Мир Знаний

Банковские системы

Реферат

Банковскаясистема, финансы- это стерженьэконо­мики,это кровеноснаясис­тема страны.Проблемздесь оченьмного: высокиетемпы инфля­ции,деваль­вация,де­фицит ино­страннойвалюты, множест­венностькурсов, отрицательныепроцентныеставки по креди­тами депозитам,рост про­блемныхкредитов, сниже­ниеинвестицийв ре­альныйсектор эко­номики.Все этонепростыеэкономи­че­скиево­просы,но на них необ­ходимонайти практи­ческиеответы. Задачиповыше­нияэффек­тивностиработы банков­скойсистемы в современныхус­ловияхприоб­ретаютосо­боезна­чение иактуальность.

Цельданной работы:глубоко и всестороннепроанализироватьпо­ложениедел в де­нежно-кредитнойсфере, уточнитьзадачи ипути их решения.Для достиже­нияпоставленнойцели необходиморешить рядвзаимосвязанныхзадач. Раскрытьпонятие и сущностьбанков­скойсистемы. Проанализироватьпроцессы зарож­денияи становлениябанковскойсистемы. Датьразвернутуюоценку советскойбанковскойсистеме. Проанализироватьпе­реход в 1991году к двухуровневойсис­теме и еёразвитие с 1991по 2001 год. Наметитьпути повышениястабильностибан­ковскойсистемы. Выработатьсценарии дальнейшегоразвития банковскойсистемы.

Предметданного исследования- это существенныесвойства иотношенияобъ­екта ис­следования,познание которыхнеобходимодля решениятеоретическойили практическойпроблемы. Вотличие отобъекта исследования,содержаниекоторого независит отсубъекта, предметисследованияявляется результатомвзаимодействиясубъекта иобъекта познания.Объектом исследованияявляется банковскаясистема. Основныерезультатыисследованияпоказывают,что банковскаясистема РеспубликиБеларусь находитсяв процессестановле­ния.Практическаязначимостьи апробациярезультатовис­следованияхарактеризуется тем, что в работе наме­чены путиповы­шениястабильностибанковскойсистемы и выработанысценарии дальней­шегораз­вития. Областью возможногоприменениярезультатовисследованияявляетсядея­тельностьНациональногобанка, ком­мерческихбанков РеспубликиБеларусь, зару­бежныхбанков, органовгосударственногоуправления.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение4

1.Общая характеристикабанковскойсистемы.7

Понятие исущность банковскойсистемы7

1.2. Функциии задачи Национальногобанка и еговзаимоотноше­нияс коммерческимибанками18

2. Анализпроцессовстановленияи развитиябанковскойсистемы в РеспубликеБеларусь28

2.1. Зарождениебанковскойсистемы28

2.2. Советскаябанковскаясистема37

2.3. Переходв 1991 году к двухуровневойбанковскойсистеме и еедальнейшееразвитие с1991 года по настоящеевремя в Рес­публикеБе­ларусь45

3. Пути совершенствованияи дальнейшегоразвития банковскойсистемы52

3.1. Пути повышениястабильностибанковскойсистемы52

3.2. Новые технологиив банковскомделе66

3.3. Сценариидальнейшегоразвития ипроблемыглобализациибанковскойсистемы 74

Заключение81

Списоклитературы85

Введение

Банковскаясистема, финансы- это стерженьэконо­мики,это кровеноснаясистема страны.Проблемздесь оченьмного: высокиетемпы инфля­ции,деваль­вация,дефицит ино­страннойвалюты, множест­венностькурсов, отрицательныепроцентныеставки по креди­тами депозитам,рост про­блемныхкредитов, сниже­ниеинвестицийв реальныйсектор эко­номики.Это далеко неполный пере­ченьобозначившихсянегативныхтенден­ций,которые, покрайней мере,действуютуг­нетающена нашу экономику.Все это непростыеэкономи­ческиево­просы,но на них необходимонайти практи­ческиеответы. Задачиповышенияэффек­тивностира­боты банковскойсистемы в современныхус­ловияхприобретаютосо­боезна­че­ние.

Обеспечиваяконцентрациюи перелив финансовыхресурсов,банковскаясистема питаети стимулируетразви­тиеэкономикигосударства.От ее работыво многом зави­ситрезультатив­ностьпроводимойэкономическойполити­ки,а в ко­нечномитоге - экономиче­скоеположениегосу­дарствав целом.

Чтобыобъективнооценить эффективностьбанков­скойсистемы, нужно,очевидно, ис­ходитьиз следующихкритериеви целевых установок.Необхо­димоопределить,содей­ствуетли сложившаясябанковскаясистема задачамэкономическогороста, достиженияфинансовойи макро­экономическойстаби­лизации,увеличенияинвестицийи сбереженийнаселения, всо­стояниили она обеспечитьук­реплениенациональнойплатежнойсистемы, достижениемиро­выхстандартовв области банковскихопераций,эф­фективноеразвитие финан­совыхрынков.

Важностьпроблем, связанныхс повышениемэф­фективностиработы банковскойсис­темы, связанапрежде всегосо структурнымиособенностямиэкономикинашего госу­дарства.Посколькуоснову экономическогопотенциа­лаБеларуси составляетпромышлен­ныйкомплекс, крупныеи весьмакрупные, дажепо мировыммеркам, предприятияи объе­динения,перспективыих развитиясвя­заны смодер­низациейи техническимперевооруже­нием,а это требуетсущест­венныхинвестиций,прокредитоватькоторые обя­занався наша банковскаясис­тема.

Взначительныхинвестицияхнуждаютсясельское хозяйство,строительствода и транспорт.Поэтому мобили­зация,направлениеденежных ресурсовпрежде всегов ре­альныйсектор, отбори стимулированиеприоритетныхпроектови про­грамм,- а они определены,- важнейшаязадачабанков.

Вбанковскийоборот должныбыть вовлеченывсе накопления- и насе­ления,и субъ­ектовхозяйствования.Достаточныли для этогомощности нашейбанковскойсис­темы?Дан­ные свидетельствуют,что нет.

Вчастности,отношениесобственногокапитала банковБеларуси квало­вомувнут­рен­немупродукту со­ставляетчуть больше3%, в то время какв Рос­сии - более5%, в Польше- бо­лее 5%, в Чехии- за 8%.

Повышениефинансовогопотенциалабанковскойсистемы,наращиваниебан­ков­скихресурсов - задачапер­востепеннойважности. Развитиебанковскойсистемы должновести к ра­зумнойспециализациибанков, обладающихзначи­тельны­мифинан­совымире­сурсами,достаточнымидля финанси­рованиягосу­дарственныхи, прежде всего,инвести­цион­ныхпрограмм ипроектов. Именнос этих позициймы бу­демоце­ниватьработу нашихбанков и банковскойсистемы вцелом.

Банковскийсектор будетоставатьсяважнейшимзвеном, черезкоторое НБ РБока­зываетвоздействиена реальныйсектор экономики.С учетом ключе­выхпринци­повэф­фективногобанковскогонадзора, определенныхБазельскимкомитетом по банковскомунадзору, Национальныйбанк, вероятнеевсего, продолжитработу по внедрениюв прак­тикунадзорнойдеятельностиобще­принятыхв мировой банковскойпрактике подходовк регулированиюбанков­скихрисков, в томчисле на консолиди­рованнойоснове, подаль­нейшемусо­вершенствованиюи приближениюк междуна­роднымстандартамучета, бух­галтерскойи финансовойотчетностибанков, а такжепо разработкетребованийпо фор­мированиюрезервовдополнительнопод любыепо­тенциальныепотери банков.

Это потребуетот всей банковскойсистемы ориентироватьдеятельностьв во­про­сахпруденциальныхнорм на стандартымеждународногобухгалтер­скогоучета и финан­совойотчетности.

Предполагается,что на ближайшуюперспективубанковскаясистема, Респуб­ликиБеларусь сохранитдвухуровневуюструктуру ибудет состоятьиз НБ РБ и ком­мерческихбанков различныхвидов, зарегистрированныхв уста­новленномпорядке, различающихсяпо видам собственности,по способуфор­мированияуставногокапи­тала, потерриториидеятельности,по отраслевойориентациии по видамсовершае­мыхопераций.

Рынокбанковскихуслуг в РеспубликеБеларусь сохранитнебольшоеко­личе­ствосистемообразующихбанков и однородностьпредоставляемыхуслуг. На 6 круп­нейшихбанков республикив настоящеевремя приходится87-92% всех доходныхактивов и платныхпассивов банковскойсистемы:

АСБ «Беларусбанк» (35-38%), Белагропромбанк (20-22%), Бел­промст­рой­банк(15%), Белвнешэкономбанк(8%), Приорбанк(7%), Белбизнес­банк(6%).

Всегодняшнейнепростойситуации необходимодобитьсямаксимальнойрацио­на­лиза­циив использованииденежныхсредств, в первуюочередь валют­ных,укрепить национальнуювалюту. Нужноэффективноиспользоватьде­нежныересурсы, умело,се­лективнопроводитькредитнуюполитику. Ещеодна проблема,которая до сихпор не решенав полноймере, - валютныйконтроль.Значи­тельнаячасть ва­лютнойвыручки "утекает"за рубеж, в теневойоборот. В странедолжна бытьсоздана эффектив­наясистема валют­ногоконтроля.

Всевышесказанноепредопределиловыбор темы иобусловилоее акту­альность.Цельданной работы:глубоко и всестороннепроанализироватьпо­ложе­ниедел в денежно-кредитнойсфере, уточнитьзадачи ипути их решения.

Для достиженияпоставленнойцели необходиморешить рядвзаимосвязанныхзадач:

  • Раскрытьпонятие и сущностьбанковскойсистемы.

  • ОхарактеризоватьвзаимоотношенияНациональногобанка с коммерческимибан­ками

  • Проанализироватьпроцессы зарожденияи становлениябанковскойсистемы.

  • Датьразвернутуюоценку советскойбанковскойсистеме.

  • Проанализироватьпереход в 1991 годук двухуровневойсистеме и еёразвитие с1991 по настоящеевремя.

  • Наметитьпути повышениястабильностибанковскойсистемы.

  • Выработатьсценарии дальнейшегоразвития банковскойсистемы.

1.Общаяхарактеристикабанковскойсистемы.

Понятиеи сущностьбанковскойсистемы

Банковскаясистемасовокупностьразличных видовбанков и банковскихинсти­тутовв их взаимосвязи,существующаяв той или инойстране в определенныйисториче­скийпериод; составнаячасть кредитнойсистемы (5,с.316).Экономическиеи правовыеос­новы деятельностибанковскойсистемы РеспубликиБеларусь опреде­леныЗаконом Рес­публикиБеларусь "Обанках и банковскойдея­тельностив Рес­публикеБеларусь",законом РеспубликиБеларусь "ОНациональномбанке Респуб­ликиБеларусь",другими законо­да­тельнымии нормативнымиактами, действую­щимина террито­рииРеспубликиБеларусь (5,с.317).Действие законовраспростра­няетсяна кредитныеучреждения,расположенныена территорииРеспубли­киБела­русь, т.е. на всю кредитнуюсистему. Банковскаясистема РеспубликиБеларусь яв­ляетсядвухуровневойи состоит изНаци­ональногобанка Респуб­ликиБеларусь икоммерческихбанков.

Различаютпо крайней мередва понятиякредитнойсистемы (2, с.4):

1)совокупностькредитныхотношений, форми методовкредитования(функцио­наль­ныйас­пект);

2) совокупностькредитно-финансовыхучреждений,аккумулирующихсвободныеде­нежныесредства ипредоставляющихих в ссуду(институциональныйаспект).

Впервом аспектекредитнаясистема представленабанковским,государственным,коммерче­ским,потребительским,лизинговым,ипотечным,международнымкредитом. Всемэтим видамкре­дита свойственныспецифическиеформы отношенийи методы кредитова­ния.

Короткорассмотримэти виды кредитовприменительнок Беларуси.

Выдачабанковскогокредита Национальнымбанком регламентируетсяЗаконом РеспубликиБеларусь "ОНациональномбанке РеспубликиБеларусь",принятом 14 де­кабря1990 г., ПоложениемНациональногобанка РБ от 7апреля 1995 года№ 519 о банковскомкредите (2,с.4).Обычно Национальныйбанк РБ и егоучрежденияне осу­ществля­юткредитованиехозяйствующихсубъектов, заисключениемслучаев, преду­смотрен­ныхзаконом.

Банковскийкредит можетбыть прямыми косвенным.Прямые кредитныеотно­шения(без посредников,где в качествезаемщика выступаетбанк) явля­ютсяпреобла­дающими.Косвенноебанковскоекредитование,т.е. предоставле­ниессуды заемщикучерез посредника,применяетсяболее ограниченно.

По длительностииспользованиякредиты могутбыть краткосрочными(до года) и долгосрочные(свыше года).

Государственныйкредит отражаеткредитныеотношения поповоду аккумуляцииго­сударст­вомденежных средствна началахвозвратностидля финансированиягосудар­ственныхрасходов (2,с.6).Кредиторамивыступаютфизическиеи юридическиелица. Заем­щиком— государствов лице его органов(Министерствафинансов РеспубликиБела­русь,других рес­публиканскихи местных ор­ганов).Эта форма кредитапозволяетзаем­щикупривлечьдополни­тельныеденежные ресурсыдля по­крытиябюджетногодефици­табез осуществленияденежной эмиссии.

Государственныйкредит используетсятакже в качествеодной из мерстабилиза­цииденеж­ногообращения. Вусловиях высокойинфляциигосударственныезаймы у населениявременно уменьшаютего платежеспособныйспрос. Из обращенияизымает­сяизбыточнаяде­нежная масса,т.е. происходитотвлечениесредств изденежногообо­рота назаранее огово­ренныйсрок.

Взависимостиот заемщикагосударственныйкредит бываетцентрализо­ванныйи децентрализованный.В первом случаев качествезаемщика высту­паетЦентральныйфинансовыйорган государства(Министерствофинансов РеспубликиБеларусь), вовто­ром — местныеорганы власти.

Поместу получениякредиты подразделяютсяна внутренниеи внешние займы.

Взависимостиот формы и порядкаоформлениякредитныхотношенийразлича­ют:государственныеоблигационныеи безоблигационныезаймы. К числупоследнихотносятсяразличногорода казначейскиеобязательства,век­селя, кредитованиеЦен­тральнымбанком государственногобюджета.

Характернымдля внутреннегогосударственногокредита РеспубликиБе­ларусьявляется такаяформа, каккредитованиеНациональнымбанком государ­ственногобюджета. Национальныйбанк можетпредоставлятьправительствуреспублики,мест­ным органамвласти кредиты,обеспеченныедолговымиобяза­тельствамина предъяви­теля.Вместе с тем,если в годовомбалансе Националь­ногобанка стоимостьего акти­вовне соответствуетсумме егообязательств,ка­питала ирезервов.Министерствофи­нансовРеспубликиБеларусь представляетНациональномубанку РБ долговыеобяза­тельствав виде ценныхбумаг на предъявителя,выпущенныхправительствомреспуб­ликив сумме, необходимойдля ликвидациидефицита. Погашениеэтих долговыхобя­зательствпро­изво­дитсяза счет прибылиНациональногобанка.

Государственныйкредит формируетчасть государственноговнутреннегодолга. Значительнаядоля государственногодолга состоитиз внешнихзаймов, которыесвяза­ны сразвитиеммеждународногокредита (2,с.6).Обслуживаниегосударственногодолга пору­ченоНациональномубанку.

Коммерческийкредит представляетсобой кредитнуюсделку междудвумя пред­приятиями— продавцом(кредитором)и покупателем(заемщиком).

Банкииграют важнуюроль в экономике.Они обеспечиваютаккумуляциювре­менносвободныхденежных средствпредприя­тий,организаций,населения,го­сударстваи др. и передают(на условияхвозвратности)денежный капитализ сфер накопленияв сфереиспользования.Благодарябанкам действуетмеханизмрас­пре­деленияи переливакапитала посферам и отраслямпроизвод­ства,через банкимо­гут бытьмобилизованыбольшие капиталы,необходимыедля инвестиций,внедре­нияноваций, расширенияи пе­рестройкипроизводств,строительствожилья и др.(5,с.317).Банки спо­собствуютэконо­мииобщественныхиздержек обращения,способ­ствуяускорениюоборота денег,ускорен­нымрасчетам, переводомденег,вы­пускомкредитныхорудий обращениявместо налич­ныхденег (векселей,чеков, де­бетовыхи кредитныхкарточек,серти­фикатови др.). Ве­ликароль банкови в осу­ществленииденежно-кредитнойполитики государства,так как инструментарииэтой политикипроводятсячерез банки.Денежно-кредитнаяполитикаосуществля­етсянепосредственночерез Центральныйбанк и воз­действуетна его отноше­нияс коммерческимибанками и осталь­нымизвеньями кредитнойсистемы. Банкиопо­средствуютвоздей­ствиеэтой политикина другие сферынациональнойэкономики.

Банковскийкредит — основнаяформа кредита,при которойденежные средствапре­достав­ляютсябанками вовременноепользованиеи за определеннуюплату. Этоткредитпредоставляетсяглавным образомкоммерческимибанками длярешения сле­дующихзадач:

  • увеличенияосновного иоборотногокапиталовхозяйствующихсубъектов;

  • накоплениясезонных (временных)запасовтоварно-материальныхценностей,не­за­вер­шенногопроизводства,готовой продукциии товаров;

  • индивидуальногои кооперативногожилищногостроительства;

  • учета(переучета)векселей;

  • удовлетворенияпотребительскихнужд граждан;

  • выкупагосударственногоимущества;

  • для другихцелей.

Кредиторомдолжно стимулироватьсяв первую очередьразвитие производстваи рас­ширениетоварооборота,необходимыхнаселениюреспубликипромышленныхтова­рови про­дуктовпитания.

Использованиекредита длявыхода из финансовыхзатруднений,возникших из-забес­хозяй­ственностии убытков, недопускается.Однако, на практике,к сожалению,час­то кредитиспользуютименно на этицели (2,с.4).

Банкамиявляютсягосударственные,акционерные,коопера­тивныеи другие орга­низации,созданные дляпривлеченияденеж­ныхсредств и размещенияих в форме кре­дита,а также дляосуществленияиных операцийв соответствиис зако­ном.

Банковскаядеятельность— особая отрасльпредприниматель­скойдеятельно­сти.Банки сосредотачиваюту себя огромныемассы ссудногокапитала, управляютим, разме­щаютего в ссуды иполучаютплату в видепроцента. Банкидолжны соз­даватьуслуги, от­личныеот других услугпредпринимательства(5,с. 317)

Дляэтого необходимыглубокий анализпотребностейрынка, способностьподго­товитьтребуемыеуслуги, разработатьих пере­ченьи технологиюбанковскихопераций. Переченьбанковскихуслугдолжен быть,с одной стороны,экономическицелесообразен,ас другой — бытьспособным квосприятиюи удовлетворениюфи­нансовыхпотребностейрынка, обеспечениюмаксимальнойдо­ступностиих для на­селенияи других потребителей.

Краткосрочныйкредит предоставляетсядля удовлетворениявременнойпотребно­стизаем­щика всредствах наформированиетекущих активов.Долгосрочныйкредит предос­тавляетсяна длительныйсрок для расширенноговоспроизводствадолгосрочныхактивов(2,с.5).

Выдачакредитов можетпроизводитьсяза счет:

  • собственныхсредств банков;

  • мобилизованныхсредств юридическихлиц и гражданза исключениемзарезерви­ро­ванныхв фонде обязательныхрезервов;

  • приобретенныхсредств нарынке кредитныхресурсов.

Вслучаях, когдапри кредитованиикрупных целевыхпрограмм банкне может полно­стьюудовлетворитьзаявку заемщикаиз-за ограничений,связанных снеобходи­мо­стьюподдержа­нияустановленныхэкономическихнормативов,а отказ в кредитене­выгоденсторонам, можетбыть использованпринцип консорциальногокредитованияпутем кон­центрацииресурсов не­сколькихбанков и наусловиях солидарнойответст­венности.Вы­дача консорциальныхкредитов регулируетсяписьмом НациональногобанкаРеспубликиБеларусь от13 мая 1997г.

Консорциальныекредиты предоставляютсякак правило,на долгосрочнойоснове всумме не менее5 млн. долларовв эквивалентена реализациюинвестиционныхпро­грамм ипроектов. Онимогут быть"клубными",когда в составкредитов входитогра­ниченныйи определенныйкруг банков,или "открытыми",если привлекаютсясредства всехжелающих банков,т.е. количествобанков неограничиваетсяи зависит отразмера предоставляемогокредита, возможностейкаждого банкаи заинтересованностив сдел­ке.

Кредитыюридическими физическимлицам предоставляютсяв национальнойва­люте,а при наличииу коммерческогобанка лицензиина осуществлениевалютныхопераций — виностран­нойвалюте.

Дляуменьшениястепени рисковбанков и в целяхзащиты интересовего кредито­рови вклад­чиковпри размещенииих средств(кредитованиизаемщиков), атакже осу­ществлениидругих ак­тивныхопераций банкидолжны соблюдатьустановленныеим экономическиенормативы исозда­ватьрезервы в качествекомпенсационныхмер на случайбудущих по­терьот невозвратадолгов.

Задачибанка как предприятиясвязаны судовлетворениемпотребностейв своих услугахнародногохозяйства инаселения(5,с.317). Банковскийпродукт (ус­луга)по своей природеотносительноне дифференцированный,как это имеетме­сто на предпри­ятияхотраслейнародногохозяйства, гдевыпускаютсятовары раз­личногоназначения.Банки имеютдело со специфическимтоваром — деньгами,и их услугисвязаны глав­нымобразом с движениемденег(ссудные, депозитныеоперации, расчетыи т. д.) или со­пут­ствуютэтому движению(трастовыеоперации, выдачагарантий, хранениеценностей идр.)- Им предоставленоисключительноеправона осуществлениев установленномпо­рядке деятельностиот своего имени.

Банкив отличие оттаких отраслейэкономики, какпромышленность,сель­скоехозяйство,строительство,транспорт,связь, действуютв сфере обмена,а не производства,хотя и воздействуютна производствотолько имсвойственнымиме­тодами(выдача,возврат ссуд,процент).

Банкиявляются юридическимилицами и функционируютна принципаххо­зяйст­венно-коммерческогорасчета в условияхдело­войконкуренции.

Банковскаядеятельность,как и другаяпредпринимательскаядеятельность,со­провождаетсярисками (5,с.318).Рискивбанковскойпрак­тике— это опасность(возмож­ность)потерь банкапри наступленииопределенныхсобытий. Рискимогут быть какчисто банковскими,связаннымис деятельностьюсамого банка,так и внешними.Банки должныиметь комплексмер по их предотвращению.

К основнымфункциям коммерческихбанков относятся(20,с.266):

1.Мобилизацияи концентрациясвободныхденежных средств.Этоприоритет­наяфункция иэкономическийбазис деятельностикоммерческихбанков. Отмобили­зациии концентрацииденежных средствв банке зависитколичествосредств, которыев основномпутемкредита, а такжедругих активныхопераций включаютв процессвоспроизводства.Коммерческийбанк, заимствуясвобод­ныесредства своихклиентов, сразуберет на себяобя­зательствопо обеспечениюсвоевременноговозврата этихсредств. Внесенныев кредитныеучрежденияденежные суммыприносят вкладчи­камдоходв виде процента.

2.Предоставлениекредита. Этонаиболее значимаябанковскаяфункция.Она отно­ситсяк традиционнымвидам банковскихуслуг. Банковскийкредит представляетсобой дви­жениессудного капи­тала,предоставляемогобанками взаймыза плату наусловияхобес­печенности,возвратности,срочности. Онвыражаетэкономи­ческиеот­ношениямежду кре­диторами(банками и субъектамикредитования(заемщиками)).Банковскийкредит связанс акку­мулированиемвременно свободныхденежных средстви их пере­распределениемна ус­ловияхвозвратности,а также с эмиссиейде­нежныхзнаков в обращениечерез системукредитования.Воз­вратнаяформа денеж­ныхресурсов создаетвозможностьперерас­пределитьих неоднократно.Необходи­мостьиспользованиябан­ковскогокредита обусловливаетсякру­гооборотомфондов предпри­ятийв воспроизводственномпроцессе,особенностямиорганизацииоборотныхсредств и основныхфондов, хозрасчетнымиинтересамикредитораи заемщика. Сдру­гой стороны,кредит являетсяоснов­нымисточникомполучениябанками прибыли.

3.Денежные расчетыи платежи похозяйственнымсделкам. Онизанимают значительнуючасть операционноговремени бан­ковскогоперсонала иявляются однойиз наиболеезначимых функцийбанковскойсистемы.

Проведениерасчетов междусубъектамихозяйствованияиграет огромноезначе­ние дляфункционированияэкономики.Своевре­менноепроведениерасчетныхопера­цийпозволяет безостановокосуществлятьпроцесс расширенноговоспроизводства.Это возла­гаетна ком­мерческиебанки огромнуюответственностьза свое­временноепроведениеплатежей.

4.Выпуск кредитныхсредств обращения.Эта функцияприсуща банкамразвитыхкапи­талистическихстран, но вполневозможно, чтов недалекомбудущем оназаймет достойноеместо в кредитныхинститутахРеспубликиБеларусь.

