Как уже было сказано, особенностью дел о банкротстве банков является то, что до отзыва лицензии ни один из кредиторов банка не может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании должника несостоятельным. Другой особенностью, не закрепленной в законе, но существующей на практике, является назначение ликвидационной комиссии вслед за отзывом лицензии. Как отмечалось, такой порядок нарушает нормы, закрепленные в ст. 61 ГК РФ. И даже в том случае, когда вслед за отзывом лицензии у коммерческого банка ликвидационная комиссия будет назначена по решению учредителей либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами, нормы Гражданского кодекса будут нарушены. Воля учредителей на ликвидацию юридического лица должна быть самостоятельной. Решение Центрального банка РФ или его органов об отзыве у коммерческого банка лицензии означает прекращение операций по его счетам, что неизбежно влечет за собой прекращение его деятельности. Поскольку коммерческие банки могут заниматься только теми операциями, на совершение которых у них есть лицензия, и не вправе заниматься иными видами деятельности, отзыв лицензии, следовательно, должен неизбежно влечь за собой ликвидацию коммерческого банка.
Таким образом, воля учредителей или органа юридического лица в рассматриваемой ситуации не является самостоятельной, а всецело подчинена решению Центрального банка об отзыве лицензии.
Следовательно, нормы, содержащиеся в абзаце втором п. 2 ст. 61 ГК, в данной ситуации неприменимы. При недостаточности имущества юридического лица его ликвидация должна происходить только в порядке, предусмотренном ст. 65 Гражданского кодекса, которая, в свою очередь отсылает к Закону о банкротстве.
Возбуждение производства по делу о несостоятельности и рассмотрение его по существу в арбитражном суде возможны только на основании соответствующего заявления должника, его кредиторов, прокурора. Следовательно, необходимым условием соблюдения норм ст. 61, 65 ГК при ликвидации фактически несостоятельных коммерческих банков является предъявление в арбитражный суд заявления о возбуждении производства о несостоятельности.
Пункт 2 ст. 15 Конституции Российской Федерации устанавливает обязанность органов государственной власти, органов местного самоуправления, должностных лиц, граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы. Из этой конституционной обязанности - обязанности соблюдать законы (в данном случае ГК РФ) - и может вытекать обязанность должника или его кредиторов обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности при наличии признаков, свидетельствующих о недостаточности имущества должника для покрытия всех его долгов. Естественно, в первую очередь это обязанность должника, лучше которого никто не может знать положение дел в его хозяйстве. С другой стороны, отзыв лицензии у коммерческого банка, как правило, происходит вследствие его длительной неплатежеспособности, что само по себе, по моему мнению, является достаточным аргументом для того, чтобы кредиторы могли прийти к выводу о недостаточности имущества должника для покрытия всех его долгов. Центральный банк РФ также может ставить вопрос о признании коммерческого банка банкротом, если представит документы, подтверждающие, что коммерческий банк имеет перед ним долг, вытекающий из гражданско-правовых обязательств (Информационное письмо ВАС РФ от 30 января 1995 года № С1-7/ОП-54).
Наличие заявления о возбуждении производства по делу о несостоятельности позволит арбитражному суду рассмотреть дело по существу и вынести решение в соответствии с Законом о банкротстве.
Принятие арбитражным судом решения о несостоятельности либо добровольное объявление о несостоятельности сопровождается открытием в отношении должника конкурсного производства, в процессе которого производится ликвидация юридического лица. В чем же ее преимущества и отличия от обыкновенной ликвидации юридического лица? Дело в том, что нормы, устанавливающие общий порядок ликвидации юридических лиц, рассчитаны на те случаи, когда из имущества должника можно удовлетворить претензии всех кредиторов без ущемления прав кого-либо из них. Когда предприятие несостоятельно, его имущества, как правило, недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов. Поэтому у кредиторов могут возникнуть взаимные претензии, причиной которых будет более полное удовлетворение требований одних кредиторов и неполное удовлетворение требований других кредиторов.
В такой ситуации общие нормы о ликвидации юридических лиц неэффективны, поскольку ни обеспечения сохранности и возврата имущества несостоятельного должника, из которого до объявления о несостоятельности должника были удовлетворены требования отдельных кредиторов, ни порядка разрешения споров, возникающих между кредиторами, они не предусматривают. В тех случаях, когда имущества должника недостаточно для покрытия всех его долгов, и применяется наиболее эффективным образом процедура конкурсного производства.
