Введение

Стремительноеразвитиенаучно-техническогопрогресса запоследниепятьдесят летне могло несказаться наразвитии банковскихтехнологий,несмотря наконсерватизмэтой сферыобщественнойжизни. Применениекомпьютеровпозволило нетолько значительносократитьтрудовые затратыпри совершениибанковскихопераций,унифицироватьбухгалтерскийучет, ускоритьвзаиморасчеты,но и дало возможностьширокого внедренияпринципиальноновых банковскихпродуктов. Кчислу такихпродуктов,несомненно,относится иосуществлениевзаиморасчетовпосредствомпластиковыхкарт.

С 1949 года,времени созданияпервой массовойрасчетнойсистемы, технологияэтих операцийусовершенствовананастолько, чтосегодня безних невозможносебе представитьфинансовыесистемы большинствастран мира.

Сначалом развитияв России системыкоммерческихбанков, пластиковыерасчетные картымедленно, нонеуклоннозавоевываютпопулярностьи в нашей стране.

Настоящаяработа призванаобобщить какисторическиекорни расчетныхсистем пластиковыхкарт, так и ихфинансовуюоснову, перспективуразвития.

Опираясьна фактическийматериал, любезнопредоставленныйСтавропольскимБанком СбербанкаРоссии, в курсовойработе поставленазадача проанализироватьработу по внедрениюпластиковыхкарт в самомкрупном банкеРоссии.

Развитиесобственнойрасчетнойкарточнойсистемы имеетдля СбербанкаРФ особое значениев силу спецификиего работы. Ниодин из коммерческихбанков так ине смог занятьна рынке частныхвкладов Россиисколь-нибудьзначительныйсегмент. Финансовыйкризис 17 августа1998 году еще болееусилил тенденциюцентрализациисредств частныхвкладчиков.В силу этихпричин именноСбербанк РФимеет не тольконеобходимость,но и реальнуювозможностьорганизациисамой массовойрасчетнойсистемы наРоссийскомфинансовомрынке.

Основнымицелями этойсистемы, по-видимому,являются:

заменаживых денег на «электронные»с целью использованияреальных денежныхсредств в качествекредитныхресурсов
развитиебезбумажнойтехнологии,позволяющейзначительноувеличитьколичествоопераций сминимальнымувеличениемштатного персонала
привлечениена обслуживание крупных клиентов- юридическихлиц, осуществляющихреализациютоваров (работ,услуг) широкиммассам населения(сети автозаправочныхстанций, магазинови т.п.)
сокращениеперевозокденежной наличности
обеспечениесохранностиналичных денежныхсредств
предотвращениеоборота фальшивыхкупюр
разгрузкафилиалов банкаот наплываклиентов инерентабельныхопераций поснятию наличностисо счетов «довостребования»
получениедополнительногодохода от участиябанка в платежныхоперацияхторговых точек
высокаяинформативностьна всех уровняхсистемы, позволяющаяполучать актуальнуюинформациюна любой моментвремени
централизованныйконтроль надвсем процессомденежногообращения
интеграциябанка в мировуюфинансовуюсистему, обеспечениедля своих клиентоввозможностирасчетов нетолько на территорииРоссийскойФедерации, нои за ее пределами

СтавропольскийБанк СбербанкаРФ начал работус карточнымипроектамисравнительнонедавно, менеетрех лет назад.Причем за этовремя былиотработаныразличныетехнологииработы – начинаяс карточек смагнитнойполосой и заканчиваяЧИП-технологией.Применениепластиковыхкарт тоже претерпелозначительныеизменения –от простойзамены имисберегательныхкнижек доиспользованияих непосредственнов расчетах.Однако наиболеестремительноеразвитие карточныйпроект получилс началом егоцентрализацииСбербанкомРоссии на территориивсего государства.

Вместес тем следуетпризнать, чтонедостаточно,развиты в банкезарплатныекарточныепроекты. Однакоэто связанопрежде всегос невысокимуровнем заработнойплаты на большинствекрупных предприятийкрая, высокойстоимостьюоборудованияи недостаточностьюнадежных каналовсвязи. С оздоровлениемэкономическойситуации, и,прежде всего- в промышленностикрая, это направлениев работе неизбежнополучит дальнейшееи более быстроеразвитие.

Вышеизложенноеподтверждаетактуальностьнастоящейработы, отражающейпроцесс созданияв рамках всейсистемы СберегательногоБанка Россииединой современнойсистемы электронныхбезналичныхденежных расчетов.

1.Сущность, значениеи роль банковскихпластиковыхкарточек всистеме денежныхрасчетов

1.1История банковскихкарточек

Пластиковаякарточка, каксредство безналичныхрасчетов впервыепоявилась вСША на рубеже50-х годов. Малокто в это времяпредставлялсебе, что онапроизведетнастоящуюреволюцию вбанковскомделе. Однаков настоящеевремя это совершенноочевидно. Сегодняуже более 200 странмира используютпластиковыекарты в платежномобороте. Именноони в большинствеслучаев выступаютключевым элементомэлектронныхбанковскихсистем. Пластиковыекарты увереннозанимают передовыепозиции в организацииденежногооборота индустриальноразвитых странЗапада, постепенновытесняя чекии чековые книжки.

В1950 г. компания«Дайнерс клаб»ввела в обращениеплатежныекарточки, принимаемыев оплату заобслуживаниев ресторанах,отелях и туристическихагентствах.Впоследствииони началиназыватьсякарточкамитуризма иразвлечений.Это была посуществу перваяполномасштабнаясхема трехстороннегосоглашенияс участиемэмитента карточки,торговых предприятийи держателейкарточек. В1958 г. аналогичнуюкарточку предложилакомпания «Америкенэкспресс». К1957 г. в США былоуже 26 банков-эмитентовбанковскихкарточек, впрограммахкоторых участвовало754 тыс. держателейкарточек иоколо 11 тыс.торговцев.Объем платежейсоставлял 400млн. долл. в год.

Напервом этаперазвития банкирассматриваликарточки какдополнительнуюуслугу клиентами не видели техогромныхпотенциальныхвозможностей,которые открываликарточки всфере расчетови кредитования.

Первоймассовой кредитнойкарточкой,предоставлявшейвозможностьпродленногокредита, былавыпущеннаяв 1958 г. банком«Бэнк оф Америкард»(Bank Americard), ныне «Виза»(Visa). Объем операцийс «Бэнк Америкард»возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов,количестводержателейкарточки – с1 до 2,7 млн. человек,число участвующихв программеторговцев – с 35 до 83 тыс.

Вэто же времяна северо-востокеСША ряд крупныхбанков испыталнеудачи с введениемсобственныхкарточек. Причиназаключаласьв неразвитостисети отделенийбанков этогорегиона, чтотормозилоразвитие операцийс частнымилицами и препятствоваловнедрениюкарточек вплатежныйоборот.

В1966 г. произошлособытие, оказавшеесерьезноевлияние на весьпоследующейход развитиякарточныхсистем. «Бэнкоф Америка»учредил отдельнуюорганизацию– «Бэнк Америкардсервисиз корпорейшн»,в которойсосредоточилисьвсе операциис карточками«Бэнк Америкард».Но самым важнымбыло то, чтоновая компанияначала продаватьлицензии навыпуск карточекдругим банкам,что дало возможностьтысячам мелкихбанков приобщитьсяк карточномубизнесу. Ониполучали ноу-хауи необходимыетехническиесредства, новынуждены былипоставить своикарточныеоперации поджесткий контроль«Бэнк Америкардсервисиз корпорейшн»,которая устанавливаластандарты иопределялаправила обращенияс карточками.К 1970 г. уже 3300 банковстали участникаминовой системы.К ней примкнулии некоторыекрупные зарубежныебанки, например«Барклайс бэнк»(Великобритания).

«БэнкАмерикард»не удалось,однако, монополизироватьоперации скарточкамина внутреннеми международныхрынках. На востокеи северо-востокеСША в 60-х годахвозник рядрегиональныхассоциацийпо выпускукарточек. Наих основе в1967 году былаучреждена«Интербэнккард ассошиэшн»(Interbank Card Association - ICA), котораяобъединиламножествобанков и сталавторой (нарядус «Бэнк Америкард»)крупнейшейассоциациейбанковскихкредитных карт.Эту ассоциациюотличало то,что ее участникина первых порахобладали самостоятельностьюв решении оперативныхвопросов. Наих карточкахпринадлежностьк ассоциацииобозначаласьбуквой «i». Затем,однако, последоваланеизбежнаястандартизацияи централизацияконтроля. Банкиперешли к выпускуединой карточки– «Мастер Чардж»(Master Charge). В 1970 г. три четвертиучастников«ИнтербэнкКард ассошиэшн»выпускало этукарточку.

Всепоследующееразвитие карточногобизнеса в США(и в других странах)проходило вусловиях жесткойконкуренции «Виза» и «МастерЧардж». Последняяв 1979 г. была переименованав «Мастер Кард»(Master Card). Число карточек«Визы» в 1980 г.достигло 73 млн.,а годовой объемопераций – 1млрд. долларов.К 1991 году в оборотенаходилось105 млн. карточек«Визы», а объемопераций достиг171 млрд. долларов.Быстрыми темпамиросли и масштабыопераций «МастерКард»: в 1980 г. – 55млн. карточек,объем операций– 10,4 млрд. долларов,в 1990 г. – 90 млн. карточеки 99 млрд. долларов.

Развитиекарточныхопераций вЕвропе повторяетпроцесс становленияамериканскойсистемы карточек.

Так,в Великобританиипервая кредитнаякарточка –«Барклайкард»(Barclaycard) была выпущенав 1965 г. В 1966 г. «Барклайсбэнк» заключилсоглашениес «Бэнк Америкард»о сотрудничестве,что позволилоиспользоватьинфраструктуруамериканскойассоциациидля введения«Барклайкард»в международныйоборот.

Вначале 70-х гг.другие банкистраны – «НэшнлВестминстер»,«Ллойдс» и«Мидлэнд-бэнк»,обеспокоенныеуспехами «Барклайсбэнк», приступилик организациивторой общенациональнойсети кредитныхкарточек. Учрежденнаяими компания«Джойнт кредиткард компанилтд» (Joint Credit Card Company Ltd)выпустила в1972 г. карточку«Эксесс» (Access).Немного позднееэтой компаниейбыло заключеносоглашениес «Мастер Кард»в Великобритании,а «Эксесс»начала приниматьсяв торговыхучреждениях-контрагентах«Мастер Кард»во многих странахмира.

Однакоименно американскимэмитентамкарточек «Виза»и «Мастер Кард»удалось превратитьсяв ассоциациивсемирногомасштаба. Оразмахе ихэкспансии можносудить по данным,приведеннымкомпанией«Мастер Кардинтернэшнл»в марте 1994 года.Карточки «МастерКард» выпускаюти обслуживают21,7 тысяч банкови финансовыхорганизацийво всех частяхмира (см. таблицу).

Банки-участникисистемы «МастерКард» - «Европей»

Район

Кол-вобанков

Канада

Европа

ЛатинскаяАмерика

СреднийВосток / Африка

Азия/ Океания

626

7691

339

314

Итого:

21747

Количествоассоциированныхторговых предприятийи учрежденийсервиса, принимающихкарточки ассоциаций«Мастер Кард»и «Европей»,достигает 12млн. (в Европе– 3 млн.). Общийгодовой объемопераций составилв 1993 году 320,6 млрд.долларов, аколичествокарточек вобращении –227,9 млн. (из нихоколо 100 млн. –карточки системы«Европей»).

Ассоциация«Мастер Кард»явилась разработчикомряда техническихи организационныхмероприятий,которые быливпоследствиипереняты другимикомпаниямибанковскихкарточек. Вчастности, онапервой в 1983 г.поместила накарточке лазернуюголограмму,что затруднилоподделку исущественноповысило надежностькарточек. В1984 г. ассоциацияввела в эксплуатациюдве мощныекоммуникационныесистемы, обеспечивающиеобмен информациейи осуществлениерасчетов: «Бэнкнэт»(Banknet) (авторизацияи денежныерасчеты для5 млн. торговыхпредприятий)и сеть электронныхтерминаловв торговыхточках («МАРР»- «Master Card Point-of-Sale-Programm» с мощностью11 млн. операцийв день. В 1987 г.ассоциациякупила крупнейшуюв СевернойАмерике сетьбанкоматов«Сиррус» (Cirrus).

В1988 г. «Мастер Кардинтэрнешнл» подписал соглашениео сотрудничествес «Еврокардинтернэшнл»(Eurocard International), переименованнойвпоследствиив «Европейинтернешнл»(Europay International). Этот шагпозволил «МастерКард» значительнорасширитьколичествоучастниковсистемы и сферуприменениякарточек, чтоусилило ееконкурентныепозиции в европейскомрегионе и другихчастях мира.

«Европейинтернешнл»была образованав сентябре 1992года в результатеслияния трехкомпаний - «Еврокардинтернэшнл»(Eurocard International), «Еврочекинтернэшнл»(Eurocheque International), «Еврочекинтернэшнлхолдингс»(Eurocheque International Holdings). В капиталекомпании участвуютфинансовыеинституты 22стран Европы.Она специализируетсяна предоставленииучастникамплатежных услугпо расчетамбанковскимикарточкамии еврочеками.

Соглашениес «Мастер Кард»создало объединеннуюинфраструктуру,включающуюбанки, предприятияторговли, банковскиеавтоматы иэлектронныетерминалы.

Структурауправленческихорганов международныхкарточныхассоциацийопределяетсямасштабамиих деятельности.Так, «Визаинтернешнл»имеет несколькодирекций, каждаяиз которыхотвечает задеятельностьассоциациив определенномрайоне мира:отдельную зонусоставляютСША, еще одну– Европа – СреднийВосток – Африкаи т.д. «МастерКард» имеетединый советдиректоров,но треть меств нем принадлежитиностраннымфинансовыминститутам.Эта ассоциациярасполагаетпредставительствамив семи европейскихстранах.

Международныесистемы активнопроводят операциимежду собой.Схема расчетовпри этом представленав приложении1.

Картымеждународныхсистем появилисьв СССР еще в1969 году. В СоветскомСоюзе началасоздаватьсясеть предприятий,принимающихэти карты вкачестве платежногосредства. Именнов 1969 году былоподписанопервое соглашениес компаниейДайнерс Клаб.В 1974 году на советскомрынке появилась«АмерикэнЭкспресс», в1975 году – «Виза»(тогда-«БэнкАмерикард»)и Еврокард, в1976 – японская«Джей-Си-Би».С советскойстороны всеэти соглашенияподписывалисьВАО «Интурист»,которое иорганизовывалорасчеты попластиковымкарточкам ввалютных магазинах«Березка» игостиницах.

Первымсоветскимэмитентоммеждународныхкарточек былВнешэкономбанк,выпустившийв 1989 году «золотые»карточки «Еврокард».Однако их быловыпущено оченьограниченноеколичествои предназначалисьони для узкогокруга лиц. Поэтомуправильнейсчитать, чтопервым российскимкоммерческимбанком, выпустившимсобственнуюкарточку «Виза»,стал Кредобанк.Это произошлоосенью 1991 года.Кредобанк такжевступил и вассоциацию«Еврокард/Мастеркард»,ноэмитироватьэти карточкинаряду с «Визой»он так и не начал,объясняя этозапретом состороны ассоциации«Еврокард/Мастеркард»(впоследствии«Европей»). Воктябре 1992 годаобъявил обэмиссии карточекобеих системМост-банк. Заним последовалМосбизнесбанк,выпустивший«Визу». Послеэтого в деловступил Элбимбанк,начавший выпускатьзолотые карточки«Еврокард/Мастеркард».

Параллельношло и расширениесети обслуживаниямеждународныхкарточек, восновном сточки зрениярасширенияпунктов выдачиналичной валюты,посколькутолько этотвид услуг тогдабыл разрешенроссийскимкоммерческимбанкам.

С1993 года серьезноизменила своютактику в Россиикомпания «Европей»:она активизировалаприем российскихбанков в членыассоциации,для работы сними был открытофис в Москве.На фоне сдержанногоотношения«Визы» к приемуновых членовэто позволило«Европею»довольно быстродовести числороссийскихбанков до несколькихдесятков. Быласоздана Ассоциацияроссийскихчленов «Европей».

«Виза»в настоящеевремя такжеуделяет значительноевнимание российскомурегиону: создаетсясоответствующаяроссийскаяассоциация,решаются вопросывнутрирегиональногоклиринга иопределенияроссийскогорасчетногобанка для системы.

Заметнымсобытием накарточном рынкестало созданиекомпании «Дайнерсклаб - Россия»,российскимучредителем,а впоследствиии расчетнымбанком которойстал банк «Империал».

Занесколько лет,прошедших содня появленияпервой международнойкарточки,эмитированнойроссийскимбанком, Россиястала полноправнымрегионом вмеждународныхкарточныхплатежныхсистемах.

Нарядус рынком международныхкарточек, вРоссии зародилсяи рынок российскихкарточек. Сегодняуже созданыи действуютчисто российскиемежбанковскиеплатежныесистемы, основанныена пластиковыхкарточках.Первой былаоснована СТБКарт на базебанка «Столичный».В первые нескольколет своегосуществованиякомпания проводиладовольно активнуюполитику попривлечениюк участию всистеме другихбанков. Однакосейчас очевидно,что в 1996 году этастратегиядовольно сильнопоменялась:отсутствуетреклама карточекСТБ, зато гораздобольше информацииоб эмитируемыхбанком «СБС-Агро»международныхкарточках «ВизаЭлектрон» и«Циррус Маэстро».При этом известно,что процессинговойкомпанией для«СБС-Агро» вмеждународныхсистемах являетсята же самая«СТБ-Карт».Вероятно, основнаяставка банкомсейчас делаетсяименно на развитиемеждународныхкарточек.

Вапреле 1993 годаАвтобанкоми Инкомбанкомбыла учрежденасистема «ЮнионКард», соучредителямикоторой приперерегистрациистали еще некоторыероссийскиебанки. «ЮнионКард» изначальносоздаваласьи продолжаетразвиватьсякак межбанковскаяорганизация,при этом АОЗТ«Юнион Кард»выполняетодновременнофункции процессинговойкомпании,разработчикапрограммногообеспечения,поставщикаоборудованияи системногоинтегратора.Она увеличилачисло банков-участниковдо несколькихсотен, а сетьрегиональныхпроцессинговыхцентров расшириласьдо несколькихдесятков дочернихкомпаний. Впоследнее времякомпания такжеделает шагипо расширениючисла московскихбанков - эквайреровза счет продажиим части своейторгово-сервиснойсети. Руководствокомпании проводитчеткую политикуна усилениенезависмостикомпании открупных банкови развитие засчет собственныхсредств. «ЮнионКард» такжепредпринимаютсяпопытки расширитьсеть приемасвоих карточекза пределыРоссии, а с другойстороны –сертифицироватьсяв качествепроцессинговойкомпании длянекоторыхбанков в международныхплатежныхсистемах. Системе«Юнион Кард»удалось безтяжелых финансовыхпоследствийпережить банковскиекризисы, норуководствокомпаниипредпринимаетшаги по снижениюрисков и укреплениюстабильностисистемы.

Особоговнимания заслуживаетсистема «Золотаякорона». Во-первых,это единственнаякрупная платежнаясистема, центркоторой находитсяв Москве. Возможно,поэтому онадовольно популярнав регионах,особенно заУралом. Во-вторых,эта система,являясь межбанковской,используетнетрадиционнуюдля банковчиповую технологию.В-третьих, онапережила довольнотяжелый кризис,связанный струдностямиСибирскоготорговогобанка, которыйявлялся расчетнымбанком системы.Какое-то время«Золотая корона»фактическине существовалакак система,посколькумежрегиональныерасчеты былизаморожены,и у банков-участниковбыла лишь единаятехнологическаяплатформа.Сейчас, судяпо возобновившейсярекламе, системеудалось возродиться,и в ней такжепредпринятымеры по снижениюфинансовыхрисков длябанков-членов.

Ксожалению,пониманиеважности контроляфинансовыхрисков дляплатежныхкарточныхсистем в Россиипришло слишкомпоздно. Недооцениваласьпрежде всегозависимостьот надежностибанков-членовсистемы. Финансоваянадежностьрасчетногобанка системыявляется просторешающим фактором.

Внастоящее времяактивную работупо развитиюсобственногокарточногобизнеса началкрупнейшийбанк России– Сбербанк РФ.Учитывая лидирующиепозиции этогобанка в обслуживаниифизическихлиц, государственныегарантии надежностии настойчивоестремлениеруководствабанка к внедрениюновейших достиженийтехники, можносказать чтоименно этотфинансовыйинститут постепенностанет основнымцентром развитиякарточногобизнеса в России.Сбербанк РФв короткиесроки прошелосновные этапыразвития своихкарточныхпрограмм, наосуществлениекоторых первымкомпаниям-эмитентамв США потребовалисьдесятилетия.Пилотные проектыосуществлялисьтерриториальнымибанками Сбербанкасамостоятельнои без жесткойцентрализациисо стороныголовногоофиса. В различныхтерриториальныхбанках былиопробованыпрактическивсе виды пластиковыхкарт, существующиев настоящеевремя – магнитные,memory-карты, микропроцессорныекарты. Однакотакой широкийразброс непозволял использоватьглавное преимуществоСбербанка-отлаженнуюединую системуклиринговыхбезналичныхрасчетов. Малыетиражи карточеки слишком широкийспектр необходимогодля их обслуживанияоборудованияпослужилипричиной высокойстоимости ималой рентабельностипилотных проектов.В связи с этим,решениемНаблюдательногоСовета СбербанкаРоссии былаутвержденаединая концепцияразвития карточногобизнеса длявсех территориальныхучреждений.Единой платформойбанка былаизбрана платформаUEPS (Универсальнаясистема электронныхплатежей) набазе карточексо встроеннымимикропроцессорами.Подробнаяхарактеристикаэтой системыприводитсяво второй главенастоящейработы.

1.2Теоретическиеосновы функционированияплатежнойсистемы

Необходимоотметить, чтолюбая платежнаясистема сиспользованиеммагнитных картосновываетсяпрежде всегона организациибесперебойныхи надежныхбезналичныхрасчетов междуее участниками.При этом пластиковаякарта являетсялишь инструментомэтой организации.

Простейшимпримером являетсякарточка, выпускаемаяодной компанией,в частном случаебанком.

Цельвыпуска такойкарточки можетбыть различной:

организацияболее быстрыхи удобных дляклиентов расчетов;

-уменьшениеобъема используемойв расчетахналичностии, следовательно,снижение стоимостиопераций;

привлечениеновых и «привязывание»имеющихсяклиентов;
стремлениене отстать отконкурентов;
отработкановой, болеепрогрессивной«безбумажной»технологии;
разгрузкацентральногоофиса банкаили компанииот наплываклиентов;
престижи реклама своейкомпании (банка)на пластиковыхкарточках,которые клиентыиспользуютне только каксредство платежа,но и как признакопределенногосоциальногостатуса и т.п.

Втакой системебезналичныхрасчетов триосновных участника:

компания-эмитент;
пунктобслуживания;
держателькарточки.

Вбанковскойсистеме пунктомобслуживанияможет быть нетолько магазин,но и отделениебанка, а предоставляемойуслугой – выдачаналичных денег.

Клиент,придя в пунктобслуживания,будь то магазинили отделениебанка, и предъявивкарточку, получаеттовар или услугув обмен на квитанцию,обычно называемуюслипом (от англ.Slip – бланк, регистрационнаякарточка, расписка).На слипе фиксируетсяномер карточки,код и координатыпункта обслуживания,сумма товара(услуги), датаоперации, послечего слипподписываетсякак держателемкарточки, таки продавцом(кассиром). Держателькарточки ставитсвою подписьпод заявлением,выполненнымна слипе типографскимспособом, смыслкоторого заключаетсяв том, что онобязуетсяуплатить указаннуюсумму с помощьюбанка-эмитента.

Пунктобслуживанияпредставляетслип эмитентуи на его основанииполучает денежноевозмещениев безналичнойформе. Эмитентвыставляетсчет держателюкарточки икредитует его,впоследствииполучая от негооплату. Во многихплатежныхсхемах эмитентавтоматическивзимает суммуоперации сосчета держателякарточки наосновании егопредварительногопоручения.Такое предварительноепоручение илиразрешениеобычно вноситсяв договор,заключаемыймежду эмитентоми клиентом привыдаче последнемукарточки.

Вуказанной схемеважное местозанимает вопросконтроля занепревышениемсуммы покупокнад остаткомпо счету, а такжеблокированияопераций сукраденными(утерянными)картами.

Исходяиз этих соображений,эмитент обычновводит процедуруавторизации.Авторизация– разрешение,которое долженполучить уорганизации-эмитентасотрудникпункта обслуживанияво время оформленияоперации.Авторизационныйзапрос обычновключает номеркарточки, срокее действияи сумму операции,а также иногданекоторуюдругую информацию,связанную собеспечениембезопасностиоперации. Практическивсегда авторизационныйцентр лишьподтверждаетвозможностьили невозможностьоплаты запрошеннойсуммы даннойкарточкой. Потем же соображениямбезопасностии тайны вкладав авторизационномзапросе нефигурируетимя держателякарточки и егоостаток насчете.

Рассмотримэту схему скоммерческойточки зрения.Для клиентажелательно,чтобы такаякарточка принималасьв возможнобольшем количествекоммерческихточек и банковскихучреждений.С увеличениемчисла пунктовобслуживаниярастут и доходысамого эмитента.Так изначальнов карточномбизнесе возникаетпотребностьв созданиимаксимальноразветвленнойсистемы.

Здесьважна для всехучастниковименно система,поскольку, еслиимеется толькоодин эмитент,пусть дажеочень крупнаякомпания, точисло ее клиентовизмеряетсятысячами. Количествофилиалов иотделений –максимум несколькимидесятками.Допустим, этотэмитент выдалкарточки всемсвоим клиентам.Возникаетвопрос, где онибудут этимикарточкамипользоваться?

Следовательно,необходимакоммерческаясеть магазинови других предприятийобслуживания,где эти карточкипринималисьбы в качествесредства платежа.При этом любойклиент заинтересован,чтобы магазин(банкомат,заправочнаястанция), былмаксимальноприближен кместу его пребыванияв конкретныймомент времени.Совершенноясно, что ниодин, даже самыймощный финансовыйинститут несможет организоватьгустую сетьобслуживания,охватывающуювсю страну. Нобез созданиятакой сетиневозможнозаинтересоватьв приобретениикарточки широкийкруг пользователей.

Сдругой стороны,руководстволюбой торговойкомпании прирешении вопросао приобретенииоборудования,обслуживающегопластиковыекарты, преждевсего заинтересуетсявопросом околичествесвоих собственныхклиентов(покупателей),уже имеющихкарты, посколькупри отсутствиитаковых значительныесредства, вложенныев карточныйпроект останутсязамороженными.В результатевозникаетпротиворечие:мало магазинов– неинтересноклиентам, малоклиентов –неинтересномагазинам.

Извышеизложенноговытекает дваважных вывода.Во-первых, карточныйбизнес состоитиз двух тесновзаимосвязанныхи взаимозависимыхчастей: клиенты-держателикарточек икоммерческаясеть, в которойданные карточкипринимаютсяв качествеплатежногосредства. Всвязи с этимв более выгоднойситуации средипрочих коммерческихкомпаний находятсяименно банки,поскольку уних есть и то,и другое. Во-вторых,одного банка,даже оченьбольшого, длясозданияконкурентоспособнойсистемы недостаточно,предпочтительнообъединениенесколькихбанков. Кромевсего прочего,это также дешевлеи эффективнейдля самих банков.Так появляетсянеобходимостьв карточке сединым названием,эмблемой иизготовленнаяв едином стандарте,которая темне менее имеетсвоеобразныйдизайн и логотипвыпустившегоее банка.

Именноэтим путемразвивалисьВиза, МастерКард и Европей,которым принадлежитсейчас около70% мировогокарточногорынка.