Банкикредитуютклиентуру нетолько за счетаккумулированныхвременно сво­бодныхкапиталов, нои путем депозитно-чековойэмиссии.Они сами создаютвклады в процессевы­дачи ссуды.Открывая кредит,банк зачисляетденьги на вкладс правом выпискичеков в пределахостатка насчете. В этомслучае выдачакредитапредшест­вуетоткрытию вклада.На основе вкладавозникаютчеки. Крометого, клиентупо его требованиюмогут бытьвыпла­ченыналичные деньги.Кредитоваязапись банкана те­кущийсчетклиента, несопровождаю­щаясяпредварительнымивзносами денег,называ­етсямнимымвкладом, вотличие отреаль­ноговклада, образуемогоза счет действитель­ноговзноса денег.В современныхусловияхраз­личие междуреальными имнимыми вкладамипо­степенностирается.Взнос в банкналичных денегможет основыватьсяна созданиимнимого вкладав другом банке.Отделитьмнимые вкладыот реальныхпрак­тическиневоз­можно(20,с.267).

5.Консультациии предоставлениеэкономическойи финансовойинформации.Банки концентрируюту себя сведенияобщеэконо­мическогои финансовогохарактера,представ­ляющиеинтерес дляхозяйствующихсубъектов. Онипредоставляютразнооб­разнуюкоммер­ческуюинформацию,иногда конфиденциальногохаракте­ра,в первую очередьхозорганам,связанным сними общностьюинтересов,финансовымиузами.

Вэкономикегосударствразвиваютсяразличные типыбанков, однакоони могут бытьобъединеныв группы, подверженыклас­сификациис целью болееглу­бокогоана­лиза ихдеятельности,роли вэкономике,перспективразвития.

Банкимогут учреждатьсяна основегосударственной,частной и смешаннойформ собственности.Государственнымбанкомявляетсябанк, созданныйна ос­новегосудар­ственнойсобственностиипо решениюреспубликанскихи исполни­тельныхорганов (в РеспубликеБеларусь —Национальныйбанк).

Муниципальныебанки содействуютразвитию местногохозяй­ства,обеспечи­ваютего кредитно-финансовоеобслуживание(5,с.319). Учре­дителямиих могут вы­ступатьме­стные органывласти и другиеорганизации,которые заинтересованыв развитииместной инфра­структурыили чей бизнесв существеннойстепени зависитот этого.

Акционерным(закрытого илиоткрытого типа)признаетсябанк,формиро­ваниекапитала которогопроисходитпутем выпускаакций,т. е. он созданна ос­новесмешан­ныхформ собственности,инесет ответственностьпо обязательствамтолько своимимуще­ством.Банком, созданнымв виде открытогоакционерногообщества, являетсятот, чьи акциираспространяютсяпутем от­крытойпродажи илиподписки, и ихсвобод­ноехождение нарынке ценныхбумаг не ограниченоиначе чем поЗакону. Банком,соз­даннымв виде закрытогоакционерногообще­ства,является банк,хождение акцийкото­рого нарынке ценныхбумаг запрещеноилиограниченоего Уставом.

Иностранныебанки могутбыть со 100-процентнымсобственнымкапиталом,а также на долевойоснове с отечественнымисоучре­дителями.В РеспубликеБе­ларусь доляиностранногокапитала недолжнапревышать 49процентов присоз­даниисовмест­ногобанка.

Частныебанки основанына частнойсобственности,но в рес­публикедаже такой банкможет бытьучрежден засчет средствне менее чемтрех участников.

Опе­рациикоммерческихбанков — однаиз самых старыхобластейпредприни­мательства.Коммерческиебанки выполняютразнообразныеоперации. В настоящеевремя их кругсущественнорасширился,все большестирается граньмежду традици­оннобанковскимии новыми.

Впрактике работыкоммерческихбанков выполняемыеими операцииможно объеди­нитьв следующиегруппы: а) активныеоперации; б)пассивныеоперации; в)банковскиеус­луги; г)соб­ственныеоперации банков.

Первыедве группыобразуют наибольшийудельный вессреди операцийком­мерче­скихбанков и приносятнаибольшуюприбыль.

Активныеоперации, выполняемыекоммерческимибанками, в основномсвязаны с вы­дачейкредитов (20,с.267).Классифицироватьразлич­ныевиды кредитовочень сложно,по­этому нетдо сих пор единойсистемыкак в нашейэкономическойлитературе,так и в зарубеж­ной.

Универсальныебанки осуществляютвсе или большинствовидов операций,отно­сящихсяк деятельностибанковскихучреждений.

Специализированныебанки — банки,деятельностькото­рыхориенти­рованана предоставлениив основномодного-двухвидовуслуг для своихкли­ентов(трасто­выебанки, учетныебанки идр.) или специализированана обслужи­ванииопределеннойотраслихозяйства илиспецифичнойкатегорииклиентов (бирже­вые, клиринговыебанки). Депозитныебанкиспециализируютсянаосу­ществлениикредитныхопераций попривлечениюи разме­щениювременно сво­бодныхденежных средств.Ссудно-сбе­регательныебанкистроят своюдея­тельность(прежде всегокре­дитную)за счет при­влечениямелких вкладовна оп­ределенныйсрок с различнымирежимамииспользо­вания.Инвестиционныебанки— кредитныеинституты,специализирующиесяна дол­го­срочномкредито­ванииинвестиций.Они могут заниматьсяразме­щениемвыпусков но­выхценных бумаг;торговлейсуществующимиценнымибумагами;финансированиемвлияний иприсоединенийкорпораций,долгосрочнымкредитованиемкапитальныхвло­же­ний.Ипотечные банкиспециализируютсяна предоставлениидол­госрочныхкре­дитов подзалог недвижимости— земли, строений.

Взависимостиот организационнойструктурыдействуютсле­дующиетипы бан­ков:единый банк,банковскаягруппа, банковскиеобъединенияразличныхти­пов. Еди­ныйбанк не имеетв своем составеиных юридическихлиц (филиалов)и не связанучастием вбанковскомхолдинге. Банковскаягруппа — группаюриди­ческихлиц,в ко­торой однолицо (головнойбанк) руководитдругим (другими)юридическисамостоя­тельнымлицом (филиалом),явля­ющихсячастью данногоголовного банка(5,с.320). Филиалосуществляетсвоюдеятельностьот своего имени,хотя имуществопринадлежитнаправах собственностиголовному банкуи переданофилиалу в полноехозяйственноеведение. Головнойбанк вправеда­вать обязательныеуказанияисполнительномуоргану филиалабанка.

Вцелях координациии согласованныхдействий, повышенияэффективно­стира­боты формируютсяразличныебанковские,меж­банковскиеи межхозяйст­венныеобъе­динения,основанныена системевзаимногоучастия в капиталелибо на договорныхотно­шениях(5,с.320). Созданиеобъединенийпредотвра­щаютот возможностейбан­кротства,укрепляетпозиции нарынке, в конкурен­циисо стороныдругих финан­сово-кредитныхучреждений,растет поли­тическоеи экономическоевлияние групп.Классифицируютсямежбанковскиеобъедине­нияв зависимостиот составаучастников:начисто банковскиеобъединения;объе­динениясмешанноготипа сучастиемпредпри­ятий,организаций,других финансо­выхинсти­тутов.Исходя из целей,банков­скиеобъединенияподразделяютсяпо ти­пам накоммерческие,деятельностькоторых ориенти­рованана извлечениеи макси­мизациюприбыли инекоммерческие,основной цельюкоторых являетсяпредостав­лениеразлич­ныхвидов услугсвоим членам(ассоциации,союзы, лиги),

Банковскиехолдинг-компании— представляютсобой либобанки,либо само­стоя­тельныекорпорации,которые владеютдолей акционерногокапитала одногоили несколь­кихбанков, достаточ­нойдля того, чтобыосуществлятьполный кон­трольнад ними. Бан­ковскиехолдинг-компаниисосредотачиваютв одних рукахпроцессуправленияцелой группойбанков илигруппой предпри­ятий,занятых биз­несом,связанным сбанковскимиоперациями.Банковскиехолдинг-компанииспо­собствуютбанкам диверсифи­цироватьсвои операцииза счет проникновенияна новые рынки(как по территориям,так и по то­варами услугам), чтоснижает рискбанкротствапосредствомстабилизациидоходов, уве­личиваетприбылиза счет ростамасштабовдеятельности(5,с.321). Централизованныйкон­трольнад целой группойбанков, входящихв холдинг-компа­нии,приводит кснижению издержек.Цен­тральнаяорганизацияможетэффективнееуправлятьрекламой, аудитоми инвести­циями,чем,например, целаягруппа небольшихбанков.

Банковскийконсорциум(синдикат) —соглашениемежду несколькимина­цио­нальнымибанками (илибанками разныхстран) дляпроведениясовместныхкрупных фи­нансовых,организацион­ныхопераций иреализациииных возможностейбанков (например,размещениеценных бумаг,в том числегосударственных;объе­ди­нениефинансовыхре­сурсов дляфинансированиякрупных проек­тов)на времен­нойоснове.

Банковскийкартель — соглашениемежду банками(возможно итайное) — о раз­делесфер деятельности,согласованияпроцентнойполитики,выплаты дивиден­дов,усло­вий кредитаи др. Картелив банковскомделе предполагаютсохранениесамостоятельно­стиего участников.

Банкимогут создаватьсоюзы, ассоциациии иные объединениядлякоорди­нациисвоей деятельности,защиты интересовсвоих членови осуществлениясо­вместныхпро­грамм.

Помимобанковскихучрежденийво второй уровенькредитнойсистемы входяттакжеспе­циальныефинансово-кредитныеинституты. Вих деятельностиможно выде­лить,как правило,одну или двебанковскиеоперации. Ониимеют обычноспецифиче­скуюклиен­туру.К таким институтамотносятсякредитные союзыи кооперативы,фи­нансовыеи трасто­выекомпании, страховыекомпа­нии,инвестиционныефонды, лом­бардыи другие учрежде­ния(2,с.10). Они осуществляюткредито­ваниепредприятийи граждан, выступаютпосредни­камина рынке межбанковскихкредитов, выпол­няютдоверитель­ныеоперации.

В РеспубликеБеларусь этотуровень кредитнойсистемы заисключениемстрахо­выхкомпа­ний неполучил широкогораспространения.В настоящеевремя можнокон­статироватьлишь о пер­воначальномварианте егоразвития.

Важнымявлением вбанковскомкапитале становитсяобъеди­нениеего с промыш­ленным(торговым) капиталом,созданиефи­нансово-промышленныхгрупп. В финан­сово-промышлен­ныегруппы входятпредприятияразличныхотраслей народногохо­зяйстваи кредитно-финансовыеинституты.Такая интеграцияявля­етсявзаимовыгодной.Она позволяетсоздаватьреальные ме­ханизмыфинансиро­ваниядеятельностихозяйст­вующихсубъек­тов,расширитьграницы инвестици­онныхресурсов дляновых высоко­эффективныхпроизводств.Связь банковского,промышлен­ногои торговогокапиталовпо­зволяютускорить реализациюпро­изво­димойпродукции, вкороткий срокс помощью банкамобили­зоватьфинансовыере­сурсы дляих новых вложенийв производство.

Участ­никигрупп имеютобщие интересы,совместноформируюткапитал, опре­деляютпер­спективныенаправлениядеятельности,расширяютсяпотенциаль­ныевоз­можностиэф­фективностиединой стратегиихозяйствования.Использованиесвободныхсредств длявзаимофинансирования,участие всейгруппы в погашениизадол­женностикаждого изструктурныхзвеньев даютэкономию платежныхсредств, улучшаютсярас­четы (5,с.322).При кредитномобслу­живаниипредпри­ятий,организаций,входящих вфинансово-про­мышленнуюгруппу, собственнымбанком ликвидируетсямного­кратноевстречноекре­дитование,улучшаетсяопера­тивностьв выдаче ссуд,снижаютсяиз­держкиобращения.Усиливаютсяпо­зиции вконкурентнойборьбе, снижаютсяриски от колебанийрыноч­нойконъюнктуры,в том числе иза счет ростакапитала, егодинамично­сти.

Созданиефинансово-промышленныхгрупп особенноважно в условиях,когда возможностиподдержкиразличныхпроизводствиз средствгосударствен­ногобюджета ограничены,особенно вобластиинвестиционнойполитики. Кне­достаткамФПГ относитсято, что ФПГ создаютсядля удовлетворенияинтересоволигархов, ане экономикив целом. В данномслучае возникаетнеобходимостьа антимонпольномзаконодательстве.

1.2. Функциии задачи Национальногобанка и еговзаимоотноше­нияс коммерческимибанками

Банковскаясистема включаетэмиссионныеи неэмиссионныебанки. Неэмисси­онныебанки в своюочередь подразделяютсяна ком­мерческиеи специализированные.К специализированнымбанкам от­носятсянновационные,инвестиционные,ссудосбе­регатедьные,бир­жевыеипотечные ит.д. Неэмиссионныебанки могутсоздаватькон­сорциумы,ассоциациии иные объединения,куда могутвходить и уч­режденияпара­банковскойсистемы.

В кредитнойсистеме любогогосударствабанковскаясистема являетсяключе­вым звеном,концентрирующимосновную массукре­дитныхи финансовыхопераций.

Структурноепостроениебанковскойсистемы имеетособенно­стив каждой стране.

Существуетдва основныхтипа построениябанковскойсисте­мы государства:одноуровневаяи двухуровневая.

В рамкаходноуровневойбанковскойсистемы всекредитныеучреждениявы­полняютаналогичныефункции покредитно-расчетномуобслуживаниюклиентуры имежду банкамипреобладаютгоризонтальныесвязи. Такойтип по­строениябанковскойсистемы былхарактерендля СССР. В условияхмонополизмав банковскомделе меро­приятияпо денежно-кредитномурегулированиюи ограничениюколичестваплатеж­ныхсредств в эко­номикесводились кжестким ограничениямопераций сналичностьюи централизованномуперераспределениючерез банковскуюсистему безналичныхде­нежных средствпредприятий,организацийи банков в рамкахединого ссудногофонда странысистема основываетсяна построениивзаимоотношениймежду банкамив двух плоскостях:по вертика­лии по горизонтали.При этом происходитразделениеадмини­стра­тивныхфункций иоперационных,связанных собслуживаниемхозяй­ства.Цен­тральныйбанк страныостается банкомв полном смыслеэто­го словатолько для двухкатегорийклиентов:коммерческихи специа­лизированныхбанков и правительства.(85, с. 5)

Переходна экономическиеметоды управленияи хозяйствова­нияв середине -конце восьмидесятыхгодов, ориентацияна формиро­ваниерыночных структурвы­явили уязвимыеместа и недостаткиодноуровневойбанковскойсистемы в новыхус­ловиях.

Государственноерегулированиеденежно-кредитнойc4iepbi можетосуществ­лятьсядостаточноуспешно лишьв том случае,если государ­ствочерез центральныйбанк способноэффективновоздействоватьна масштабыи характерчастных институ­тов,так как в развитойрыночной экономикеименно последниеявляются базойвсей денежно-кредитнойсистемы. Данноерегулированиеосуществляетсяв несколькихвзаимо­связанныхнаправлениях:

1. Государственныйконтроль надбанковскойсистемой имеетцелью укрепле­ниеликвидностикредитно-финансовыхинститутов,т.е. их спо­собностисвоевременнопокрыватьтребованиявкладчиков.Это произво­дитсяпрежде всегоза счет учетной,или дисконтной,политики, атакже установлениянорм обязательныхбанковскихре­зервов.

2. Управлениегосударственнымдолгом путемгосударственногоре­гулированияв условияххроническихбюджетныхдефицитов,огромного ростагосударственнойза­долженности,когда резковозрастаетвлияние государственногокредита нарынок ссудныхкапиталов. Дляэтого цент­ральныйбанк используетразличныеметоды управ­лениягосударствен­нымдолгом:

- покупаетили продаетгосударственныеобязательства;

- изменяетцену облигаций;

- варьируетусловия ихпродажи;

- различнымиспособамиповышаетпривлекательностьпоследних длячастных инвесторов.

3. Регулированиеобъемов кредитныхопераций иденежной эмис­сии,прежде всего,для воздействияна хозяйственнуюактивность.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь совместнос правитель­ствомеже­годноразрабатываети проводитединую денежно-кредитнуюполитику впорядке, ус­тановленномКонституциейРеспубликиБела­русь идругими законодательнымиак­тами.

Основныефункции Национальногобанка составляют:

1) денежно-кредитноеи валютноерегулирование,а также регулиро­ваниевнешнеэкономическойдеятельностии кредитногорынка;

2) выполнениефункций центральногодепозитария;

3) консультирование,кредитованиеи осуществлениефункций финан­совогоагента правительстваи местных органоввласти, организациясовме­стнос Мини­стерствомфинансов кассовогоис­полненияреспубликанскогои местногобюдже­тов;

4) регистрациябанков, учетфилиалов ипредставительствбанков, вы­дачаим лицензийна совершениебанковскихопераций, надзорза их дея­тельностьюпо соблюдениюими безопасногои ликвидногофункциониро­вания,организациямежбанковскихрас­четов икассовогообслуживаниябанков;

5) обеспечениеединого порядкабухгалтерскогоучета и отчет­ностив бан­ковскойсистеме республики,определениеформ и правилорганизациибезналич­ныхрасчетов внародном хозяйстве.

Национальныйбанк пользуетсямонопольнымправом эмиссиина террито­рииБеларуси национальнойденежной единицы(20,с.263).

Приоритетныминаправлениямиденежно-кредитногорегулиро­ванияв 1999 г. являлись:обеспечениеобоснованногонаращиванияденежногопредложения,адекват­ногодинамике иструктурепоказа­телейразвития реальногои бюджетногосекторов экономики;стиму­лированиедолгосрочногоинвестиционногокредитования,поддер­жаниепроцентныхставок денежногорынка на реальномположи­тельномуровне со снижениемихпоминальнойвеличины помере снижениятемпов ростацен; стабилиза­циявалютного рынкаи обес­печениеустойчивостинациональнойвалюты; качествен­ное,надеж­ноеобеспечениерасчетно-платежногопроцесса.

Дляудовлетворенияэкономическогооборота расчетно-платежнымисредст­вами,исходя из намеченныхна 1999 г. объемароста ре­альногоВВП на 3-4 %, ограни­ченияуровня инфляциидо 4-5% в среднемза месяц и дефицитагосударственногобюджета, прирострублевой денежноймассы планировалсяв размере неболее 4,5-5 % в среднемза месяц, аувеличениечистых внутреннихруб­левыхкредитовНациональ­ногобанка — не более35,037 трлн. р. за год.(26, с. 94)

Контрольза приростомрублевой денежноймассы осуществлял­сяза счет лими­тированияприроста чистоговнутреннегокредита Национальногобанка.

Регулированиебанковскойликвидностиоказываетвлия­ние наструктурубан­ковскихссуд и депозитов,величину денежноймас­сы, уровеньрыночной нормыпро­цента.Управлениегосударственнымдолгом воздействуетна распределениессудных капиталовмежду част­ными государственнымсекторами,уровень процентныхставок и бан­ковскуюликвидность.Размещениегосударственныхдолговыхобяза­тельствв банковскойсистеме приводитк увеличениюденежной эмиссии,а вне банковской- к ее сокращению.

Итак,существуюттри основныенаправлениякредитнойполитики, междукото­рыми имеетсятесная, глубокаявзаимосвязь.Поэтому меры,принятые,правительст­вомв данной области,всегда будутносить слож­ныйи неоднозначныйхарактер. Рас­смотриминструменты,с помощью которых,проводя намеченнуюденежную поли­тику,государствовоздей­ствуетна кредитныйрынок.

Кредитно-денежнаяполитика взависимостиот состоянияэкономи­кинаправ­леналибо на стимулированиекредита и денежнойэмиссии (кре­дитнаяэкспансия),либо на ихсдерживаниеи ограничение(кредитнаярестрикция).В условияхпадения производстваи увеличениябезработи­цыцентральныебанки пытаютсяоживить конъ­юнктурупутем расшире­ниякредита и снижениянормы процента,Напротив,экономи­ческийподъем частосопровождаетсяростом цен инаращиваниемдиспропорцийв эко­номике.В таких условияхцентральныебанки стремятсяпредотвратитьэкономиче­скийбум. (4, с. 29)

Длярегулированияэкономики имииспользуютсяследующиемето­ды денежно-кредитнойполитики: общие,которые оказываютвлияние нарынок ссудныхкапиталов вцелом; селективные,предназначенныедля регулированияконкретныхвидов креди­тованияотдельныхотраслей икрупных фирм.

К общимметодам относятсятакие инструментыкредитнойполи­тики, как:

- учетная(дисконтная)политика, являющаясястарейшимметодом кредитногорегулирования.Возникновениеэтого инструментабыло связанос превращениемцент­ральногобанка в кредиторакоммерческихбанков. Последниепереучи­тывалиу него своивекселя илиполучали кредитыйод собственныедолговыеобязательства.Повы­шая ставкуно кредитам(учетную ставку,или ставкудисконта),центральныйбанк по­буждалдругие кредитныеучреждениясокращатьзаимствования.Это затруднялопо­полнениебан­ковскихресурсов, велок повышениюпроцентныхставок и в конечномсчете к сокращениюкредитныхопераций;

- операциина открытомрынке, которыезаключаютсяи продаже илипокупке центральнымбанком у коммерческихбанков государствен­ныхценных бумаг,банков­скихакцептов идругих кредитныхобяза­тельствпо рыночномуили заранееобъявлен­номукурсу. В случаепокуп­ки центральныйбанк переводитсоответствующиесуммы коммерческимбанкам, увеличиваятем самым остаткина их резервныхсчетах. Припродаже центральныйбанк списываетсуммы с этихсчетов. Такимобра­зом, указанныеоперации отражаютсяна состояниирезервнойпозиции банковскойсистемы иисполь­зуютсяв качествеспособа еерегулирования;

- установлениенорм обязательныхрезервов коммерческихбанков, что, содной стороны,способствуетулучшениюбанковскойликвиднос­ти,а с другой —является прямымограничителеминвестиций.Измене­ниянорм обязательныхрезервов - методпрямого воздействияна кре­дитоспособностьбанков, однакомногие экономистысчи­тают егослиш­ком сильным,и он редкоиспользуется.(4, с. 30)

К селективнымметодам денежно-кредитнойполитики относят:

- контрольпо отдельнымвидам кредитов,часто практикуемыйпо кредитампод залог биржевыхценных бумаг,потребительскимссудам па покупкутоваров в рас­срочкуи но ипотечномукредиту. Регулированиепотребительскогокредита обычновводится впериоды напряженияна рынке ссудныхкапиталов,когда государствостремитсяперераспреде­литьпоследние впользу отдельныхотраслей илиограничитьобъемы потребительскогоспроса;

- регулированиериска и ликвидностибанковскихопераций.Госу­дарственныйконтроль зариском во всеммире усилилсяв последниедва десятилетия.Характерно,что риск банковскойдеятельностиопределяет­сяне через оценкуфинансовогополо­жениядолжников, апутем соотно­шениявыданных кредитовс суммой собственныхрезервов.

Однойиз центральныхзадач управлениякоммерческимбан­ком являетсяпод­держаниеоптимальногосоотношениямежду ликвидностьюбанка и егоприбыльно­стью,доходностьюего операций.Напомним, чтопод ликвидностьюпонимаетсяспо­собностьбанка своевременнопогасить своифинансовыеобязатель­стваза счет имею­щихсяу него наличныхденежных средств,продажи активовили мобилизацииресур­сов издругих источ­ников(покупки нарынке и г. д.). Банкдолжен постояннообес­пе­чиватьопределенныйуровень ликвидности,чтобы не ставитьпод сомнениесвою пла­тежеспособность.

Требованияликвидностивступают вопределенноепротиворе­чиес целевой функциеймаксимизациидохода на единицуак­тивов. Чемвыше ликвидностьактивов, хранящихсяв порт4)еле банка,тем меньшериск, связанныйс ними, но темсоответст­вен­нониже уплачиваемаяпо ним процентнаяставка. Искусствоуправлениябанком и состоитв том, чтобыобеспечитьнаивыс­шуюнорму прибылина капитал,вложенный вактивы, не выходяпри этом зарамки принятыхстандартовплатежеспособности.

Ликвидностьможет бытьобеспеченадвумя путями:создани­емзапаса ликвид­ныхактивов илипутем быстроймобилизацииресурсов наденежном рынкев виде де­позитови займов. второйпуть становитсяв последниегоды все болееи более попу­лярнымсреди крупныхбанков, тогдакак «складирование»ликвидностив форме хра­ненияна балансениз­кодоходныхбыстро реализуемыхактивов болеераспространеносреди мелкихи средних кредитныхучреждений,не имеющихдоступа к денежномурынку. (22, с. 270)

Следуетотметить, чтокоммерческиебанки ак­тивновнедряютсяв инвестици­оннуюсферу, успеш­нодействуют всоставахфинансово-промышленныхгрупп, кон­сорциумов,часто вступаяв партнерскиеотношения среципиентами,становятсяих акционе­рами.

При этом,говоря о перспективахинвестицион­нойдеятельностикоммерческихбанков, следуетпринимать вовнимание трудностии неудачи, ско­торыми онисталки­ваютсяна этом поприще.Однако ужесейчас можносказать, чтобанки довольноус­пешно действуютв сфере инвестиционногокреди­тованияи продолжаютнаращиватьсвои усилияв этой области.Все это предполагаетразвитие анали­за,позволяющегобанкам наиболееграмотно и сна­именьшимриском заниматься,например, проект­нымфинансированием. (21, с. 4)

Известно,что потребностьреальногосектора в средне-и долгосрочныхбанков­скихзаймах велика.В настоящеевремя доляфинансовыхсредств, выда­ваемыхна ин­вестиционныепроекты, равнапример­но 10 %оборота финансовогорынка. Это свя­занопрежде всегос ограниченностьюинвестиционногокапитала коммерческихбан­ков.

Ликвидностьоцениваетсяна основе способностибанка превращатьсвои активыв денежные илидругие платежныесредства дляоплаты предъявляемыхобязательствв случае, еслиимеющихся вналичии платеж­ныхсредств дляэтого не хватает.

Банкидолжны иметьдоступныеликвидныеактивы, которыеможно легкообра­тить вналичность,или воз­можностьувеличить своифонды при малейшемнамеке на требованиевыполненияобязательств.

Управлениеликвидностьюбанка включаетв себя проведениекак активных,так и пассивныхопераций,подразумеваяналичие доступныхресурсов длябыстрого уве­личенияликвидности.

Основнымиисточникамитаких ресурсовтрадицион­ноявлялисьмежбанковскийрынок (МБК) ирынок ГДО, однаконесоблюдениеряда необходимыхправил работына МБК и использованиемежбанковскихкредитов непо назначениюбольшинствомучастниковрынка привелов августе 1995 годак кризису доверияи почти полномуразрушениюрынка МБК. Кризисоказался настолькоглубоким, чтодаже спустягод полностьюне восстанови­лосьего нормальноефункционирование.На сегодняш­нийдень остаетсятолько рынокГДО, его надежностьполностьюзависит отготовностигосударствавыполнятьвзятые на себяобязательства.Таким образом,если в си­лука­ких бы тони было причингосударствооткажется отпогашенияобязательств,банки смогутрассчитыватьлишь на собственныеденежные средстваи возвратностьвыдан­ных ссуд(качество кредитногопортфеля). (26, с.25)

В 1987 г.было приняторешение о проведениипервого этапабанковскойре­формыno реорганизацииодноуровневойсистемы. Быласоздана новаяструктурагосу­дарственныхбанков, определеныих функции.

Первыйэтап реформыпослужил базойдля построенияв республикебанковскойсистемы, соответствующеймировым требованиям.

С 1991 г.осуществляетсявторой этапреформированиябанковскойсистемы - строитсядвухуровневаябанковскаясистема.

В соответствиис законами "ОНациональномбанке РБ" и "Обанках и банков­скойдеятельностив РБ" банковскаясистема включаетдва уровня:Национальныйбанк и коммерческиебанки. Коммерческиебанки в республикеявляютсяуниверсаль­ными.Нацбанк выполняетфункции, свойственныецентральнымбанкам. Это -разра­боткаи про­ведениеденежно-кредитнойполитики,денежно-кредитноеи валютноере­гулирование,эмиссия денег,выполнениефункций финансовогоагента и др. (26, с . 4)

Коммерческиебанки выполняюттакие классическиефункции, каккредитова­ние,расчеты, аккумуляцияденежных средств.

Получаютразвитие иновые видыуслуг: трастовыеоперации, операциис цен­нымибумагами и др.

В соответствиис КонституциейРеспубликиБеларусь Нацбанкявляется цен­тральнымбанком органы.

Исполнительнымколлегиальныморганом Нацбанкаявляется Советдиректоровво главе спредседателемправленияНацбанка, кото­рыйизбираетсясроком на блет.,

Нацбанкимеет правоиздавать нормативныеакты, предписа­ния,обязательныедля исполнениявсеми субъектамихозяйствованияи коммерческимибанками послеих регистрациив Минюсте.

ПередНацбанком стоятследующиеответственныезадачи: ре­гулированиеде­нежногообращения сцелью обеспеченияустойчивостинациональнойвалюты, коор­динацияденежно-кредитнойсферы; ока­заниепомощи кредитнымучреждениямв их развитии.

Нацбанкне несет ответственностипо обязательствамПрави­тельстваРБ, также каки Правительствоне отвечаетпо обязательствамНацбанка. Нацбанкявляется юри­дическимлицом. Он имеетуставный, резервный,инвестиционныйи другие фонды-Их размеры ипорядок образованиярегулируютсяУставом банка.

Большинствоэкономистоврассматриваюткредитнуюполитику какнеотъемле­муючасть любойэкономическойполитики. Впользу этогоможно привестинесколькоконкретныхдоводов.

1. Быстротаи гибкость. Носравнению сфискальнойкредитно-денежнаяполи­тика можетбыстро меняться.

2. По своейприроде кредитно-денежнаяполити­ка мягчеи консервативнеев по­литическомотношении, чемфискальная.Изменениегосударственныхрасходовнепо­средственновлияет напере­распределениересурсов. В тоже время кредитно-денежнаяполитика, наоборот,действуеттоньше, а потомупредставляетсяболее приемлемойв политическомотношении.

3. Монетаризм,представителикоторогоаргументированодоказы­вают,что из­менениеденежногопредложенияи количестваденег в обра­щении- ключевой факторопределенияуровня экономическойактивнос­тии фискальнаяполитика относительнонеэффективна.

Однакоследует признать,что кредитно-денежнаяполитика имеетопределен­ныенедостаткии в реальнойдействительностисталкиваетсяс рядом сложностей.

Как известно,коммерческиебалки являютсяучреждениями,ко­торые номогут функционироватьизолированноот экономическойсреды. Это вытекаетиз их предна­значениякак финансовыхпосред­ников,соединяющихкосвеннымобразом заемщикови кредиторов.Поэтому неудивительно,что неудовлетворительноесостояниепро­из­водства,нарушениехозяйственныхсвязей, падениеуровня жиз­ниявляются однимиз факторов,определяющихсостояниебанков­скойсистемы РеспубликиБеларусь.

Государство,в первую очередьзаинтересованноев поддержаниибезупречнойрепутациибанков, устанавливаетим определенныеог­раничения,нормативы, какобя­зательныедля исполнения,так и ре­комендательные,которые регулируют-деятель­ностьбанков с цельюобеспеченияих надежности,ликвидности,платежеспособности.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь Правиламирегули­рованиядеятель­ностибанков в областиплатежеспособности,лик­видностии крупных рисковопреде­ляетликвидностькак способ­ностьбанка своевременноосуществлятьплатежи посвоим обяза­тельствам,

Управлениериском ликвидности- ежедневнаязадача руково­дящихработниковбанка, однакодо сих пор нетдоступной иповсе­местноприемлемойформулы дляоп­ределенияпотребностейбанка в ликвидныхсредствах. Вэкономике любойстраны по­стояннопроис­ходятразличныеизменения:случайные,сезонные, циклическиеи дол­говременные.Такие события,как стихийныебедствия,забастов­ки,паника, неорди­нарныеэкономическиепли политическиедей­ствия могутсерьезно повлиятьна уро­веньвкладов и потребностьв кредитах.(20, с. 89)

Сезонныеизмененияповторяютсяежегодно иобычно имеютот­ношениек про­изводствуи переработкесельскохозяйственнойпро­дукции.Циклическиеизмененияпредвидетьсложнее, чемсезон­ные. Впериод спададеловой активностиспрос на кре­дитыи вклады сокращается.Долговременныеколебанияявляются результатомта­ких факторов,как сдвиги впотреблении,сбережениях,инвестици­онныхпроцессах,чис­ленностизанятого населения,техническомуровне производства.

Очевидно,что па уровеньвкладов влияютмногие экономичес­киефакторы, ко­торыеделают планированиеликвидностикрайне необходимым.

Нацбанки его учрежденияосвобожденыот уплаты всехвидов налогов,сборов и пошлин.Тем не менее,он участвуетв формированиидоходов бюджета,так как частьприбыли, вустановленномразме­ре, перечисляетсяв республиканскийбюджет.

Своидоходы Нацбанки его учрежденияполучаютисключительноот банков­скойдеятельности.Они не могутбыть акционерамив других банках,за исключениемВнешэкономбанка,Беларусбанкаи банков зарубежом.

Функциии задачи Нацбанкав финансово-кредитнойсистеме республики,пра­вовая основаего функционированияопределяетсяЗа­коном РБ"О НациональномБанке РеспубликиБеларусь".ОсновнымифункциямиНацбанка РБявляются:де­нежно-кредитноерегулирование;валютноерегулирование;выполнениефун­кций цен­тральногодепозитария;организациямежбанковскихрасчетов икассовоеобслужива­ниекоммерческихбанков; консультирование,кредитованиеи осуществлениефункций финансовогоагента Правите­льстваи местных органоввласти; организациясовместно сМинфином кассовогоисполнениябюджета; выдачалицензий насовершениебан­ков­скихопераций; надзорза банками,филиалами,представительства­мибанков по со­блюдениюими безопасностии ликвидноюфункцио­нирования;регулированиевнеш­неэкономическойбанковскойдеятель­ности,обеспечениеединого порядкабухгалтер­скогоучета и отчетно­стив банковскойсистеме республики.

СпециалистНацбанка пописьменномураспоряжениюод­ною из егоруководи­телеймогут посещатьлюбые предприятияи бан­ки, инспектироватьих бухгалтерскиесчета и другиедокументы,полу­чать отних информацию,которая необходимадля ис­полнениялицен­зионныхи надзорныхфункций.

Дляденежно-кредитногорегулированияНацбанк используетцентрализованныекредитныересурсы. Источникамиих формированияслужат: собственныйкапитал На­цбанка(уставный, резервныйфонды, свободныеостатки другихфондов); временносвободныесредства накорреспондентскихсчетах банкови их филиалов,открытых вНацбанке; средстваперечисляемыекоммерческимибанками вцентрализован­ныйфонд регулированиякредитныхресурсов и др.

2.Анализ процессовстановленияи развитиябанковскойсистемы в РеспубликеБеларусь

2.1.Зарождениебанковскойсистемы

Банки— огромноедостижениецивилизации.Они представляютсобой экономиче­скиеорганы, предназначенныедля обслуживаниявсех рыноч­ныхотношений.Банки следуетрас­сматриватькак важнуюсоставную частьбизнеса,делового мира.Они аккуму­лируютденежные средства,предос­тавляюткредиты, проводятденежные расчеты,эми­тируютв обращениеде­нежныезнаки, обслуживаютрынки ценныхбумаг, оказываютмно­гооб­разныеэкономическиеуслуги.

В древностисуществовалинекоторыеучреждения,выполнявшиефун­кциибанков. В ис­торическойлитературеесть указанияна то, что аналогибанков функционировалив Вавилоне,древ­нейшейГреции, Египте,Риме (57,с.44). Онивыполнялиразнообразныеоперации — отко­миссионныхопераций попокупке, продажеи платежей засчет кли­ентовдо выдачи кредитови выступленияв качествепоручителяи доверенноголица присовершении
различныхактов и сделок.Например, вVIIIв. донашей эры Вавилонебанк принималденеж­ные вклады,предоставлялкредиты и дажевы­пускалбанковскиебилеты "гуду".В Вавилонераз­вивалисьростовщичествои меняльноедело. Государ­ствопыталось ужето­гда юридическирегу­лироватьличные кредитныеот­ношенияи защищатьинтересырос­товщиков.В Греции банкир­скиеопе­рациипервоначальноосуществлялисьжрецами.

В связис интенсивнымразвитиемторговли увеличиласьпотребностьв кредите, аэто побудилоразвитиебанкирскихопераций. Афинянезанималисьсвоим обменнымпромыслом,сидя за столикомна рынке, отсюдаи пошло названиетрапезитыот грече­скогослова "трапеза"(стол). Следуетотметить, чтонаряду с частнымибанкирамикруп­ные банковскиеоперации ве­лисьв храмах. Древ­ниехрамы в Грецииявлялисьсвоеобраз­нымибанками, банкирамии мес­томхранения денег.Интересноотметить, чтотермин "монета"берет на­чалоот одного изсино­нимовЮноны, при храмекоторой в Римееще в IIIв. донашей эры находилсямонетный дворЮноны (ее второеимя — Монета).

Послеотмены крепостногоправав конце 60-х годовXIXвекана рынкеСеверо-Запад­ногокрая Россиинакопилисьзначительныесвободныеденежные средства.Эти сред­стваскон­центрировалисьглавнымобразом в Минске.

В 1873 годуздесь открылсяпер­выйв Беларусикоммерческийбанк,в 1874 — Мин­скоеоб­ществовзаимногокредита. В 1881 годув Минскебыло открытоотделениеГос­банкаРоссии. С 80-х годовXIXвека,и особенно сначала XXвека,в городеначинаютфункциониро­ватьотделе­нияобщероссийскихбанков. Речьидет о появлениив Минске отделенийКрестьянскогопо­земельного,Русско-Азиатского,Азовско-Донскогокоммер­ческого,Петербургско-Азовскогоком­мер­ческогобанков и др.

Кредитнаясистема дореволю­ционногоМинска служилацелям развитиякапита­листи­ческихпредприятий,частной торговлии помещичьиххозяйств. Кредитныеучреж­дениягорода обеспечивалифактическивсю леснуюторговлю Беларусис Украиной ичастично сГерманиейи Англией. Дляфинан­сированияэтой торговлив мин­ские банкии отделенияроссий­скихбанков в городестекалиська­питалысо всей России.Таким образом,к концу XIXвекаМинск стано­витсякрупнейшимкредит­нымцентром всегоСеверо-За­пад­ногокрая.

По мерероста международнойторговли развивалосьменяльное дело.Возникающиеменяль­ныеконторы представлялисобой учреждения,спе­циализирующиесяна обмене денег.Чеканка различ­нымифеодаламисоб­ственныхмонет и частаяих порча потребовалиобмена различныхвалют. Обменнациональнойвалюты наиностранную,и наоборот, —основная функциятаких контор.Меняльныеконторы являлисьтакже предшествен­никамибанков. Ис­ходныепозиции развитиябанковскогодела были оп­ределеныв деятельностименял в сред­ниевека в Италии.Слово "банк" происходитот итальянского"banko"(денежныйстол).

Опроисхождениитермина "банк"в литературевысказано двеверсии. Поодной из нихме­нялы сиделив своих "конторах"— своеобразныхпа­латкахна деревянныхскамьях. Старо­английскоеслово "bank" означаетскамью.Когда менялууличали вмошенничестве,разгне­ванныеклиенты частоломали этускамью. Словосочетание"bankerotta"— банкротознача­ет"сломаннаяскамья", от­сюдапроисходити слово "банкротство"(57,с.45). По другойверсии слово"банк" беретначало отитальянского"banka"— сто­ликина припортовыхбазарах в Генуев XIIв., асами менялыназывались"banchieri".

Однимиз первых банковв современномпонимании этоготермина былсозданный в1407 г. Банк Генуя.Учреждения,имеющие чертыбан­ков,появлялисьв торговыхцентрах —Нидерландах,Германии. Вследза менялами,которые обменивалиденьги и принималиих на хранение,воз­никлапрофессиябанкиров. Онипервоначальноотличалисьот менял тем,чтона­ряду с участиемв платежахстали ссужатьденьги. Такимобразом, истокисовременногобан­ковскогодела можновидеть в дея­тельностибан­ковв древностии менял в средниевека.

ЧленамиМинского обществавзаимногокредита былипреиму­щественноземле­вла­дельцы.Мак­симальныйразмер кредитаопреде­лялсяв 25 тысяч рублей.По разме­рамвкладов, те­кущихсчетов и портфелюучтенных векселейоб­ществовзаимногокредита конку­рировалос отде­лениямикоммерче­скихбанков. Приведутолько двецифры.В 1901 году более80 про­центовчле­нов обществасоставля­лиземлевладельцы.В 1914 году Мин­скоеобщество взаимногокре­дитана­считывало1131 член (66,с.38).

Однаковласти в 1880—1890-хчинилипрепоны созданиюв Мин­скеобщественногогород­скогобан­ка.Об этом свидетельствовалима­териалы,найденные мнойв фон­дахНацио­нальногоис­торическогоархива Беларуси.

В январе1892 года в составКо­миссиипо городскомуобществен­номубанку входили:Собек, Рапо­порт,А. Ляховский,Верховский,Роговин.Из журналаКомиссии повопросу обучрежденииМинского городскогообщественногобанка видно,что 23 января1892 года Ко­миссияпостано­вила:признать впринципеучреждениегородскогообщественногобанка в г. Минскежелатель­ным,по нормальномуус­таву;что же касаетсяразмера ос­нов­ногокапитала банка,то разре­шениеэтого вопросапредставитьнаблагоусмотрениеДумы.

А вотчто говорилосьв докладе городскойуправы, адресованномв Минскуюгород­скуюдуму:

"ИзбраннаяМинской городскойдумойКомиссия повопросу обуч­реждениив г. Мин­скего­родскогооб­щественногобанка, рассмотревна заседаниях26 и 27 сего январяозна­ченныйвопрос, при­шлак тому за­ключению,что учреждениеэтого банка в интересахжителей нетолькокрайне жела­тельно,но нуж­нос основнымкапиталом попред­положениюКомиссии на50 000 руб. Докладываяоб этом городскойдуме,управа проситуполномочиянапредъявле­нииходатайствао разрешениигороду учредитьГородскойобщественныйбанк с ос­новнымкапиталом в50 000 руб. понор­мальномуУставу, которыйв случаенадобностиили по требо­ваниюподлежащегоначальства,мо­жетбыть измененили допол­нен.

Городскойголова (подпись)
ЧленыУправы (подписи)
Секретарь(подпись)"

26 января1892 года городскаядумав составе 39 гласныхпостано­вила:решение на­стоящеговопроса отложить.

Сложнойбыла и историясозда­нияв Минске кредитногообщест­ва,которая связанас отказом учре­дитьв городе общественныйбанк. Вновом докладегородскойуп­равыв Мин­скуюгородскую думуотмечалось:

"Минскаягородская дума,вы слушавна заседании26 января 1892г. доклад Управыоб учрежде­нииГородскогообщественногобан­капостановиларешение Настоя­щеговопроса отложить. В настоящеевремя, насколько известноГородскойУправе, на дав­ностьв открытиигородскогокредитногообщества ощущаетсявсеболее и более.Это об­стоятель­ствоконстатированои Комисси­ей,созванной повопросу обучреж­дениив г. МинскеГородскогообще­ственногобанка.

Принимаяже во внимание,что понормальномуУставу Городскойобщественныйбанк явля­етсяправоспособнымпроизводитьи уче­тывекселей, каковаяоперация помнениюУправы пред­ставляетсярискованнойдля (слово, котороетрудноразобрать),Упра­вапола­гала быучредить поприме­руг. Москвы иПетербургаГород­скоекредитноеобщество дляпри­ня­тияпод залог тольконедви­жи­мыхимуществ,расположенныхв городскойчерте.

Докладываяоб этом, Городскаяуправа проситДуму учредитьКо­миссиюдля выработкиУстава Об­щества..Городскойголова."

Минскаягородская думав засе­дании2 августа 1893 годав составе 20гласных поста­новила:"призна­ваяв принципеоткрытие Город­скогокредитногообщества крайнежела­тельным,учре­дитьКомиссию изгг. Гласных:Дулевича, А.Ельского,Треппа, Янчевского,Свен-цицкого,В.Яновскогои Кужевича подпредседательствомГородскогоголовыдля вы­работкиУстава Об­ще­ства".

ВНациональномисторическом.архиве Беларусихранится инте­ресныйдокумент. Это— Журнал Минскойгородской думы.Из него видно,что на заседанииДумы 6 сен­тября1893 года присутствовало22 гласных.На этом заседаниислу­шалсявопрос обутвер­жденииус­тавагородскогокредитногообще­ства.Было принятоследующеепо­становление:"За неокончаниемКомиссиейра­бот по выработкеУставаОбщества суждениевопроса от­ложить".

И все-таки,несмотря навсе пре­поны,Минское городскоекредит­ноеобщество былосоз­дано. Этопроизошлов 1895 году. Этообще­ствоимело 50 тысячрублей основ­ногокапи­тала,выде­ленногоему городскойдумой. Минскоегород­скоекредитноеобщество выдавалодолгосрочныессуды под залогго­родскихстроений иземель на срокот 20 лет11 месяцев до37 лет 6 ме­сяцев(66,с.39). Это в известноймере стиму­лировалогородскоестроительство.

Черезшесть лет, 12 мая1901 года,при содействиигородскогоголовыК.Э.Чапскогобыло органи­зованоМинское ремесленноекре­дитноетоварищество,которое к 1 октября1910 года насчитывало2745 членов.На основнойкапитал товариществупре­доставилиссуды ГосбанкРос­сии, Минскийи Петербургско-Азовскийбанки. Макси­маль­ныйразмер кредитаремеслен­никамоп­ределялсяв 100 рублей.

1901 годстал годомрождения Минскогоссудо-сберегательноготоварищества.Че­рез два года,в 1903 году,в Минске былосоздано второеМинское обществовзаимно­гокре­дита,переимено­ванное1 ян­варя1905 года в Минскоекупечес­коеобщество взаимногокре­дита. Почислу членов(884 чел. в 1914 году)и по размахуденежных операцийоно нена­многоуступало пер­вомуМинскому обществувзаимно­гокредита, созданномув 1874 году.

4 октября1911 года в городена­чалодействоватьМинскоеторгово-промышленноеоб­ществовзаимно­гокредита, деятельностькоторогоспособствоваларазвитию экономи­кине только Минска,но и всегоСе­веро-Западногокрая. В 1914 годучленамиэтого обществабыли 539 человек.Накануне первоймировой войны,в 1914 году, былосоздано Минскоеле­сопромышленноеобще­ствовзаимногокредита.

Теперьподробнее обанках. МинскоеотделениеГосударствен­ногобанка Россииза­нимало особоеположениесреди крупныхкредит­ныхучрежденийгорода, так какбылосвязано сгосу­дарственнымбюджетом.

По мереразвития объемовпроизводстваи обращенияроль банков
всехстранах возрастала.Появлялисьсвободныеденежные ресурсы,которыеаккумулиро­валисьи направлялисьв виде ссудпромышленными торговымкапиталистам.Развитиетоварно-де­нежногообращения вовсех от­расляххозяйстваобусловливалорасширениебан­ковскогокапитала. Кпервоначальнойфункции банков— торговледеньгами добавля­ласьновая
функция— управлениекапиталом,приносящимпроценты (57,с.46).Банки как
собирателикапитала сталиобслуживатьвесь процесспроизводстваи по­
лучиливозможностьвлиять на него.

Изскромных учрежденийпо хранениюденег, из скромныхпосредни­ковбанки пре­вратилисьв активныхучастниковувеличенияпромышлен­ногокапитала истимуля­торовраз­витияобщественногопроизводства.

Поколичествуучтенных вексе­лейМинское отделениезанимало пятоеместо в Рос­сии,опе­редив вседругиеотделения вСеверо-Запад­номкрае. ИменноМинское отделе­ниеГосбанкаподдер­живалои кон­тролировалофинансовуюдеятель­ностьместных предпринима­телей.Главнымобъектом егокоммерчес­койдеятельностибыла леснаятор­говля,которая приносилазначи­тельныеприбыли.

В 1886 годув городе открылосьМинское отделениеКрестьянскогопоземельногобанка, созданногодля обеспечениядолгосрочнымигосударственнымикредитамикре­стьян припокупке имипомещичь­ихземель. ВскорепоявляетсяМинскоеотделениеМос­ковскогоземельногобанка, котороеосуще­ствлялокредитованиепод залог го­родскойнедви­жимости.

МинскоеотделениеСеверного банкабыло организованов 1901 го­дувместо закрыв­шегосяотделенияПетербургско-Азовскогобанка в зданиипо Соборнойплощади, 5. В 1913году в этом жездании началодействоватьМинское отделениеРусско-Азиатскогобанка, погло­тившегоСе­верный банк.В то вре­мяактив отделениядостиг колос­сальнойцифры — 5 миллионоврублей.

Досередины XVIIв.Российскаяимперия практическине имела кредитныхучре­ждений.Лишь в 1729-1733 гг. первыебанковскиеоперации началаосуществлятьтак на­зываемаяМонет­наяконтора. Ееоперации заключалисьв выдаче краткосрочныхссуд под залогзолота и серебра,но они былиочень незначительны,и контора немогла оказатьсерьезноевлия­ниена торгово-промышленноеразвитие. Вдальнейшемпо мере роставсероссийскогорынка, увеличениячисла мануфактур,втягиванияв тор­говлюкрестьян, появленияновых городовв стране ирасши­ренияторговыхсвязей, охватившихогромную территориюРоссийскойимперии, нетолькопо­требовалисьулучшениетранспорта,по­стройкановых дороги каналов,но появиласьострая необходимостьв созданиикредит­ныхучреждений..ПриимператрицеЕлизаветеПетровне в 1754г. в стране былсоздан Государственныйбанк для дворянствас конторамив Санкт-Петер­бургеи Москведля кре­дитованиядворянствапод залог золота,серебра, алмазов,сел идеревень скрестьянамии угодьями. Втом же году приКоммерц-коллегиибыл организованКупеческийбанк, ко­торыйвыдавал денежныессудыпод залог товаров.

Дворянскийбанк предоставлялссуды дворянствуза 6% годовых,до 10 тыс.руб. в одни руки,сроком на одингод, с правомотсрочки дотрех лет подзалог золота,серебра, алма­зов,жемчуга и населенныхимений (57,с.46).

Купеческийбанк давалкредит такжеза 6% годовыхпод залог золота,серебраи вексе­лей,но помещики,получившиессуды, частоне возвраща­лиих, и даже отказыва­лисьплатить проценты.В связи с этимв 1785 г. Дворянскийбанк был упразднен.Купе­ческийбанк также несправился сосвоими функциями— купцы возвращалиссуды лишь подвоздействиемадмини­страции,средствазамораживалисьи банк был упраздненв 1782 г.

Кромеуказанныхгосударственныхкредитныхучрежденийв 1758 г. по проектуграфа Шуваловабыли созданыв Петербургеи Москве банковыеконторывексельногопроизводствадля обращениямедных денег(медные банки).Целями их созданияявлялись улучшениеобраще­ниятяжеловес­ноймедной монетыв стране ипривлечениев казну се­ребряноймонеты. Медныйбанк выдавалссуды купцам,промышленникам,помещикам,про­изводилперевод векселейот лиц, которыесдавали нахранение меднуюмонету.Дея­тельностьМедного банкапроходила всложных условиях:взя­тыекапиталы помещикии заводчикичасто не возвращали,поэтому банкв 1763 г. былзакрыт (53,с.47). В1760 г, об­разовалсяБанк артиллерийскогои инже­нерногокорпусов, капи­талкоторого состоялиз медных монет,начека­ненныхиз старых медныхпушек.

Незначительныйпервоначальныйкапитал банков,низкий уровеньраз­витиявклад­ныхопе­раций,возможностьвыдачи ссудпреимущественнона короткийсрок, слабаяза­интересован­ностьв прибыли обусловилинепро­должительныйхарактерсуществованиямногих первыхбанков. Однакоопытработы этихкредитныхучрежденийбыл использо­ванпри разработ­кепро­ектовсоздания первогоэмиссионногобанка в стране.Хрониче­скийдефицитгосударствен­ногобюджета, потребностьв замене тяжеловесноймедноймонеты обусловилинеобходимостьсоздания вРоссии в 60-х годахXVIIIстолетиякредит­ныхучрежденийдля эмитирования(вы­пуска воб­ращение)бумажных денежныхзнаков, переходк которым сталвозмож­нымблаго­даряразвитиютоварно-денежныхотношений иукреплениюсоответствующейтехническойбазы.

Важнуюроль в развитиибанковскихопераций вРоссии сыгралприня­тыйв 1757 г. Закон омерах вексельногопроизводства.Между крупнымигородамив то время началиосуществ­лятьсяпереводныеоперации дляоблегченияобращенияметаллическихмонет — медныхи се­ребряныхпу­тем заменыих векселями— ассигновками.Вначале перевод­ныеоперации проводи­лисьчерез Солянуюконтору в Петербургеи через городскиема­гистраты50 городов. Такиеоперации даваливозможностьоседать в казнезначитель­нымсуммам серебрянойи медной монеты.В последующемпе­реводныеоперации былипереданы изведения Солянойконторы органи­зованнымв Петербургеи Москве банковымконторам вексельногопроиз­водствадля об­ращениямедных денег.Эти "мед­ныебанки" принималивкладына хранение,производилипе­реводныеоперации, выда­валиссуды помещикам,купцам и промышленникам.Однако развитиеопераций та­кихбанков натолкнулосьна недостатоксредств.

Однимиз старейшихи круп­нейшихбанков Российскойимпе­риибыл Азовско-Дон­скойбанк, ос­нованныйеще в 1871 году. Внача­леXXвекаосновной капиталэтого банкасо­ставилколос­сальнуюсум­му— 20 миллионоврублей. Прав­лениебанка находилосьв Санкт-Петербурге.1 авгу­ста 1908 годаот­крылосьМинское отделениеАзовско-Донскогобанка, котороеуве­личивалосвои прибылииз года в год.

В 1913 годув городе открылосьМинскоеотделениеВиленскогокоммерческогобанка. В годыпер­воймировой войныв Минске былосозданоМинское отделениеПетро­град­скогомеждуна­родногоком­мерческогобанка.

В началеXXвекана всю Рос­сиюславилисьбанкирскиеконторыМ.Е. Поляка иВейс­брема,И.Цукерманаи Брауде, ЛеопольдаЛурье,С.И.Элиасберга,Арона Лу­рье,М.Г.Рапопорта,И.Б.Берлян-да.Все они находилисьв Минске.

В 1895 годубольшая частьак­цийМинскогокоммерческогобан­капопала в рукиод­ного изкруп­нейшихбанкиров РоссииЯ.С.По-лака.В составе правленияэтого банканаходилисьта­кие богачи,как князьДруцкий-Любецкийи лесопромышленникЛурье.

Банкирскаяконтора петербург­скогокупца 1-й гильдииМ.Е.По­лякаи минскогокупца 1-й гиль­дииЕ.Б.Вейсбремаоткрылась вМинскев 1867 году. Основноемес­тов кредитныхопера­цияхэтой конторызанимал учетвекселей, которыйв то время вСеверо-Запад­номкрае приносилвысокие при­были.Если в 1889 годуобороты банкирскойкон­торы составили9 миллионоврублей, а прибыль— 38 тысяч,то через 14 лет,в 1913 го­ду — соответственно11 миллионов и92 ты­сячи рублей(66,с.40).Только в Го­сударственномбанке банкирырас­полагаликредитом вразмере 300 тысячрублей. Импринадлежалидвалесопильныхзавода в СтарыхДорогах,подряд на по­ставкудров Либаво-Роменскойже­лезной доро­гена 340 тысяч рублей.Немалые прибылиприно­силаторговля хле­бом.

В 1848 годув Минске былаот­крытабанкирскаяконтора мос­ковскойкупчихи 1-й гильдииСо­фьиБрауде. Этаконтора выступа­лапосредникоммежду Москов­скимземель­нымбанком и ме­стны­миземлевладельцами.Соседство сэтимбанком (контораи агентствобанка находилисьв одном зданиипо улицеГубернаторской)приносилобанкирскойкон­тореБрауде дополнитель­ныйдо­ходблагодарявзиманиюкоммер­ческихпроцентов привыдаче зе­мельныхссуд. Уже в 1899 годуобороты конторысоставляли10 миллионов800 тысяч рублей,а чи­стаяприбыль — 30 тысячрублей. С1911 года Браудевела дела сов­местнос Цукерманом.

Банкирскаяконтора Г.А.Лифшицбыла известнаеще как торго­выйдом с одноимен­нымна­звани­ем,который былоснован в 1895 го­ду.Контора имелаотделение вЛибавеи об­ширныесвязи за рубежом.Главафирмы занималасьторгов­лейи учетом векселей.В 1903 году оборотыторгового дома"Г.А.Лифшиц"достигли 1 миллионарублей.

НаСоборной площадиразмеща­ласьбанкирскаяконтора купца1-й гильдииГ.Ш.Иоллеса,которая специализироваласьна кредитова­ниилесной торговли.Эта торговляприносилаконторе высокуюпри­быль— 2,5 процентаот суммы де­нежныхоборотов всрав­нениис 0,8 процентав бан­кирскойконторе С.Брауде.

ХотяЛ.Лурье проводилденеж­ныеоперации иранее, имеяширо­киесвязи с зарубеж­нымирынка­ми,его банкирскаяконтора откры­ласьофициальнотолько в 1899 го­ду.Эта кон­торазанима­ласьпре­имущественноучетом векселей,и, какговорится,небезуспешно.Че­рез14 лет, в 1913 году,обороты банкирскойконторы Л.Лурьедо­стигли3 миллионоврублей, а при­быль— 24 ты­сячи рублей.

В конце1908 года в Минскеот­крываетсябанкирскаяконтора И.Б.Берляндас основ­нымка­пита­ломв 25 тысяч рублей.Свое пяти­летиеэта банкирскаяконтора встречаладе­нежнымоборо­том в164 тысячирублей и прибыльюв 1600 рублей.

Стоитзаметить, чтодоступ к банковскомукредиту в Минскев то время имелитолько круп­ныепред­приниматели,а также дисконтеры(частныелица, занимающиесяуче­томвекселей), банкирскиеконторы,общества взаимногокре­дита,служившиепосредникамимеждубанками и мелкимпроиз­водством,розничнойторговлей набелорусскойземле. Так, в1913 го­дув Минске насчитывалось4 об­ществавзаимногокредита, 11 дис­контерови вла­дельцевбанкирскихконтор.Имелся простори для дея­тельностиминских ростовщиков.Большинствоминских миллионе­ровфинансировалилесную торгов­лю,принималиучастие вспекуля­тивныхсделках вокруграспрода­жиземельныхвладений княгиниГогенлоэ,распо­ложенныхпреиму­щественнов Минской губернии,торговалиденьгами повсей Рос­сии.

Почислу обществвзаимногокредита и величинеих оборотовМинскдалеко опе­режалдругие го­родаБеларуси. Существуетизвест­ноевыражение:"Истина познаетсяв срав­нении".Так, в 1913 годуде­нежныеобороты девятиобществ взаимногокредита Бобруйска,Ви­тебска,Гомеля, Могилеваи Пинскасоставляли127 миллионов600 тысячрублей, в товремя как обо­ротытолько двухминских обществ— 112 миллионов800 тысяч руб­лей.В первое десятилетиеXXве­кав Бела­русизаметную рольиграл немецкийкапитал, особеннов за­готовкахи вывозе лесаи сельско­хозяй­ственногосырья. Но в основ­номкапитал былме­стным,пре­имущественноеврейским.Напри­мер, в1900 году из 300 кредиторовминскогоотделенияГосударствен­ногобанка только8 человек небы­лиевреями. Концентрацияв Мин­ске круп­ныхденежных средстввыдвигала егона главную рольв управлениивсейэконо­микойСеверо-Западногокрая.К началу первоймировой войныМинск пре­вратилсяв веду­щийкредитный центрвсех бело­русскихземель.

РольЦентральногобанка былаограниченалишь регулированиемналично-денежнойэмиссии. Системаконтроля задеятельностьюкоммерческихбанков отсутствовала.

2.2.Советскаябанковскаясистема

ПослеОктябрьскойреволюции 1917г. банковскаясистема страныподвергласьсуще­ственнымпреобразованиям.Их содержаниеи направ­ленностьопределялисьидеологическимии экономическимиконцепциямипартии большевиков.

Однимиз решающихэлементоввоззренийбольшевиковбыл посту­лато неизбежностиотмираниятоварно-денежныхотношений приперехо­дек социализму.В то же времяпредпо­лагалось,что сохранитсвое значениепринцип распределенияпо труду. Поэтомубыло сфор­мулиро­ванотребованиеналадить впереходныйк безденежнымотношениямпе­риодстрожай­шийучет и контрольза мерой трудаи потребления.В качествеинструментатакого кон­троляЛенин рассматривалбанк - еди­ный,крупнейшийиз крупнейших,государственный,с отделениямив каждойволости, прикаждой фабрике,полагая, чтотакой банкозначаетобще­государственноесчетоводство,общегосударственныйучет произ­водстваи распределенияпро­дуктов.

Дореволюциирусские коммерческиебанки былипосредникамивраз­мещенииценных бумагна европейскихбир­жах.Так, на берлинскойбирже ко­тировалисьакции девятирусских коммерческихбанков. В 1910 г.ста­лиразви­ватьсяделовые отношениямежду русски­мии французскимибанками, а в1913 г. первоклас­сныерусские банкиприняли решениео перемеще­ниисвоих ак­цийиз Берлина набиржи Лондонаи Парижа (58,с.166).На парижскойбирже передпервой миро­войвойной котировалисьакции крупнейшихпетер­бургскихбанков, в томчисле Азовско-Донскогои Международного.

Итак,накануне Октябрьскойреволюции вРоссии сложиласьследую­щаякредитно-банковскаясисте­ма:Государственныйбанк; банкикраткосроч­ногокоммерческогокредита (акционерныеи городскиебан­ки, обществавза­имногокредита); банкидолгосроч­ногокредита (государственныедворянскиеземель­ныебанки, городскиекредитныеобщества);сбере­гательныекассы, кассыгородскогои земскогокре­дита, учреждениямелкого кредитаи др.

Впоследствиибыло принятоеще несколькозаконодательныхак­тов,решивших судьбуостальныхзвеньев банковскойсистемы страны.Воктябре 1918 г.ликвидируютсяобщества взаимногокредита (4,с.150). Вде­кабретого же годанационализируетсяМосковскийнарод­ный(коопе­ративный)банк, которыйбыл слит с Народнымбанком республики.Одновре­менноликвидируютсягородскиеобщественныебанки и. частныеземельныебанки. Наконец,в апреле 1919 г.Совнаркомпрекратилдеятельностьфункционировавшихв пределахРСФСР иностранныхбанков. В итогестрана получиласвоеобразный"единый банк"в лице Народногобанка РСФСР,который основноевнимание вынужденбыл уделятьорганизационнымвопро­сам, таким,как принятиена баланс ак­тивови пассивовнационализированныхбанков. В рядеслучаев этаработанарушаласьиз-за того, чтото или иноеучреждениебанка, ока­завшисьна территории,контролируемойбелым движением,подверга­лосьденационализации.

Чтокасается выполнениясугубо банковскихопераций, тоНародный банкРСФСР не ус­пелкак следуетразвернутьсвою деятельность.Это произошловследствиеусилившейсяинфля­ции, аеще большеиз-за полити­ки"военногокоммунизма".Подрыв и свертываниетоварно-денеж­ныхот­ношенийв государственномсекторе народногохозяйствапривели к резко­мусужению сферыкредитованияи расчетов. Кконцу 1919 г. НародныйбанкРСФСР фактическипрекратил своиоперации. ДекретомСНК от 19января 1920 г. онбыл упразднен(4, с.151). Многие считалиэто важнымэтапом переходак безденежнымотношениям.

Однакожизнь опроверглаожидания. Ужев ходе гражданскойвой­ныобнаружиласьнесо­стоятельностьполитики "военногокоммунизма",и вначале 1921 г. былообъявлено опереходе кновой экономическойполитике (нэпу),включая заменупродразверсткипродналогом,после введениякоторого крестьянинмог свободнораспоряжатьсясвоей про­дукцией.Практическиэто означалонеобходимостьвосстановлениято­варно-денежныхотношений,создания рынка,укреп­лениярубля, а такжевоссозданиябанковскойсистемы. Инымисловами, речьшла о переходекрыночной экономике.И естественно,что одним изпервых шаговна этом путистало (в ок­тябре1921*г.) решение обучрежденииГосудар­ственногобанка.

Коктябрю 1925 г. встране насчитывалось1211 банковскихуч­реждений(без кредит­ныхкооперативов).Из них на долюспецбанковприходилось752 учреждения(62%);тогдакак Госбанкимел 459 уч­реждений(38%).

Такимобразом, ввосстановительныйпериод идея"единого банка"оказаласьзабы­той. Возникшиенаряду с ГосбанкомСССР специальныебанки оказались,по сути дела,коммерческими.Необходимостьв такой структуребанковскойсистемы былаобусловленаособенностямирыноч­ныхотношенийпериода нэпа.

Однаково второй половине20-х годов в связис отказом отнэпа и переходомк формированиюкомандно-административнойсистемы управ­ленияэкономикойвновь былареанимированаидея "единогобанка". Но наданном этапеона реализовываласьуже с иной целью,нежели впосле­революционныйпериод: не длясоздания предпосылокперехода кбезде­нежнымотношениям,а для централизацииуправленияэкономикойко­мандно-адми­нистративнымиметодами. Новыйвариант "единогобанка" потребовалпрежде всегоко­реннойперестройкисложившейсяв период нэпасистемы специальныхбанков. Онабыла проведенав период с 1927 по1932 г. (20, с.118). Началобыло положенопостановлениемЦИК и СНК СССРот15 июня 1927 г. "О принципахпостроениякредитнойсистемы", кото­рымпредусматривалосьограничениекруга деятельностиспециальныхбанкови усилениецентрализованногоруководстваими со стороныГос­банкаСССР.

Былреализованпринцип "одинклиент - одинбанк". Это означало,чтоклиенты, какправило, должныбыли пользоватьсякраткосрочнымкредитоми сосредоточиватьсвои свободныесредства водном опреде­ленномбанке в соответствиис характеромсвоей организациии хозяйственнойдеятельности.Краткосрочныеоперации спецбанковпосте­пенносвертывались.Спецбанкистановилисьпреимущественнобанками долго­срочногокре­дитования.Как это происходило,можно показатьна приме­реПромбанка.Сначала (1926 г.) принем был созданотдел долгосрочно­гокредитования.Затем (февраль1928 г.) банк реор­ганизуетсяв специ­альныйБанк долгосрочногокредитованияпромышленностии электрохо­зяйства(БДК). При этомЭлектробанкликвидируется,а его долгосроч­ныеоперации пере­даютсяБДК. Одновременнок БДК перешлидолго­срочныеоперации, ранеесовершав­шиесяГосбанком. Вотношении жедолгосрочногокредитованияи финансированияпредприятийместной"промышленностисохранялсяпрежний порядок:они продолжалиобслу­живатьсякоммунальнымибанками.

Значительнаячасть долгосрочныхопераций совершаласьза счет бюджетныхас­сигнований.На 1 октября1928 г. их доля вресурсах БДКсоставила60% (4,с.153). Прини­маяво вниманиестоль высокийуровень бюджет­ныхассигнованийв источникахдолго­срочногокредита, правительствовозложилона БДК осуществлениеконтроля нетолько зарасходованиембюджетныхсредств, но иза ходом строительства.

Такимобразом закладывалисьорганизационныеосновы централизо­ваннойбанков­скойсистемы, включавшей,с одной стороны,Госбанк, сложившийсякак эмиссионныйи расчетно-кассовыйцентр и формиро­вавшийсяв качествецентра краткосрочногокредито­ваниянародногохозяйства, сдругой стороны,- специальныебанки, все болеепревра­щавшиесяв банки долгосрочногокредитованияи финансированиякапи­тальныхвложений.

Началомкоренной реформыбанковскойдеятельностипослужилопостановлениеСНК СССР от 30января 1930 г. "Окредитнойрефор­ме",которым былзапрещенкоммер­ческийкредит (получившийширокое распространениев годы нэпа).Он заменялсяпрямым бан­ковскимкреди­тованием.Постановлениембыл завершенначатый в 1927-1928гг. про­цесссо­средоточениякраткосрочногокредитованияв Госбанке.Отныне последнемупередавалисьвсе краткосрочныекредитныеоперации,сохра­нившиесяк тому временив других банках.Помимо этого,постановлени­емликвидировалисьвсе филиалыВсероссийскогои Всеукраинскогокоо­пе­ративныхбанков, а ихклиентурапередаваласьГосбанку.

Витоге в лицеГосбанка былсоздан единыйцентр краткосрочногокредитования.Правда,было сделаноодно временноеотступление,коснувшеесясельс­кохозяйственногокре­дита. Вследствиевысоких темповколлективизациидействовавшаядо той порысистемасель­скохозяйственногокредита по­требоваласущественныхпреобразований,главным образомпере­ориенти­рованияна обслуживаниекрупных коллективныххозяйств.Реорганиза­циясводилась кследующему.Постановлениемот 30 января 1930 г.Центральныйсельскохозяйственныйбанк преобразуетсяво Всесоюзныйсельскохозяйственныйкооперативно-колхозныйбанк (63,с.6). В филиалыпосле­днегопревращаютсяреспубликанские,краевые и областныесельскохо­зяйствен­ныебанки. Низовымзвеном системысельскохозяйственного,кредита сталисельскохозяйст­венныекредитныетоварищества.

Однакопериод деятельностикредитнойкооперацииоказалсянепро­должительным.В ус­ловияхмассовойколлективизациииндивидуальныхкрестьянскиххозяйств былорешено отка­затьсяот услуг кредитнойкоопе­рации.С начала 1931 г.кредитно-расчетноеобслуживаниеколхо­зовпере­далигосударственнойбанковскойсистеме. Набазе 1800 районныхкредит­ныхтовари­ществбыли созданыфилиалы Госбанка,вследствиечего сеть низовыхучрежденийГосударст­венногобанка значительновозросла.

Заключительнымаккордомреорганизациибанков подкомандно-административнуюсистему явилосьпостановлениеЦИК и СНК СССРот5 мая 1932 г. "Оборганизацииспеци­альныхбанков долгосрочныхвложений". Имбыл завершенначатый в 1927-1928гг. и про­должен­ныйв 1930 г. процесспревращенияспециальныхбанков в банкидолго­срочныхвложе­ний. Приэтом они сохраняливедомственнуюподчинен­ность.Так, БДК былподчинен ВСНХ,Всекобанк -Центросоюзуи т.д. Каждыйспециальныйбанк в индивидуальномпорядке раз­рабатывалсвоюсистему финансированияи контроля.Между тем крепнувшаяко­мандно-адми­нистративнаясистема требоваламаксимальновысокой сте­пениконцентрациив одних рукахпроцесса управленияфинансовымиресурсамигосударства.

Вовторой половине50-х годов серьезныепреобразованиякосну­лисьспециальныхбан­ков. Сутьпреобразованийсводилась ксокращениюколичествабанков. С января1957 г. прекра­тилоперации Торгбанк,что быловызвано преждевсего тем, чтонесколько ранеебыла ликвиди­рова­напромысловаякооперация,предприятиякоторой составлялизначительнуючастьклиентурыданного банка.Оставшуюсяклиентурупередали Цекомбанкуи Сельхозбанку.

Спустянекоторое времяСельхозбанки Цекомбанкс системойком­мунальныхбанков такжебыли упразднены(указом ПрезидиумаВерхов­ногоСовета СССРот 7 апреля 1959 г."О реорганизациисистемы бан­ковдолгосрочныхвложений"(38,с.214).Функции упраздненныхбан­ков былипе­реданыГосбанку иПромбанку,причем последнийбыл реорганизованво всесоюзныйбанк финансированиякапитальныхвложений - СтройбанкСССР.Все долгосрочныеоперации,выполнявшиесяЦекомбанкоми ме­стнымикоммунальнымибанками, перешлик Стройбанку,а операции пократкосрочномукредитованиюи осуществлениерасчетно-кассовыхопе­рацийкомму­нальныхпредприятийи организацийжилищногохозяйства былипереданы отделениямГосбанка.

ТакжеГосбанку былипереданы практическивсе операцииликвиди­рованногоСельхоз­банка.Исключениесоставилиоперации нофинанси­рованиюкапитальныхвложений вхлебопро­дуктовыепредприятияи орга­низации,перешедшиек Стройбанку.Таким образом,Сельхозбанк,дли­тельноевремя являвшийсяотраслевымбанком долгосрочныхвложений, оказалсявключен­нымв состав Госбанка,который с конца20-х годов формировалсяисключительнов качествецентра краткосрочногообслу­живаниянародногохозяйства.Подобный шаг,совершенныйво­преки ранеепроводившейсяполитике четкогоразграничениямежду Госбанкоми спецбанкамикраткосрочныхи долгосрочныхопераций,обосновывалсянеобходимостьюсосредоточенияв од­ном банкекак краткосрочных,такидолгосрочныхопераций пообслуживаниюсельскохозяйст­венныхпред­приятийи организаций.

Делов том, что работникиГосбанка напрактике нередкорешали проблемывзаи­моотношенийс сельскохозяйственнымипредприятияминезависимоот состояниясферы капитальныхвложений. Всвою очередьработникиСельхозбанкане обращаливнимания насостояниетекущей деятельностисельскохозяйственныхпредприятийи результатыих взаи­моотношенийс Госбанком.Такой узковедомственныйподход порождалформализм.Кроме того,принималосьво вниманието, что Сельхозбанк,не имея достаточноразветв­леннойсети своихнизовых филиалов,пору­чал учреждениямГосбанка обслуживаниесель­скохозяйственныхпред­приятийв части финансированияи кредитованиякапитальныхвложе­ний.Следовательно,во многих районахработникиГосбанка в тойили иной сте­пениуже совершалидолгосрочныеоперации ссельскохозяй­ственнымипредприятиями.

ЛиквидацияТоргбанка,Цекомбанкаи Сельхозбанкаи передача ихоперацийв ос­новномГосбанку сновапозволилиговорить опревращенииГосбанкав "единый банк".Та­ким образом,в стране осталосьтри банка -ГосбанкСССР, Стройбанки ВнешторгбанкСССР. Госбанки Стройбанксовершалиоперации навнутреннемрынке, Внешторгбанк- на внешнем.

В1962 г. Государственномубанку СССР былипереданысберега­тельныекассы, которыедо того находилисьв системеМинистерствафинансов СССР(4,с.157). Благодаряэтому значительныересурсы в формевкла­довнаселенияперешли враспоряжениеГосбанка истали использоваться имв интересахкредитованиянародногохозяйства.

Каждыйиз оставшихсятрех банковпредставлялсобой сложнуюцентрализован­нуюсистему сразветвленнойсетью учрежденийна местах. Кначалу 1986 с.ихколичествен­ныехарактеристикивыгляделиследую­щимобразом.

Самымкрупным былГосбанк СССР.Он включалправление,конто­рыи отделения(филиалы). Центральнымзвеном являлосьправление,которое руководиловсей системойчерез конторы- республиканские,городские,областные икраевые. Такихконтор насчи­тывалось185. Им непосредственноподчинялись4274 отделения,функционировавшиепрак­тическив каждом административномрайоне страны.Они обслуживалипредприятияи ор­ганизации,расположенныена территорииданного райо­наи имевшие вэтом отделениисвой расчетныйили текущийсчет.

Государственныетрудовыесберегательныекассы имелик началу 1986г. довольноразветвленнуюсеть -- 78,5 тыс. сберкасс.Общее руко­водствоих деятельностьюосуществлялГосбанк СССР(22,с.117). В свою очередьсистемаГострудсберкассвозглавляласьправлением,которому былиподчиненыглавные управлениясоюзных республик.На территорииавто­ном­ныхреспублик,областей икраев руководствоработой сберкассосу­ществлялисоответственнореспубликанские,областные икраевые управ­ления.Непосредственнымрабочим звеномв этой системеявлялисьсбе­регательныекассы - центральные,кассы 1 -го и 2-горазрядов иагент­ства.Центральныесберегательныекассы руководилиработой сберкасснатерриториигорода илирайона и совершаливсе виды операций,возло­женныхна сберкассы.Сберкассы 1-гои 2-го разрядов,а также агент­стваразличалисьпо количествуштатных работников.

ВнешторгбанкСССР имел небольшуюсеть учреждений- 17 отделе­нийна территориистраны и одно- в Швейцарии,В своей работеВнешторгбанкшироко использовалкоррес­пондентскиеотношения: в131 странеон поддерживалсвязи с 1835банками-корреспондентами(11,с.237).

Советскаябанковскаясистема включалав себя такжебанки за границейс участиемкапитала советскихорганизаций.Совзагранбанкииих отделенияработали воФранции - Коммерческийбанк для Се­вернойЕвропы (Париж);Великобритании- Московскийна­родный банк(Лондон с отделениямив Ливане (Бейрут)и Сингапуре);ФРГ -Ост-ВестХан­дельсбанк(Франкфурт-на-Майне);Люксембурге- Ист-Вест Юнайтедбэнк; Австрии- Донау банк(Вена). Они былисозданы длярасчетно-кредитногообслуживанияпредприятийи ор­ганизацийСССРи других социалистическихстран. Основнойзадачей этихбан­ковбыла поддержкаразвитиявнешнеэкономическихсвязей страны.Банкивыполнялидепозитные,кредитные,расчетные,валютные ипро­чиеоперации намеждународныхфинансовыхрынках.

Таккакприспособленныек потребностямадминистративно-команд­нойсистемы пра­вилаоформлениябанковскихопераций строгорегламен­тировалисьподробнымиинструк­циямии циркулярами,вся деятельностьбанковпревратиласьв мелочнуюопеку, сковываю­щуюлюбую инициати­вуобслуживаемыхпредприятийи организаций.В итоге банковскаясис­темаоказаласькрайне неповоротливой,мало учитываласпецифику техили иных от­раслейи сфер экономики.Крайне неэластичная,лишенная необходимойоперативности,банковскаясистема служила"зеркалом"функционировавшегов стране хозяйственногомеханизма.Длительноегосподствокомандно-административнойсистемы вызываловсе большееотставаниеэкономикистраны от странс развитойрыночной экономикой.Отчет­ливовырисовываласьнеутешительнаяперспективапревращенияСССР во второ-и даже третьеразрядноегосударство.

Всередине 80-хгодов в обстановкепоиска путейболее интенсивно­горазвития эко­номикистали предприниматьсяпопытки реорганизациибанковскойсистемы. Последли­тельныхдискуссий в1987 г. было реше­нопровести встране радикальнуюэкономическуюреформу, стержнемкоторойпредполагалосьсделать идеюполного хозрасчетаи самофи­нан­сирования(4,с.159). В свою очередьэто требовалоперестройкибанковскойсисте­мы.В целях усилениявоздействиябанков на ускорениеэкономическогоразвитиястраны былорешено реорганизоватьдействующиеи образо­ватьновые специализированныебанки с уче­томособенностейдеятельно­стинароднохозяйственныхкомплексов.

Врезультатебыла созданасистема, включающаяв себя Государ­ственныйбанк СССР,Агропромышленныйбанк (Агропромбанк),Промышленно-строительныйбанк (Промстройбанк),Банк жилищно-коммунальногохозяйства исоциальногоразвития(Жил­соцбанк),Банк внеш­неэкономическойдеятельности(Внешэкономбанк),Банк трудовыхсбе­реженийи кредитованиянаселения(Сберегательныйбанк).

Вновьсозданныеспециализированныебанки (Промстройбанк,Агро­промбанки Жилсоцбанк)в центре образовалиправления, всоюзных республиках- соответствую­щиереспубликанскиебанки, а в областях,краяхи автономныхреспубликах,как и Гос­банк,- управления.Каждое изуправленийснецбанковполучило в своеподчинениеряд бывшихот­деленийГосбанка, причемприкреплениеотделений ктому или иномууправ­лениюосуществлялосьв зависимостиот того, клиентуракакого банкапреобладалав дан­ном отделении- Промстройбанка,Агропромбан­каили Жилсоцбанка.

Нарубеже 80-х и 90-хгодов в общественноммнении сталаутверж­датьсямысль о необ­ходимостиперехода крыночной экономике.На фоне ожесточеннойидеологическойдискуссиивокруг даннойпроблемы сталисоздаватьсяпервые негосударственныекоммерческиеи коопе­ративныебанки,т.е. возниклокачественноновое направлениеформированиябан­ковскойсис­темы. Идеологическии экономическибыла подготовленапочвадля возрождениякоммерче­скихбанков, судьбакоторых, казалосьбы,бесповоротноопределиласьв момент ихполной ликвидациипри переходек команднымметодам управленияэкономикой.Численностьвновьсозданныхкоммерческихи кооперативныхбанков быстровозрас­тала.Если на 1 января1989 г. в СССР ихнасчитывалосьвсего 43, то ужечерез два года- 1357 (в России,- 1215). Вдаль­нейшемколичествокоммерческихбанков продолжалобыстро увеличиваться,в том числе засчетобразовавшихсяна базе неоправдавшихсебя государственныхспе­циализированныхбан­ков. К этомувремени ГосбанкСССР стал выпол­нятьфункции Центральногобанка. Одновре­менноте же функциипосте­пеннообретал Центральныйбанк РСФСР(Банк России).В стране нача­лосьформированиедвухуровневойбанковскойсистемы.

Вэтих условияхвозникланеобходимостьв соответствующейзако­нодательнойбазе, юридическизакрепляющейстатус какцентрального,таки коммерческихбанков. На союзномуровне ВерховнымСоветом СССРбыли принятызаконы "ОГосударственномбанке СССР"и "О банкахи банковскойдеятельности"(11 декабря 1990 г.);в РоссийскойФедерации -за­коны "ОЦентральномбанке РСФСР(Банке России)"и "О банках ибанковскойдеятельностив РСФСР" (2 декабря1990 г.). С принятиемэтих законовразвитие сетикоммерческихбанков характери­зоваласьеще более быстрымитемпами иопределеннойуверенностью.

2.3.Переход в 1991 годук двухуровневойбанковскойсистеме и еедальнейшееразвитие с 1991года по настоящеевремя в Рес­публикеБе­ларусь

В РеспубликеБеларусь с 1991г. начала складыватьсядвух­уровневаябан­ков­скаясистема, состоящаяиз:

1) Национальногобанка РеспубликиБеларусь;

2) коммерческихбанков.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь былобразован в1991 г. В ча­стности,Верховный СоветБелорусскойССР, руковод­ствуясьДекларациейо государственномсуверенитетеБелорусскойСоветскойСоциалистическойРес­публики,постановлениемот 21 декабря1990 г. объявилсобственностьюБело­русскойСоветскойСоциалистиче­скойРеспубликиБелорусскийреспубликан­скийбанк ГосбанкаСССР и республикан­скиеспециализированныебанки и по­становил:"Создать набазе Белорусскогореспуб­ликан­скогобанка ГосбанкаСССР и республиканскихспециализирован­ныхбанков ЖилсоцбанкаСССР, АгропромбанкаСССР, Промстрой­банкаСССР Национальныйбанк Белорус­скойССР. ЗавершитьформированиеНациональногобанка БелорусскойССР до 1 апреля1991 года" (20,с.262).

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь являетсяЦентраль­нымбанком рес­публикии подотчетенВерховномуСовету Респуб­ликиБеларусь. Онимеет правоза­конодательнойинициативы.ПредседательправленияНацбанка назна­чаетсяВерхов­нымСове­том, егозаместителии члены правления— Президиу­момВерхов­ногоСо­вета.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусьсамостоятеленв своей дея­тельностив пределахполномочий,предоставленныхзаконом и своимУставом, утверждаемымВерховнымСоветом РеспубликиБеларусь. Онежегоднопред­ставляетВерховномуСо­вету отчето своей работе.

Государственныеорганы не имеютправа вмешиватьсяв дея­тельностьНа­цбанка,осуществляемуюв рамках егополномочий.Он не несетответствен­ностипо обязательствамправительстватак же, как иправительство— по обя­зательствамНа­цбанка, заисклю­чениемслучаев, предусмотренныхдействую­щимзаконодательством.

Национальныйбанк имеетуставный, резервныйи другие фонды,которые слу­жатобеспечениемего обязательств.На январь 1994 г.Нацбанк располагалсобствен­нымкапиталом вразмере около300 млрд. рублей(данные приведеныдо деноминациив августе 1994 г.).

ПредседательправленияНациональногобанка участвуетв заседанияхКабинета МинистровРеспубликиБеларусь справом совещательногоголоса. Нацбанксовместно справительствомеже­годноразрабатываети представляетв ВерховныйСовет основ­ныенаправленияденежно-кредитнойполитики наоче­реднойгод, а такжеотчет о ее реализацииза истекшийгод.

Национальныйбанк предпринимаетмеры по ограничениютемпов инфля­ции.Воздействиена монетарныефакторы инфляциион осуществ­ляет,с помощьюэкономическихрегуляторов,исполь­зуемыхв мировой практике.Национальныйбанк РеспубликиБеларусь выступаетв роли:

а) банкира;

б) экономическогосоветникаправительства;

в) финансовогоагента правительства;

г) представляетРеспубликуБеларусь вовсех организациях,в том числемеждународных,по вопросамденежно-кредитнойполи­тики илицен­зированиябанковскойдеятельности.

Национальныйбанк оказываетбанковскиеуслуги иностраннымпра­витель­ствам,зарубежнымбанкам и финансовыморганам. В качествепред­ставителяРес­публикиБеларусь можетбрать на себяобязательстваи осу­ществлятьоперации, связанныес участиемБеларуси вработе международ­ныхорганизаций.

Предприятие-поставщикпредоставляетотсрочку платежаза свой товар(ус­луги),предприятие-покупательпередает кредиторувексель какдолговоесвидетель­ствои обя­зательствоплатежа. Однако,эта форма кредитане полу­чилаширокогорас­пространенияв республике.

Национальныйбанк имеетисключительноеправо и несетисключитель­нуюот­ветственностьза выработкуи проведениепо­литики вобласти обменныхкурсов, в ча­стности,в его задачувходит:

1) изданиенормативныхактивов в отношенииопераций сино­страннойвалю­той;

2) поддержаниерезервов иностраннойвалюты и распоряжениеими;

3) выдачаи отмена лицензийна проведениебанковскихопера­ций сино­стран­нойвалютой;

4) надзори регулированиедеятельностидилеров, включаябанки.

Национальныйбанк имеетправо выдаватьгарантии-поручи­тельства,в том числегарантии отимени РеспубликиБеларусь повнешним займам.

Он неосуществляетнепосредственнокредитованиесубъектовхозяйство­вания,но ему принадлежитисключительноеправо пре­доставлениякредита правительствуи местным органамвласти.

При этомзаконодательноустановлено,что совокупнаясумма кредитовправи­тельствуи местным органамне должна превышатьпяти процентовот размеравало­вогонациональногопродукта данногофинансовогогода.

Национальныйбанк издаетобязательныедля исполнениявсеми банкаминор­мативныеакты и определяетобъем статистическойотчетности.В целях обеспечениянормальногофункционированиякоммерческихбанков Нацио­нальныйбанк устанав­ливает:

а) минимальныйразмер уставногофонда;

б) обязательныеэкономическиенормативы;

в) определяетпорядок страхованиядепозитов ивкладов.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь может(20,с.264):

а) осуществлятьрефинансированиебанков путемпредоставле­нияим кратко­срочныхкредитов врамках регулированияденежной массыв обраще­нии;

б) выступатькредиторомв последнейинстанции,оказывая кредитнуюпомощь платежеспособнымбанкам безсоответствую­щегообеспеченияв целях поддержанияих ликвидности.

Вслучае систематическогонарушенияустановленныхнорма­тивов,убы­точно­сти,возникновенияположения,угрожающегоинтересамкредиторамбанка, неиспол­ненияпредписанийНациональногобанка он можетприменятьпредусмотренныезаконода­тельствоммеры, включаяобращение всуд о признаниибанка экономиче­скинесостоятельнымили банкротом.

Национальныйбанк тесносотрудничаетс МВФ, Мировымбанком и ЕБРР,имеет корреспондентскиесчета в рядезарубежныхстран. По пору­чениюВерхов­ногоСовета или попредложениюправительстваберет на себяв качествепредста­вителяреспубликиобязательстваи осуществляетоперации, связанныес участиемБеларуси вработе международныхоргани­заций.

Он сотрудничаетс иностраннымибанковскимиконтрольнымиорга­нами вразличныхформах. В соответствиис законодательствомНацио­нальныйбанк мо­жетучаствоватьв международныхбанков­скихфондах, союзахи ассоциациях(20,с.265).

Он представляетсобой единуюцентрализованнуюсистему, состоитиз цен­тральногоаппарата иподведомственныхему учреж­дений,а также предприятийи организаций.

В составНациональногобанка входятшесть головныхуправ­ленийв каж­дой областиреспубликии в г. Минске,тринадцатьподведомственныхим отделе­ний,Центр международныхи меж­банковскихрасчетов (ЦММР),Пинский учетно-кредитныйтехни­кум.Центральныйаппарат состоитиз де­партаментов,управле­нийи отделов.

Второйуровень банковскойсистемы в РеспубликеБеларусь состав­ляюткоммерческиебанки. В соответствиис действующимзаконодательст­вомкоммер­ческиебанки оказываютхозяйствую­щимсубъектамкредитно-расчетныеи другие банковскиеуслуги.

Коммерческиебанки получаютправо юридическоголица с моментаих ре­гистрациив Национальномбанке и осуществляютсвою деятельностьна основа­ниилицензий насовершениебанков­скихопераций. Банкинезави­симыв своей деятельностии органы государственнойвласти не имеютправа в неевмеши­ваться.Ком­мерческиебанки самостоятельноопределяютпорядок привлеченияи использованияденежных средств,проведениядру­гих банков­скихопераций, уро­веньпроцентныхставок и комиссионноговознаграждения.

В БеларусиНациональнымбанком зарегистрированооколо 40 ком­мерче­скихбанков. Крупнейшимибанками поразмеру устав­ногокапитала остаютсябывшие государственныеспециализиро­ванныебанки. Так, веду­щееместо зани­маютАКБ "Белагропромбанк",и АКБ "БелПромстройбанк",АКБ "Беларусь".К наиболеекрупным банкамтакже относятсяАКБ "Бел­бизнесбанк",АО "Белорус­скийинвестиционныйбанк", АКБ"Приорбанк".Более десятибанков имеютгене­ральнуюлицензию насовершениеопе­ра­ций виностраннойвалюте.

Земельныеучастки, находящиесяв частнойсобственности,могут бытьпредме­томзалога согласноданному законутолько в качествематериальногообеспечениясвоевре­менноговозврата банковскогокредита. Ипотекапредпри­ятияраспространя­етсяна все его имущество,включая основныеи обо­ротныефонды:а также другиеценности, отра­женныев самостоятельномба­лансе пред­приятия,если иное неопреде­ленозаконода­тельствомлибо догово­ром.

Ипотечноекредитованиетакже не получилоширокогораспространенияв рес­пуб­лике.Одной из причинявляется то,что в Беларусидо сих пор нетциви­лизован­ногозаконодательствао частнойсобственностина землю.

Международныйкредит представляетсобой временнуюпередачу товар­ныхили денежныхресурсов однихстран дляиспользованиядругими странамив целях ускоре­нияих социально-экономическогоразвития. Субъектамитакого родакредитов высту­паютгосударства,банки, международныевалютно-кре­дитныеорганизациии отдель­ныеюридическиелица.

Международныйкредит можетбыть межгосударственнымна двусторон­нейи многостороннейоснове, банковскими коммерческим.Он может предос­тавлятьсяв де­нежнойи товарнойформах.

В РеспубликуБеларусь многиеиностранныекредиты привлекаютсяна основесо­глашений,заключенныхмежду правительствомреспубликии прави­тельствамидру­гих стран,а также международнымифинансово-кредитнымиор­ганизациями.Беларусь яв­ляетсячленом рядамеждународныхфинансовых,ва­лютно-кредитныхучреждений.В 1992 г. республикастала членоммеждуна­родноговалютного фонда(МВФ), Евро­пей­скогобанка реконструкциии разви­тия(ЕБРР). Международногобанка реконст­рукциии развития(МБРР), Между­народнойфинансовойкорпорации(МФК) и др. (2,с.8).

Другиеиностранныекредиты привлекаютсяна основаниисоглашений,заклю­чен­ныхмежду субъектамихозяйствованияреспубликии иностранныхгосударств.Для ко­ординациидеятельностиминистерств,других центральныхорганов управления,пред­приятийи организацийреспубликипо привлечениюи использованиюиностран­ныхкредитов созданаВалютно-кредитнаякомиссия СоветаМинистровРеспубликиБела­русь.

Сегодняшнеесостояниеэкономикивынуждаеткоммерческиебанки выда­ватькре­диты накороткий срок(1—3 месяца); Этообусловленопроцессом оченьбыстрого обес­цененияденежной массы.Существующаяситуация поставилав тя­желоеположениепред­приятияс длительнымпроизводственнымциклом. Насегод­няшнийдень болеевыгодно заниматьсяторгово-посредническойдеятельностью,где обороткредитов, полученныхна эти цели,занимает болеекороткий промежу­токвремени и приноситнесо­измеримоболь­ший доход.

Коммерческиебанки, ссужаяимеющиеся уних как собствен­ные,так и при­влечен­ныесредства, получаютпроценты. Процентвыступает ввиде цены, котораяуплачиваетсяза ссудныйкапитал кредитору.Величина егозависит отспроса и предложенияна кредит­ныересурсы.

Длямобилизациисредств иформированиядополнительныхисточниковкредитныхресурсов служатпассивныеоперацииком­мерческихбанков. Ониис­пользуютсядля фи­нансированияактив­ныхопераций ипредставляютсобой при­влечениеразличных видоввкладов в рамкахдепозитныхопераций, эмиссиюцен­ных бумаг,мобилизациюсобствен­ныхресурсов банкаи др.

Депозитыпредставляютсобой все срочныеи бессрочныевклады клиентовбанка. Особенностьюэтого видаопераций являетсято, что не клиентпредлагаетбанку денежныесредства, а самбанк привлекаетденьги по собственнойинициа­тиве.Поэтому в банков­скойпрактике этисуммы называются"привлеченными"(20,с.268). За такиесредства банквыплачиваетпроценты. Процентнаяставка диф­фе­ренцируетсяв зависимостиот сроков иразмера депозитов.

В условияхразвития конкуренциикоммерческиебанки произ­водяттакже начисле­ниепроцентов посреднегодовымостаткам нарасчетныхсчетах клиентов,чего ранее непроизводилось.Такая политикабанков повышаетзаинтересован­ностьклиентов внакоп­лениисвободныхсредств насвоих счетах.

Кромекредитныхопераций, банкиразвивают такжедругую деятельность.Это ра­ботапо купле-продажеценных бумаг,инфор­мационно-коммерче­ская,кон­сультационнаяи посредническаяде­ятельность.Но все же главнойзадачей любогокоммерческогобанка являетсясодействиеразвитиюпроизводства,этому способ­ствуетначавшеесяразвитие та­кихбанковскихопераций какфакторинг илизинг.

Банковскиеуслуги на практикеразделяютсяна три группы:

а) платежныйоборот (то естьосуществлениебанками за счетклиентов налич­ныхи безналичныхплатежей); операциис валютой идрагоценнымиме­таллами,ин­кассацияи др.;

б) операциипо эмиссии,размещениюи хранениюценных бумаг,а также управлениеими;

в) управлениеимуществом(доверительныеили трастовыеопе­рации).Данная формабанковскихуслуг широкоразвита в ведущихкапиталистическихстранах, нопока широконе практикуетсякоммерческимибанками РеспубликиБеларусь (20,с.269).

Что касаетсясобственныхопераций банков,то они носятвторостепеннуюроль. Так, например,банк можетвыступатьучредителемдругих юридическихлиц, прини­матьдолевое участиев строительствекаких-либообъектовпроиз­водственногои соци­ально-культурногоназначения.Коммерческиебанки могутпре­доставлятьгарантии. Ониимеют правоза свой собственныйсчет приобре­татьразличноеоборудованиеи основныесредства. Такжек собственнымопе­рациямбанка относятсяоплата трудасвоих сотрудников,распределениефон­дов производственногои социаль­ногоразвития иматериальногопоощрения,выплата дивидендовсвоим учредителями др.

В последнеевремя банкивсе активнееосуществляютнехарак­терныедля них операции,внедряясь внетрадиционныедля банковсферы финансовогопредпринима­тельства,постояннорасширяя круги повышая качествопредос­тавляемыхуслуг, кон­курируяза привлечениеновых перспективныхклиентов.

3.Пути совершенствованияи дальнейшегоразвития банковскойсистемы

3.1.Пути повышениястабильностибанковскойсистемы

Развитиеи укреплениебанковскойсистемы нашейстраны, обеспечениеста­бильностиее работы являютсяодной из основныхцелей в деятельностиНациональ­ногобанка РеспубликиБеларусь. Этосложная имногоплановаязадача, решениекото­рой достигаетсясовместнымиусилиями нетолько Национальногобанка, но и рядадругих министерстви ведомств,органов управлениякоммерческихбанков, руково­дствапредприятий-заемщиков,клиентов банковреспублики.

Белорусскаябанковскаясистема, являясьпрактическировесницейБеларуси какгосу­дарственногообразования,прошла вместесо своей странойчерез все периодыее не­простойистории. Какспецифическийсектор экономики,она пережилагоды почтиполно­го отрицанияроли денег внародном хозяйст­веи господстванатуральногооб­мена, дли­тельноевремя существовалав условиях,ко­гда деньгии банки использова­лиськак учетно-распределительныеинструментыв пла­новомхозяйстве и,наконец, дождаласьих признанияв качествевсеобщегоэквивалентаи универсальногоплатеж­ногосредства впо­следниегоды.

Датойрождения банковскойсистемы Бела­русипринято считать3 января 1922 года— начало работыБелорусскойконторы Госу­дарственногобанка при НаркомфинеБССР. Историческиэто совпалос началом реализа­цииновой экономическойполитики (НЭПа),основаннойна сочетанииплановых иры­ночныхподходов куправлениюэко­номикой.Банковскаясистема техлет известнаактив­нымиусилиями постабилизацииденежногообращения иликвидациидефицита госбюд­жета.Денежная реформа1922-1924 годов, проведеннаябез иностраннойпомощи, соз­далапрочную основудля вос­становленияи развитиястраны. Этотпериод в отечествен­нойэкономическойистории характеризует­сяснижением ценна товарномрынке, повы­шениемдоходностикресть­янскиххозяйств, ростомреальной заработнойплаты. В 1925 годукредитныевложения посекторам эко­номикибыли распределеныследующимоб­разом:промышленность— 44,4%, сельскоехозяйство —14,5%, торговля —40,4%, час­тный сектор— 0,7% (92,с.10).

В 1930-1932 годахв стране былапроведенакредитнаяреформа, сутькоторой сводиласьк полной заменекоммерческогокредитова­нияпрямыми банковскимикре­дитамис од­новременнымвнедрениемпринциповхоз­расчетаи контролярублем. В со­вокупностиэто позволилобанкам увеличитьобъемы краткосрочногокредитованияза последую­щиедесять лет в23 раза, причемна долю промышленностив предвоенном1940 году приходилось58% всех кредитов.К этому годув банковскойсистеме Бела­руситрудилось ужесвыше 4 тысяччеловек.

Впослевоенныегоды банкиБеларуси реша­лизадачи, связанныес восстановле­ниемраз­рушенногохозяйства,включая проведениев 1947 году денежнойреформы. В 1959 годубыла реорганизованаи сама банковскаясис­тема —упраздненыспециализи­рованныебанки, а их функциисосредоточеныв Гос­банкеи Стройбанке.Весь после­военныйпе­риод банкиработали вусловиях жесткогоцентрализованногопланирова­нияи их дея­тельностьбыла направленана решениеза­дач своеговремени — созданиемощного промышленногои научногопотенциала,раз­витиеотраслей,определяющихтехническийпрогресс. В1981 году кредитныересурсы банковскойсистемы былирас­пределеныследующимобразом: промышленность— 33,4%, сельскоехозяйство —23,4%, тор­говляи заготовки— 21,8%, прочие —21,4% (92,с.11).

Крупнаяреорганизациябанковскойсистемы былапроведена в1987 году, когдаобразо­валисьбелорусскиереспубликанскиебан­ки — Внешэкономбанк,Агропром­банк,Сберегательныйбанк и Жилсоцбанк,дейст­вовавшиена принципахполного хоз­расчета.

И, наконец,принятие в 1990году Деклара­циио суверенитетеРеспубликиБела­русь изаконов "ОНациональномбанке РеспубликиБеларусь" и"О банках ибанков­скойдеятель­ностив РеспубликеБеларусь"знаменовалособою новейшийэтап в разви­тиибанковскойсистемы страны.На базе Госбанкабыл соз­данНациональныйбанк, специализирован­ныегосударственныебанки былипреобра­зованыв акционерныекоммерческие,стали создаватьсяновые универсальныебанки, у истоковкоторых стоялуже частныйкапитал.

В настоящеевремя банковскаясистема явля­етсядинамичноразвивающейсяот­расльюнародногохозяйства. Вней занятооколо 41 тысячиработников,или чуть ме­нее1% эко­номическиактивногонаселениястраны, ко­торыесоздали более1,6% от всей балансо­войприбыли в странеза 1996 год.

Положительныечерты в развитииденежно-кредитнойполитики ибанковскойсистемы в последниедва года свидетельствуют,что их становлениеидет в руслеоб­щемировыхтен­денций,и позволяютуже в ближайшеебуду­щее надеятьсяна полно­ценноеудовлетворе­ниебелорусскимибанками потребностейнациональнойэконо­микии скорый ихвыход на мировойрынок финансовыхуслуг.

На стабильностьотечественныхбанков, активноработающихна международ­номуровне, могутоказыватьвоздействиеэкономическиеи политическиесобытия, происходящиеза рубежом.Примером этогоявляется влияниена банковскуюсистему Беларусипоследствийроссийскогоэкономическогокризиса второйполовины 1998 года(17,с.182).

Стабильностьбанковскойсис­темы можнопонимать как:

  • способностьбанков эффективнорешать задачисоциально-эко­номическогоразви­тия страныпри соблюденииэкономичес­кихинтересовсвоих акционе­ров,полном и своевременномвыполнениивсех обязательствперед государством,кредитора­ми,клиентами,вкладчиками;

  • способностьбанков успешнопротивостоятьрискам, харак­тернымдля экономиче­скойсре­ды, в которойони работают;

  • способностьбанковскойсисте­мы противостоятьугрозе сис­темногокризиса.

Национальныйбанк обеспечи­ваетстабильностьработы коммер­ческихбанков, сочетаямеры фи­нансовойподдержки смерами кон­троляи регулированиядеятельнос­тибанков. Последниевключают в себягосударственнуюрегистрациюбанков, лицен­зированиебанковскихопераций,установлениеэко­номическихнормативов,запретов иограниченийдля банков,надзор задеятельностьюбанков, выявле­ниенарушенийбан­ковскогозаконодательстваи применениек нару­шителяммер воздействия,а также случаевосуществлениябанков­скихопераций безполучениясоот­ветствующейлицен­зии ипривлечениек ответственностилиц, осу­ществляющихтакие операции.

Как ужеупоминалось,далеко не всев обеспечениистабильностибанковскойсистемы зависитот коммерческихбанков и Нацио­нальногобанка. Банковскаясисте­ма концентрируетосновныеэконо­мическиериски, связанныес про­блемамиформирова­нияхозяйст­венногомеханизма,функциониро­ваниянародногохозяйства вце­лом, егоотдельныхотраслей ипредприятий.Убыточнаяработа предприятий-заемщиков,не­плате­жи,непропорциональнобольшая долябартерныхрасчетов, низкаякредитнаядис­циплина,слабостьэкономическихи правовыхфакторов обеспечениявозвратностикредитовпрепятст­вуютсвоевременномупогашениюссудной задолженности,ведут к повыше­ниюбанковскихрисков в реальномсекторе экономики,ухудшениюфинансо­вогосостоянияотдельныхбанков и снижениюустойчивостибанковскойсистемы в целом.

К сожалению,в реальномсек­торе экономикиреспубликисуще­ствуютпро­блемы,создающиеощу­тимыетрудности дляработы бан­ков.

Объемвалового внутреннегопродукта вянваре — мае2000 года по сравнениюс соответствующимпериодом прошлогогода увеличил­сяв сопоставимыхценах на 3%. Вместес тем на 1 мая2000 года 3 802 предприятия,или 33,6% от общегочисла предприятий,учитываемыхв текущем порядке,являлись убыточными(на 1 мая 1999 года—22,5%).

Удельныйвес убыточныхпред­приятийв общем их числепо обла­стямсоставил: вБре­стской— 27,5%, Витебской— 41,8%, Го­мельской— 31,4%, Гродненской— 31,3%, Минской —38,7%, Могилевской— 43%, Минске — 22%.

Рентабельностьпродукции вянваре — апреле2000 года соста­вила10,4% про­тив 14,6% вянваре — апреле1999 года.

За январь— май 2000 года вхо­зяйствахвсех категорийпроизвод­ствопродук­циисельскогохозяйст­вапо сравнениюс соответствую­щимпериодом прошлогогода уменьшилосьв сопоставимыхце­нах на 6,9%, приэтом в обществен­номсекторе — на8,6%.

Объемпроизводствапромыш­леннойпродукцииснизили 664 предприятия,или 30,9% их обще­гочисла.

На основанииэтих данныхможно сделатьвывод, чтобанков­скаясистема Бела­русиработает внепростыхмакроэкономическихусловиях, требующихособого вни­манияпо обеспечениюстабильнос­тибанков.

Что жепредставляетсобой банковскаясистема нашейстра­ны в настоящеевремя и чтопред­принимаетсядля обеспеченияее стабильнойработы в существую­щихсегодня условиях?

На 1 июня2000 года в банков­скуюсистему Беларусивходило 27 работающихбанков, из которых15 —совместныес участиеминост­ранногокапитала и 1 —с долей иностранногокапитала вуставном фонде100%.

В банковскойсистеме странырабо­тают свыше40 тысяч служащих.Активы банковскойсистемы вырос­липо сравнениюс 1 января 1999 г. на83,6% и составилина 1 января 2000г.77,8 трлн. рублей.Собственныйкапитал заистекший годвырос на 10,7% идостиг 3,5 трлн.рублей. Кредитныевложения банковуве­личилисьза год на 46,9% исоставили на1 января 2000 г. 26,3 трлн.руб­лей, из них47,1 % было выданопред­приятиямпромышленности.

Фактическийразмер уставногока­питала посистеме банковна 1 января 2000 г.достиг 1600,8 млрд.рублей, или83,3 млн. ЭКЮ. Ростза год — 398,7 млрд.рублей, или33,2%. Сократилоськоличествоубыточныхбанков. В целомпо итогам работыза 1999 год банкипо­лучили прибыльв сумме 676,9 млрд.рублей.

С учетом допущенных убытков в 1998 г.и использованиемприбыли в 1999 г.свободныйостаток прибылипо системекоммерческихбанков составил179,5 млрд. рублей.Число банков,имеющих уставныйфонд свыше 2млн. ЭКЮ, — 15. У 8банков он составляетменее 1 млн.

Тем неменее, в стадииликвида­ции и самоликвидации на 01.06.2000 находи­лось7 банков (АКБ«Чистьинвестбанк»,АКБ «Интэкс»,АКБ «Белорусскийкре­дит», банк«Рассвет», АКБ«Корпобанк»,АКБ «Магнатбанк»,АКБ «Европейскийбанк»). Двапослед­них6 июня 2000 годаисключены изкниги регистрациибанков.

Филиальнаясеть банковнасчи­тывает544 филиала. Натеррито­рииРеспубликиБеларусь действу­ют9 представительствиностран­ныхбанков.

В группусистемообразующихвходят 6 банков:ОАО "СБ «Беларусбанк»,ОАО«Белагропромбанк»,ОАО«Белпромстройбанк»,"Приорбанк"АО,ОАО«Белбизнесбанк»иОАО«Белвнешэкономбанк».Их доля в общемобъеме актив­ныхопераций банковреспубликисоставляетв настоящийпериод более85,2%.

Всееще недостаточнароль банковреспубликив повышенииделовой активностихозяй­ствующихсубъектов.Сегодня белорусскиебанки сделалиеще далеко невсе для сниженияинфляции, развитияэкономикиБеларуси. Низокудельный вескредитныхоперацийком­мерческихбанков.

Основнымипричинаминевоз­вратабанковскихкредитовпред­приятиями-заем­щикамиявляются снижениеих платежеспособностии недостаточнаяобеспеченностьсобственнымиоборотнымисредст­вами,в некоторыхслучаях — низ­каядисциплинаи отсутствиелич­ной ответственностируководите­лейпредприятийпо возвратукре­дит­ныхресурсов.

Проблемныекредиты возника­юттакже по винебанков. Какпра­вило, этопро­исходитв результатегрубых нарушенийправил креди­тования(особенно прикредито­ва­нииакционерови инсайдеров).

Общеизвестныи негативныетенденции вразвитии самихкредитныхопераций: всееще большаячасть кредитовидет не в сферупроизвод­ства,а на обслуживаниеторгово-посредни­ческихопераций;значительнаячасть креди­товносит краткосрочныйхарактер; отсутствуетнадежный механизмобеспеченностивыдачи и возвратакредита, недостаточноеразвитие получилизалоговое право(в том числеипотека, заклад,залог ценныхбумаг), поручительстваи гарантии, вцелом систе­мастрахования.Вследствиезначительногориска, достаточноболь­шой, хотяи снижен­ной,инфляции белорусскиебанки продолжаютвкладыватьсвои ресурсыв валютныеоперации.Расчеты, совершаемыебанками по-прежнемуведутся довольномед­ленно.

Остаетсянеотрегулированнойполитика процентныхбанковскихставок по креди­тами депозитам.

Многопроблем накопилосьтакже в организациии механизмефункционированияв дру­гихинституциональныхзвеньях кредитнойсистемы — страховомсекторе, небан­ковскихкре­дитно-финансовыхинститутах.

Посуществу вБеларуси изнебанковскихкредитно-финансовыхучрежденийпо­лучилразвитие лишьстраховойсектор. Деятельностьэтого секторарегулируетсяЗако­ном РБ«О страхованиив РеспубликеБеларусь».Также, как и вбанковскойсфере мно­гиестраховыекомпании в силусвоей финансовойнесостоятельностиразорились(2,с.16). На­метиласьтен­денцияукрупненияи объединениястраховыхкомпаний. Всилу своейма­ломощностистрахо­выекомпании располагают,как правило,незначительнымикредит­нымиресурсами.

Чтокасается другихнебанковскихкредитно-финансовыхинститутов,то в боль­шинствесвоем они неполучилизначительногоразвития вреспублике.

Немногочисленныеинвестиционныефонды, созданныена волне чековойприва­тизации,в основном недействуют. Онилибо обладаютмалой активностьюв силу того,чточековая приватизациятак и не получиласерьезногоразвития вБеларуси (фактиче­скиона была при­остановлена),либо вообщеразорилисьили закрылисьиз-за своейне­перспективности.

Финансовыекомпании немногочисленныи действуютна основепостановленияСоветаМинистров иНациональногобанка "Об утверждениивременногоположения онебанковскихфинансовыхорганизацияхв РБ" от 23 июля1996 года.

Рядинвестиционныхфондов и финансовыхкомпаний строилисвою деятельностьне на коммерческойоснове, а попринципу пирамиды,что вызваловолну их банкротстви серьезныепретензии состороны хозяйствующихсубъектов инаселения.

Другиеструктурныеэлементы кредитнойсистемы, характерныедля большинствапро­мышленноразвитых стран,не получилиразвития вБеларуси. Этокасается пенси­онныхфондов, трастовыхкомпаний,благотворительныхфондов, ссудо-сберегателъныхассоциаций,кредитныхсоюзов и т.д.

Всеэто говорито том, что многиестороны деятельностикредитно-финансовыхуч­режденийи развитиекредитнойсистемы в целомв республикенуждается вдаль­нейшемсовершенствовании.

Экономическийанализ показы­вает,что первымфактором ипока­зателемустой­чивостибанка яв­ляетсяуровень егокапитала.Не­достаточнаякапитализациябан­ков­скогосектора характернадля многихгосударствс переходнойэкономикой.Как пра­вило,банков­скиесистемы в такихстранах раз­вивалисьв последнеедесятилетиезна­чительнобыстрее, чемвозника­лиисточникиреальногоденежногокапитала для фор­мированиясредств банков.Национальныйбанк РеспубликиБеларусь учиты­ваетэто обстоятельствои последо­вательнопроводит политику,на­правленнуюна повышениекапи­тализациибанковскойсистемы нашейстраны.

Совокупныйуставный фондсо­ставляетоснову капиталабанков­скойсистемы государства.Поэто­му Национальныйбанк постояннопроводит работу,связанную снаращиваниембанками уставныхфондов, осуществляяконтроль завыполнениембан­камисоответст­вующегонорматива.

Из 28функционировавшихна 01.07.2000 банков22 имели устав­ныефонды, сформированныев раз­мере,отвечающемтребованиямНациональногобанка (26,с.325). Ихвеличи­надостигаетприемлемыхпо меж­дународнымстандартамуров­ней (свыше2,0 млн евро длябелорус­скихи свыше 5,0 млневро для сов­местныхбан­ков, гдедоля иност­ранногокапитала превышает20% уставногофонда). Об эффек­тив­ностипроводимыхмер свиде­тельствуетследующий факт.Ко­личествобанков, выпол­няющихнорматив минимальногоуставно­гофонда, в трираза больше,чем 2 года на­зад.

За пятьмесяцев 2000 годано­минальныйобъем уставныхфон­дов банковрес­публикиувеличилсяна 2,2 млрд рублейи на 01.06.2000 составил102,0 млрд рублей.Вмес­те с темза этот же периодраз­мер уставныхфондов банковв эк­вивалентеевро снизилсяна 28,6% и составил258,5 млн евро, чтостало проявлениемодного изотри­цательныхвоздействийинфля­ции набанковскуюсистему стра­ны.

В текущемгоду передбанками Беларусипоставленазадача обес­печитьреаль­ный приростсобст­венныхкапиталов неменее чем на10% (40,с.36). За январь— май 2000 годаре­альный (сучетом инфляции)объ­ем собственногокапитала бан­ковскойсистемы республикиуве­личилсяна 12,6% (тем не менееснижение наблюдаетсяу 3 бан­ков), вто время какноминальныйвозрос на 84,3 млрд.рублей (или на63,2%) и на 01.06.2000 составил217,8 млрд. рублей.Рост сущест­венный,но не настолько,чтобы увереннопревзойти темпыинфля­ции. Обэтом свидетельствуетсле­дующийфакт. Раз­мерсобствен­ныхкапиталовбанков в эквива­лентеевро на 01.06.2000 составил406,2 млн. евро, вначале годаон был нескольковыше и равнялся413,5 млн. евро.

Учитываявероятныеотрица­тельныепоследствияинфляции, банкамнеобхо­димопринять ком­плексмер по дальнейшемунара­щиваниюсобственногокапитала, вособенностиуставногофонда, при­были,не допускатьизлишнегорас­ходованиясредств насобственноепотребление.

Вторымфактором повышенияустойчивостибанковскойсисте­мы являетсяулучшениекачества кредитныхпортфелейбанков. Кредитование— основнойбанков­скийбизнес, однакосегодня, еслиоцениватьситуацию безучета пер­спективы,это не всегдавысокодоходноеи надежноесредство разме­щениябанковскихресурсов. Сдру­гой стороны,только кредитованиереальногосектора экономикив ко­нечномитоге можетсодействоватьподъему национальнойэкономики и,соответственно,через эко­номи­ческоеоздоровлениеклиентурыприведет кповышениюфинансо­войустойчиво­стии надежностибанковскойсистемы страны.

Увлечениевысокодоходными,но спекулятивнымии высокорис­кованнымиопе­рациями,как пока­залроссийскийкризис, можетпривести кбанкротству,казалось бы,самый надежныйбанк, а бан­ковскуюсистему — кглубокомукризису. Учитываяэто, банки должныучиться работатьс реаль­нымсектором экономикив любых макроэко­номическихусловиях,поддерживатьтесную связьс про­изводительнымкапиталом. Этояв­ляетсязалогом, можетбыть, не са­могобыстрого, нонадежного ростаи укреп­лениякак предприятийреальногосектора, таки банков.

Каковоже состояниекредит­ногопортфеля банков?

Кредитыэкономике на01.06. 2000, составили604,2 млрд. рублей(рубли и иностран­наявалюта в рублевомэквиваленте),из них:кредитыв национальнойвалюте — 290,8 млрд.рублейи кредиты виностранныхвалютах — 549,7 млн.в эквивалентедолларов США(64,с.22). Доля сомнительныхи просрочен­ныхкредитов вцелом по всейза­дол­женности— 12%.

ПравлениемНациональногобанка РеспубликиБеларусь 27 ян­варя2000 года на расширенномза­седаниируководителяморганов управлениябанками былапостав­леназадача обеспечитьнеукосни­тельноесоблюдениезаконодатель­ныхи нормативныхдо­кументов,своевременноевзысканиепросро­ченныхи сомнительныхкредитов спри­менениемкомплексапредус­мотренных законодательствоммер, не допускаяналичия долипросроченныхи сомнительныхкредитов вкредитномпортфеле банкаболее 10%. Помеждународ­нымстандартампревышениеэто­го нормативакрайне нежелатель­но.

На 01.06.2000 неимели просро­ченныхи сомнительныхкредитов 5 банков,не превысили10% долю 19 банков,то есть большинство.Не соответствуетнорме выше­указан­ныйпоказательу 4 банков.

В нашейстране осуществляетсяряд мер нормативно-правовогои организаци­онногохарактера, вча­стностипо повышениюкредитнойдисциплины(включая усиле­ниеличной ответственностируководи­телейпредприятий-заемщикови руководителейбанков), и в первуюочередь повалютным кредитам.

В соответствиис Указом Прези­дентаРеспубликиБеларусь от10 марта 2000 года№124 банки полу­чилиправо направлятьсвоих пред­ставителейв качественаблю­дате­лейза хозяйственнойдеятельнос­тьююридическихлиц, не обеспе­чивающихсвое­временныйвозврат кредитовв иностраннойвалюте;осуществлятьконтроль задвиже­ниемсредств в иностраннойвалюте и белорусскихрублях по всемсче­там юридиче­скихлиц; взыскиватьв бесспорномпорядке с текущихсчетов кредитополучателейи пору­чителейсредства виностраннойва­люте в счетпогашенияпросрочен­ныхкредитов виностраннойвалю­те; приниматьрешения оприоста­новлениивыдачи средствна вы­платузаработнойплаты работни­камаппарата управленияюриди­ческихлиц сверхми­нимальногопотребительскогобюджета наод­ного работающегои т.п.

Национальныйбанк Республи­киБеларусь всоответствиис Ука­зом ПрезидентаРеспубликиБела­русь от3 апреля 2000 года№162 получил правоналагать надолж­но­стныхлиц банка,уполномочен­ныхприниматьрешения о выдачекредитов, штрафв размере от150 до 500 минимальныхзаработныхплат за выдачукредита заемщику,имеющему просроченнуюзадол­женностьпо ранее выданнымему кредитам;требоватьотстраненияруководителябанка от занимаемойдолжности вслучае неоднократно­гонарушения (дваи более разав те­чение года)этим банкомустанов­ленныхНациональ­нымбанком экономическихнормативови неис­полнениянормативныхправовых ак­тов,повлекшихнеплатежеспо­собностьбанка либосоздавшихуг­розу интересамвклад­чикови кре­диторовбанка.

К руководителямбанков, в ко­торыхвыявляютсянарушениябанковскогозако­нодательства,Национальныйбанк применяетв полном объемеправо назначениявне­очереднойаттестациина про­фессиональнуюпригодность.По­вышаетсявниманиеНа­циональ­ногобанка к уровнюработы выс­шегои среднегоуправленческогоперсонала такихбанков, органи­зациивнутреннегоконтроля в нем,к достоверностиучета и от­четности.Оценку уровнюуправ­ленияв этих банкахдают специ­альнонаправляемыев них провер­ки.

Банковскийсектор с социаль­ной,общественнойточки зрения— это секторпо­вышенногориска. У руководствабанков не должнобыть чувствабезнаказанностиили иждивенчествапо отношениюк банковскомусообществу,Нацио­нальномубанку илигосударству.

Третьимфактором, повышениянадежностибанковскойсистемы являетсяго­товностьнаселенияхранить своисбереженияв бело­русскихбанках.

Роствкладов физическихлиц в банкахреспубликиустойчивопро­должается.За январь — май2000 года вкладынаселенияувеличи­лисьна 93,4 млрд. рублей,в том числе на28,2 млрд. рублейв нацио­нальнойвалюте, всвободно-кон­вертируемой— на 26 млн. в эквивалентедолларов США.В итоге вкладынаселениясоставили на1 июня текущегогода 184,8 млрд.рублей, в томчисле в националь­нойвалюте — 55,1 млрд.рублей, в иностраннойвалюте — 227,6 млн.в эквивалентедолларов США(60,с.117). Это существенный(прежде всегов от­ношениииностраннойвалюты) источникресур­сов длябелорус­скихбанков, расширениюиспользованиякоторого необходимовсе­мерносодействовать.Работа в этомнаправленииведется..

С активнымучастиемцент­ральногобанка нашейстраны, ря­дадругих мини­стерстви ведомствзаконченаразработкапроекта За­конаРеспубликиБеларусь «Ога­рантированиивозврата банков­скихвкладов физическихлиц». Цель данногопроекта —обеспече­ниегарантии физическимлицам по возвратуих денежныхсредств, разме­щенныхво вклады вбанках, в техслучаях, когдабанк самосто­ятельноне в состоянииисполнить своиобязательстваперед гражданами.Механизм реальногогаран­тированиягосударствомзащищен­ностивкладов физическихлиц в банкахот возможныхбан­кротств,предлагаемыйв законопроекте,позволит повыситьавторитетна­циональнойбанковскойсистемы в глазахвкладчиков.В итоге этодолжно обеспечитьпривлечениев экономическийоборот значительногообъема денежныхсредств, сосредоточенныху населениярес­публики.

В соответствиис проектомзако­на гарантомвозврата вкладовот имени государ­ствадолжна статьспециализированнаяорганизация— Государственнаярезервнаякор­порациягарантированиявозврата банковскихвкладов в банках.

В случаепринятия этогозакона в Беларусибудет созданасистема защитывкла­дов населения,отве­чающая,с одной стороны,эконо­мическимвозможностямстраны, с другой— международнымреко­мендациямпо обеспечениюсо­хранностивкладов фи­зическихлиц. Системана более высокомуровне продолжитвыполнениетой экономи­ческойи социальнойфункции, которуюв настоящеевремя выполняетГарантийныйфонд защитывкладов и депозитовфизическихлиц при Националь­номбанке Респуб­ликиБеларусь.

Четвертымфактором обеспе­чениястабильностибанковскойсистемы являетсяадекватноеи своевременноереагированиена возникающиев банках проблем­ныеи кризисныеситуации.Суще­ственныйшаг в этомнаправлениипозволяетсделать Закон«Об эконо­мическойнесостоятельности(бан­кротстве)»от 18.07.2000 № 423-3. Онус­танавливаетоснованияпри­знаниядолжниканесостоятель­ным(банкротом)либо объ­явлениядолжником освоей несостоятель­ности(банкротстве).Документ ре­гулируетпорядок и условияпрове­денияпроизводствапо делам обан­кротстве,осуществлениямер по предупреждениюнесостоятельностии иные отношения,возникаю­щиепри не­платежеспособностидолжника, вцелях максимальновозможногоудовлетворениятребо­ванийкредиторови защиты инте­ресовдолжника.

ПоложенияЗакона «Обэконо­мическойнесостоятельности(бан­кротстве)»в це­лом соответствуютмеждународнымтребованиями стандартам,предъявляемымк про­цедурепризнаниякредитныхорга­низацийэкономическинесостоя­тельными(банкро­тами).

Пятыми ключевымфактором вповышениинадежностибанков­скойсистемы необхо­диморассма­триватьсовершенствованиебан­ковскогонадзора.

Банковскийнадзор существуетв разных формахболее 100 лет.На­ибольшегоразвития ондостиг в странахЗападной Европыи США. В последние25 — 27 лет бан­ков­скийнадзор началинтенсивнораз­виватьсяи в другихгосударствах(58,с.107).

В Беларусинадзорнаядеятель­ностьначала развиватьсяс 1987 года, то естьс создания ещев Бе­лорусскойССР специализирован­ныхбанков, а затемпервых ком­мерческихбанков. В структуреНациональногобанка РеспубликиБеларусь былосоз­дано Управлениепо работе скоммерческимибанка­ми, котороепосле переименовалив Управлениепо регулированиюдеятельностибанков. На егобазе в 1992 годуобразо­ваноУправлениепо надзору задеятельностьюбан­ков, а вобластныхглавках Нацио­нальногобанка — региональныенадзорныеподразделения.С 1996 года банковскийнадзор получилследующееорганизационноестрое­ние —департамент,управления,отделы, секторы.

В настоящеевремя надзорныефункции в системецентральногоаппаратаНа­циональногобанка выполняетДепартаментбанков­скогонадзора, состоящийиз двух управленийи несколькихсамосто­ятельныхотделов. В областныхглавках такжеиме­ютсяподразде­ления,осуществляющиеконтроль заработой филиаловбанков, кото­рыерасположенына подведомственнойим территории.Общая чис­ленностьсотрудниковНациональногобанка, работающихв центральномаппарате иподраз­деленияхбанков­скогонадзора натерриторииреспублики,состав­ляетоколо 110 человек(61,с.8).

Национальныйбанк Республи­киБеларусь ставитсвоей цельюобеспечитьмеж­дународныйуро­вень качестваработы и надежностибелорусскихбанков. Поэтомуи национальныестандарты нашейстра­ны, процедурыбанковскогонадзо­ра должнысо­ответствоватьтребо­ваниям,принятым вовсем мире.

Краткои наиболееконцентри­рованномеждународныетребова­нияпо организа­цииэффективногобанковскогонадзора сформулиро­ваныв виде ОсновныхБазельскихпринципов.Часть требованийэтих принциповв республикеуже вы­полняется.Рас­смотримнесколько самыхосновных.

Еще вначале 90-х годовбыли принятынациональныезаконы длябанковскойдеятельности,ко­торые затембыли развитыи дета­лизированыв Банковскомкодексе РеспубликиБеларусь. Созданыор­ганы банковскогонадзора с четкоразграниченнойответственностьюи задачами длякаждого органа.Им предоставленадостаточнаяопе­ративнаясамостоятельность.На­лажен информационныйобмен и координациямежду различнымиконтрольнымиорганами,ответст­веннымиза контрольбанковскойдея­тельности.Сделаны шагипо по­вышениюпрозрачностиработы банков.Налаживаетсясистема об­менаинформациейс иностранны­минадзорнымиорганами имногое другое.

С 1 января2000 года банкирес­публикипри определениивсех эко­номическихнормативовперешли нарасчет двухуровневогокапитала банка,который широкопри­меняетсяв международнойпрактике. Онболее реальноотражает финан­совуюустой­чивостьбанка посредствомограничениявлияния нараз­мер капиталанестабильныхисточ­ников.

Начатотакже использованиедругих модифицированныхэконо­мическихнорма­тивов,в частностиэто касается:соотношениявысоко­ликвидныхи суммарныхактивов банка;совокупнойвеличины кре­дитовакционерам(участникам)кредитнойорганиза­циии максимальногоразмера кредитовинсайдерамкредитнойорганизации.Это су­щественнорасширяетвозможно­стиконтроля состороны Нацио­нальногобанка за сте­пеньюустойчивостии надежностибелорусскихбанков.