Принятие арбитражным судом решения о признании должника несостоятельным и об открытии в отношении него конкурсного производства сопровождается рядом мер, направленных на предотвращение уменьшения конкурсной массы. Отсутствие в сложившейся у нас практике таких решений в отношении несостоятельных банков не позволяло применить к ним указанные в Законе о банкротстве меры. К числу таких мер относятся запрет на передачу или иное отчуждение имущества должника (кроме случаев, когда разрешение на отчуждение дано собранием кредиторов), иное погашение его обязательств с момента принятия решения о несостоятельности должника и об открытии в отношении него конкурсного производства. Действие данной нормы направлено на то, чтобы предотвратить возможность совершения должником или кредитором каких-либо действий, направленных на уменьшение конкурсной массы или на досрочное удовлетворение требований отдельных кредиторов.
Часть 2 ст. 18 Закона о банкротстве гласит, что все претензии имущественного характера с момента открытия конкурсного производства могут быть предъявлены только в рамках конкурсного производства. Это, в свою очередь, означает, что кредиторы несостоятельного должника не смогут осуществить свои права посредством взыскания каждым из них в общем исполнительном порядке. Если применять к несостоятельным банкам нормы Закона о банкротстве, можно сделать вывод о том, что иски вкладчиков, предъявленные к коммерческому банку в рамках искового производства после объявления о его несостоятельности и открытии конкурсного производства, не имеют под собой законных оснований, поскольку после открытия конкурсного производства все претензии к должнику могут быть предъявлены только в рамках такого производства.
Следовательно, если бы установленный Законом о банкротстве порядок применялся на практике и в отношении банков, вкладчики несостоятельного банка были бы вынуждены обращаться со своими претензиями в конкурсное производство, а не в суды общей юрисдикции.
Это позволило бы кредиторам сократить расходы на взыскание по своим требованиям, поскольку обращение с претензией в конкурсное производство не облагается судебными пошлинами, тогда как при обращении в суд ее пришлось бы заплатить. Суды же, в свою очередь, были бы освобождены от несвойственных им задач по собиранию всех исполнительных листов, подсчету активов и пассивов несостоятельного банка, погашению требований его кредиторов.
Лишение кредиторов (вкладчиков) возможности удовлетворить свои требования в рамках общего судопроизводства преследует еще одну цель - уравнивание в правах кредиторов, срок исполнения по требованиям которых уже наступил, и тех кредиторов, сроки исполнения по требованиям которых должны наступить в будущем. Если бы не существовало запрета на удовлетворение требований кредиторов иными способами, кроме как в рамках конкурсного производства, кредиторы, сроки исполнения по требованиям которых к моменту открытия конкурсного производства уже наступили, получили бы необоснованные привилегии. Они могли бы обратиться в суды с иском об удовлетворении своих требований, получить на руки исполнительные документы и добиться полного удовлетворения требований. Тогда как кредиторы, срок исполнения по требованиям которых к моменту открытия конкурсного производства еще не наступил, не имеют формального права на обращение в суд. Кредиторы с более ранним сроком исполнения, удовлетворяя свои требования целиком, способствовали бы уменьшению конкурсной массы. Это привело бы к тому, что кредиторы, стоящие по срокам в конце списка, не получили бы никакого удовлетворения.
Закрепление правила о запрете на удовлетворение требований кредиторов иными, кроме как в рамках конкурсного производства, способами направлено на уравнивание прав всех кредиторов. Другой мерой, направленной на уравнивание прав всех кредиторов, является закрепление в ч. 3 ст. 18 Закона о банкротстве следующего правила: "С момента признания должника несостоятельным и принятии решения об открытии конкурсного производства сроки исполнения всех долговых обязательств должника считаются наступившими". Это правило предоставляет кредиторам возможность обратиться с претензией в конкурсное производство до наступления срока исполнения должником обязательства, установленного в результате соглашения сторон или иного юридического факта.
В процессе конкурсного производства, в особенности по делам банков, могут возникнуть проблемы, связанные с конкуренцией судебных решений, принятых различными судами. Общественный резонанс вызывают банкротства тех банков, которые имеют большое количество "частных вкладчиков", попросту говоря граждан. Граждане, не являющиеся предпринимателями (среди вкладчиков банков таких большинство), могут обратиться в арбитражный суд в случаях, прямо предусмотренных в законе. Закон о банкротстве не закрепляет такого права. В преамбуле Закона о банкротстве устанавливается, что конкурсный кредитор - физическое или юридическое лицо, имеющее имущественные требования к должнику и не являющееся носителем залоговых прав. Статья 6 этого же Закона закрепляет право кредитора в случае невыполнения должником обязательств по оплате товаров, работ, услуг обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности.