Необходимо отметить, что американские банки имеют зарубежные отделения и зарубежные филиалы. Их число не постоянно (ок. 200). Кроме того, в банковской системе США представлены иностранные банки. По оценкам специалистов их около 500[14]. Причем значительный рост представительств иностранных банков произошел в 70-е годы. Однако в 80-е годы и позднее этот прирост существенно замедлился. Наибольшее число таких банков имеют свои структуры на территории штата Нью-Йорк и Калифорния.
Также следует отметить о наметившейся тенденции предпочтения коммерческими банками США платежных услуг. Это связано, прежде всего, с большей доходностью таких операций. Приведенная ниже таблица расчета доходности основных видов деятельности американских банков свидетельствует о заинтересованности последних, в частности Нью-Йоркского банка, в развитии платежных услуг.
Таблица[15].
Структура доходов Нью-Йоркского банка в 1996-1997 гг., в %.
| Вид деятельности банка | 1995г. | 1996г. | 1997г., план |
Услуги по переводу денежных средствУслуги корпоративным клиентамПластиковые картыУслуги частным вкладчикамВалютные операцииФакторингТрастовые и инвестиционные услуги | 22 20 18 15 13 7 5 | 30 22 9 14 12 7 6 | 33 23 8 12 10 7 7 |
| Итого: | 100 | 100 | 100 |
Последнее время в США усилился процесс концентрации банковского дела. Вопросы слияния банков рассматриваются Советом управляющих ФРС и далеко не всегда его разрешают. По действующему антимонопольному законодательству есть определенные нормы, препятствующие слиянию. Но их число в последнее время резко возросло. Первопричиной этого является ослабление ограничений на открытие филиалов банков, т.е. банкам разрешено осуществлять банковские операции в нескольких штатах. Вторая причина состоит в том, что многие бесфилиальные банки, чьи кредитные портфели слишком узко ориентированы на фермерские хозяйства и другие сферы экономики стали банкротами. Третья причина состоит в том, что коммерческие банки столкнулись с усилением конкуренции со стороны других финансовых институтов. В этой связи следует сказать о роли банковских холдингов в США. Они неоднозначно воспринимаются в США, в том числе и в политической сфере. Существует противодействие их развитию и в решающей степени это связано с тем, что холдинги представляют собой усиление монополизма в банковской сфере, что воспринимается как подрыв конкуренции. В настоящее время в США есть политические силы, которые выступают за отмену банковских холдингов с тем, чтобы защитить бесфилиальные банки.
3.2. Банки в экономике Великобритании.
Основные характеристики банковской системы Англии сформировались еще в 19 веке. Коммерческие банки являются вторым уровнем Британской банковской системы.
Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается две тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.
Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:
1. депозитные банки;
2. учетные дома;
3. акцептные дома, иностранные банки, прочие банки[16].
Сеть филиалов коммерческих банков в Англии является следствием целого ряда слияний, которые имели место примерно последние 150 лет. В результате этих процессов появились крупные банки, которые являются более устойчивыми кредитными учреждениями, поскольку аккумулируют значительные денежные ресурсы, следовательно, и масштаб их операций отличается значительным объемом. Они имеют доступ к большему числу клиентов, а значит менее уязвимы в случае невозврата кредита. Они могут проводить операции в разных местах, и поэтому имеют возможность перекачивать, перераспределять ресурсы на территории страны. Самый последний период в объединении банков произошел в конце 60-х годов, это было реакцией на изменяющуюся экономическую ситуацию, т.к. банки стали испытывать потребность в слияниях в связи с тем, что необходимо было соответствовать уровню компьютеризации, автоматизации банковских учреждений за рубежом с тем, чтобы противостоять им в конкурентной борьбе. Кроме того, в этот период имело место укрупнение экономической деятельности во многих сферах экономики, и страна усиливала валютные ограничения, следовательно, должны были укрупняться и банковские учреждения. В 1968 году заявили о слиянии два крупных банка Барклайз и Ллойд. При этом они поглотили и некоторые более мелкие банки. Правительство пыталось этому противостоять, поскольку было обеспокоено масштабами банка. Они стали называться группа Барклайз. Имели место и другие слияния. За последнее время крупные банки стали функционировать во всех коммерческих центрах страны. В частности, появились такие крупный банковский объединения как Йоркширский банк, Кооперативный банк, Доверительный сберегательный банк.
К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. Основные операции клиринговых банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. После последних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых банков стоит «большая четверка»: Барклайз, Нэшнл Вестминстер, Мидлэнд и Ллойдз.
Среди операций, которыми занимаются английские банки, значительная роль принадлежит операциям по переводу денежных средств. Банки получают немного прибыли от оказания этих услуг, в основном операции по переводу денежных средств предоставляются клиентам для того, чтобы побудить их держать свои средства в банке, поскольку в Англии существует традиция, согласно которой по средствам на текущих счетах проценты не выплачиваются. Вместе с тем за это банки выполняют все поручения своих клиентов бесплатно. Есть и другие подходы, согласно которым проценты по текущим счетам банки платят, однако все поручения клиентов выполняют за определенную плату. Кроме того банки могут оказывать своим клиентам и вспомогательные услуги самого разного характера (доверительные, инкассовые операции и др.).
К клиринговым банкам следует отнести такой банковский институт управления почтовыми переводами, как Национальный Жиро-банк (Girobank), основанный почтовым ведомством в 1968 году, несмотря на долги и серьезные протесты крупнейших банков. Он осуществляет, главным образом, переводы денежных средств посредством центрального компьютера, в который поступают все платежные поручения держателей денег. Эта «система действует с высокой эффективностью, если отправитель и получатель платежа имеют соответствующие жиро-счета для безналичных расчетов»[17]. Для привлечения своих клиентов банк вынужден открывать и текущие счета и осуществлять чековые операции для проведения расчетов с субъектами, которые не имеют соответствующих жиро-счетов.
Важное место в банковской системе Англии занимают торговые банки. Истоки торгового банковского дела были иные, по сравнению с коммерческими. Первый торговый банк возник как результат участия некоторых купцов в финансировании международной торговли, что в конечном счете привело к появлению так называемого акцептного кредита. В сделках такого рода купец с солидной репутацией договаривался акцептовать от лица мало известного импортера переводные векселя, которые предъявлялись зарубежным экспортерам в уплату за отгруженные товары. Эта деятельность привела к образованию специализированных акцептных домов, которые и в настоящее время в Великобритании составляют основу для деятельности многих торговых банков. Благодаря имеющимся связям с денежными рынками торговые банки начали выступать и как посредники в других видах предпринимательской деятельности. В тех случаях, когда хозяйствующие субъекты желают получить как краткосрочные, так и долговременные кредиты. Торговые банки начали действовать как предприятия, выдающие ссуды реальному сектору, как эмиссионные дома, стали заниматься проведением подписки на акции новых компаний и т.д. с тем, чтобы передавать капитал. И в настоящее время торговые банки действуют, предоставляя широкий спектр услуг, в том числе и в сфере комиссионных и трастовых операций.