Вместес тем по некоторымна­правлениям,обеспечивающимсо­ответствиемеж­дународнымтребо­ваниямдля эффективногонадзора забанками, ещемногое пред­стоитсделать. Важнейшиесреди них:ус­тойчивостьмакроэкономическойполитики, эффективнаярыночная дисциплина,обеспечениевысокого уровнязащиты депозитовграждан в банках,существенноеповыше­ниеуровня юридическогои мате­риальногообеспечениянадзорнойдеятельности,достижениев рес­публикепринятых вмировой практикестандартовбухгалтерскогоучета и другие.

В целяхсовершенствованиябанковскогонадзора необходимопрежде всегопо­выситьоператив­ностьи достоверностьоценки фи­нансовогоположениябанка. Вы­пол­нениебольшинстваэкономиче­скихнормативовконтролируетсяпо данным балансабанка на первоечисло месяца.Этот процессхорошо отлаженнадзорнымиорганамиме­тодологическии организационно.Однако, во-первых,финансовоепо­ложениебанка можетсерьезно меняться,даже за месячныйпериод, то естьмежду двумяконтрольны­мидатами. Во-вторых,на составлениебанками пруденциальнойот­четности,ее полу­чениеи проверкунадзорнымиорганами присущест­вующейтехнологииуходит 18 — 20 дней,что влияет нелучшим образомна принятиепо-настоящемуоперативныхмер в отношениибан­ка — времяоказываетсяупущенным.В-третьих, банкинаучились напервое числомесяца «выво­дить»необходимыйпоказатель,который можетсущест­венноотли­чатьсяот реального.

Необходиморазработатьмето­дологиюпруденциальногоконтро­ля банкана 4 — 5 внутримесячныхдат, а в перспективеперейти поне­сколькимключевым показателямна ежедневныйконтроль. Дляэто­го нужнов полной мереиспользо­ватьвсе возможно­стиавтоматизи­рованногополучения иобработкинадзорной ианалитическойинфор­мациипо банкам.

С другойстороны, всеболее по­нятнойстановитсянеобходимостьпостроенияпрогнозовфинансовогоположенияотдельныхбанков и банковскойсистемы в целомна перспективныйпериод — отне­сколькихмесяцев до 1 —3 лет (59,с.320). По­треб­ностьв таких расчетахстановитсяособенно острой,когда необ­ходимооценить по­следствияизме­ненийдля банков вих работе вма­кроэкономическихусловиях. Сле­дуеттакже существенноусовер­шенствоватьметодологиюпрове­рок банковна местах, при­близивее к лучшиммеждународнымстандартам.

Болееактивную рольв контро­леза работойбанков, получаянеоб­ходимуюин­формацию,могут иг­ратьакционеры,клиенты банков.В этих целях,в соответствиис мировой тенденциейк повышениюпрозрачностибанков, в Нацио­нальномбанке раз­работаныПрави­ла информированияобщественнос­тио банках инебанковскихфинан­совыхорганизациях,которые ут­вержденыПравлениемНациональ­ногобанка Респуб­ликиБеларусь инаправленыдля исполненияво все банкистраны.

Правилапредписываютбанкам безограниченийи без какой-либооплаты пред­ставлятьо себе всемюридическими физическимлицам 10 видовинформации.По­мимо чи­стосправочных,в банке можнопо­лучитьнекоторыесведения финан­совогохарактера,например: оза­регистрированномуставном фон­де,размерах собственногокапита­ла;последнийгодовой баланси от­чет о прибыляхи убытках,под­твержденныевнешней аудитор­скойорганизацией;сведения осредних процентныхставках покре­дитам ивкладам (депозитам).По запросу ис согласиябанка за­интересованноелицо можетполу­чить другуюинформацию,харак­теризующуюфинансовоеположе­ниеи ус­тойчивостьбанка.

Повышениепрозрачностибан­ков осуществляетсядля следую­щихцелей: ориен­тацииюридичес­кихи физическихлиц при выбореими обслуживающегобанка; сти­мулированияконкуренциина рын­ке банковскихуслуг; снижениявозможногоматери­альногоущер­ба длякредиторов,вкладчиков,клиентов врезультатерискован­нойдея­тельностибанков. Все этодолжно датьсущественныйэко­номическийи социальныйэффект. Какминимум, повышениеуровня информационнойпрозрачностибе­лорус­скихбанков создастболее благоприятныеусловия дляприня­тияотечественнымии за­рубеж­нымиинвесторамиположитель­ныхрешений поинвестированиюсредств в бан­ковскуюсистему на­шейстраны и темсамым поспо­собствуетукреплениюее стабиль­ности.

3.2.Новые технологиив банковскомделе

Понятие"реинжинирингбизнес-процессов"(БПР-Businessprocess reengineering) возниклопримерно в 1990г., и с тех порвызывает активныйин­терес специалистовв области менеджментаи информационныхтехнологий.С 1994 г. в США проводятсяежегодныеконференциипо БПР. В настоящеевремя БПР взятна вооружениепочти всемиведущими компаниямимира. В ча­стно­сти,по данным фирмыErnst& Young, 100крупнейшихбанков СевернойАме­рики затратилив 1997 году около2,9 млрд. долл. СШАна реинжинирингсвоих подразделений.За послед­ниеполтора годаправительствоСША началоболее 200 проектовпо реинжинирингу.

Необходимостьреинжинирингаобосновываетсявысокой динамично­стьюсо­временногоделового мира.Непрерывныеи довольносущественныеизмене­нияв технологияхи потребностяхклиентов сталиобычным яв­ле­нием,и банки, стремясьвыжить и сохранитьконкурентоспособность,вы­нужденыне­прерывноперестраиватьсвою стратегиюи тактику.

Решениемпроблемы являетсясистема базовыхпринциповорганизациибанка и переходк ориентациине на функцииа на процессы.Из всех кон­цепцийменедж­мента,основанныхна процессах,БПР рассматриваетсякак наи­болееэффективнаяконцепция.Майкл Хаммер,автор термина"реинжиниринг",счи­тает появлениеБПР революциейв бизнесе, котораязнаменует отходот ба­зо­выхпринциповпостроениябанка, предложенных200 лет назад А.Сми­том, и превращаетконструированиебан­ковскогобизнеса в инженернуюдеятель­ность.

Возможностьтакой революцииобусловленав первую очередьновей­шимидос­тижениямив областиинформационныхтехнологий.

ВажностьБПР возрастаетв связи с тем,что, во-первых,он "беспартиен", т.е. он необходимлюбому банку,вне зависимостиот рода егодеятельности,и, во-вто­рых,БПР необходимдля больших,средних и дажемаленькихбанков.

Понятия"инжинирингбизнеса" и"реинжинирингбизнеса" имеютсуще­ствен­ныеразличия, которыеможно удобноиспользоватьдля того, чтобыдать об­щуюха­рактеристикуреинжиниринга.Вначале рассмотриминжиниринг.Ин­жи­нирингбан­ковскогобизнеса - этонабор приемови методов, которыебанк исполь­зуетдля про­ектированиябизнеса всоответствиисо своими целями.Не­обходи­мостьпроведенияинжинирингаможно пояснитьследующимобразом. Наибо­леефун­даментальнаядвижущая силакаждого банка- потреб­ностьулучше­ниясво­его финансовогополо­жения.Говоря проще,банк долженделать деньги.

Инжинирингбанковскогобизнеса представляетсобой множествомето­дик,ис­пользуе­мыхдля проектированиябизнеса, удовлетворяющегозаданным целямбанка. Эти методикивключают:

  • пошаговыепроцедуры дляпроектированиябизнеса;

  • системуобозначений(язык), описывающуюпроектированиебиз­неса;

  • эвристикии прагматическиерешения, позволяющиеизмерить сте­пеньсо­ответствияспроектированногобизнеса заданнымцелям.

Итак,инжинирингбанковскогобизнеса направленна организациюком­мерче­скогопредпри­нимательствана конкурентоспособнойоснове. На первыйвзгляд здесьнет ни­чегонового. Предпринимателивсегда стремилиськ конку­рентоспособ­ности.Однако толькореинжинирингпредусматриваетновый спо­собмышления - взглядна построениебанка как наинженернуюдеятельность.Банк рассматриваетсякак нечто, чтоможет бытьпостроено,спроектированоили пе­репроектированов соответствиис инженернымипринципами.

Объектомреинжинирингаявляются процессыа не банк. Банкпрово­дитреин­жинирингне отделов идепартаментов,банк осуще­ствляетреинжинирингработы, которуювыполняют людив этих подраз­деле­ниях(75, с.215).

Реинжиниринг- это фундаментальноепереосмыслениеи радикальноепе­репро­екти­рованиеделовых процессовдля достижениярезких, скачкообразныхулуч­шенийв решаю­щих,современныхпоказателяхдеятельностькомпании, та­ких,как стоимость,качество, сер­виси темпы. Понятие"реинжиниринг"содер­жит четыреключевых слова:фундаментальный,радикальный,резкий и процесс(наиболее важноеслово).

На начальнойфазе реинжиниринганеобходимоответить наследующиефунда­ментальныевопросы одеятельностикомпании:

  1. Почемубанк делаетто, что он делает?

  2. Почемубанк делаетэто таким способом?

  3. Какимстремитсястать банк?

Радикальноепереосмыслениеозначаетперепроектирование,затрагиваю­щеесуть явлений,а не поверхностныеизменения, т.е.в ходе радикальногопе­репро­екти­рованияотбрасываютсявсе существующиеструктуры ипроцедуры ипредлагаетсясовершенноновый способвыполненияработы. Итак,реинжини­ринг- это изобрете­ние,а не улучшение,увеличениеили моди­фикация.

Реинжинирингне применяетсяв тех случаях,когда необходимополу­читьулучшение либоувеличениенекоторыхпоказателейдеятельностибанка на 10-100% (11,с.118). Проведениереинжинирингацелесообразнотолько в техслучаях, ко­гдатребуетсядостичь резкогоулучшенияпоказателейдеятельностибанка или всейбан­ковскойсистемы путемзамены старыхметодов управленияна новые.

Реинжинирингбизнеса подразумевает,что осуществленисчерпывающийана­лиз существующегобизнеса, проанализировано,почему вы делаетето, что вы де­лаетеи как вы этоделаете и т.д.

ЗадачаБПР - попытатьсянайти совершенноновый способреконструиро­ваниясуществующегобизнеса (илинаиболее важныхего процессов),исполь­зуяно­вые тех­ническиедостижения(например,современныеинформационныетех­но­логии)для лучшегообслуживаниясвоих клиентов(80, с.284). Как пра­вило,реинжинирингмо­жет осуществлятьсямного раз дотех пор, покаболь­шинствопроцессов банкаили банковскойсистемы небудет полностьюпере­проектировано.Работа, такимоб­разом,подраз­деляетсяна фазы, каждаяиз ко­торыхимеет ясноопределеннуюцель. Наибо­лееважная цель- достигнутьсу­щественныхулучшений вработе банкаили банков­скойсистемы, изме­ряемыхв критическихпараметрахпроцессов.

Бизнес-процесс- это множествовнутреннихшагов (видов)деятельно­сти,на­чинающихсяс одного илиболее входови заканчивающихсясозданиемуслуги, необ­ходимойклиенту. Назначениекаждого бизнес-процессасостоит в том,чтобы пред­ложитьклиенту услугу,удовлетво­ряющуюего по стоимости,долговечности,сервису и качеству.Термин "кли­ент"следует пониматьв ши­роком смысле(83, с.183). Это можетбыть действи­тельнопро­сто клиент,а мо­жет бытьи другой процесс,проте­кающийво внеш­немокруже­ниибанка или банковскойсистемы.

В понятиипроцесса нетничего нового.Каждый банквсегда имелсвои про­цессы.Проблема состоитв том, что процессыне удаетсяописывать также легко, какорганизационныеиерархическиеструктуры.Процессы обычноне­видимы, неимеют описанийи имен. Однако,понятие "процесс"воз­ни­каетболее естественнымобразом, чеморганизационныеиерархии тогда,ко­гда людикооперируютсядля достиженияобещанногоклиенту результата(20, с.195). При традиционнойструктуревнимание фокусируетсяна заданиях,ра­бо­тах, людях,на структурах,но не на процессах,хотя процессыпронизываюттрадиционныеорганизационныеструктуры.

Процесс- это специфическиупорядоченнаясовокупностьработ, зада­нийво времени ив пространстве,с указаниемначала и концаи точным опре­деле­ниемвхо­дов и выходов.Входом можетбыть либо товар,либо услуга.

Перепроектированиепроцессовстановитсявозможным, какправило, бла­го­даряиспользованиюИТ (информационныхтехнологий).

ЗначимостьИТ для реинжинирингазаключаетсяв следующем:

  1. Банк,который неможет изменитьсвое мышлениес дедуктивногона индук­тив­ное,не готов кпроведениюреинжиниринга.

  2. Банк,который ставитзнак равенствамежду технологиейи автоматиза­цией,не го­тов кпроведениюреинжиниринга.

  3. Банк,который сначалаищет проблемы,а затем для ихрешения подыс­ки­ваеттех­нологии,не готов кпроведениюреинжиниринга.

Приреинжинирингенеобходимоиспользоватьиндуктивноемышление, т.е.способностьсначала распознатьэффективноерешение, а затемискать про­блемы,ко­торые ономожет разрешить(25, с. 159).

Основнаяошибка большинствабанков состоитв том, что онирас­смат­риваютИТ через призмусуществующихпроцессов. Ониформулируютпро­блемуследую­щимобразом: "Какипользоватьновые технологии,чтобы улуч­шитьто, что мы сей­часделаем?", т.е.компании хотятрешить своипро­блемы,автоматизируясущест­вующуюдеятельность.Однако, оказываетсячто простоенакладываниеИТ на суще­ствующиеделовые процессыне приводитк истин­нойтрансформациибизнеса. Банкидолжны формулироватьпроблему иначе:"Как с помощьюновой технологииделать то, чтомы еще не делали?".

Главнымнаправлениемперестройкименеджментаи его радикальногоусо­вершенствования,приспособленияк современнымусловиям сталомассовоеисполь­зованиеновейшей компьютернойи телекоммуникационнойтехники, формированиена ее основевысокоэффективныхинформационно-управленче­скихтехнологий.Средства иметоды прикладнойинформатикииспользуютсяв банковскомменедж­ментеи маркетинге.Новые технологии,основан­ныена компьютернойтехнике, тре­буютрадикальныхизмененийорганизаци­онныхструктурменедж­мента,его регла­мента,кадровогопотенциала,системы документации,фикси­рованияи передачиин­формации(71, с.317). Особоезна­чение имеетвнедрениеинформа­ционногоменедж­мента,значительнорасши­ряющеевозможностиис­пользова­ниякомпаниямиинфор­мационныхресурсов. Развитиеинформацион­ногоме­неджментасвязано сорганиза­циейсистемы об­работкиданных и зна­ний,после­довательногоих развитиядо уровняинтегри­рованныхавтоматизиро­ванныхсистем управления,охватывающихпо верти­калии горизонталивсе уровни извенья.

Технология— это комплекснаучных и инженерныхзнаний, реализован­ныхв приемах труда,наборах материальных,технических,энергетических,трудовых фак­торовпроизводства,способах ихсоединениядля созданияпро­дукта илиуслуги, от­вечающихопределеннымтребованиям.

Технологиянеразрывносвязана смашинизациейпроизводственногоили не­производственного,прежде всегоуправленческогопроцесса (76,с.52).Управ­ленче­скиетехнологииосновываютсяна применениикомпьютерови те­леком­муникацион­ной техники.

Согласноопределению,принятомуЮНЕСКО, информационнаятехно­ло­гия— это комплексвзаимосвязанных,научных, технологических,инженер­ныхдисциплин,изучающихметоды эффективнойорганизациитруда людей,заня­тых обработкойи хранениеминформации;вычислительнуютехнику и ме­тодыорганизациии взаимо­действияс людьми ипроизводственнымоборудо­ванием,их практическиеприложе­ния,а также связанныесо всем этимсоци­альные,эко­номическиеи культурныепро­блемы. Самиинформационныетех­нологиитре­буют сложнойподготовки,больших первоначальныхзатрат и нау­коемкойтех­ники. Ихвведение должноначинатьсяс созданияматематическогообеспече­ния,формированияинформационныхпотоков в системахподготовкиспециа­листов.

Реинжиниринг- это использованиесамых последнихинформационныхтехно­логийдля достижениясовершенноновых деловыхцелей. СовременныеИТ позво­ляютрадикальноизменитьбизнес-процессыи значительноулучшить основныепо­казателидеятельностикомпа­нии, чтопозволяетопередитьконку­рентов.

Практическив любой областилюди используюттот или инойвид моде­лей,чтобы иметьболее ясноепонятие о том,что они делают.Сущест­вуетдва основныхспособа описаниямоделей - статическоеи динамическое.

Одна изнаиболее важныхмоделей - модельбизнеса, с помощьюкоторой про­ясняютсяфункции компанииво внешнеммире. Модельбизнеса показы­вает,что яв­ляетсяокружающейсредой компаниии как компаниявзаимодейст­вуетс этой сре­дой.Под окружающейсредой понимаютвсе, с чем банквзаимо­действуетв ходе вы­полнениясвоих бизнес-процессов,в частности,клиентов, партнерови т.д. Модельбизнеса показываетработникамвсех уровней,что должно бытьсделано, когдаи как именно(85, с.205). В общем случаенеобхо­димане одна, а несколькоинтегрирован­ныхи согласованныхбизнес-моделей.

Планированиевсегда связанос будущим, амодель являетсяпредставле­ниеможидаемойреальности.Таким образомпредставлениевозможныхбуду­щих страте­гийможет рассматриватьсякак моделированиебудущего. Развитиемоделированияв бизнесе идетпо пути созданиямоделей, способныхвсе более адекватноописыватьреальность.Бурное развитиеинформационныхтехноло­гийи вычислительнойтех­ники предоставляетспециалистамширокие возмож­ностив создании всеболее эф­фективныхбизнес-моделей.

Необходимостьучета влияниямножествадинамическиизменяемыхво вре­менифакторов ограничиваетприменениестатическихметодов, которыемо­гут бытьрекомендованытолько дляпроведениягрубых, предварительныхрас­четов, сцелью ориентировочнойоценки эффективностипроекта. Болееэффек­тивными,позволяю­щимирассчитатьпроект с учетоммножествауказанныхфакторов, являетсядинами­ческиеметоды, основанныена имитационноммоде­лировании(88,с.34). Имитацион­наяфинансоваямодель предприятияобеспечи­ваетгенерациюстандартныхбухгал­терскихпроцедур иотчетных финансовыхдокументов,как следствиереали­зуемыхво временибизнес-операций.Под биз­нес-операциямипонимаютсякон­кретныедей­ствия,осуществляемыепредпри­ятиемв процессеэкономическойдеятельно­сти,след­ствиемкоторых являютсяизменения вобъемах инаправле­нияхдви­жения потоковденежных средств.Эти моделиотражают реальнуюдеятель­ностьпредприятиячерез описаниеде­нежных потоков(поступленийи выплат) каксобытий, происходящихв раз­личныепериоды времени.

Принимаяво внимание,что в процессерасчетов используютсятакие трудно­прогнозируемыефакторы, как:показателиинфляции,планируе­мыеобъ­емы сбытаи многие другие,для разработкистратегическогоплана и анализаэффективностипро­екта применяетсясценарныйподход. Сценарныйподход подразумеваетпроведениеальтернативныхрасчетов сданными, соот­ветст­вующимиразличнымвариантамраз­вития проекта(83,с.163). Использова­ниеимитацион­ныхфинансовыхмоделей в про­цессепланированияи анализаэф­фективностидеятельностибанка илиреализуемогоинвестиционногопро­екта, явля­етсяочень сильными действеннымсредством,позво­ляющим"проиг­рать"раз­личныеварианты стратегийи принятьобоснованноеуправ­лен­ческоерешение, направленноена достижениецелей банка.

Реинжинирингделовых процессов- этосистемныйподход, ориентиро­ванныйна достижениесущественногоизмеряемогоувеличенияпродуктивно­стии эффектив­ностидеятельностипредприятияпосредствомкардинальногопересмотра,переос­мысленияи перепроектированияего ключевыхделовых процессов(87, с.46).

Основноеназначениеописания бизнесархитектурыбанка состоитв том, чтобыдать описаниетекущей бизнесархитектурыбанка. Полу­ченноеописание бу­детактивно использоватьсяпри решениизадач совершен­ствованияделовых процес­сов.Описание бизнесархитектурыбанка по­зволяетответить нацелый ряд вопросов:

  • понять,как информацияраспределяетсямежду подразделениямии дело­вымипро­цес­сами;

  • описатьвзаимодействиеделовых процессови информационныхсис­тем; оп­реде­литьот­носительнуюважность данныхдля различныхделовых про­цессов;

Результатомпостроенногоописания является:

  • Уточненныйсписок основныхделовых процессовбанка.

  • Матрицавзаимосвязейделового процессаи функциональныхподразделе­ний,во­влеченныхв этот процесс.

  • Информацияо том, какиесистемы автоматизациипри выполнениикаких деловыхпроцессовиспользуются,где, как и какиеданные используютсяв ор­ганизации,и т.п.

Цельюпостроенияфункциональноймодели деловогопроцесса являетсяточная спе­цификациявсех операцийи действий,осуществляемыхв деловом процессе,а также харак­теравзаимосвязеймежду ними(89,с.62). Будучипо­строенной,такая модельспособна обес­печитьполное представлениекак о функциониро­ванииоб­следуемогопроцесса, таки о всех имеющихв нем местопотоках ин­формациии мате­риалов.

Функционально-стоимостнойанализ (ФСА)является важнымметодом совер­шенствованияделовых процессов.ФСА позволяетизмеритьэффектив­ностьделового процесса,определитьстоимостьвыходных продуктови воз­можностидля повышенияих качестваи эффективности.

ФСА позволяетточно посчитать,сколько стоитвыполнениекаждой опе­рациив деловом процессе,а также сопоставитьстоимостьоперации с ееваж­ностьюдля созданияпродуктов илиуслуг. В ФСАдля определенияважности операцийприме­няетсяследующаяклассификация:

Операциядобавляетстоимость, еслиона изменяетсостояниеуслуги или еечастей. Операция,которая неизменяет состояниепродукта,соответст­веннонедо­бавляетстоимость(72,с.84). В то же время,выполне­ниеэтих операцийсвязано с за­тратами. Остальныеоперации являютсявспомо­гатель­ными.На­пример,операции, связанныес принятиемуправленческихре­шений, являютсявспомогательными.Опе­рацияявляетсяобязательной,если ее вы­полне­ниерег­ламентируетсявышестоящимруководствомили законодатель­нымиак­тами. Дискреционнойявляется операция,ко­торая вводитсявнутреннимруко­во­дствомкак результатрешения некоторойпро­блемы. Частоприходитсястал­ки­ватьсяс ситуацией,когда проблемауже исчезла,а мероприятия,которые быливведены дляее решения,по-прежнемувыполняются.

Цельюпроведениявременногоанализа и являетсявыявлениенаиболее дли­тельныхопераций вделовом процессе,для того, чтобысконцентрироватьусилия на ихсовершенствовании.


3.3.Сценарии дальнейшегоразвития ипроблемы глобализациибанковскойсистемы

Предпосылкамипроцессовглобализацииявились информационнаяреволюция,обеспе­чившаятехническуюбазу для созданияглобальныхинформационныхсис­тем,ин­тернационали­зациякапитала иужесточениеконкурентнойборьбы на ми­ровыхрынках. Вобла­стифинансо­выхтехнологийБеларусь неотстает отЗапада. Опробовани внедрен вИнтернетеэлектронныйбизнес. Системареальноговремени расчетовЕвропейс­когоСоюза понятаи освоена, иотличие — тольков масштабахопераций. Многиерасчеты осуществляютсячас в час, а недень в день,как это практикуетсяв странах СНГи Вос­точнойЕвропы.

Белорусскаябанковскаясистема покане интегрированав глобальнуюбанков­скуюсеть. Масштабыбанковскихопераций ограниченынедовериемк белорус­скимкоммер­ческимбан­кам каксо сторонынаселения, таки со стороныиност­ранныхбанков.

Социологическиеопросы населенияпоказали, чтопо уровню доверияк социаль­но-эконо­мическиминститутамбелорусскиекоммерческиебанки разделяюттрид­цатьчет­вертоеместо с милицией.Население недоверяет нибанкам, ни милиции.

Иностранныебанки плохознают финансовуюи банковскуюсистему Беларуси,но не до­веряютпоследней,посколькубелорусскаябанковскаясистема имеетниз­киймиро­вой рейтинг.В мировых рейтингахпреобладаетполитическийи субъективныйаспект. Пообъективномумак­роэкономическомупоказателю— отношениювеличины внешнегодолга к ВВП —Беларусьвыглядит лучше,чем Латвия,Литва и Россия(62,с.46).

Положениебелорусскойбанковскойсистемы усугубляетограниченностьфи­нан­совыхи материальныхресурсов страны.В результатебелорусскиебанки не имеютвозможностивы­биратьпартнеров,принимают тех,кто предлагаетконтак­ты.Контакты восновном предлагаютиностранныебанки, работающиепо зада­ниюклиентов илиосу­ществляющиемониторингэко­номическойконъюнктуры.

Мониторинг,как правило,начинаетсяс оценки законодательства.Поэтому по­водустоитпроцитироватьКонфуция, которыйговорил: «Когдая приезжаю встрану, меняне интере­суют,какие в нейзаконы — меняинтересует,выполняютсяли они». Законовв РеспубликеБеларусь такмного, что ихпросто невозможнообозреть. Истране апри­орноприсваиваетсявысокийэкономическийриск. Необходимединый«Закон о валют­номрегулировании».Закон долженбыть унифицированс международнымзаконода­тельством.Унифицированныйзакон будетлегче объяс­нитьиностраннымпартнерам.

