Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период кризисной экономики (стр. 6 из 8)
Анализ выданных ссуд за счет собственных ресурсов банка по целевому назначению показывает, что предпочтение отдавалось кредитованию торгово-закупочного бизнеса. Так в 1994 году на закуп товара выдано 78 % к итогу 1994 года; в 1995 году - 86%; в 1996 году - 70%; в 1997 - 84%. Такая большая степень концентрации кредитов в торгово--закупочном бизнесе продиктована сложившимися условиями в Российской экономике. Руководствуясь законами рынка банк предпочитает вкладывать ресурсы в торговлю - самую доходную часть российской экономики. Анализ выданных ссуд за счет централизованных ресурсов свидетельствует о о том же. Так в 1994 89% от общей суммы выделенных централизованных ресурсов размещено в торговле, в 1995 году - 94 %.
В целом в 1994 году в торгово-закупочном бизнесе сконцентрировалось 85 % всех кредитных ресурсов банка. В 1995 году - 88%, в 1996 - 70%, в 1997 - 84%.
Второй, по размеру удельного веса в общей сумме выданных кредитов:
а) за счет собственных ресурсов банка, показатель - это потребительский кредит. Так на потребительские нужды населения в 1994 году было выдано 3% от общего объема собственных ресурсов размещенных в кредитах; в 1995 году - 8%; в 1996 году - 23%; в 1997 году - 16%.
б) за счет централизованных ресурсов - ГСМ. В 1994 году общая сумма заключенных кредитных договоров на приобретение ГСМ составила 9% от общей массы размещенных централизованных ресурсов, в 1995 году - 6%.
В целом на долю потребительского кредитования в 1994 году пришелся всего 1%, в 1995 году - 6%, в 1996 - 23%, в 1997 году - 16%.
Прослеживается явная тенденция к увеличению доли потребительского кредита в общем объеме заключаемых кредитных договоров.
Из приведенных данных видно, что на протяжении анализируемого периода кредитные ресурсы размещались в основном в краткосрочные и среднесрочные периоды. Это так же обусловлено состоянием российской рыночной экономики.
анлиз динамики структуры заемщиков
таблица 2.10.
Рассматривая приведенные данны видно, что основную долю в составе заемщиков на отчетные даты занимают торговые организации и население, затем сельское хозяйство и промышленность, банки и строительные организации.
Анализ просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений .
таблица 2.11.
| 01.01.94 | 01.07.94 | 01.01.95 | 01.07.95 | 01.01.96 | 01.07.96 | ||||||||
| сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | ||
| Срочные кредиты | 5626 | 100 | 8546 | 98 | 16155 | 93 | 2988 | 71 | 3257 | 83 | 2573 | 80 | |
| Просроченные кредиты | 0 | 0 | 192 | 2 | 1196 | 7 | 1229 | 29 | 684 | 17 | 648 | 20 | |
| Кредитный портфель всего | 5626 | 100 | 8738 | 100 | 17351 | 100 | 4217 | 100 | 3941 | 100 | 3221 | 100 | |
продолжение
| 01.01.97 | 01.07.97 | 01.01.98 | 01.07.98 | 01.01.99 | ||||||
| сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | сумма | уд.вес | |
| Срочные кредиты | 2536 | 78 | 1750 | 77 | 1305 | 75 | 999 | 69 | 155 | 10 |
| Просроченные кредиты | 724 | 22 | 511 | 23 | 429 | 25 | 455 | 31 | 1278 | 90 |
| Кредитный портфель всего | 3260 | 100 | 2261 | 100 | 1734 | 100 | 1454 | 100 | 1433 | 100 |
Анализируя удельный вес просроченных кредитов в общем объеме кредитного портфеля можно сделать неутешительный вывод. Банк в процессе совершения кредитных сделок уделял недостаточно внимания финансовому состоянию заемщиков и ведению кредитной истории клиента, контроль за погашением кредитов организован на недостаточно высоком уровне. Это послужило причиной снижения доли работающих кредитов в общей сумме кредитного портфеля со 100% на 1 января 1994 года до 90% на 1 января 1999 года.