Нов такой межбанковскойассоциациинеобходимосвязующее звено– организация,которая проводилабы расчетымежду эмитентами.Ведь клиентодного банкаможет прийтиза покупкойв магазин,обслуживаемыйдругим банком.И в этом случаевсе заинтересованы,чтобы оплатакарточкой непросто состоялась,но и все расчетыбыли произведенымаксимальнобыстро. Этоможно осуществитьтолько имеяединый центр,обрабатывающийоперации, тоесть осуществляющийпроцессинг.Такая центральнаяпроцессинговаякомпания можетвыполнять вплатежнойсистеме ещеи другие важныефункции, например,авторизацию.

Такимобразом, в развитуюплатежнуюсистему входят:

банки-эмитентыкарт;
банки-эквайреры– «владельцыкоммерческойсети», работающиес магазинами(от англ. Acquirer);
магазиныи другие сервисныеточки;
расчетныебанки;
центральнаяи связанныес ней региональныекомпании,обрабатывающиеоперации(процессинговыекомпании).

Однакосамое главноев платежнойсистеме – клиенты-пользователикарточек, посколькуименно они, втой или инойформе, оплачиваютсодержаниеостальныхучастниковсистемы.

Такимобразом, приформированиикрупной платежнойсистемы, имеютместо следующиеинформационныеи денежныепотоки:

Держателькарточки получаетот магазинапокупку в кредит,поскольку непередает вкассу непосредственноналичные деньгив момент получениятовара. Магазин,представивслип, получаетот своего банкаденежное возмещениепокупки. Банкмагазинанепосредственноили через расчетныйбанк платежнойсистемы получаетэту же суммуот банка-эмитентаданной карточки.Банк-эмитентполучает деньгис клиента путемих списанияс его счета.Если клиенти торговоепредприятиеимеют счетав одном банке,то этот банквообще можетобходитьсябез услугпроцессинговойкомпании, приусловии чтосам проводитавторизацию.Однако этоявляется скореечастным случаемвышеприведеннойсхемы, хотя ичасто встречающимсяв условияхначала развитиякарточныхплатежных схем(в том числе ив России).

Всоответствиис вышеприведеннойсхемой, в разныхнаправленияхдвижутся финансовыесредства идокументы. Так,магазин, отпускаяклиенту товар,получает отнего взаменслип с распискойна соответствующуюсумму. Банкмагазина возмещаетпоследнемусумму товаров,проданныхдержателемкарточек, строгов соответствиис представленнымислипами. Переведяданные слипов(операций) вэлектроннуюформу, банксоздает из нихфайл, отправляетего в процессинговуюкомпанию иполучает черезрасчетный банквозмещениена соответствующуюсумму. Документомна данном этапеявляется электронныйфайл (журнал),созданный вустановленномформате исоответствующимобразом зашифрованный.В компании впроцессе обработкивсех принятыхфайлов происходитсортировкаопераций,представленныхк оплате в системуза этот деньи формируютсяфайлы длябанков-эмитентов.Такой файлявляется документом,на основаниикоторогопроцессинговаякомпания получаетот банка-эмитентасредства,соответствующиесумме всехопераций, проведенныхдержателямикарточек данногобанка. Банк-эмитентна основанииэлектронныхжурналов проводитдебетованиеили кредитованиекарточныхсчетов клиентов.Впоследствиидля каждогоклиента формируетсявыписка по егосчету, включающаявсе операции,прошедшие заопределенныйпериод (какправило, 1 месяц).Для держателейкредитных ирасчетных картвыписка являетсядокументом,на основаниикоторого клиентдолжен оплатитьсвой долг банкуна заранееоговоренныхусловиях. Вслучае с дебетнымии предоплатнымикартами выпискалишь информируетклиента о движениисредств по егосчету.

Прибольшом объемеопераций вплатежнойсистеме создаетсянесколькопроцессинговыхцентров, чтобыразгрузитьцентральнуюпроцессинговуюкомпанию отлишних информационныхпотоков, а расчетныйбанк от лишнегодвижения средств.Банк, одновременноработающийпо выпускукарточек иобслуживаниюкоммерческойсети, такжезаинтересованв такой «автономизации»,поскольку емуне приходитсявыплачиватькомиссию заобмен информациейс центром.

Однако,чтобы получитьтакое преимущество,банку необходимосоздать свойпроцессинговыйцентр. В такойразвитой зрелойплатежнойсистеме банк,имеющий свойпроцессинговыйцентр, становитсябанком 1-го уровня.Это означает,что он можетобрабатыватьоперации ислужить расчетнымбанком длядругих банков,работающихв данной платежнойсистеме. Банки2-го уровня такжеполучают выгодуот такогосотрудничества,поскольку имне требуетсяделать крупныеинвестиции.Заключаемыес банками 1-гоуровня агентскиесоглашения,как правило,составляютсятаким образом,что банки-агентынесут расходытолько в случаереальной работыс клиентами,причем этирасходы перекрываютсядоходами, получаемымис держателейкарточек.

Такаядвухуровневаясистема ужеформируетсяв России покарточкам«Виза». Крупныекоммерческиебанки, вступившиераньше другихв эту платежнуюсистему, наращиваютколичествовыпущенныхкарточек нетолько за счетсвоих собственныхклиентов, нои благодаряпривлечениюк сотрудничествудругих банков,не имеющихвозможностиили намерениясамостоятельноэмитироватьмеждународныекарточки.

Естественно,что в платежнойсистеме происходитне только переводсредств клиентов,но и движениекомиссий, взимаемыхучреждениями,участвующимив цепочке, посколькувся работастроится накоммерческойоснове. Приэтом взиманиекомиссий воперацияхполученияналичных денегпринципиальноотличаетсяот оплаты покупокв магазинах.

Банк,выдающий держателюкарточки наличныеденьги, фактическиего кредитует,и в международныхсистемах этаоперация называется«кассовымавансом». Поэтомубанк клиентапри возмещениисуммы «кассовогоаванса» выплачиваеттакже и комиссиюза кредитование,которое былопроизведенобанком, обслужившимего клиента.

Длямагазинныхопераций всистемах вводитсятак называемаяплата за обмен(interchange fee). Ее цель –компенсироватьбанку-эмитентупериод междусписанием суммыв пользу магазинаи ее оплатойдержателемкарточки.

Российскийкарточныйбизнес в настоящеевремя по многимвопросам отличаетсяот международныхстандартови традиций.Например,коммерческуюсеть организуюти проводят вней расчетына 90% сами центральныекомпании. Этовызвано, главнымобразом, тем,что они находятсяеще на начальномэтапе развития.

1.3Виды карт иплатежные схемы

Пластиковыекарты, выпускаемыеэмитентами,различаютсяи по целям выпускаи, по технологииизготовления,и по технологиирасчетов. Этоявляется причиноймножественнойклассификациинаходящихсяв обращениипластиковыхкарточек, аименно:

Поматериалу, изкоторого ониизготовлены:

бумажные(картонные);
пластиковые;
металлические.

Внастоящее времяпрактическиповсеместноераспространениеполучили пластиковыекарточки. Однакодля идентификациидержателя(владельца)карточки частоиспользуютсябумажные (картонные)карточки, запаянныеили запрессованныев пластиковуюпленку. Есликарточка используетсядля расчетов,то с целью повышениязащищенностиот подделкиприменяют болеесовершеннуюи сложную технологиюизготовлениякарт из пластика.

Вотличие отметаллическихкарт пластиклегко поддаетсятермическойобработке идавлению(эмбоссированию),что весьмаважно дляперсонализациикарты передвыдачей ееклиенту.

Поспособу записиинформациина карту:

графическаязапись;
эмбоссирование;
штрих-кодирование;
кодировкана магнитнойполосе;
чип(встроенныймикропроцессор)

Самойранней и простойформой записиинформациина карточкубыло и остаетсяграфическоеизображение.Оно до сих пориспользуетсяво всех картах,включая самыетехнологическисовершенныекарты. Вначалена карту наносилисьтолько фамилия,имя держателякарты и информацияо ее эмитенте.Позже на универсальныхбанковскихкарточках былпредусмотренобразец подписи,а фамилия и имястали эмбоссироваться(механическивыдавливаться).

Эмбоссированиепозволилозначительнобыстрее оформлятьоперацию оплатыкарточкой,делая оттискна ней слипа.Информация,эмбоссированнаяна карте, моментальнопереноситсячерез копировальнуюбумагу на слип.В целях борьбыс мошенничествоммогут использоватьсяслипы и безкопировальногослоя, но способпереносаэмбоссированнойна карте информациив сущностиостался прежним– механическоедавление.

Эмбоссированиене вытеснилополностьюграфическоеизображение.Более того, споявлениемсистем, основанныхна безбумажнойтехнологии,номер картыи имя держателявновь сталинаноситьсяна карточкуграфическимспособом спомощью персонализаторов.Современноеперсонализационноеоборудованиев течение несколькихминут позволяеттакже перенестина пластикцветное фотографическоеизображениедержателякарточки илазерный образецего подписи.

Штрих-кодирование.Запись информациина карточкус помощьюштрих-кодированияприменяласьдо изобретениямагнитнойполосы и в платежныхсистемахраспространенияне получило.Однако карточкисо штрих-кодами,подобными тем,которые наносятсяна товары, довольнопопулярны вспециальныхкарточныхпрограммах,где не требуютсярасчеты. Этосвязано сотносительнонизкой стоимостьютаких карточеки считывающегооборудования.При этом длялучшей защитыштрих-кодыпокрываютсянепрозрачнымдля невооруженногоглаза слоеми считываютсяв инфракрасномсвете.

Изобретениев конце 60-х годовавтоматическихаппаратоввыдачи наличныхденег совершилиреволюцию ив карточномбизнесе. Длятого, чтобытакими аппаратамимогли пользоватьсядержателикарточек, наобратную сторонукарточки сталинаклеиватьполоску измагнитнойпленки.

Намагнитнойполосе банковскихкарточек обычнов закодированномвиде записываетсяномер карточки,срок ее действияи ПИН держателякарточки. Внекоторыхсистемах намагнитнойполосе можетзаписыватьсятакже какая-нибудьдругая информация.

Магнитнаязапись являетсяодним из самыхраспространенныхна сегодняшнийдень способовнанесенияинформациина пластиковыекарты. Особеннопопулярна онав платежныхсистемах. Нопо прошествии15-20 лет выяснилось,что магнитнаяполоса уже необеспечиваетнеобходимогоуровня защитыинформацииот мошенничестваи подделок.Поскольку этоявляется критическиммоментом вплатежных ибанковскихсистемах, основанныхна карточках,стали изыскиваться более надежные способы записиинформации.Им оказалсячип (от англ.Chip – кристаллс интегральнойсхемой) илимикросхема.Карточки счипом такжеочень частоназываютсмарт-картамиили интеллектуальнымикартами.

Несмотряна очевидныепреимущества,чиповые карточкидо недавнихпор имелиограниченноеприменениеи распространены,главным образом,во Франции.Причина простая– такая карточкана порядокдороже, чемкарточка смагнитнойполосой. Лишьв последниегоды, когдаущерб от мошенничествас магнитнымикартами вмеждународныхплатежныхсистемах возросв несколькораз и продолжаетрасти, былопринято решениео постепенномпереходе начиповые карты.

Покатегорииклиентуры, накоторую ориентируетсяэмитент:

обычнаякарточка;
серебрянаякарточка(бизнес-карта);
золотаякарточка;
электроннаякарточка.

Дляпростоты икраткости можносказать, чтообычная карточкапредназначенадля рядовогоклиента. Это«Classic Visa» и «Mass (Standard)Eurocard/MasterCard».

Серебрянаякарточка называетсябизнес-картой(Business Card) и предназначенане для частныхлиц, а для сотрудниковорганизаций(компаний),уполномоченныхрасходоватьв тех или иныхпределах средствасвоей компании.

Золотаякарточкапредназначенадля наиболеесостоятельных,богатых клиентов.

Примернотакие же видыкарт существуюти у «АмериканЭкспресс».

Крометого, в системах«Виза» и «Европей»есть карточки,которые могутиспользоватьсятолько в банкоматахдля полученияналичных денеги в электронныхтерминалах:«Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Онидействуют впределах остаткана счете, поним, как правило,держателю картыкредит непредоставляется,и поэтому онимогут бытьвыданы любомуклиенту независимоот уровня егообеспеченностиили кредитнойистории.

В Россиисложилосьразделениена карты корпоративныеи личные

Иногдаеще выделяют«зарплатные»карточки: эмитентзаключаетдоговор сорганизацией,а держателямикарточек являютсяее сотрудникив качествечастных лиц.

Внешнеэта классификациянапоминаетпринятую вмеждународныхсистемах, нов действительностив ее основаниеположен юридическийстатус клиента,с которым эмитентзаключаетдоговор о выпускеи обслуживаниикарты. Их несовпадениеподтверждаетсяи на практике.Очень частов России стандартнаякарточка выдаетсяв качествекорпоративной,и наоборот,известны случаи,когда бизнес-картуполучали частныелица, считавшие,что им по статусу«положенасеребрянаякарточка».

Вмеждународнойклассификациивсе же болееважен наборуслуг, которыйпредоставляетсяв пакете с тойили иной картой.

Длязолотой карточки«Виза» этонапример:

-ежемесячныйрасходный иликредитный лимитне ниже 5000 долларов;

-бесплатноестрахованиедержателякарточки отнесчастногослучая во времяпутешествияна сумму неменее 150000 долларов(при этом бесплатномустрахованиюподлежат такжесупруга инесовершеннолетниедети держателякарточки, независимоот того, имеютли они своюзолотую карточку);

- предоставлениекруглосуточнойинформационно-консультационнойпомощи по медицинскими юридическимвопросам;

-круглосуточнаяпомощь по блокировкеутерянной илиукраденнойкарточки, срочнойвыдаче временнойзолотой карточкивзамен утраченной,срочной выдаченаличных впределах 2000долларов вслучае утратызолотой карты.

Многиеполагают, чтобанковскиекарты такжеразделяютсяна кредитныеи дебетные. Наэто есть двавозражения.Во-первых, вэтом отношениисуществуетгораздо большеразновидностейкарт, а во-вторых,такое разделениене имеет никакогоотношения ксобственнокарточке. Вэтом случаеидет речь окарточном счетеили, еще точнее,о платежнойсхеме, котораяявляется самымважным длядержателякарточки. Платежная(расчетная)схема – этоусловия, накоторых обслуживаетсякарточный счет.Поэтому и длябанков грамотноепостроениеплатежнойсхемы, повышениеее привлекательностиявляется важнейшимфакторомэффективностикарточнойпрограммы.

Платежныхсхем существуетогромное множество.Начиная с «биржевой»(при которойостаток порублевомукарточномусчету ежедневнокорректируетсяпо курсу долларана ММВБ), и кончая«кредитно-сберегательной»(совмещенонесовместимое).Новые платежныесхемы будутвозникать дотех пор, покав карточномбизнесе будетпродолжатьсяконкуренциямежду эмитентами,так как в любойплатежнойсистеме эмитентимеет правопредлагатьсвоим клиентамлюбую схему,лишь бы он вовремяи сполна рассчитывалсясо своимипартнерами-конкурентами.

Несмотряна многообразиеплатежных схем,большинствозападных специалистовразделяют ихна две большиегруппы:

кредитные;
дебетные.

Кредитнаясхема предусматриваетнулевой исходныйостаток накарточномсчете. Все операциис карточкойзаписываютсяна кредит, которыйдержателькарточки долженпогашать наопределенныхусловиях. Именноопределениемнаиболеепривлекательныхусловий погашениякредита различныеэмитенты стараютсяпривлечь массовогопользователякарт. Примеромдостаточнораспространеннойкредитной схемыявляется следующая:

Втечение 25 календарныхдней посленаправленияклиенту ежемесячнойвыписки покарточномусчету процентына сумму кредита(долга) не начисляются,но необходимообязательнооплатить 10% долга.По прошествии25 дней на неоплаченнуючасть долганачинают ежедневноначислятьпроценты израсчета 20% годовых.За безналичнуюоплату товарови услуг банккомиссию невзимает, закаждое получениеналичных взимается2%. За пользованиетакой карточкойклиенту надоодин раз в годзаплатить 25долларов.Естественно,что банк неможет позволитьклиенту бесконтрольнотратить денежныесредства ипоэтому устанавливаетежемесячныйкредитныйлимит. Размерлимита определяетсяисходя изсостоятельностиклиента и егоежемесячныхдоходов.

Кредитныесхемы наиболеераспространеныв СоединенныхШтатах. Можносказать, чтов США подавляющеебольшинствобанковскихкарточек «Виза»и «Мастер Кард»работают покредитнойсхеме, и процентыпо кредитуявляются едвали не главнойсоставляющейдоходов американскогокарточногобизнеса.

Принципиальноотличаютсяот кредитныхдебетные карты.Суть дебетнойкарты в том,что проведеннаяпо ней операцияв тот же деньсписывается(дебетуется)с банковскогосчета клиента.Если суммаоперации превышаетостаток посчету, то операцияне проводится.Естественно,что для дебетныхкарт требуетсяавторизацияпо каждой операции.Зато сводитсяк минимуму рисквозникновениянесанкционированногокредита.

Конечно,авторизациякаждой операциипри большомих количественемыслима, еслипродавец будетзвонить потелефону. Нооперации выдачиналичных денег,которые требуютавторизациинезависимоот сумм, на Западеуже давно проводятсяс помощью банкоматов– автоматическихэлектронныхустройств,которые напрямуюсвязаны савторизационными процессинговымцентром. Дальнейшееразвитиекоммуникационныхсетей позволилосделать следующийшаг: оборудоватьспециальнымиустройствамидля считываниякарт и магазины.Именно такоеразвитие техническихсредств икоммуникацийспособствовалоширокомураспространениюдебетных карт.

Фактическидля дебетныхкарт не нуженспециальныйкарточный счет,поскольку любаяоперация сразуотносится наобычный счетклиента, будьон депозитный,текущий, сберегательныйили какой-нибудьдругой. Еслиже счета нет,то открываетсяспециальныйкарточный, накоторый вносятсясредства подбудущие расходы.

Именнодебетные карточкиполучили наибольшеераспространениев России. Вместес тем в результате использованиябумажной технологии,приспособленнойдля кредитныхкарт, наши картыне являютсячисто дебетными.Они допускаютвозможностьовердрафта(перерасходованиясредств) посчету. Это полностьюотносится нетолько к международнымкартам, эмитируемымроссийскимибанками, но ик крупнейшимроссийскимсистемам. Чтобыизбежатьнесанкционированногокредитования,банки вводятобязательныестраховыедепозиты, которыеиспользуютсядля погашенияовердрафтав случае еговозникновения.

Такимобразом, карточкироссийскихэмитентов, содной стороны,объявляютсядебетными,посколькунеобходимоналичие средствна счете, с другойстороны – поорганизационно-технологическимпричинам допускаюткредитованиеклиента.

Рассмотримэлементы платежныхсхем, наиболеераспространенныхв России.

Ежегоднаясервиснаяставка

Этофиксированнаясумма, котораявзимается одинраз в год «завыпуск карточкии обслуживаниесчета». Возможныварианты подате взиманияэтой ставки:1 января или,что чаще, приперевыпускеновой карточки.Последнийвариант удобнейдля российскихбанков, посколькуу нас уже сложиласьтрадиция выпускатькарточку срокомна 1 год. На Западесрок действиякарты частобывает двухлетними даже дольше.

Платаза операции

Универсальнаякарточка позволяетпроводить двавида операций:получениеналичных денеги безналичнаяоплата товаров(услуг). Посколькубанку обслуживаниеопераций сналичностьюобходитсядороже, постолькуи плата, которуюон за них взимаетс клиента, выше.Такая же практикасуществуети на Западе.Причем в кредитныхплатежныхсхемах комиссияи процент насуммы выданныхналичных относятсяна счет держателясразу в отличиеот «магазинных»операций, длякоторых существуетбеспроцентныйпериод.

Заоплату карточкойтоваров и услугзападные банкичаще всегокомиссию невзимают. В Россиинекоторымибанками платаза эти операциидо сих пор взимается,но она ниже,чем по операциямполученияналичных денег.

Вбольшинствеплатежныхсистем с карточкойдопускаютсяоперации, которыепроходят ввалюте, отличающейсяот валюты карточногосчета, то естьоперации сконвертацией.Например,«долларовой»карточкой«Виза» держательрасплатилсяво Франции вофранках. Расходв конечномсчете будетсписан с негов долларах, приэтом в международныхсистемах принятаконвертацияпо независимомукурсу, например,установленномуна Лондонскойвалютной бирже.В российскихсистемах этоткурс или размерплаты за конвертациюустанавливаетсярасчетнымбанком системыили банком-эмитентом.В любом случаеклиент, пользующийсярублевой карточкойдля оплатысвоей покупкив долларах США(а такие операциинередки) должензаранее знать,насколькодороже суммы,подписаннойим на слипе,она ему обойдется.

Страховойдепозит

Следующимэлементомплатежной схемыявляется размерстраховогодепозита илинеснимаемого(неснижаемого)остатка. О егонеобходимостидля банка ужеговорилосьвыше.

Междутем, отдаваяденьги в банк,клиент будетполучать процентыпо страховомудепозиту, а всолидном банкеи по остаткусвоего расходноголимита. Опытроссийскихбанков показывает,что очень частоклиенты, получивна свой карточныйсчет безналичныесредства, какможно быстреестараются ихснять в виденаличных, проявляяполное непонимание,что карточкапредназначенапрежде всегодля безналичныхрасчетов. Поэтомупроценты потекущему карточномусчету всегданиже, чем подепозиту, и этопрактика, принятаяво всем мире.

Штрафныесанкции

Большимблоком всякойплатежной схемыявляются штрафыи всевозможныесанкции, например,за превышениеостатка посчету (овердрафта),за утерю карточки,замену пароляи т.п.

Такимобразом, наосновании всеговышеизложенного,можно сделатьвывод о том,что развитиебезналичныхрасчетов сиспользованиемпластиковыхкарт в Россиипроисходитв полном соответствиис историей итенденциямиразвития карточногобизнеса в общемировоммасштабе. Всвязи с тем,что это направлениебанковскойдеятельностив России началоразвиватьсязначительнопозже, чем вСША и Европе,сегодня передего участникамистоят те жепроблемы, чтои перед западнымибанками в конце50-х - начале 60-хгодов. Однакороссийскиебанки сегодняимеют возможность,используязарубежныйопыт, избежатьмногих ошибок,избрать наиболеепередовуютехнологиюи значительноувеличить темпыразвития этогонаправленияв своей деятельности.Как показываетпрактика основнымпрепятствиемвнедрениянаиболее современныхтехнологий(ЧИП-карты) взападных странахявляется именнонеобходимостьзамены ужеимеющегосяоборудованиядля обслуживаниякарт старыхтипов.

2.Анализ системырасчетов пластиковымикарточками

СбербанкаРФ

2.1Общая характеристикаСтавропольскогобанка СбербанкаРФ

Ставропольскийбанк СбербанкаРФ (далее - банк)– крупнейшеебанковскоеучреждениена СеверномКавказе и одиниз крупнейшихв системеСберегательногобанка РФ. В егосоставе – 30отделений и465 филиалов. Запериод с 01/01/96 г.по 01/01/99 г. валютабаланса банкаувеличиласьболее чем в3,75 раза и составила7,6 млрд. рублей(Приложение2). Только запоследний годсобственныесредства банкавыросли в 1,6 раза,отчисленияв фонд централизованныхрезервов ЦентральногоБанка Россиидостигли 160 млн.рублей. Чистаяприбыль банказа 1998 год составила218,7 млн. рублей,причем все этипоказателидостигнутыв условияхпосле присоединенияв конце 1997 годаи в 1998 году кСтавропольскомубанку двухтерриториальныхбанков, являвшихсяранее хроническиубыточными– соответственноКалмыцкогои Карачаево-Черкесскогобанков СбербанкаРоссии. Ставропольскийбанк, в рамкахобщей политикиСбербанка РФ,продолжил исобственнуюструктурнуюперестройку,направленнуюна укрупнениесвоих подразделенийи создании набазе убыточныхотделенийуниверсальныхфилиалов.

Основнымисточникомресурсов банкабыли и остаютсявклады физическихлиц, которыесоставляют80,4 % от всех пассивов(см. приложение3). Сберегательнаяквота банкав регионе составила97,2 %. Нельзя неотметить, чтов большой степениэтому способствовалфинансовыйкризис 17 августа1998 года, подорвавшийдоверие большейчасти населенияк другим коммерческимбанкам. ПодразделенияСтавропольскогобанка СБ РФосуществилиработу по переводувкладов физическихлиц из АКБ«Инкомбанк»,«СБС-Агро»,«Кузбасспромбанк».В целом, за 1998 год,остатки вкладовнаселения врублях и иностраннойвалюте увеличилисьна 19,2%.

Опережающимитемпами, банкпроводит работупо привлечениюна обслуживаниеи юридическихлиц. Только за1998 год остаткина их счетахв банке увеличилисьв два раза,количествосчетов юридическихлиц возрослос 23 тысяч до 30,4тысяч. ДоляСтавропольскогобанка СБ РФ наэтом сегментефинансовогорынка регионасоставляетсвыше 45%.

Динамикуструктурыисточниковресурсов можнопроследитьв таблицеагрегированныхбалансовыхотчетов (приложение2). Необходимоотметитьсистематическоеувеличениедоли платныхпассивов вобщей суммефинансовыхресурсов банка.Несмотря наэто, рентабельностьбанка (прибыльк расходам), за1998 год вырослас 2,91% до 7,06%. Это объясняетсявоздействиемнесколькихфакторов –удешевлениемстоимостиресурсов (всвязи с увеличениемдоли юридическихлиц в пассивах),повышениемдоходностиопераций посравнению спредыдущимгодом и высокойдолей административно-хозяйственныхрасходов вобщей суммерасходов (поэтомудаже их незначительноеснижение приводитк существенномуповышениюуровня рентабельности).Более точнаяоценка влияниякаждого изприведенныхфакторов наэкономическиепоказателидеятельностибанка не представляетсявозможным, всвязи с отсутствиемболее детальнойинформации,составляющейкоммерческуютайну банка.

Большойинтерес представляетанализ структурыактивов банка.Структураактивных операцийна 01 января 1999года приведенана диаграмме(приложение4). Динамикаструктурыпрослеживаетсяпо таблицеагрегированныхбалансовыхотчетов (приложение2) и в диаграммединамики структурыактивов Ставропольскогобанка СбербанкаРФ(приложение5).

Изэтих данныхотчетливопрослеживаетсятенденция кповышениюуровня централизациипривлеченныхресурсов вСбербанкеРоссии и ихдальнейшееразмещениеуже центральнымофисом банка.Так, если в 1996 годуперераспределенныересурсы составляли45,2% от всех привлеченныхсредств, то на1 января 1999 годаих доля составилауже 69,04%. Такимобразом, СтавропольскийБанк являетсядонором средств,что нужно считатьотрицательнымфактором вусловиях, когдав крае имеетсямножествопроектов, неосуществляемыхиз-за отсутствияфинансирования.Доля же кредитови лизинговыхопераций вструктуреактивов СтавропольскогоБанка СБ РФ затот же периодснизилась с34,53% до 12,13%, причемв этой суммезначительныйобъем занимаютне инвестиционные,а потребительскиекредиты, выдаваемыефизическимлицам.

Внастоящее времяв крае отсутствуютдругие финансовыеинституты,способныевкладыватьсредства винвестиционныепроекты стоимостьюсвыше 100 тысячдолларов США,а большинстворазработанныхинвестиционныхпрограмм оцениваютсяне менее чемв 1 млн. долларовСША. В этих условияхотсутствиеконкурентау Ставропольскогобанка СБ РФ нафинансовомрынке, несомненно,отрицательносказываетсяи на экономикерегиона и наразвитии самогобанка. В условияхзначительногоснижения ликвидностигосударственныхдолговых обязательствсокращениереальных объемовкредитования(в пересчетев доллары СШАлибо в сопоставимыецены) приводитк тому, что банквынужден передаватьвсе большийобъем финансовыхресурсов вышестоящемубанку. При этомбез сомнения,в случае приходав регион серьезныхфинансовыхинститутов,способныхвкладыватьденьги в промышленностьи сельскоехозяйства края,эти банковскиеучрежденияв короткий сроксмогут не толькооттянуть насебя значительнуючасть клиентурыбанка, но и получатна это одобрениеу местных органовгосударственнойвласти.

Какположительныйфактор централизациифинансовыхпотоков следуетотметить постоянноеснижение удельноговеса остатковв кассе и накорреспондентскихсчетах в общемобъеме финансовыхресурсов. Так,доля этих статейв балансе сократиласьс 9,05% на 01/01/96 до 6,45% на01/01/98 и до 5,49% на 01/01/99г.Это свидетельствуето повышенииэффективностиуправленияфинансовымиресурсами.Причиной этихизменений сталпостепенныйпереход всехподразделенийбанка на расчетычерез единыйкорреспондентскийсчет. Это исключилонеэффективныеденежные потокичерез корсчетаОСБ в ЦБ РФ ипозволило взначительноймере заменитьих внутрисистемнымирасчетами.

Необходимоотметить ипрактическоеотсутствиесредств банкана счетах вкоммерческихбанках. Еслина 01/01/97 г. болееодного процентавсех средствбанка (это оченьвысокий показатель,учитывая, чтоосновным источникомэтих средствявлялись вкладынаселения)хранилось накорреспондентскихсчетах и депозитахв коммерческихбанках, то на01/01/99 этот показательпрактическиравен нулю.Таким образом,в условияхфинансовогокризиса, банкпредпочитаетминимизироватьвозможныефинансовыепотери и нестремитсяполучить прибылиот размещениясредств намежбанковскомрынке.

Расчетвсех экономическихнормативовдеятельностибанка, предусмотренныхинструкциейЦБ РФ, не представляетсявозможным всвязи с тем,что для их расчетанеобходимподробныйбаланс в разрезебалансовыхсчетов второгопорядка, которыебанк не счелвозможнымпредоставить.Однако рассмотрениенормативов,опубликованныхв годовых отчетахбанка за периодс 1996 по 1998 годы,позволяетсделать следующиевыводы. Несмотряна некотороеснижение в этотпериод показателейликвидности,баланс банкаостается, несомненно,ликвидным.Согласно показателей,характеризующихдеятельностьбанка за периодс 1997 по 1999 годы,нормативыликвидности,установленныеЦБ РФ, превышаютсяв несколькораз (Приложение6). Во многом этосвязано с большимиобъемами средств,вложенных вгосударственныеценные бумагии переданныхСбербанкуРоссии, которыйтакже являетсякрупнейшимдержателемгосударственныхдолговыхобязательств.А эти статьибаланса имеютнаибольшеевлияние прирасчете нормативовтекущей идолгосрочнойликвидности.Однако развитиеситуации нафинансовомрынке Россиипосле 17 августа1998 года показало,что вложенияв государственныеобязательстваоказалисьнаименее ликвиднымиактивами. Поэтомупо мнению экспертовв этой области,Сбербанк Россиии его территориальныеподразделенияк осени 1998 годаимели реальноболее плохиепоказателиликвидности.СпособностьСбербанкавыполнить своиобязательстваперед клиентами зависела главнымобразом отимеющихся угосударстваи ЦБ РФ возможностейподдерживатьликвидностьего корреспондентскихсчетов. Особенноярко это проявилосьв период массовыхотливов сосчетов частныхлиц после 17 августа1998 года, когдасуточный размерфинансовойподдержкиЦентробанкаРоссии Сбербанкудостигал 1,5 млрд.рублей. В этойсвязи, а такжев условияхотсутствияу населенияальтернативныхвозможностейвложения средств,опасения поповоду способностиСбербанка РФвыполнять своиобязательства,оказалисьнапрасными.

Анализируявсе вышеизложенное,можно сделатьследующийвывод: СтавропольскийБанк СбербанкаРФ – стабильноразвивающеесябанковскоеучреждение,неуклонноповышающеестепень своегоприсутствияна финансовомрынке региона.Он прилагаетзначительныеусилия дляформированияклиентуры нетолько средифизических,но и средиюридическихлиц, умело используетблагоприятныевозможности,предоставляемыеэкономическойи политическойобстановкойв регионе. Вместес тем, для закреплениясвоих успехов,банку совершеннонеобходиморасширитьвложения вреальный секторэкономикирегиона, самостоятельноинициироватьразработкуи осуществлениекрупных и среднихинвестиционныхпроектов, возможно– в сотрудничествес иными финансовымиучреждениями,органамигосударственнойи муниципальнойвласти.

2.2 Анализорганизацииработы с пластиковымикарточкамив банке

СтавропольскийБанк СбербанкаРоссии последовательноразвиваетсистему безналичныхрасчетов сиспользованиемпластиковыхкарточек. Этаработа в банкеведется ужеболее 3-х лет.За это времябыли разработаныи опробованына практикеразличныетехнологии.На первом этапев ряде отделенийбанка использовалиськарты с магнитнойполосой. Фактическиони служилизаменителямитрадиционныхсберегательныхкнижек. Эффективностьих применениязаключаласьпреимущественнов ускорениипроцесса обслуживанияклиентов, отсутствиинеобходимостисличения подписина расходномордере с имеющимсяобразцом, обеспечениядля клиентавозможностиполучения ивнесения средствна счет в любомфилиале отделения,независимоот места открытиясчета. Низкаястоимостькарточек, быстротаизготовления,оперативностьзамены, высокаябезопасность– все это получиловысокую оценкуклиентов банка.Так, только поНевинномысскомуотделению№1583, в короткийсрок более 70 %физическихлиц непосредственнопри открытиисчета получалипластиковуюкарточку.

Однако,внедреннаяв ряде отделенийСтавропольскогобанка система,наряду с достоинствами,имела и рядсущественныхнедостатков.Во-первых, онане являлась,как таковой,системой расчетов.С использованиемкарточки нельзябыло оплатитьтовары (услуги),невозможнобыло получитьналичные деньгив банкомате.Главный женедостаток– система действовалав рамках отдельныхОСБ. Даже в пределаходного территориальногобанка клиентне мог получитьсредства вПятигорскомотделенииСбербанка, еслисчет был открытв НевинномысскомОСБ.

В 1996 году,с началом жесткойцентрализациивсех вопросовдеятельностив центральномофисе, СбербанкРоссии началактивный поискединой платформыдля развитиякарточногобизнеса, обязательнойк применениюво всех своихтерриториальныхподразделениях,в том числе ив СтавропольскомБанке. Именнок этому периодуотноситсяначало разработкии развития вСтавропольскомБанке системыкарточныхрасчетов наоснове ЧИП-технологий.

В настоящеевремя СтавропольскимБанком эмитируютсяпластиковыекарты СбербанкаРоссии, картымеждународныхплатежныхсистем «VISA»,«Europay/MasterCard».На 1 апреля 1999 годаБанкомэмитированоболее 24 тысячиэтих карт. Кредитовыйоборот по счетамклиентов толькоза последнийгод составил174 млн. рублей.Динамика количествакарточныхсчетов юридическихи физическихлиц в банке запериод с 01 октября1997 года по 01 апреля1999 года представленав таблице (приложение7). Для удобствавосприятияэти же данныеоформлены надиаграмме вразрезе отделений,находящихсяна территорииСтавропольскогокрая (приложение8). Данные таблицыпоказывают,что за 1998 год числокарточныхсчетов увеличилосьболее чем в 2раза. В настоящеевремя наличныеденежные средствапо указаннымтипам микропроцессорныхкарт можнополучить вовсех 30-ти отделенияхи многих филиалахСтавропольскогобанка. Крометого, на территориикрая установлено13 банкоматовдля выдачиналичных врублях и иностраннойвалюте, 140 торговыхтерминаловпо приему оплатыза товары иуслуги путемсписания скарточныхсчетов. Торговымитерминаламиохвачены сетиавтозаправочныхстанций «ЛукОйл»,крупные торговыецентры большинствагородов края.

Надиаграмме(приложение9) представленадинамика остатковна карточныхсчетах и дебетовыхоборотов поним. При составлениитаблицы и диаграммыиспользовалисьданные по рублевымсчетам АвтоматизированнойСистемы «Сберкарт».Методом полиномиальнойаппроксимации2-й степени построенылинии трендовэтих показателей.Оба трендасвидетельствуют,что при отсутствиивоздействиянегативныхвнешних факторов,оба показателяполучат наибольшийприрост во 2-3кварталах 1999года.

Представленныевыше данныесвидетельствуюто том, что несмотряна то, что процессразвития карточногобизнеса вСтавропольскомБанке СБ РФразвиваетсядостаточноактивно, темне менее наиболеесущественныйрост у него всеже впереди.Причем темпыразвития этогопроцесса напрямуюзависят отколичестваторговых терминалови пунктов выдачиналичных денежныхсредств.

2.3Анализ оснащенияплатежнойсистемы итехнологическиевопросы еефункционирования

Какуже отмечалосьвыше, СтавропольскийБанк СБ РФ, каки весь СбербанкРоссии, прошелдостаточнодлинный и сложныйпуть определенияплатформысвоего карточногобизнеса. В процессеработы, на практике,были опробованыкарточки смагнитнойполосой, такназываемыеMEMORY-карты.И все же окончательноерешение былоизбрано в пользумикропроцессорных(ЧИП)-карт, базирующихсяна платформеUEPS,несмотря наболее высокуюстоимость каксамих карт, таки оборудованиядля организациибанковскогосервиса.

СистемаUEPS –УниверсальнаяЭлектроннаяСистема Платежей,разработанафранцузскойкомпанией NET1Prodacts и внастоящее времяпризнана национальнымбанковскимстандартомв ряде стран.В России наэтой платформеразвивают свойкарточныйбизнес не толькоСбербанк России,но и ПромстройбанкРоссии, Башпромбанк,Кубаньбанк,Далькомбанки другие коммерческиебанки.

UEPSявляетсязакономернымэтапом развитиятехнологиипластиковыхкарт, следующимшагом на путиразвития платежныхопераций.

Основнымтехнологическимпринципом UEPSявляетсяосуществлениеплатежныхтранзакцийв торговыхточках в режимеOFF-Lineпри непосредственномвзаимодействиидвух карт –карты покупателяи карты продавца.

Стеоретическойточки зрения,UEPS способназаменить практическивсе существующиеоперации сналичностьюна электронныетранзакции.Необходимымусловием дляклиента являетсяпри этом тольконаличие счетав банке.

Основнымицелями разработчиковплатформыявлялосьудовлетворениеследующихосновных потребностей: платформадолжна бытьуниверсальнадля всех существующихи вновь возникающихфинансовыхуслуг, не требуяпри этом какой-либо модификации;платформадолжна бытьрассчитанана неквалифицированныхпользователейи , вместе с тем,обеспечиватьминимальныериски финансовыми торговыморганизациям;платформадолжна в максимальнойстепени использоватьвозможностисуществующейбанковскойинфраструктурыи технологии.

Врезультатеразработкии внедренияуниверсальнойсистемы расчетовна платформеUEPSзначительныепреимуществаполучают нетолько компании-эмитенты(банки), но иторговые организации,их клиенты, атакже финансоваясистема всегогосударства.

Остановимсякратко на этихпреимуществах:

ПреимуществаUEPSдлястраны

уменьшениеинфляции путемболее продуктивнойи быстройоборачиваемостиденежных средств;
централизованныйконтроль надпроцессомденежногообращения;
сокращениерасходов, связанныхс поддержаниемналичногоденежногообращения(выпуск новыхкупюр, их инкассация,хранение, пересчеты,убытки связанныес выпуском вобращениефальшивыхкупюр и т.п.);
ужесточениеконтроля заторговымиорганизациямисо стороныналоговыхслужб, а следовательно– повышениесобираемостиналоговыхплатежей;
уменьшениекриминальности(фальшивомонетчество,ограбленияпреступленийв налоговойсфере и т.п.);
теоретическаявозможностьиспользованияв системегосударственногострахованияи государственногодотированияс учетомдифференцированногоподхода к различнымсоциальнымгруппам населения;

ПреимуществаUEPSдля банков-эмитентов

новыеисточникидоходов отразмещениясредств, хранящихсяна карточныхсчетах;
доходыот участиябанка в платежныхоперациях вторговых точках;
минимизацияпотерь и рисковот взломовсистемы и подделокмикропроцессорныхкарт;
отсутствиерисков неплатежеспособностиклиентов;
высокаяинформативностьсистемы, позволяющаяполучать актуальнуюинформациюна любой моментвремени;
четкийконтроль состояниясчетов клиентов;
привлечениеновых клиентовза счет предоставленияим новых банковскихуслуг;
значительноесокращениерасходов наподдержание,контроль,обеспечениебезопасностисистемы посравнению сальтернативнымиплатежнымисистемами;
полнаяавтоматизацияобработкифинансовыхтранзакций,отсутствиеручного вводаинформациис первичныхдокументовторговых точек;
уменьшение«физических»контактов склиентамипосредствомавтоматизациивсех процессови, как следствие– сокращениеадминистративныхрасходов;
отсутствиеответственностибанка (и соответствующихрисков), связанныхс поддержаниемцентральнойбазы по ПИН-кодамвсех владельцевкарточек;
уменьшениенагрузки нацентральнуюкомпьютернуюсистему банкав связи с отсутствиемPN-Line– связи с торговымиточками, уменьшениезатрат наприобретениеи эксплуатациювыделенныхканалов связи;
простота,быстрота, надежностьопераций инкассации;
улучшениеимиджа банкакак кредитногоучреждения,использующегоновейшие современныетехнологии;
возможностьпринимать кобслуживаниюна одном и томже торговомтерминале какмикропроцессорныекарточки наплатформеUEPS,так и традиционныемагнитныекарточки (VISA?,AmEx ит.п.);

Преимуществаплатформы UEPSдля предприятийторговли исферы услуг

гарантированностьоплаты транзакций;
непосредственноекредитованиесчета магазинав момент инкассированиякарточки вбанковскомучреждении(поскольку,если покупательобслуживаетсяв другом банке,то средствафактическизачисляютсяна счет магазинадо того, какони будутперечисленыв банк егообслуживающий);
оперативностьобслуживанияклиентов (отсутствиезатрат временина проведениеавторизации,отсутствиенеобходимостизаполнениякаких-либобумажныхдокументов).Время совершениятранзакции– 4 секунды;
простотаопераций. Отсутствиенеобходимостиполученияперсоналомспециальныхзнаний и подготовкиего для работыс оборудованием;
отсутствиекрупных суммналичностив кассе и, какследствие,-отсутствиепроблем, связанныхс риском ограбления,воровства,сложностейинкассации;
низкиебанковскиекомиссии пооперациям;
отсутствиезатрат наэксплуатациювыделенныхканалов связис банком;
возможностьподключенияторговоготерминала кдругим электроннымустройствами системам –компьютерам,кассовым аппаратами т.п.;
широкийспектр разработанныхаппаратов дляприема оплатыс карточек –автоматы повыдаче билетов,сигарет, телефонныеаппараты, метро,гаражи, бензозаправочныестанции и т.п.;
возможностьпринимать кобслуживаниюна одном торговомтерминале какмикропроцессорныекарточки системыUEPS,так и традиционныемагнитныекарточкимеждународныхплатежныхсистем.

