее эффективной разработки и поддержки программного обеспечения.

• Но уже в скором времени ФРБ начали вносить собственные изменения в стандартные программы для того, чтобы удовлетворить индивидуальные требования обслуживаемых ими банков. Кроме того, Федеральными резервными банками стали производиться доработки программного обеспечения для своих нужд. При этом модификациям подвергались как не очень серьезные компоненты системы, например, создавались новые отчеты, так и ключевые элементы, например, разрабатывались интерфейсы с другими системами. В результате единая технологическая среда была нарушена, и все усилия по стандартизации программного обеспечения сведены на нет. Систему опять стало тяжело обновлять, и вновь вырос операционный риск.

• Чтобы преодолеть указанные недостатки, были применены современные технологии. Введена в эксплуатацию новая телекоммуникационная сеть, состоящая из общего ядра и индивидуальных локальных сетей. Каждый из двенадцати Федеральных резервных банков поддерживает независимую региональную систему, которые соединены общим программным обеспечением, осуществляющим маршрутизацию сообщений. Несмотря на преимущества данной модели, она имеет и собственные недостатки. Например, существование двенадцати индивидуальных независимых сетей делает процесс диагностики и устранения технических неполадок весьма сложным.

ЧИПС (CHIPS)

• CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков.

• CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие банки. Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства в ней

• До января 2001 года завершение расчетов в CHIPS происходило только в конце рабочего дня. Это означало, что все платежи считались завершенными только по окончании клиринга, проводимого системой. В настоящее время каждый платеж, проведенный через систему, является безотзывным вне зависимости от времени его осуществления. Более того, все операции протекают в режиме реального времени. В CHIPS используется три способа клиринга платежей и соответственно отправки их получателю: в индивидуальном порядке, проведением двустороннего неттинга (зачета) и с помощью многостороннего неттинга (зачета). Может также использоваться любая комбинация этих вариантов. Платеж может быть отправлен получателю сразу после того, как он получен системой от отправителя, а может некоторое время находиться в очереди неисполненных поручений.

• CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедурой осуществления денежных переводов:

• Операционный риск. Для поддержки бесперебойной работы системы, аналогично Fedwire, используется несколько вычислительных центров.

• Криминальный риск. CHIPS располагает эффективной системой проверки подлинности электронных сообщений.

Платежная система стран зоны евро

• Платежная система зоны евро состоит из платежных систем стран, которые используют в качестве национальной денежной единицы единую европейскую валюту. Изначально они создавались для функционирования в условиях каждой отдельной страны. Они значительно отличались друг от друга и во многом не удовлетворяли требованиям, которые стали на них накладываться при введении единой валюты, когда возникла необходимость создания условий для быстрого и беспрепятственного перемещения денежных средств по всему региону. Но непосредственно перед введением в обращение евро финансовая инфраструктура Европейского Союза достаточно быстро изменилась и продолжает совершенствоваться до сих пор на основе новейших технологий Самый яркий пример - система TARGET (Trans-European Automated Real-lime Gross settlement Express Transfer), которая была создана для осуществления расчетов между центральными и коммерческими банками как в рамках одной страны, так и на общеевропейском уровне

TARGET

• TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) - это клиринговая RTGS система, предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитовых платежей. Ее основная задача- обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках.

• Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, т.е. каждый в отдельности (по принципу gross settlement), в режиме реального времени. TARGET мгновенно обеспечивает проведение каждой операции при условии наличия достаточных средств на счете банка-отправителя. Системой не установлены минимальные суммы проводимых платежей.

• TARGET представляет собой децентрализованную платежную систему, состоящую из национальных RTGS систем и платежного механизма Европейского центрального банка (ЕРМ - ЕСВ payment mechanism), которые соединены между собой при помощи связующей системы (interlinking system). RTGS система каждой европейской страны состоит из непосредственно информационной системы, обеспечивающей безотзывность платежей и окончательность расчетов участников, и комплекса телекоммуникационных средств, посредством которых операции проводятся в режиме реального времени. Связующая система представляет собой набор программных модулей для осуществления клиринга между национальными центральными банками и телекоммуникационную сеть, поддерживающую онлайновую обработку информации.

• В качестве технической платформы связующей системы TARGET используется SWIFT, выполняя роль основного провайдера телекоммуникационных услуг. Центральные банки при обмене платежами применяют общие для связующей системы TARGET форматы сообщений, которые определяются стандартами SWIFT Платежные поручения форматируются согласно стандартам сообщений МТ 103 и МТ 202, которые объединяются по несколько штук в пакеты на базе специальных сообщений МТ 198.

• Национальные RTGS системы также могут осуществлять обмен платежными сообщениями со своими банками-членами через SWIFT Но это не является обязательным условием. Как правило, участники TARGET используют форматы платежных сообщений и телекоммуникационные сети своих местных RTGS систем.

• Правила функционирования TARGET устанавливают обязательные для всех банков процедуры работы в системе. Они описывают минимальный набор условий, которым должны соответствовать национальные RGTS системы: обязательные критерии отбора участников, правила ценообразования, время работы, виды обрабатываемых платежей, время обработки платежей, момент признания платежа безотзывным, возможность предоставления участникам внутридневных кредитов и т.д. Этими документами также устанавливаются правила осуществления международных платежей через interlinking system, стратегия безопасности системы, условия проведения аудита и принципы управления TARGET.

• Системой TARGET поддерживаются следующие виды операций:

• платежи, связанные с операциями центральных банков, где хотя бы одной из сторон (получателем или отправителем) выступает Евросистема;

• расчетные операции клиринговых систем, через которые осуществляются платежи в евро;

• межбанковские и коммерческие платежи в евро.

• Первые два типа платежей в обязательном порядке проводятся только через TARGET.

• Чтобы удовлетворять требованиям финансовых рынков в целом и своих участников в

• частности, для работы TARGET установлен удлиненный операционный день: система открывается в 7.00 и закрывается в 18.00 по западноевропейскому времени.

• В течение операционного дня информация о платежных поручениях не направляется ЕЦБ. Однако для обеспечения правильности обработки системой международных платежей и позиций центральных банков, возникающих в результате этого процесса, в конце операционного дня выполняются определенные контрольные процедуры.

RTGS системы

• Международные платежи осуществляются через национальные RTGS системы стран участников TARGET. Затем местный центральный банк напрямую направляет их центральному банку другой страны. Все участники идентифицируются в системе по коду SWIFT (BIC).

• Национальные RTGS системы и платежный механизм ЕЦБ объединены через связующую систему (interlinking system), которая состоит из телекоммуникационной сети, подключенной в каждой стране к местному связующему звену. Эти звенья представляют собой техническую инфраструктуру и набор процедур, которые используются местными RTGS системами для осуществления международных платежей. Одной из основных задач, которые они решают, является конвертация данных платежных сообщений из одного национального стандарта в другой и наоборот.

• Техническая архитектура национальных RTGS систем и связующих звеньев - это объект ответственности национальных центральных банков и ЕЦБ. Однако к ней предъявляется набор общих требований, которые определены для всех расчетных систем, подключенных к TARGET. Такие требования включают в себя параметры безопасности, продолжительность операционного дня, тарифную политику, условия внутридневного кредитования. В виду того, что TARGET объединяет национальные системы, организованные по разным принципам работы, платежные услуги, предоставляемые конечным пользователям в разных странах, различаются.

• Для осуществления клиентских переводов через TARGET банки используют формат SWIFT MT 103 либо его эквивалент в своей национальной RTGS системе. В целях обеспечения эффективного управления ликвидностью участников системы время приема клиентских платежей установлено с 7:00 до 17:00. Поручения, получаемые центральными банками в форматах, которые не соответствуют стандартам SWIFT, автоматически конвертируются связующей системой TARGET в сообщения формата МТ 103. Затем они объединяются в пакеты по признаку страны, в которой находится банк-получателя средств. Эти пакеты отправляются связующей системой TARGET через SWIFT в центральный банк другого государства. Для их доставки используются сообщения МТ 198, особенностью которых является то, что они не контролируются на соответствие стандартам SWIFT Проверяется только длина строк (не более 78 знаков) и общее количество символов (не более 10000). Несмотря на многоступенчатую схему передачи платежных инструкций от одного банка-участника системы другому вся информация, содержащаяся в первоначальном поручении, ретранслируется получателю полностью, без каких-либо изъятий. Таким образом, TARGET реализует на практике принцип STR

Система EURO 1 банковской ассоциации Euro Banking Association

• EURO 1 представляет собой платежную систему, предназначенную для проведения расчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным платежам в евро.

• Система управляется тремя органами, зарегистрированными во Франции. Во-первых, это непосредственно ЕВА, которая является стержнем организации. Ее основная задача быть форумом для своих участников, где обсуждаются вопросы, связанные с проведение расчетных операций в евро. Во-вторых, это ЕВА Clearing Company, которая непосредственно управляет системой. Она учреждена ЕВА, зарегистрирована в Париже, а ее акционеры - клиринговые банки. ЕВА определяет основные принципы работы этой клиринговой компании. В-третьих, это ЕВА Administration Company, которая создана для предоставления различного рода административных услуг: кадровой, технической и другой поддержки двух других вышеуказанных организаций. Взаимоотношения между ЕВА, клиринговой компанией и административной компанией регулируются заключенным между ними генеральным соглашением.

• Расчет требований и обязательств каждого участника EURO 1 производится компьютерной системой, которая управляется обществом SWIFT, которое также предоставляет услуги телекоммуникационной сети, выступая в качестве процессингового агента. Аппаратное и программное обеспечение, используемое ЕВА для управления системой на стадиях клиринга и завершения расчетов, полностью продублировано в целях безопасности. Системой SWIFT организовано два операционных центра (Euro Clearing System - ECS): один в Нидерландах, другой в США. На протяжении всего процесса клиринга операции в каждом из них “зазеркаливаются” с помощью второго комплекта оборудования.

Eurogiro и S-Interpay

• Eurogiro была основана в 1989 году как платежная система почтовых и жиро организаций для создания сети международных переводов. Eurogiro осуществляет обработку кредитовых платежей и переводов наличных средств (cash-on-delivery orders). Система использует форматы сообщений SWIFT, благодаря чему достигается высокий уровень автоматической обработки платежей по всей межбанковской цепочке.

• S-lnterpay была создана в 1994 году группой немецких сберегательных банков для поддержки операций по проведению международных платежей. Система постоянно развивалась, и на сегодняшний день она объединяет целую сеть банков-корреспондентов на территории ЕС и за его пределами. Система обрабатывает кредитовые переводы, суммы которых не превышают 50 тыс. евро.

• Процессинг платежей автоматизирован по всей межбанковской цепочке. S-lnterpay применяет полностью безбумажную технологию. В качестве стандарта платежных сообщений используется формат SWIFT MT 102. Применяется также формат МТ 103. Кроме того, банки используют IBAN в качестве идентификатора получателей средств. Платежи, которые не отвечают установленным требованиям, автоматически отвергаются системой. Суммы покрытия по платежам переводятся центральным корреспондентом одной страны центральному корреспонденту другой через TARGET или EUR0 1

TIPANET

• TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) - это система переводов нескольких кооперативных банков, которые заключили соглашение об осуществлении международных платежей на основе доступа участников к своим локальным платежным сетям. В 1993 году банки из шести стран образовали ассоциацию под названием TIPA Group, S.C.

