Согласно ст. 10 Закона о банкротстве при наличии ходатайства о проведении реорганизационных процедур и оснований для их проведения арбитражный суд выносит определение о приостановлении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) должника и о проведении внешнего управления имуществом должника или санации.
Внешнее управление имуществом должника - реорганизационная процедура, направленная на продолжение деятельности предприятия-должника и назначаемая арбитражным судом по заявлению самого должника, собственника предприятия-должника или кредитора (кредиторов) и осуществляемая на основании передачи функций по управлению предприятием-должником арбитражному управляющему. В соответствии с п. 6 ст. 12 Закона о банкротстве арбитражный управляющий имеет право исполнять обязанности, предоставленные законодательством Российской Федерации руководителю предприятия. Пункт 4 ст. 12 Закона о банкротстве предусматривает требования, предъявляемые к кандидату на должность арбитражного управляющего: он должен быть экономистом или юристом либо обладать опытом хозяйственной работы, а также не иметь судимостей. Представляется, что специфика банковского дела требует, чтобы арбитражный управляющий отвечал не только этим требованиям (их просто недостаточно): он должен разбираться в банковской деятельности, иметь опыт банковской работы, иначе он не сможет восстановить платежеспособность коммерческого банка. Иными словами, кандидат в арбитражные управляющие должен отвечать требованиям Банка России, предъявляемым к руководящим должностным лицам коммерческого банка, а именно к председателю правления коммерческого банка, правами которого он будет обладать.
В соответствии с Законом о банкротстве санация (оздоровление предприятия-должника) - реорганизационная процедура, когда собственником предприятия-должника, кредитором (кредиторами) или иными лицами оказывается финансовая помощь предприятию-должнику. Основанием для проведения санации является наличие реальной возможности восстановить платежеспособность банка путем оказания ему финансовой помощи. Ходатайство о проведении санации может быть подано самим коммерческим банком в лице председателя правления, общим собранием акционеров (пайщиков) банка, кредиторами банка. Само собой разумеется, что ни одна коммерческая организация не согласится произвести санацию кредитной организации, не получив от этого какой-либо выгоды. Поэтому чаще всего в печати появляется такого рода объявление: "Продается банк..." Предполагается, что лицо, пожелавшее погасить долги банка, станет его участником на каких-либо условиях. Добровольная ликвидация коммерческого банка осуществляется на основании решения общего собрания акционеров (пайщиков) коммерческого банка.
В случае, если банк ликвидируется добровольно или на основании решения суда, для завершения этой работы должна быть создана ликвидационная комиссия. Порядок ее создания и работы урегулирован общими нормами ст. 62-65 ГК РФ о ликвидации юридических лиц. Особенности ликвидации коммерческих банков отражены в Указе Президента РФ от 10 июня 1994 года № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации". В соответствии с п. 3 названного Указа Банк России обязан обеспечить участие в работе ликвидационных комиссий своих представителей и аудиторов при ликвидации коммерческих банков, в том числе по причине несостоятельности (банкротства).
В соответствии со ст. 63 ГК РФ ликвидация коммерческого банка считается завершенной, а юридическое лицо - прекратившим существование после внесения об этом записи в государственный реестр. С этого момента банк прекращает существовать как юридическое лицо и прекращаются все его права и обязанности, претензии кредиторов считаются погашенными.
Реорганизация коммерческого банка может осуществляться в соответствии со ст. 57 ГК РФ в форме слияния, присоединения, разделения, преобразования. Эта норма предусматривает, что реорганизация юридического лица может осуществляться добровольно (по решению учредителей или органа, уполномоченного на это учредительными документами) и принудительно на основании решения суда или соответствующего уполномоченного государственного органа. Для последнего случая предусмотрены только две формы преобразования - принудительное разделение юридического лица или выделение из него самостоятельных организаций. Если такое решение будет принято, учредители (участники) юридического лица или его орган, уполномоченный на его реорганизацию учредительными документами, обязаны произвести реорганизацию юридического лица в сроки, установленные в решении государственного органа. Если это не будет сделано, государственный орган вправе обратиться в суд для назначения внешнего управляющего, который должен выполнить решение уполномоченного государственного органа о реорганизации юридического лица.
Представляется, что на сегодняшний день Банк России не является тем органом, который вправе принять решение о реорганизации коммерческого банка, по следующим причинам. По смыслу ст. 57 ГК РФ государственный орган, который вправе принять решение о реорганизации юридического лица, должен быть специально уполномочен на это законодательством. В ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ предоставлено только право требовать от участников банка осуществления его реорганизации. Потребовать реорганизации банка еще не означает принять решение о его реорганизации. Дело в том, что норма п. 2 ст. 57 ГК РФ о принудительном разделении юридического лица или выделении из его состава одного или нескольких новых юридических лиц по решению уполномоченного государственного органа носит прежде всего антимонопольный характер.
Соблюдение антимонопольного законодательства в кредитной системе России контролируется по действующему банковскому законодательству Банком России, а в соответствии с проектом Закона о банковской деятельности - Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России. Право осуществить принудительное разделение есть у Антимонопольного комитета в соответствии с Законом РСФСР от 22 марта 1991 года "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" [3]. Аналогичная ситуация складывается с применением в банковском законодательстве нормы п. 3 ст. 57 ГК РФ, согласно которой в случаях, установленных законом, реорганизация юридических лиц в форме слияния, присоединения или преобразования может быть осуществлена лишь с согласия уполномоченных государственных органов.
В этих случаях согласия Банка России не требуется. Как правило, в настоящее время реорганизация коммерческих банков осуществляется в форме присоединения, когда один коммерческий банк превращается в филиал другого банка. Например, собрание пайщиков кооперативного банка "Краснодаркоопбанк" (г. Краснодар) приняло решение о преобразовании его в филиал акционерного общества "Промышленно-строительный банк" (г. Санкт-Петербург). Акционеры последнего решили образовать филиал на базе Краснодаркоопбанка. В связи с этим Банк России аннулировал запись о регистрации кооперативного банка "Краснодаркоопбанк".
Примечание.
1. Здесь и далее речь пойдет не только о коммерческих банках, но и о других кредитных организациях, выполняющих отдельные банковские операции.
2. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ 1993, № 1, ст. 6.
3. Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991, № 16, ст 499.
ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ У
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА*
Последствия отзыва лицензии для клиентуры коммерческого банка
Как мы уже выяснили, после отзыва лицензии банк лишается возможности осуществлять любые банковские операции, включая расчетные. В результате положение его клиентов, имеющих у него расчетные счета, становится незавидным.
До недавнего времени законодательство не разрешало предприятиям иметь более одного счета по основной деятельности. Поэтому в результате отзыва лицензии у обслуживающего банка единственный расчетный счет предприятия, открытый в этом банке, прекращал функционировать, что приводило к парализации всей деятельности предприятия на неопределенный срок. Поиск другого банка мог занять довольно продолжительное время. Ранее действовавший раздел 4 Методических указаний ЦБ РФ от 13 (26) февраля 1991 года "О порядке создания и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР" допускал возможность осуществления ряда расчетных операций банком, у которого отозвана лицензия. Однако на сегодняшний день он признан утратившим силу в соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 27 февраля 1995 года № 146. Считаем необходимым восстановить право банков с отозванными лицензиями на совершение ограниченного круга расчетных операций на некоторое непродолжительное время.
После отзыва лицензии у банка его клиенты оказываются вынужденными искать другой банк для своего расчетно-кассового обслуживания. Решить эту проблему можно двумя путями: открыть расчетный счет в другом банке без одновременного закрытия счета в прежнем и с закрытием такого счета. До издания Указа Президента РФ от 21 марта 1995 года № 291 "О признании утратившим силу пункта 2 Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 года № 1006" [4] допускался лишь последний вариант, поскольку законодательство разрешало юридическим лицам иметь только один счет по основной деятельности. В тот период процедура перехода клиента - юридического лица на обслуживание в другой банк была связана с выполнением ряда сложных правил. На сегодняшний день количество расчетных счетов, которые могут быть у одного юридического лица, не ограничивается. Поэтому проще открыть счет в другом банке без закрытия его в прежнем. Каких-либо указаний ЦБ РФ относительно судьбы картотеки № 2, находящейся в банке с отозванной лицензией, или невозвращенного ему кредита нет, учитывая, что Указ Президента от 21 марта 1995 года № 291 только что вышел. Однако, на наш взгляд, ЦБ РФ такие правила обязательно установит, что будет совершенно обоснованно. До выхода таких разъяснений для клиента - юридического лица предпочтительнее открыть расчетный счет в другом банке, не закрывая его в прежнем.