ПреимуществаUEPSдля владельцевкарточек

Отсутствиекрупных суммналичностипри себе и связанныхс этим рисковпотери, порчи,ограбления,ошибок в расчетах;
возможностьначисленияпроцентов накарточномсчете;
возможностьиспользованиякарточки какдля крупных,так и для мелкихпокупок (приналичии достаточноразветвленнойсети торговыхтерминалов);
нетникаких ограниченийпо использованиюкарты кроменаличия средствв банке;
уменьшениезатрат временина совершениепокупки;
легкийи удобный контрольличных финансовыхрасходов дляфизическихлиц, а для юридическихлиц – расходовсотрудниковкомпании;
возможностьменять парольпо мере необходимостив OFF-Lineрежимев любом торговомтерминале.Пароль известенисключительнокарточке и еевладельцу инеизвестендаже банку;
приутрате картынеизрасходованнаячасть средствостается вбанке и можетбыть возвращенаклиенту;
конфиденциальностьинформациио состояниифинансовыхдел клиента;
возможностьосуществленияденежных переводови специальныхплатежей спомощью карты(например –коммунальныеплатежи- дляфизическихлиц, прямаяоплата контрактов,поставок товаровна счет поставщика– для юридическихлиц);
деньгина микропроцессорнойкарте могутхраниться вдвух областяхпамяти. Перваяобласть (SCA)дляхранения крупныхсумм денегзащищена паролеми расходованиесредств с этогосчета возможнотолько попредъявлениипароля. Втораяобласть (HSSS)предназначенадля хранениянебольшихсумм, она незащищена паролеми предназначенадля совершениямелких быстрыхпокупок илиоплаты в различныхавтоматах(билетные кассы,проход в метро,телефон и т.д.).Клиент имеетвозможностьв режиме OFF-Lineв любом пунктеобслуживанияпополнять свойнезащищенныйсчет средствамис засекреченногосчета;
владелецкарты имеетвозможностьполучить распечатку30 последнихтранзакцийв любой торговойточке или отделениибанка в режимеOFF-Line,или простоузнать актуальныйбаланс картына любой моментвремени;
клиентимеет возможностьполучить наличныеденьги по картев пределахостатка средствна счете в любомпункте обслуживания.

Всевышеизложенноепоказывает,что микропроцессорныекарточки наплатформе UEPSобладаютзначительнымипреимуществамипо сравнениюс другимитрадиционнымикарточнымиплатформамии , вместе с тем,позволяютполностьюиспользоватьимеющуюсябанковскуюинфраструктуру,а также обслуживатькарты традиционныхмеждународныхплатежныхсистем. Приэтом необходимоотметить, чтов наибольшейстепени всепреимуществаданной системыпроявляютсяименно приобъявленииUEPSнациональнымбанковскимстандартом.Именно в этомслучае сетиторговых терминалов,создаваемыеразличнымиэмитентами,в наибольшейстепени обеспечатохват всех сферторговли иуслуг, позволятмаксимизироватьудобство карточныхрасчетов дляконечных потребителей– физическихи юридическихлиц. В этой связивыбор даннойплатформыкрупнейшимбанком страны- СбербанкомРоссии несомненноокажет положительнуюцентрализующуюроль.

Стехнологическойточки зрениярассматриваемаясистема расчетовзначительнопроще системmemory-карт,поскольку нетребуетOn-line-авторизации.Все банки- участникисистемы расчетовполучают карточкиединого стандарта,оснащенныеиндивидуальнымлоготипомбанка-эмитентаи стандартизованнымпрограммнымобеспечением.Любая карточка,поставляемаябанку-участнику,содержит неизменяемуюинформацию,обеспечивающую:

определениетипа карты(банковская,магазинная,клиентская);
уникальностькарты в пределахвсей системы;
соответствиебанку-эмитенту;
возможностьиспользованиякарты в приделахвсей системынезависимоот принадлежностибанку-эмитенту;
наличиена карте операционнойсистемы COS,программнойаппликацииUEPS,средств шифрования.

Банк-эмитентперсонализируеткарточку длясвоего клиента(физическогоили юридическоголица), заносяна карту дополнительнуюинформацию(ФИО/названиеорганизации,номер банковскогосчета, срокдействия карточкии др.).

Вцикле платежнойтранзакцииучаствуют триили четыреэлемента (взависимостиот того, являютсяли владелецкарточки ипредприятиеторговли клиентамиодного илиразных участниковсистемы расчетов)– см. схему. Внастоящее времяавтоматизированнаясистема АС«Сберкарта»на платформеUEPSработаетавтономно отдругих участников,т.е. производятсяисключительновнутрисистемныерасчеты с участиемсети клиринговыхрасчетныхцентров, имеющихсяво всех территориальныхучрежденияхСбербанкаРоссии.

Собственнопроцесс расчетовс использованиеммикропроцессорныхкарточек слагаетсяиз трех этапов(см. схему –приложение12).

Iэтап

Клиентпополняетостаток средствна карте путемвнесения наличныхили безналичнымперечислениемсо своего текущегосчета (возможноперечислениетакже со счетовработодателя– например,заработнойплаты). Этотэтап может бытьвыполнен какс участиемоператора банка(на сегодняшнийдень – единственныйспособ), так иавтономно –через специальныйтерминал (планируетсяв перспективе).В любом случае,данный этапвозможно осуществитьисключительнов режиме ON-Line,т.е. и терминалоператора иавтономныйтерминал должныбыть непосредственноподключенык информационнойсети банка. Всвязи с вышеизложенным,пополнениекарты денежнымисредствамипроизводитсятолько в специальныхпунктах обслуживаниябанка-эмитента.

IIэтап

Клиентсовершаетплатежнуюоперацию вторговой точке.Операция производитсяв OFF-Line-режимебез запросана авторизациювладельцакарточки, таккак вся необходимаяи секретнаяинформациянаходитсянепосредственнона самой картеклиента. Техническиоперация производитсяследующимобразом : в торговомтерминалеустановленамикропроцессорнаякарта магазина,и клиент, вставляякарту в считывающееустройствоторговоготерминала,производитсписание электроннойналичностисо своей картына карту магазина.Остаток накарте клиентауменьшаетсяна сумму транзакции,остаток средствна карте магазинеувеличиваетсяна аналогичнуюсумму. При этомкак на картумагазина, таки на карту клиентазаноситсяполная информацияо совершеннойтранзакции:дата/время,сумма, идентификаторпокупателяи магазина синформациейо банке и номересчета владельца.Для совершениятранзакциипокупательдолжен ввестисвой парольна расходованиесредств с карточки.В случае фальсификацииодной из карт,участвующихв транзакции(покупателяили магазина),неправильновведенногопароля, превышениябаланса картыпокупателяили ее наличияв стоп-листе,транзакцияне совершится.Клиент и магазинполучают бумажныйдокумент (чекпокупателяи журнальнаялента магазина).Все транзакциитакже дублируютсяв памяти торговоготерминала (длястраховки –на случай утерикарты магазина).

Необходимоотметить, чтос момента внесенияденег в банкклиентом, денежныесредства избанка не выходяти могут бытьразмещеныбанком по своемуусмотрениюс целью извлечениядополнительногодохода.

IIIэтап

Магазин,собрав в течениедня на картумагазина списоквсех проведенныхза день транзакцийс подробнымих описанием,передает(инкассирует)эту информациюс карты магазинав систему расчетовбанка. Эта операцияможет производитьсяавтоматическипо модемнойтелефоннойсвязи или физически– по предъявлениикарточки магазинав любом ближайшемотделениибанка, но в любомслучае зашифрованныйсписок транзакцийпередаетсяс карты магазина,а не с торговоготерминала.После завершениясеанса инкассациикарта магазинаочищается дляработы в следующемсеансе и на неепереносятсяизменениястоп-листа,который картамагазина приначале следующегосеанса сообщаетторговомутерминалу.

Банк,получив информациюо произведенныхтранзакциях,перечисляетсуммы по всемтранзакциямсо счетов клиентовна счет магазина.Как видно извышеизложенного,и на этом этапеденьги не покидаютбанк. По статистике,среднее времяцикла платежнойтранзакциисоставляет15 дней, а значит,при наличиизначительногочисла владельцевкарточек банкполучает в своераспоряжениезначительныедополнительныеденежные средства.

Приразработкесистемы UEPSособое вниманиеуделялосьвзаимодействиюбанков-участников.Поэтому дажес участием врасчетах двухбанков, обслуживающихсоответственнопокупателяи продавца,технологиярасчетов изменяетсяне на много.Банки, имеядруг у другакорреспондентскиесчета или открывкорреспондентскиесчета в одномклиринговомбанке (выполняющемдополнительнофункцию информационногоцентра) производятбезакцептноесписание средствсо счета партнерав свою пользуна основаниивыставляемыхсчетов и удерживаяс покупателяи продавцакомиссионноевознаграждениеза оказываемыеуслуги. Этиоперации представленына схеме удержаниякомиссии заинформационныйобмен (Приложение13). При этом, вусловиях финансовогокризиса, поразившегомногие банковскиеучрежденияРоссии, необходимоуделять большоевнимание финансовомусостояниюбанков, принимающихучастие врассматриваемойсистеме расчетов(в том числе иклиринговогобанка). Тольков этом случаеможет бытьгарантированополучениесредств банкомпродавца отбанка покупателя.К сожалению,видимо отсутствиетаких гарантийи не позволяетСбербанкуРоссии на сегодняшнемэтапе объединитьсвои усилияс другими финансовымиучреждениямиРоссии поформированиюглобальнойсистемы пластиковыхрасчетов.

2.4Экономическиеаспекты примененияпластиковыхкарточек

Следуетотметить, чтовнедрение«карточного»бизнеса нарядус повышениемконкурентногопотенциалабанка и с ростомего авторитетакак участникаинновационногопроцесса, имеети менее приятнуюсторону, котораясвязана с высокимизатратами,особенно вначале работыс карточками(вступлениев уже существующуюсистему и организациясобственногопроцессинговогоцентра, затратына техническоеи программноеобеспечение,налаживаниесвязей с магазинамии т.д.). Например,затраты Столичногобанка сбережений-Агрона созданиесобственнойсистемы СТВ-cardпревысили 12млн. долларовСША.

Исходяиз этого, экономическойэффективностииспользованияпластиковыхкарт следуетуделять особоевнимание.

Какизвестно, главнаязадача банка– получениеприбыли приотносительномминимуме затрат,т.е. экономическогоэффекта отпримененияданного банковскогопродукта.Следовательно,рассчитатьэффект и зависящиеот него экономическиепоказателиможно толькосравнив затратыс прибылью.

Поэкономическойэффективностьюсистемы пластиковыхкарт следуетпонимать: какуюреальную выгодуприносит системадля конкретногобанка. Поэтомуглавной задачейметодики оценкиэффективностиявляется полученияответа на ледующиевопросы:

каковысроки окупаемостидорогостоящегооборудования;
какиенакладныерасходы несетбанк на содержаниеаппарата системыпластиковыхкарт и обеспечивающихслужб (инкассации,кассы, бухгалтерии);
какиезатраты идутна обеспечениепроцессинга,поддержкулиний и корреспондентскихотношений;
вочто обходитсясодержаниеоборудованнойторговой точкиили места установкибанкомата;
накаких условияхможно работатьс конкретнымклиентом.

Рассмотрим,к примеру, вопросстоимостиприобретенияи эксплуатацииоборудования.Данные нижеприведеннойтаблицы представленыСтавропольскимбанком СбербанкаРоссии. Ониучитываютстоимостьприобретаемогооборудованиятолько черезамортизациюоборудования,что не вполнекорректно,поскольку длябанковскогоучреждениядолжна учитыватьсяи недополученнаяприбыль отразмещенияденежных средств,затраченныхна приобретениеоборудования.Однако, стоимостьресурсов банканастолько резкои постоянноменяется, чтосотрудникианалитическихслужб считаютдопустимымэтим факторомпренебречь.

Расчетпрямых затратСтавропольскогобанка СбербанкаРФ
	насодержание банкоматов
	насодержание банкоматов				(USD/период)
	№ п/п	Наименованиерасходов	1 период(7 банкоматов)	2 период(9 банкоматов)
1	Счет971	1786	2164
	Счет970
2	Амортизация	462	579
3	Расходыпо страхованию	0	0
4	Расходыпо изготовлениюбланков	34	119
5	Текущийремонт	211	234
6	Таможеннаяпошлина	1185	1090
7	АмортизацияОС не уч.в произв.	0	2
8	Отчисленияза услуги	76	74
9	Оплатавычислительногоцентра	67	27
10	Телеграфныерасходы	1	4
11	Прочиерасходы	16	25
	ИТОГО	3838	4318
12	Прямыезатраты на 1банкомат	548,29	479,78

Даннаятаблица такжене учитываетрасходы наувеличениечисленностиперсонала. Этовполне правомерно,посколькуинкассациейкарточек продавцазанимаютсялибо сами клиенты,либо имеющиесяподразделенияинкассациибанка, которыеинкассировалиторговые точкии до установлениятам торговыхтерминалов.Техническимобслуживаниемоборудованиятакже занимаютсяимеющиесяподразделениябанка практическибез увеличениячисленности.Вместе с темувеличениеколичестваторговых терминалови банкоматовпотенциальнооказываетвлияние насокращениерабочего времениоперационногоперсонала исотрудниковкасс пересчетаналичных денег.

Однимиз главных исущественныхвопросов являетсявопрос о правильномрасчете рентабельностисистемы пластиковыхкарт.

Подрентабельностьюследует пониматьотношение всехдоходов ко всемрасходам, полученными произведеннымпри использованиипластиковыхкарт за единицувремени.

Расчетыпо экономическойэффективностиотносятся ккатегориисложных и комплексныхзадач и должныприводитьсяк единым цифровымпараметрам,т.е. к конкретнымденежным выражениям,позволяющимоцениватьдействующуюи развивающуюсясистему пластиковыхкарт.

Приподготовкепредварительногорасчета доходови расходовудобнее начатьс доходов, посколькупосчитав их,становитсяпонятно, покакому путиследует развиватьв конкретномбанке карточнуюпрограмму.

Доходыкарточнойпрограммыскладываютсяиз взимаемойс клиента ежегоднойставки за выпусккарточек иобслуживаниекарточногосчета. В системеАС «Сберкарт»по состояниюна 01 июня 1999 годаставка составляет100 рублей по«личной» картеи не взимаетсяс «зарплатной».

Крометого, банк получаетдоходы откомиссионноговознагражденияза перечислениесредств насчет, за обналичиваниесредств сосчета. Однако,как свидетельствуютданные нижеследующейсводной таблицыэкономическойэффективностибанкоматов,сумма комиссионноговознагражденияне покрываетсебестоимостиэтих операций.Вместе с тем,наибольшийдоход банкполучает нев виде комиссии,а в виде доходаот размещениясредств, находящихсяна карточныхсчетах клиентов.Посколькуданные счетаявляются счетамидо востребования,расходы поначислениюна них процентовкрайне незначительны.Но при этомбанк имеетвозможностьразмещенияне менее 70 % отсуммы фактическисложившегосянеснижаемогоостатка порыночной стоимостиэтих ресурсов.При этом маржабанка от такихопераций составляетот 60 до 100 процентов(годовых). Нанижеприведеннойдиаграмме(приложение10) представленазависимостьприбыли ОПЕРУСтавропольскогобанка от размерапроцентнойставки по карточнымсчетам (по даннымСтавропольскогобанка СБ РФ).Анализируяпредставленныена диаграммеданные, необходимоиметь в виду,что на суммуприбыли принеизменнойставке размещениядействуетнесколькофакторов. Во-первых:размещается70 % от неснижаемогоостатка (поданным аналитическойслужбы банка),а процентыуплачиваютсяна среднедневнойостаток, суммакоторого всегдабольше суммынеснижаемогоостатка. Во-вторых,повышениепроцентнойставки по карточнымсчетам ведетне только кувеличениюрасходов навыплату процентов,но и к увеличениюсуммы неснижаемогоостатка, а значит- и к увеличениюсуммы размещаемыхсредств и суммыполученногоот этого размещениядохода.

Такимобразом, поданным экономическойслужбы банка,работа 7 банкоматовв течение 1-гогода принеслабанку 361,5 тыс.долларов СШАприбыли (см.таблицуэкономическойэффективности– приложение11).

Приэтом, следуетиметь ввиду,что объем прибылибудет растипрежде всегов том случае,если будутнаращиватьсяостатки накарточныхсчетах и ,напротив,будут снижатьсязатраты навнедрение иобслуживаниепластиковыхкарт.

Например,еще в прошломгоду в Россииактивно внедрялисьсамые передовыекарточныетехнологии,в первую очередьчиповые илимикропроцессорныекарты. Но именноосуществлениедорогостоящихчиповых проектовпосле кризисаоказалось подугрозой. Подтверждениемэтой тенденциистал недавнийпереход системымикропроцессорныхкарт «Золотаякорона» накарты с магнитнойполосой. Вместес «Инкомбанком»похороненшироко разрекламированныйдва года назадпроект VisaInt позапуску в Россиисамой передовойчиповой картысистемы COPAC.Совместныепланы EuropayInt иСБС-Агро повыпуску «электронногокошелька» тожеоказалисьзабыты. Определенныеизменения вподходах квнедрению«карточного»бизнеса произошлив СбербанкеРоссии.

Исходяиз этого можносделать выводо том, что толькомассовое внедрениенедорогихкарточек сшироким перечнемуслуг для клиента,позволит (сучетом продолжающегосякризиса) воптимальныесроки окупитьзатраты и развиватьрынок пластиковыхкарт.

3.Направленияи пути развитиябанковскихпластиковыхкарт в системеденежных расчетов

3.1Обеспечениебезопасностив работе спластиковымикартами

Какподтверждаетсяпрактикой, убанка обязательноимеются убытки,связанные смошенническимидействиямипри использованиипластиковыхкарт. В 1991 годусуммы убытков,приводимыев отчетах ассоциаций«Мастер Кард»и «Виза» какрезультатмошенническихопераций сбанковскимикарточкамив рамках СШАдостигли 198 млн.долларов (статистикапотерь представленав приложении14). Причем платежныесистемы включаютв эту статистикутолько случаимошенничества,наносящие ущербимиджу, их технологиии организации,то есть убыткиот случаевподделки карт,платежныхдокументов,убытки от потерянныхили неполученныхкарт и пр. Однакотакие потерибанка, как«овердрафт»,от мошенническогоиспользованиякарт, до настоящеговремени нерассматриваютсяв статистикесистемы и относятсяк категории«кредитныхрисков банка».По некоторымданным такие«кредитныериски по карточкам»в США составляютсумму 15 миллиардовдолларов.

Вэтой связиобеспечениебезопасностииспользованияпластиковыхтехнологийявляется однимиз наиболееважных факторовпо предотвращениюнанесения банкуи клиентамматериальногоущерба.

Следуетотметить, чтоплатежныесистемы предпринималии предпринимаютзначительныеусилия длятого, чтобыпомочь финансовыминститутамотыскать наиболееэффективныеметоды предотвращениямошенничествас банковскимикарточками.Этими организациямиразрабатываютсяразличныепроцедуры дляпрекращениямошенническихдействий в техслучаях, когдапрофилактическиемеры не сработали.Для этих целейпостоянносоздаются иотрабатываютсяновые технологии,которые облегчаютосуществлениеподобных мероприятийи процедур.

Сутьмошенническихопераций сплатежнымикарточкамисостоит в выясненииномеров счетов,изготовлениифальшивых карт,перекачиванииденег с их помощьюсо счетов истинныхвладельцевна счета подставныхфирм или физическихлиц.

Чистотеоретическимошенничествоможет произойтина любой стадиивыпуска ифункционированиякарты:

вбанке-эмитенте;
вбанке, обслуживающемторгово-сервиснуюсеть;
вторгово-сервиснойсети;
непосредственнов среде держателейкарт;
вкомпаниях,обслуживающихинформационныйобмен междуучастникамиплатежнойсистемы.

Возможностьмошенничествапредопределенатем уровнемдоверия междубанком и клиентом,на которомосновано обращениепластиковыхкарт. Свою рольздесь играюти чисто техническиеособенностипластиковыхкарт, такие какстепени защитыкарты, технологическиеособенностикарты (магнитнаяполоса илимикросхема),коммуникационныевозможностибанка-эмитентаи банка-эквайрера,техническоеоснащение итехнологическоеобеспечениеторгово-сервиснойсети.

Исходяиз этого, дляуменьшенияразмера ущербабанки применяютразличные мерызащиты (организационные,программно-техническиеи др).

Особенностьютакого подходак обеспечениюбезопасностиявляется созданиезащищеннойсреды обработкиинформациив пластиковойплатежнойсистеме, объединяющейразнородныемеры противодействияугрозам (правовые,организационные,программно-технические).Система такихмер по обеспечениюбезопасностипредставленав приложении15.

Обеспечениебезопасностив целом предполагаетсоздание препятствийдля любогонесанкционированноговмешательствав процесс еефункционирования,а также попытокхищения, модификации,выведения изстроя или разрушенияее компонентов,то есть защитувсех компонентовсистемы:

оборудования;
программногообеспечения;
данных;
персонала.

Исключительноважное значениеимеет конфиденциальностьинформации,т.е. свойствоинформациибыть известнойтолько допущенными прошедшимпроверку(авторизированным)субъектамсистемы (пользователям,программам,процессам ит.д.). Для остальныхсубъектовсистемы этаинформацияне существует.

Опасностьнесанкционированногодоступа к базамданных и автоматизированнымрабочим местамособо проявляетсяв процессинговыхцентрах. Чреватпоследствиямии доступ злоумышленниковк автоматизированнымрабочим местам,на которыхсовершаютсяоперации попроведениюи обработкетранзакцийпо картам.

Дляпредотвращениянесанкционированногодоступа необходимо:

периодическивносить измененияв базу данныхсведений опользователях,допущенныхк работе в системе,их правах доступак различнымобъектам системыи др.;
документироватьвсе измененияв базе данных;
организоватьсистему заявокот должностныхлиц организациина разрешениедоступа томуили иному сотрудникук ресурсу системы.При этом ответственностьза допуск сотрудникавозлагаетсяна соответствующеелицо, подписавшеезаявку.

Приэтом каждыйсотрудникобслуживающегоперсоналадолжен хорошознать своиобязанностии нести ответственностьза свои действияпри работе вавтоматизированнойпластиковойсистеме.

Задачапользователяперсональногокомпьютераили терминаласостоит в том,чтобы обеспечитьфизическуюцелостностькомпьютера(терминала) вовремя сеансаработы с системой,а также не допуститьразглашениесобственногопароля.

Администраторбаз данныхнесет ответственностьза конфиденциальностьинформациив базах данных,доступа к ней,ее логическуюнепротиворечивостьи целостность.

Руководительотвечает зараспределениеобязанностейслужащих всфере безопасностиобработкиинформации,предупреждениевозможных угрози профилактикусредств защиты.

Всесотрудникибанка, участвующиев той или иноймере в проведенииопераций пообслуживаниюпластиковыхкарточек, обязаныих исполнятьсогласно правил,установленныхдля каждогорабочего места.

Еслиоперация проводитсяс нарушениемправил, онаможет бытьпризнананедействительной.Причем материальнаяответственностьза совершениетакой операциивозлагаетсяперсональнона сотрудника,допустившегонесоблюдениеправил руководящихдокументов.

Ключевымпревентивнымэлементом вборьбе с мошенничествомявляется обучениеперсонала иклиентов.

Какправило, обучениевключает базовыевопросы безопасностипри использованиипластиковойкарточки,безопасностьобращения сПИН-кодом, порядокдействий держателяв случае потериили кражи карточки,а также сведенияо мере и рамкахего ответственности.

Длядостижениямаксимальнойэффективностибанки стремятсяорганизоватьнепрерывноеи разнообразноепо формам иметодам обучениеперсонала идержателейкарточек.

Вчастности,держателикарточекобеспечиваютсяспециальнойлитературойпри выдачекарточки, получаютнебольшиесувениры снеобходимойинформацией,например, багажныебирки с телефонами,по которымдержатель можетнезамедлительносообщить опотере карточкиили ее краже.В этих целяхшироко используютсясредства массовойинформации.

Принимаяво внимание, что для процессированиялюбой мошенническойтранзакциинеобходимоучастие предприятияобслуживания,обучение персоналав основномсфокусированона определениипопытки мошенничествасогласноразработаннымформам и методамслужбой безопасностибанка.

Обучениепериодическиповторяетсяс целью закрепленияучебного материалаи приобретенияуверенностив знаниях работающегоперсонала.

Безопасностьпластиковойплатежнойсистемы вомногом зависитот использованияадминистративныхмер. Они включают:

мероприятия,осуществляемыепри подбореи подготовкеперсонала(проверка новыхсотрудников,ознакомлениемих с порядкомработы с конфиденциальнойинформацией,с мерами ответственностиза нарушениеправил ее обработки,создании условий,при которыхперсоналу былобы невыгоднодопускатьзлоупотребленияи т.д.);
организациюнадежногопропускногорежима;
организациюучета, хранения,использованияи уничтожениядокументови носителейс конфиденциальнойинформацией;
мероприятия,осуществляемыепри проектировании,разработке,ремонте имодификацияхоборудованияи программногообеспечения(сертификацияиспользуемыхтехническихи программныхсредств, строгоесанкционирование,рассмотрениеи утверждениевсех изменений,проверка ихна соответствиетребованиямзащиты, документальноеотражениеизменений ит.д.)

Важнейшуюроль в достижениимаксимальнойбезопасностисистемы пластиковыхрасчетов призванаиграть службабезопасностибанка, котораяосуществляетконтроль запроведениемрасчетов впластиковойплатежнойсистеме ипредотвращаетпопытки нанесениябанку экономическогоущерба.

Основнаяцель данногоподразделения- предупредительныйаспект по уменьшениюриска, связанногос нанесениемэкономическогоущерба и людскихпотерь. Ее реализацияосуществляетсяпосредством:

знанияоперативнойобстановкирегиона и доведенияее до сотрудников;
анализаи предупрежденияфактов мошенничествас применениемпластиковыхкарточек;
выявленияпреступныхпосягательствна банк, егоперсонал,экономическиеинтересы;
проведенияучебных занятий,семинаров,консультацийс персоналомбанка и егоклиентами;
проверки,изучения деловыхи личных качествсотрудниковбанка;
изученияпотенциальныхклиентов банка;
осуществленияплановых ивнезапныхпроверок;
контроляза эксплуатациейпрограммногообеспеченияи правильностьюосуществлениятехнологическихпроцессов вавтоматизированнойсистеме сприменениемпластиковыхкарточек;
мониторингасистем безопасностис целью контролявыполненияправил заданнойполитикибезопасности;
оперативногои адекватногореагированияна события,связанные снарушениеминформационнойбезопасности.

Приэтом уполномоченныеподразделенияобязаны незамедлительноинформироватьруководствобанка и контрольно-ревизионнуюслужбу обо всехслучаях утратыкарт, мошенническихоперациях скартами и вслучаях подозренияна мошенничество.Это позволяетв полной мереиспользоватьпроцедуруоптимизациистоп-листа,предусматривающуюизъятие утраченнойкарточки изобращения.

Неотъемлемойчастью системыинформационнойбезопасностиплатежнойсистемы являетсясистемное иприкладноепрограммноеобеспечениеавтоматизацииработ с пластиковымикарточками.

Вовсех технологическисложных системахвозникаютнештатныеситуации, связанныесо сбоями илиотказами техническихсредств. Потенциальносуществуютугрозы того,что злоумышленникисмогут воспользоватьсяпобочнымирезультатамиэтих нештатныхситуаций (потерямиили искажениямистоп-листов,раскрытиемсекретных кодови т.д.). В частности,в СбербанкеРФ с целью исключенияэтого не допускаетсяиспользоватьнелецинзированноесистемноепрограммноеобеспечение,запрещаетсятакже использоватьнеаттестованноепрограммноеобеспечение.Причем аттестованноепрограммноеобеспечениеразрешаетсяиспользоватьпри соответствиитребованиямпо информационнойбезопасности,после вычисленияконтрольныхзначений, сзанесениемв протоколаттестации.

Основныекомпонентысистемы безопасностив Ставропольскомбанке СбербанкаРоссии представленысхематичнов приложениях15, 16, 17.

3.2Перспективыразвития системырасчетов пластиковымикарточкамиСбербанкаРоссии

Врамках концепцииразвития системыпластиковыхкарточек,разработаннойв Сберегательномбанке РоссийскойФедерации, вСтавропольскомбанке 24/02/99 г. решениемПравления такжеутвержденасоответствующаяконцепция,которая считаетодной из своихважнейшихстратегическихзадач на обозримыйпериод выходна российскийи международныйрынок и завоеваниев крае лидирующихпозиций. Приэтом дальнейшееразвитиемикропроцессорнойкарточкипредполагаетсяв рамках единыхкомплексныхтехнологическихи техническихрешений СбербанкаРоссии, но привысокой степенисамостоятельностиза счет созданияСтавропольскимбанком собственногопроцессинговогоцентра с центромавторизации,оснащенногоотказоустойчивымимасштабируемымиаппаратнымии программнымисредствамимирового класса,расширениясети банкоматов,зон и филиаловсамообслуживанияклиентов, обеспечивв них приемвсех выпускаемыхСбербанкомРФ пластиковыхкарточек.

Всоответствиис Концепциейразвития системыпластиковыхкарточекСтавропольскогобанка на 01/01/2000 годаустановленплан эмиссиив 31 тыс. микропроцессорныхпластиковыхкарточек, остаткина карточныхсчетах на этудату должнысоставить 13950тыс. рублей.

Установлениетаких напряженныхплановых заданийтребует активнойработы по развитиюинфраструктурыобслуживанияпластиковыхкарточек вторговой сетии сфере услуг.В 1999 году тербанкомпланируетсяустановитьв регионедополнительно96 банковскихтерминаловв торговойсети, развернуть10 POS-терминаловв филиалахотделений,которые позволятобслуживатькак микропроцессорные,так и магнитополосныекарточки, атакже высвободитьбанковскиетерминалы дляиспользованияв торговойсети.

Предполагаетсядополнительнаяорганизацияпунктов обслуживаниямикропроцессорныхпластиковыхкарточек вГеоргиевском,Кировском,Нефтекумском,Петровскоми ШпаковскомОСБ. При этомпривязка отделенийк главномуцентру эмиссиив регионеопределяетсятерриториальнымбанком. Такихцентров наданном этапев крае три-Ставропольский,Буденовскийи Пятигорский.

Вчасти коммунальныхплатежейпредусматриваетсявнедрениеплатежнойсистемы самообслуживания(ПСС) в Буденовскомотделении наоснове многофункциональноготерминаласамообслуживанияSIEMENS ES235. ПСС позволитпроводитьмассовые безналичныекоммунальныеплатежи в режимесамообслуживания,что будетспособствоватьзначительномуускорениюпрохожденияплатежей, повыситих качествои высвободитоперационныхработников.

Однимиз приоритетныхнаправленийработы на 1999 годопределенытакие карточныепродукты междунироныхплатежныхсистем как«VISA», включая«VISA Electron» и «EuroCard/MasterCard»,а также дебетоваякарточка «СбербанкCirrus-Maestro» как самаядоступная дляширокого кругаклиентов.

Учитывая,что затратнаячасть на эмиссиюмикропроцессорныхпластиковыхкарточек вусловиях кризисазначительновозросла (внастоящее времястоимостьтолько однойкарточки составляетпочти 10 долларовСША), необходимыальтернативныепроекты карточныхпродуктов сболее низкимизатратами наразвитие.

Вэтих условияхкарточки «СбербанкCirrus-Maestro» выглядятболее привлекательно(стоимостькарточки составляет0,2 доллара США).Однако ключевыммоментом взапуске этогомассовогопродукта, доступноговсем без исключенияслоям населения,является созданиеполнофункциональноготерриториальногопроцессинговогоцентра, которыйбы позволилорганизоватьминимальнонеобходимуюсеть для обслуживанияторговли исферы услугза счет удаленногоподключенияк нему POS-терминалови банкоматов.Это особенноважно в связис присоединениемк территориальномубанку учрежденийСбербанкаРоссии , расположенныхв республикеКалмыкия иКарачаево-Черкесскойреспублике,а также обозначившейсяв качестведолгосрочнойперспективызадачи- выдачедебетовойкарточки каждомуклиенту СбербанкаРоссии приоткрытии имсчета. При этомпредполагаетсяинтеграциясистемы автоматизациипроцессинговогоцентра в комплекснуюсистему автоматизацииСтавропольскогобанка.

Следуетотметить, чтоимея собственныйпроцессинговыйцентр, которыйвозьмет на себясвязывающуюроль по отношениюк другим направлениямсферы услугпо пластиковымкарточкам, ив сочетаниис ними, Ставропольскийбанк не толькополучит новыевозможностидля извлеченияприбыли (доходот эквайринга,снижение стоимостипроведениятранзакций),но и значительносократит срокиизготовлениябанковскихкарточекмеждународныхплатежныхсистем, каккредитных, таки дебетовыхпродуктов.

Весьмаважным доводомв пользу созданиясобственногоцентра авторизациии полноценногопроцессинговогоцентра являетсяи то, что толькотакой вариантпозволяет банкуразвивать своеприсутствиена рынке пластиковыхкарточек иуслуг, опираясьпрежде всегона собственныесилы, без оглядкина подготовленность,финансовыевозможностии желание другихбанков. В результатедругим коммерческимбанкам будетвпоследствиисложно конкурироватьсо Ставропольскимбанком на рынкепластиковыхкарт.

Необходимоотметить, чтоосновным назначениемпроцессинговогоцентра являетсяне только выполнениефункций прямогоуправлениябанкоматами,торговымитерминалами,сетью телефонной(голосовой)авторизациии другимиперспективнымисредствамииспользованияпластиковыхкарточек,приближенныхк владельцукарточки (функцийпервичнойобработки илиfront-office), но и выполнениефункций, связанныхс ведением базданных держателей(владельцев)карточек, управлениерасчетами(клиринг) пооперациям скарточками,ведение стоп-листов,сбор статистикии других функцийвторичнойобработкиинформации(back-office). Причемпроцессинговыйцентр долженобеспечиватьуправлениесетью банкоматови торговыхтерминаловкруглосуточно.

Организацияпроцессинговогоцентра, необходимостьповышенияуровня безопасностипри передачевнутрибанковскойинформациипо каналамсвязи приведутк созданиюновых служб(голосовойавторизации,изготовленияпластиковыхкарточек, контролятехническогосостояниябанкоматов)и внесут измененияв технологическийпроцесс обработкикарточек (генерацияключей дляэлектронно-цифровойподписи и ключейшифрованияинформации).

Общаясхема потоковдокументови информациипри выполненииопераций спластиковымикарточкамипосле вводав строй процессинговогоцентра представленав приложении19.

Заключение

Цельюнастоящейкурсовой работыявлялось исследованиемеждународногоопыта развитиякарточногобизнеса иотслеживаниитенденций вразвитии одногоиз самых молодыхкарточныхрынков – российском,в том числеизучение состоянияработы на этомнаправлениив самом крупномбанке страны– СбербанкеРФ.

Подводяитоги рассмотрениюэтого вопросаможно сделатьпо меньшеймере нескольковыводов.

Во-первых,следует отметить,что рынок банковскихуслуг в целомпретерпелзначительныеизменения ивыжившие вусловиях финансовыхкризисов, наиболеежизнеспособныебанки вынужденыразвернутьмежду собойборьбу за привлечениенаиболее выгодных,наиболее богатыхклиентов. Однимиз важныхсоставляющихэтой борьбыявляется расширениеспектра предоставляемыхуслуг, в томчисле и за счетопераций смагнитнымикарточками.При этом, с учетоммеждународногоопыта, неизбежнымпредставляетсяразвитие тенденциик объединениюпервоначальноразрозненныхсистем многихбанков и фирмв единую универсальнуюплатежнуюсистему. Учитываяспецификуположения нафинансовомрынке СбербанкаРоссии именноему удобнееи выгоднеевсего выступитьв качествекоординатораэтой системы.Причем и всемостальнымучастникамбудет наиболееудобно и выгодно,если эти функцииостанутся заСбербанкомРоссии.

Во-вторых,в силу конкурентнойборьбы за клиентовучастникисистемкарточныхрасчетов неизбежнобудут стремитьсяк снижениюстоимости своихуслуг, удешевлениюстоимостикарточек дляклиентов ирасширениюспектра применяемыхфинансовыхсхем (в том числеи схем кредитованияс использованиемпластиковыхкарт).

В-третьих,развитиеинфраструктурырынка пластиковыхкарт (сети торговыхи сервисныхточек, принимающихк оплате пластиковыекарты, банкоматов,расчетныхцентров и т.п.)отстает оттемпов выпускапластиковыхкарточек. Иесли на сегодняшнийдень этот рынокеще развиваетсяза счет узкогосегментапотребителей,для которыхобладаниепластиковойкарточкой –скорее вопроспрестижа, нежелипотребностив этой услуге,то при попыткерасширениякруга пользователейбанки неизбежностолкнутьсяс необходимостьюзначительногорасширенияинфраструктурыобслуживания.Причем эмитентымогут справитьсяс этой задачейс минимальнымизатратамитолько объединивсвои усилия.Необходимодобиватьсяунификациисфер и стандартовиспользованиякарточек итехнологииих обслуживания,причем оптимальнымследует считатьунификациюи стандартизациюна государственномуровне.

В-четвертых,большинствокак российских,так и зарубежныхбанков идутпо пути диверсификациисвоего карточногобизнеса путемприсоединенияк международнымсистемам расчетов,членстве вроссийскихсистемах иразвития собственныхкарточныхпрограмм. Однакотакая стратегияразвития содержитв себе потенциальнуюопасностьприобретенияоборудованиядля обслуживаниякарточек устаревшихмеждународныхсистем, чтоможет послужитьв будущем тормозомво внедренииболее современныхЧИП- технологий.

В-пятых,российскиебанки – эмитентыпластиковыхкарт в большинствесвоем выпускаютв обращениедебетовыекарточки всвязи с особенностямиэкономическойситуации встране (инфляция,платежныйкризис, повышенныефинансовыериски и т.д.). Банкистремятсязастраховатьсебя от возможныхпотерь и поэтомупри выдаче дажемеждународнойкредитной картытребуют внесениястраховогодепозита,превышающеголимит кредитования,что ставит суть«кредитнойсделки» подсомнение. Фактически,выпущенныероссийскимибанками картыв настоящеевремя выполняютисключительнофункцию «электронногокошелька». Приэтом, с развитиемконкуренциина рынке пластиковыхкарт, клиентнесомненнобудет работатьс тем банком,который нетолько пользуетсяего (клиента)деньгами, нои позволяетв случае необходимостиоперативнополучить определеннуюсумму в кредити предлагаетнаиболее выгоднуюи удобную схемуего погашения.

В-шестых,большинствокарточек, эмитируемыхв России являютсямагнитнымивследствиеотносительнонизкой себестоимостиих производства.При этом банкивкладываютогромные средствав созданиедорогостоящейинфраструктурыдля обслуживанияэтих карт. Ноосновным фактором,препятствующимсегодня западнымстранам быстроперейти к электроннымкартам, являетсяразвитаяинфраструктурадля обслуживаниямагнитных карт.Им нужны огромныесредства дляпереоборудованиясуществующихсистем. Россияи ее банки сегодняобладают уникальнойвозможностьюперешагнутьчерез этапразвитиятрадиционных,но устаревшихплатежных схем.И в этом отношениизнаменателенфакт появленияна российскомрынке современныхмикропроцессорныхкарточек, которыевыходят напередовыерубежи не толькоотечественной,но и зарубежнойсистем расчетов.

Темпыразвития карточногобизнеса вСберегательномбанке РФ, егоориентацияна новейшиедостиженияв этой областипозволяет соптимизмомсмотреть набудущее безналичныхрасчетов вРоссии. Причемчем более широкиеслои населенияохватит карточнаяпрограммаСбербанка, тембольше выгодона принесеткак самомубанку, так иего клиентами финансовойсистеме всегогосударства.

ПРИЛОЖЕНИЯ - 19 штук в форматеExcell

Дипломне действителенбез приложений

Отправтезаявку на них и получите kuibishv@stv.runnet.ru

ИНИСТЕРСТВООБЩЕГО ОБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙТЕХНИЧЕСКИЙУНИВРСИТЕТ

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине«Деньги, Кредит,Банки», на тему:

«Проблема внедрения пластиковых карточек Сбербанка России в Ставропольском крае»

(по материалам Ставропольского банка Сбербанка России).

Автор работы:Куйбышев Максим

Группа: ФК –971

Специальность:Финансы и Кредит

(060400)

Руководительработы:

Ставрополь,1999г.

Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