• TIPANET производит обработку кредитовых и дебетовых переводов, а также чеков. Но наибольшую долю в объеме операций занимают кредитовые переводыУчастник системы агрегирует, направленные в его адрес платежи, и конвертирует их в формат TIPANET, который соответствует формату сообщения SWIFT MT 102. Затем переводы перенаправляются участникам этой платежной сети в других странах. Далее платежные сообщения преобразуются в форматы местных систем денежных переводов. Время окончания обмена электронными файлами - 16.00 (местного времени в стране банка, принимающего платежи) дня, предшествующего

STEP 1

• STEP 1 - это проект Европейской банковской ассоциации (ЕВА), который начал функционировать в ноябре 2000 года. Его основными задачами является уменьшение времени осуществления международных розничных платежей, применение общих стандартов платежных сообщений для повышения уровня автоматизации процесса обработки денежных переводов и адоптация системы проведения платежных операций к сложившейся европейской практике работы рынков.

• Система использует уже имеющуюся инфраструктуру EURO 1. Но участники STEP 1 не несут рисков, характерных для EURO 1, т.е. связанных с проведением крупных платежей. В STEP 1 действует двухуровневая система

• Для проведения операций STEP 1 использует техническую платформу EURO 1. Чтобы не допустить смешивания трафиков платежей двух систем, в сообщениях, направляемых по SWIFT, заполняется специальное поле (103). Его значение ERP (Euro Retail Payment) означает, что перевод предназначен для обработки через STEP 1. В таком случае SWIFT направляет сообщение именно в эту систему. Клиринг в

• STEP 1 также проводится на основе и по принципам EURO 1. Но для этого в конце операционного дня используется специальная процедура - EPR cycle.

Платежная система Германии

RTGS Plus

• В связи с введением в 1999 году в оборот евро платежная система европейских стран претерпела значительные изменения. Это было вызвано необходимостью реорганизации сектора платежных услуг, оказываемых Deutsche Bundesbsnk в отношении крупных денежных переводов. Последние достижения в области телекоммуникационных технологий и новые предложения крупных коммерческих банков в области управления ликвидностью требовали модернизации функционировавших расчетных систем. В этих условиях было принято решение об объединении двух клиринговых сетей Германии: RTGS Euro Link System (ELS) и Euro Access Frankfurt (EAF). В течение 1999 - 2001 годов была создана система RTGS Plus. Она проектировалась как интегрированная RTGS система, позволяющая эффективно управлять ликвидностью. Кроме того, эта платежная сеть является составной частью общеевропейской клиринговой системы TARGET.

• Система обеспечивает безопасный и технологичный доступ участников к ее услугам. В качестве телекоммуникационной инфраструктуры RTGS Plus используется SWIFT, что позволяет осуществлять наиболее эффективное подключение членов к системе, так как большинство банков пользуется услугами SWIFT Процессинг платежей осуществляется при помощи FIN Y-copy - сервиса, специально разработанного для проведения расчетов RTGS систем.

• Операции обрабатываются RTGS Plus в основном автоматически, т.е. системой применяется принцип STP. Основой для этого служит использование стандартов сообщений SWIFT.

RPS

• Электронная система RPS (Retail Payment System) предназначена для проведения розничных переводов в виде кредитовых и дебетовых платежей, а также инкассо чеков.

• Обработка платежей RPS занимает один операционный день. Система открывается для проведения операций в 8:00. Дискеты и магнитные ленты с платежной информацией принимаются к обработке до 14:30. Время приема переводов, направляемых через телекоммуникационные системы, истекает в 18:30. Платежи с терминалов участников RPS или на электронных носителях направляются в местные отделения Deutsche Bundesbank. Здесь сообщения при необходимости конвертируются в нужный формат. Затем их передают в центральную базу данных, где собственно и происходит клиринг. С недавнего времени участники системы могут использовать стандарты SWIFT при подготовке платежных поручений.

Общая информация о системе SWIFT

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - это телекоммуникационная система, оказывающая услуги по передаче сообщений финансового характера. Ее пользователями являются семь с половиной тысяч финансовых учреждений из двухсот стран. SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус общепринятого международного стандарта. Например, стандарты ISO 9362 (Банковские идентификационные коды BIC) и ISO 15022 (Стандарты сообщений по ценным бумагам).

• На базе SWIFT построены более 50 национальных клиринговых систем. Как уже отмечалось выше, SWIFT является основой системы TARGET и расчетных систем Euro Banking Association. Кроме того, несколько систем находятся на стадии внедрения.

• Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов,

• SWIFT предоставляет своим участникам несколько видов телекоммуникационных услуг, основным из которых является FIN - набор сервисов, позволяющих участникам системы проводить обмен электронными сообщениямиFIN - это безопасная, надежная, гибкая, а также структурированная система с контролируемым доступом, которая осуществляет доставку и хранение электронных сообщений. Система осуществляет проверку каждого сообщения на соответствие стандартам SWIFT С ее помощью осуществляется мониторинг доставки сообщений, которым могут присваиваться различные приоритеты срочности.

• Для поддержки операций клиринговых систем SWIFT предлагает услуги FIN Copy. С их помощью платежные поручения копируются и передаются на обработку в расчетные центры

• SWIFTNet - электронная система доставки финансовой информации, построенная на современной интернет-технологии. Она предоставляет набор продуктов и услуг, обеспечивающих надежную передачу данных в любых, даже критических ситуациях. Это защищенный интерактивный (в режиме реального времени) обмен сообщениями, механизм передачи файлов (file transfer) и механизм интерактивного доступа к данным (browsing), основанные на использовании SWIFTNet Link (SNL) и SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI) - обязательного программного обеспечения SWIFT, необходимого для обеспечения безопасности.

• SWIFTNet соединяет в себе преимущества закрытой информационной сети, такие как поддержание высокого уровня конфиденциальности и безопасности, с технологической гибкостью, которая обеспечивается использованием передовых интернет-технологий. Подключение к SWIFTNet производится через высоконадежную IP сеть SWIFT, которая получила название SIPN. Ее отличают высокая надежность, современные механизмы восстановления, высокий уровень клиентской поддержк

Платежная система Банка России

• Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. Тот факт, что платежная сеть Центрального Банка РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны

• Центральный Банк РФ занимает важное место в платежной системе страны еще и потому, что являясь оператором собственной клиринговой системы, координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные правила их функционирования, устанавливает принципы, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Так же как центральные банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг.

Негосударственные клиринговые системы

• Доля рублевых платежей, предполагающих перевод средств между банками, которые осуществляются кредитными организациями вне расчетной сети Банка России, ничтожно мала. На современном этапе расчеты через частные клиринговые системы не могут оказать существенного влияния на развитие платежной инфраструктуры страны. Особенно это справедливо в отношении расчетных сетей, в которых могли бы осуществляться переводы на крупные суммы и в значительных объемах. Поэтому не будем останавливаться на рассмотрении российских платежных систем такого рода.

• Тем не менее многие негосударственные расчетные сети функционируют в Российской Федерации. В первую очередь это относится к розничным системам денежных переводов. Их количество растет, а бизнес постоянно совершенствуется. Представляется, что в будущем они смогут занять достойное место в клиринговой системе страны. Хотя уже сейчас их роль на потребительском рынке платежных услуг трудно переоценить.

• С точки зрения технологии осуществления переводов банками и различными компаниями, предоставляющими платежные услуги, расчетные системы могут быть классифицированы как системы банковских денежных переводов, платежные системы банковских карт и системы “электронных денег”. В первом случае платежи проводятся через кредитные организации по традиционным схемам. Второй вариант предполагает использование в качестве средства платежа пластиковых карточек, эмитируемых банками. Третий тип клиринговых систем предполагает использование в расчетах так называемой цифровой наличности или “электронных денег”, эквивалентных по установленному курсу реальным валютам.

•

Платежные системы банковских карт

• Развитие розничных сетей банковских переводов на российском рынке происходит довольно стремительно. Наибольшую известность в стране получили такие системы как Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, “Быстрая почта“, “Гута Спринт“, “Золотая корона“. С их помощью можно перевести деньги из одного региона в другой, а также за границу и из-за рубежа. С другой стороны, такого рода системы в нашей стране находятся в зачаточном состоянии. Достаточно сказать, что большинство из них не объединяет несколько финансовых институтов, а является сольными проектами различных российских банков. Например, “Быстрая почта” представляет собой сеть ИМПЕКСБАНКа, VIP Money Transfer - ВИП-банка, Contact - Русславбанка и т.д

• Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

• Схема прохождения платежа, сделанного с помощью пластиковой карточки, т.е. процедура процессинга в общем виде выглядит следующим образом. Покупатель товаров или услуг расплачивается с продавцом с помощью своей банковской карты. При этом торговой точкой (магазином), где производится карточный платеж, после осуществления визуальной проверки карточки в адрес банка-эквайера напрямую или через

• про-цессинговую компанию направляется запрос на авторизацию операции. Запрос может быть сделан по телефону или с помощью электронных средств через POS-терминал.

• Первичную обработку запросов от торговых точек на авторизацию транзакций по картам проводит эквайер-центр. Эквайерингом называется процедура приема пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги. Процессинг банковских карт включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с пластиковыми карточками. Роль эквайер-центра может выполнять непосредственно банк-эквайер, обслуживающий продавца и являющийся членом соответствующей системы пластиковых карт, или специализированная процессинговая компания.

• Процессинговая компания осуществляет передачу информации о транзакции и является гарантом безопасного транспорта карточных данных непосредственно к вычислительному центру банка-эквайера или расчетного центра платежной системы. В реальности процессинговые компании выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов. Тем не менее основной задачей их деятельности является обеспечение эффективного взаимодействия между торговой точкой и платежной системой при осуществлении платежа по банковской карте.

Системы электронных розничных платежей

• На сегодняшний день количество электронных розничных платежных систем в мире по-прежнему велико. Тем не менее, счет таким сетям, которые могут оказать влияние на развитие рынка, уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем в мировом масштабе можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие.

• Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. По оценке CNews Analytics совокупный оборот только 4 крупнейших электронных платежных систем превысил по итогам 2005 года $3 млрд., что почти на 150% выше аналогичного показателя 2004 года. Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Тем не менее активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ. Спектр представленных на рынке систем достаточно широк: от интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов.

• В России заметную роль на рынке электронных розничных платежных систем играют CyberPlat, E-port, WebMoney, “Яндекс.Деньги” и другие. Первой российской электронной платежной системой стала CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Транзакции в системе стали осуществляться в марте 1998 года. В августе этого же года был произведен первый платеж через Интернет в пользу сотового оператора “Билайн”.

• Все электронные розничные платежные системы, представленные на российском рынке, весьма условно можно классифицировать следующим образом: карточные системы, операторы цифровой наличности и платежные шлюзы. К первым относятся сети, работающие с обычными банковскими картами, такими как Visa или MasterCard. Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью или “электронными деньгами”, которые можно конвертировать в реальные денежные средства шлюзы представляют собой электронные системы, соединяющие в себе функционал карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкий спектр способов оплаты товаров и услуг в Интернете.

• Рассмотрим схему прохождения платежа по пластиковой карточке, осуществленного через Интернет. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в Интернете называется интернет-эквайерингом. Участники данной операции практически те же самые, что и при авторизации банковской карты непосредственно в торговой точке. К ним добавляется еще одно звено - платежный сервер, т.е. сама электронная платежная система, в первую очередь обеспечивающая безопасность осуществления перевода и выполняющая ряд других функций. Необходимо отметить, что возможны схемы расчетов и без участия в них электронных карточных сетей. Но они сейчас практически не применяются на практике в силу высоких рисков. И это вполне закономерно. Ведь нет никакой необходимости интернет-магазину и эквайер-центру заниматься непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций и несет за это определенную ответственность.

• Основное отличие процесса осуществления платежа по карте через Интернет заключается в процедуре оплаты товара или услуги. Положив товар в виртуальную корзину в интернет-магазине и перейдя на страницу выбора способа его оплаты, покупатель выбирает платеж по банковской карте. В этот момент он переадресуется на сервер электронной платежной системы, где у него запрашиваются данные его пластиковой карточки, например, номер, имя и фамилия, месяц истечения срока действия и т.п. На основании полученной информации система проводит идентификацию карты и плательщика. Интернет-магазин и держатель кредитки в режиме реального времени извещаются о положительном результате проверки его данных и реквизитов карточки. Затем система отправляет запрос в эквайер-центр на авторизацию операции. Далее рассматриваемый процесс ничем не отличается от технологии обработки обыкновенных транзакций по банковским картам.

- Интернет эквайринг

• Количество банков, предоставляющих услугу интернет-эквайринга, невелико. В России таких банков на настоящий момент насчитывается не более семи. Основные из них: “РОСБАНК”, “Импэксбанк” и банк “Балтийский”. Это объясняется тем, что помимо лицензии на эквайеринг для оказания услуг интернет-эквайринга требуется дополнительная лицензия.

• Основными представителями этого класса систем в России являются компании Cyberplat, Assist и Chronopay. Эти сети являются партнерами крупнейшей российской процессинговой компании UCS, что создает условия для успешного развития их бизнеса

• У нас наиболее популярны электронные розничные платежные системы другого типа - оперирующие с цифровой наличностью. На сегодняшний день они являются серьезной альтернативой системам банковских денежных переводов. Их основным отличием от классических клиринговых систем является практически мгновенное осуществление платежей, минуя банковские счета отправителя и получателя средств. При этом операции проводятся не в рублях или какой-либо другой валюте, а при помощи виртуальных эквивалентов реально существующих денежных единиц, которые и выступают в роли “электронных денег”, или как их называют за границей - e-money. В качестве примеров можно привести сети WebMoney Transfer, Яндекс.Деньги, Деньги@mail.ги.

• Ярким примером является один из лидеров российского рынка е-money электронная система WebMoney Transfer. Она обеспечивает проведение платежей через сеть Интернет в режиме реального времени. В роли электронных денег выступают специальные учетные единицы - титульные знаки WebMoney (WM). Они эквивалентны различным видам валют. Наиболее распространенным для осуществления расчетов на территории Российской Федерации является титульный знак WMR, который эквивалентен российскому рублю. Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью специальной бесплатной программы WM Keeper, которую можно установить с Интернет сайта системы.

• С юридической точки зрения “электронные деньги” WebMoney представляют собой чеки на предъявителя, выданные юридическим лицом, которое выступает в качестве гаранта того или иного типа титульных знаков. Плательщиком по этим чекам в соответствии со статьей 877 Гражданского Кодекса РФ является банк, где чекодатель держит свой счет. Данные чеки существуют исключительно в электронной форме. Таким образом, безналичные расчеты через WebMoney производятся посредством виртуальных чеков, которые фактически эмитируются системой.

• Для того, чтобы сделать систему более доступной и максимально удобной для юридических лиц, в WebMoney специально для клиентов разработали методику бухгалтерского учета операций переводов денежных средств, осуществляемых с помощью данного электронного платежного инструмента

Вывод

• Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте, в любое время и используя различные механизмы Под универсальной коммерцией подразумеваются:

• транзакции, традиционно совершаемые в торговых точках;

• платежи по телефону, по почте или по факсу;

• совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (е-commerce, m-commerce);

• платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

• платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.