Иностранныебанки частоотказываютсяот кредитованияпроектов вБе­лару­си,по­сколькупредварительныймониторинги экспертизапроектов занятиеочень дорогое.Напри­мер, из2,2 млн. USD,выделенныхВсемирнымБанком натехни­ческуюпомощь Беларуси1,9 млн. USDпошлона оплату экспертов.Средняя вели­чиназатрат на экспертасоставляла1 тыс. USDвдень. Экспертыв Юго-ВосточнойАзии получалиуже 10 тыс.USDвдень (62,с.47). Чтолучше — сразукредит и покупкатехники илипредва­рительнодорогостоящаяэкспертиза?Для наглядностиможно привеститакой пример:Уже десять летоборудование,поставленноедля ликвидациипоследствийЧернобыля,стоитбез дела, посколькупредварительноне было выяв­лено,какая нужнатехника. Крометого, не былиподготовленыспециалистыдля ее обслужива­ния.

В соответствиис концепциейсоциально-экономическогоразвития Рес­публикиБеларусьстратегическойцелью государствана 2001 - 2005 годы яв­ляется повыше­ние благосостояния народа путемсбалансированногои ус­тойчивогоэкономиче­скогороста. В основуэкономическойполитики страныположен принципконцен­трацииматериальных,финансовыхи интеллектуаль­ныхресурсов государствана ог­раниченном числе приоритетных направлений (точек роста),определенныхс уче­томгеополитическогои географическогоположенияРеспубликиБеларусь.

Реализацияданной стратегиипотребует отПравительства,вероятнеевсего, дальнейшего сокращения темпов инфляции, повышенияинвестици­оннойактивно­сти,обеспеченияроста доходовнаселения.

При этомв зависимостиот степениактивизациимер по стимулированиювнутреннегоспроса можнорассматриватьдва вариантавозможногоразвития эконо­микидо 2005 года.

Попервому варианту(наиболее вероятный)среднегодовойуровень инфля­цииможет составить30%, а ВВП — возрастиреально на 5-7%в среднем загод.

Изменениецен в этих пределахпозволит предприятиями государствуувели­читьсвои возможностипо осуществлениюполитики поддержаниядохо­дов населе­ния.Реальный ростпроизводствабудет способствоватьсозданиюдополнительныхрабочих мест,повышениюспроса на трудовыересурсы. Фор­мированиеотечествен­нымитоваропроизводителямиценовой политики,ориен­тированнойна внутреннегопотребителяи позволяющейобеспечиватьрента­бельностьпроизводства, будет спо­собствоватьрасширениюобъемов продажвнутри страны.Указаннаядинамика ин­фляциипри проведениивалют­нойполитики,обеспечивающейопределенноеукреп­лениереального курсана­циональнойвалюты, позволитпредприятиямрасширятьпроизводственныепрограммы дляпоставок своейпродукции навнешние рынки.В секторе реаль­ногопроизводствасформируетсяустойчивыйспрос на долгосрочныекредиты. Сферапрямого государственногоучастия винвестиционнойдеятельностису­зится.

Для банковскойсистемы замедлениеинфляционныхтенденцийозначает уже­сточениеусловий работы.Актуальнымстанет вопросэффективностикли­ентскойбазы и, следовательно,поиска и внедренияактивных мероприятийи новых формв работе попривлечениюклиентов. Крометого, снижениетемпов инфляцииприведет кснижению размераполучаемоймаржи, и поэтомупотре­буетсясовершенствоватьуправлениепроцентнымриском и расходнойчастью бюджетабанка. Увеличениепо­требностив долгосрочныхкредитах потребуетот банка внестикоррективыв поли­тикупо привлечениюресурсов. Можноожидать понижениядоходностина рынке го­сударственныхценных бумаги сниженияставки рефинансирования.Подобные ме­роприятияпозволят сбли­зитьдоходностьот инвестицийи доходностьот других спо­собовразмещениябанковскихресурсов исделают кредитыболее доступнымипо цене дляпред­приятий.

Повторому вариантусреднегодовойуровень инфляцииможет соста­вить100%, а ВВП — возрастиреально на 2-3%в среднем загод. Падениеин­вестицийв основнойкапитал на 5-8%и реальныхдоходов населенияна 3-5% в среднемза год.

Такаямакроэкономическаяполитика можетиметь отрицательныепо­следствиякак в краткосрочномпериоде (падениевнутреннегосовокупногоспроса за счетса­мой активнойсоставляющейего частиинвестиционногоспроса, чточревато невоз­можностьюперейти косуществлениюполитикиэко­номическогороста), так и вдол­госрочномпериоде («проедание»основногока­питала, чтоставит подугрозу самосуществованиегосударства).

Ограничениесо стороныплатежеспособногоспроса будетозначать длямно­гих предприятийили полноезакрытие (остановку)производства,или необ­ходимостьинтенсивнойработы по снижениюиздержек, чтосвязано спривле­чениемдополни­тельныхматериальныхресурсов.

Для банковреспубликиданный вариантразвития означаетсни­жениеколиче­стваплатежеспособныхклиентов и,следовательно,усиление конкуренциимежду банками,причем конкурентнаяборьба развернетсяне за новыхклиентов, а, воснов­ном, запередел существующейклиентскойбазы.

Подобные негативныерезультаты экономического развития,выражае­мыепонижающейсядинамикойинвестиционныхвложений, означаютдля бан­ковсокра­щениеколичестваплатежеспособныхклиентов, появлениеобъектив­ныхпричин, ко­торыемогут привестик увеличениюпросроченнойзадолжен­ностии, кроме того,к необходимостиглубокогоанализа и интенсивнойработы по ликвидациинеработаю­щихбанковскихактивов.

Для тогочтобы своевременноудовлетворятьреальные (сучетом инфля­ции)потребностиклиентов вкредитах иобеспечиватьвысокую степеньна­дежностив гла­зах кредиторови вкладчиков,банки должныбудут вестипосто­яннуюработу пона­ращиваниюсобственногокапитала ипривлеченныхресур­сов.

Информационныетехнологиисоздают реальнуювозможностьдля резкогоуско­ре­нияэко­номическогоразвития народовпланеты. Ониже могут служитьорудиями разделе­ниямира и уси­ленияконфронтации.Эксперты Англии,Канады, СШАотме­чают:«Пре­вращениенациональнойэкономики вглобальнуюне означаетвсеобщегодинамизмараз­вития, скорееоно ведет кодно­временномувыделениювысокоэффек­тивныхэкономиче­скихсистем и одновременномурасши­рениючисла относительностагнируюших,которые и такуже находятсяв невыгодномположе­нии.»

Этотважный выводобъясняетнежеланиеНациональногобанка делатьпоспешныешаги. В то жевремя не теряетактуальностирекомендация«не упуститьсвой шанс»,по­скольку«мел­кие и среднефирмы, обладающиевысокой восприимчивос­тьюк иннова­циями быстрой адап­тациейк меняющимсяситуациям нарынке, получаютновые воз­можностиувеличить своезна­чение вмировой экономике».

Представителимировых финансовыхинститутовотмечают изменениефинан­со­вогорынка. Финансовыйрынок сталиграть независимуюот рынка товаровроль. Деньгисами превра­тилисьв товар, а спекуляцияна курсе валютв наиболеевыгод­нуюрыночную операцию.Объем ежедневныхвалютных сделокна мировыхрынкахвырос с 0,25 млрд.USDв1985 году до 1 млрд.в 1990 и 4 млрд. в 1995году. Надоллар товаровили услуг приходится7-8 долларовва­лютныхтрансфертов(62,с.47).

Компьютеризация,системы электронныхсчетов, спутниковаясвязь по­зволяютпрактическимгновенноперемещатьфинансовуюинформацию,заключатьсделки, пе­реводитьсредства содних счетовна другие независимоот расстоянийи государ­ствен­ныхграниц. Во многихслучаях игнорируютсязапреты Центральныхбанков. В этойсвязи представителикоммерческихбанков выска­зываютопасение, чтоНацио­наль­ныйбанк полностьюперекроетканалы элек­тронныхпотоков банковскойин­форма­ции.Это будет мераот бессилияоргани­зацииконтроля банковскойсистемы.

Некоторыебиржи Европы— Парижская,Амстердамская,Брюссельская,ори­ентируясьна Нью-Йоркскуюбиржу, производяткотировки вдолларах. Всёэто нега­тивныефак­торыдля существованияевро. Однаконеобходимопри­знать, чтов мире оконча­тельносложиласьбиполярнаявалютная системадол­лар — евро.Рынок евросо­ставляет30 млрд. USDи сравнимс рынком амери­канскогодоллара.

Евростало реальностью.В этой ситуацииразумная дляБеларуси страте­гиясвестик минимумунегативныепоследствиячастичногоперевода наевро между­на­родныхрасчетов иодновременновоспользоватьсяпреимуществамиэтого явле­ния.В Беларуси,России, в Украинеобъём торговыхопераций вно­вой валютенебольшой исоставляет100-120 евро на душунаселения. Длясравнения,Чехия, Венгрия,Польша имеютоборот в 3000-4000 еврона человека(62,с.48). Однако дляБелару­сисуществуетобъективнаянеобходимостьисполь­зуяновую валютузакрепитьсяна европейскомрынке. Кредитыевропейскихстран будутв евро, товарывыгодно покупатьв евро. Ра­ботас евро не толькоуменьшит затратына валютныеоперации Беларуси,но и позво­литизбежать курсовыхколебаний,кроме того, онаобеспечитпрозрачностьевропей­скогорынка. Наконец,оплата «Газпрому»может идти вевро,посколькузарубежныеклиенты этойструктурынаходятся вЕвропе.

Банк«Commerzbank»имеетуставной капитал200 млрд. DEM,активов750 млрд. DEMипредставленво всех регионахмира. В БеларусиБанк готовпредостав­лятькредиты государству,предприятиям,коммерческимбанкам и осуществлятьпортфельныеинвестиции,может работатьсо средстваминаселе­ния.Кредитамдля коммерческихбанков отдаетсяпреимущество.Эти кредитыимеют меньшийриск из всехвозможныхопераций«Commerzbank».Кредитыпредпри­ятиямограниченыне­сколькимипараметрами.

Во-первых,из-за высокогориска не могутфинансироватьсядол­госрочныепро­екты.Соответственноприемлемыйдля банка периодкредитова­нияи период реа­лиза­циипроекта вомногих случаяхне совпадают.

Во-вторых,кредиты гарантируютсядля малогочисла предприятий:нет выбора.Соответственно«Commerzbank»неиспользуетимеющиесякредитныересурсы.

В-третьих,сформированныйкредитныйпортфель неочень качественный.Заем­щики слабопрорабатываютпроекты, нерассматриваютсяальтернативныеварианты.

В-четвертых,ненадежнырезервы, посколькуони осуществляютсяв бе­лорус­скихрублях при этомвалюта, необходимаядля резервирования,пересчи­тываетсяпо курсу Национальногобанка. Это уменьшаетвеличину резервав два раза.

В-пятых,слишком многопросят кредитовпод гарантиюгосударства.Кре­дито­рыслабо представляютсовокупныеобъекты гарантии.Теряетсяпрозрач­ностьв обяза­тельствахгосударстваи соответственноуменьшаетсядопустимыйкредит.

Основнаяпроблема«Commerzbank»в Беларуси:«Не соблюдаютсяприн­ципыот­ношенийзаемщика скредитором.Много просроченныхкредитов, ко­торыепросят про­длить.На Западе этоне принято».

Вопросс портфельнымиинвестициямине решен в принципе,поскольку вБела­русинет свободнойпродажи акций.Кроме этогобелорусскиепредпри­ятияне прошлиме­ждународныйаудит. Потенциальнобудут покупатьсяакции, доходностькоторыхне менее 30%, чтобыкомпенсироватьоперативныйриск белорусскогоменеджмента.«30% — это не дивиденд,а только чувство,что прибыльесть. За­падныеинвесторыготовы реинве­стироватьвсю прибыльв развитиебизнеса. Поопыту ВосточнойГермании онизнают — надопережить этапреструктуризациипроизводства».

Банкготов создатьместные филиалыи работать сосредстваминаселения. Онможетдать полнуюгарантию. Опасениямогут бытьтолько у самогобанка из-завоз­можныхкон­фликтовс банками-резидентами.

Сейчасу руководства«Commerzbank»сложилосьвпечатление,что Беларусине оченьхо­чется привлекатьзападный капиталв банки и предприятия,хотя такаявоз­можностьесть (62,с.49). Властидолжны понять,что инвесторыне будут долгои много торговаться,у них большойвыбор. Выбираютстраны с приемлемымиусло­виями.

Глобализацияфинансовогорынка западныхстран привелак нарушениюста­биль­ности.Этонаходитвыражение вмировых финансовыхкризисах. Несмотрянамогуще­ствои относи­тельнуюсвободу крупнейшихсубъектов рынка— олигопольныхфинансо­выхструктур, по­следниене в состояниирегулироватьстихийныепроцессымирового рынка.Зависимостьмежду денежноймассой, находящейсяв обращении,и динамикойноминальногоВВП в мировоммасштабе утеряны.Это понялив западныхстранах. Пре­зидентСША предложилмораторий наэлектрон­нуюторговлю (52,с.125).Очень жесткаяпозиция Франции.

Национальныйбанк Беларусибудет действоватьосторожно иосмотрительно.Форсиро­ванныйнеконтролируемыйвход в системумеждународныхфинансовыхотно­ше­нийпревратитнезначительныевозмущенияв угрозу национальнойбезопасности.

Негативныеявления ненарушат поступательноеразвитие.Контролируемаягло­бализа­циябанковскойсистемы имеетбольше выгод,чем угроз. Ужев настоя­щеевремя из 27функ­ционирующихбанков в Беларуси15 имеют долюиностран­ногокапитала изРоссии, Австрии,США, Швеции идругих стран.Национальныйбанк активностимули­руетпривлечениеино­странногокапитала всвободныеэко­номическиезоны (СЭЗ). Разра­ботаносоответствующие«Положение».Минималь­ныйуставный фонддля регистрациибанков в СЭЗснижен с 5 млн.ЕВРО до 0,5 млн.ЕВРО.Снят ряд нормативныхограни­чений.Одновременнопредусмотренапрофи­лактикариска физическихлиц. Вкладыфи­зическихлиц в банки СЭЗдопускаютсятолько,если эти лицаакционеры(собственникибанка) илинерезиденты.


Заключение

Подводяитог выполненнойработы, сформулируемосновные результатыисследованияи выводы, сделанныена их основе:

1.ПроводимоеНациональнымбанком денежно-кредитноерегулиро­ваниеявляетсяне­отъемлемойчастью экономическойполитики государства.ДействияНациональногобанка РеспубликиБеларусь должныбыть направ­ленына достижениестратегическихи тактиче­скихцелей денежно-кредит­нойполитики, обеспечениесоциально-экономическогоразви­тия страны,увязаныс бюджетно-налоговойполитикой,прогнозомплатежногобаланса РеспубликиБеларусь. Результатыисследованийпоказали, чтов последниегоды,начиная с 1991, нетдолжной увязкимежду конечнымии промежуточ­нымицелями и применениемин­струментовденежно-кредитногорегулиро­вания.Достижениянамечаемыхпоказателейпо экономическомуросту осу­ществлялисьза счет экстенсивныхфакторовденежно-кредитнойполитики приухудшениикачественныхмакроэкономическихпоказателей.Так, в 1997 годупри приростеВВП на 10% приростденежной массысоставил 89%,потребительскихцен - 63%. В результатек 1.10.97г. общие потеривладель­цеврублевых депозитовсоставили 4,8трлн. рублей.Таким образом,полу­ченныйрост ВВП былпрофинансированза счет обесцени­ваниясредств дер­жателейбелорусскихрублей и ростапросроченнойзадолженностиза по­ставленныев республикуэнергоносители(93,6 млн. долларовСША). Нео­правданнаяэмис­сия оказалаотрицательноедавление намногие показатели.Официальныйвалютный курсНациональногобанка и политикав этой об­ластиспособствовалиснижению экспорта,паде­нию рентабельностипроиз­водства,росту бартерныхопераций, чтосдерживалообновлениеосновных фондов,приводило кухудшениюэкономическихпоказателей,и, соответ­ственно,к потерям доходныхсоставляющихбюджета. Результатомполити­кинизкой учетнойставки являетсяускореннаядевальвациянациональнойвалюты,высокий уровеньинфляции,обес­ценениеинвестиционныхресур­совбанков, растущаядолларизацияэкономики, чтов 1998 году привелок роступотребительскихцен на 181,7%. В итоге,достигнутыйв 1997-1998гг. рост ВВПна основеэмиссионногокредитованияпредставляетсобой не чтоиное,как уско­реннуювыработкуистощающихсясобственныхресурсов пред­приятийи банков и«проеда­ния»сбереженийнаселения.

2. Механизм,исключающийпрегра­ды дляфинансированиягосударственногосек­тора, предполагаетразработ­куи принятиеБанковскогокодекса, которыйдолжен опреде­лить:систему и статусраспорядительныхбанковскихорганов, ихполномочияв отношениикоммерческихбанков; статуси степеньнезависимостиНациональногобан­ка;порядок созда­нияи прекращениядеятельностикредитно-финансовыхорганизаций,в том числепорядок формированияуставногофонда; праваи обязанностикредитно-финансовыхучре­ждений,их кредиторов,вкладчи­кови клиентов;ответственностькредитно-финансовыхуч­реждений;регла­ментациюпроцедуры ихсанации ибанкротства;правовые нормыпо стра­хованиювкладов и т. д.Важно определитьмеру участияНациональногобанкав бюджет­номпроцессе. Необходимоусилить взаимосвязькредитнойполитикис общеэкономическойполитикойгосударства,преодолетьдезин­теграциюбюджетно-налоговойи денежно-кредит­нойсфер. Бюджет,нало­ги, кредит,фондовый рынок,цены, приватизацию,целесообразносвязать в единыймеханизм, активновоздействующийна процессывоспроизводства.

3.Конечнымицелями денежно-кредитногорегулированияявляются: достижениеустойчи­выхв среднесрочномпериоде темповэконо­мическогороста;

существенноеснижение темповинфляции; уменьшениеотрицательногосальдо торговогобаланса за счетопе­режающихтемпов ростаэкспорта посравнению симпортом;

обеспечениероста инвестиций.

Длясоздания условийпо достижениюэтих целейнеобходимосред­ствамиденежно-кредит­нойполитики обеспечить:

  • поддержаниетемпов ростаденежной массыв тесной связис тем­памироста реальногосектора экономики;

  • ростиностранныхактивов банковскойсистемы республики;

  • положительныезначения реальныхпроцентныхставок;

  • стабильнуюдинамику валютногокурса белорусскогорубля.

4.Для достижениястратегическихи тактическихцелей денежно-кре­дитнойполитики,ко­личественныхи качественныхпа­раметровцелесообразнореализоватьденежно-кредитныймеханизмгосудар­ственногорегулированияэкономики,который представляетсобой концепту­альныенаправ­ленияи подходы кдостижениюстратегическихи тактическихцелейобеспечениятемпов ростаэко­номикистраны, снижениятемпов инф­ляциии безработицы,недопущенияотрицательногосальдо торговогобалан­са наоснове комплексногои гибкого примененияинструментовденежно-кредитнойполитики (учетнойставки, порядкапроведенияопераций наоткры­томрынке, нормобяза­тельныхрезервов, политикив области валютногокур­са,обязательныхэкономическихнорма­тивов)и системы мерпо повышениюэффективностифункционированиябанковскойсистемы.

Представляетсянеобходимымреализоватьсистему мерпо регулирова­ниюдвух противо­речивыхмакроэкономическихтенденций: содной сторо­ны-укрощениеинфляции, сдругой стороны- обеспечениероста ВВП иуменьшениебезработицы.В отличие отклассическихзападных подходов,которыерешают раздельноили проблемуинфляции, илипро­блему ростаобъе­мапроизводстваи сокращениябезработицы,сочетаниеденежно-кредитнойполитики«дорогих» денеги селективногоподхода киспользованиюполити­ки«дешевых»де­нег (тольков целях обеспеченияинвестицийи воспроизвод­ства)позволяетрегулироватьпро­цессыувеличенияВВП, снизитьбезработи­цуи инфляцию. Витоге денежно-кредитнаяполи­тика должнабыть не жест­койили мягкой, астимулирующейэффективноепроизводство.

Целиденежно-кредитнойполитики определяютсодержаниеи струк­туруденежно-кредитногомеханизмагосударственногорегулированияэко­номики,которое включаетполи­тикуНациональногобанка в областиучет­нойставки, операцийна открытомрынке в об­ластиобязательныхрезервов, валютногорегулирования,установленияэкономическихнорма­тивовдля ре­гулированиябанковскойдеятельности.

5.В целях повышенияэффективностифункционированиябанковскойдеятельностине­обходимоболее широкоиспользоватьпринцип независи­мостиНациональногобанка Респуб­ликиБеларусь, которыйявляется необ­ходимымусловием стабильностиденежно-кредитнойсис­темы, повышенияэффективностирегулированияденежной сферы.Усилившиесяна современ­номэтапе тесныесвязи междуНациональнымбанком и правительствомне означают,что государ­ствоможет безграничновлиять на политикуНацио­нальногобанка. Существеннаястепень неза­висимостипоследнегоявляется необходимымусловиемэффективностиего деятельности,кото­рая нередковступаетв противоречиес краткосрочнымицелями правительства.Это осо­бенноважно в планеограничениявозможностиправительствапо использо­ваниюресурсовНациональ­ногобанка для покрытиябюджетногодефицита илифинансированиязаранее невозвратныхкре­дитов. Всвязи с этимпред­ставляетсяцелесообразным,при сохранениистатуса Национальногобанка РеспубликиБеларусь впредусмотренномзаконодательствомрежиме, най­тирешение проблемымеханизмавзаимодействияправительства,мини­стерстви ведомств сНациональ­нымбанком, неотказываясьот наработан­ныхи оправданныхмеханизмов.

6.Необходимымусловием развитиялюбой сложноорганизованнойсоциальнойсистемы, неограниченнойпринципомединоначалия,является наличиедиалекти­ческихпротиворечиймежду различнымиорганами ееуправления,а в вытекающейотсюда необ­ходимостиком­промиссовберут своеначало взаимноесдерживаниеи равновесиеэтих ор­ганов,которые обеспечиваютсоблю­дениезаконных правуправляемыхсубъектов.Государ­ственноеуправлениебанковскойсистемой обеспечиваетсоблюдениезаконных прави интересовкредитныхорганизаций,их кредиторови вкладчиковпри условии,если на верх­немуровне банковскойсистемы реализованасистема сдержеки противовесовмежду раз­личнымиорганами управления.

7.Как было показанов работе, применениереинжиниринга требует осо­богостиля мышления,основанногона индуктивнойфилософии. Всеиндуктив­ныеумозаключениясвязаны с решениемпроблемы индукции,одной из труд­нейшихи ин­тереснейшихв истории познания.Ученый сталкиваетсяс голыми фактами,которые необъясняютсяна основаниисуществующихзаконов. Воз­никаетнеобходимостьоткры­тия новогозакона илиуточнениястарых. В пове­денииконкурентоввозникли неожи­данныеизменения. Руководствобанка, попытаетсяотгадать ихпричину. Нарынке информационныхтехнологийпоя­вилисьновые эффективныерешения, которыеот­крываютширокие возможно­сти,требуетсяиспользоватьэти возможности.

Всеэти ситуациивоспроизводят,хотя и в разныхтерминах, однуи ту же про­блему.Есть факты,которые нельзяобъяснитьсуществующимиспособами, таккак причиныили законы,которым ониподчиняются,неизвестны.Встает вопрос:как на основанииединичныхфактов, событийполучить знаниеуправ­ляющихими законени причин? Данныйвопрос выражаетсуть проблемыин­дукции— проблемывосхожде­нияот знания единичногок знанию общего.Вся трудностьрешения этойпроблемы состоитв невозможностисформулироватьоднозначныйалгоритм еерешения. Реин­жинирингявляется современнымме­тодом решенияпроблемы индукциив бизнесе,ос­нованнымна достиженияхсо­временнойнауки и техники.

8.Существующиезаконодательныенормы делаютвесьма затрудни­тельнымкредито­ваниегосударственныхпредприятий,несмотря напривле­кательностьи перспективностьмногих проектов.Длительныеи сложные процедурысогласованиязалогов имуществагосу­дарственныхпредприятий,многочисленныеограниченияпо распоряжениюгосударствен­нымимуще­ствомприводят кфинансовойнезащищенностибанков-кредиторови рис­кован­ностивыдачи указанныхкредитов.


Списоклитературы


  1. ГолубевС.Г., ГалочкинВ.В. Коммерческиебанки. Учеб.пособие. – Мн.:Алго­ритм, 1997.– 262с.

  2. Кредитнаяполитика Беларуси:проблемы ирекомендации.– Мн.: Право иэконо­мика,1998. – 134с.

  3. Деньги.Кредит. Банки:Учебник. – М.:Банки и биржи,ЮНИТИ, 1999. – 623с.

  4. ДадалкоВ.А., ДадалкоА.В. Финансы икредит: Курслекций. – Мн.:Армита-Мир­кетинг,Менеджмент,1999. – 287с.

  5. Деньги,кредит, банки:Учебник. / Подобщ.ред. Г.И.Кравцова –Мн.: Мисанта,1997. – 434с.

  6. ЗимовскийА.Л., КозловскийВ.В. Справочникбанковскогослужащего. –Мн.: Веды, 1998. – 112с.

  7. МедведевГ.А. Математическиемодели финансовыхрисков: В 2 ч.:Учеб. пособие.– Мн.: БГУ, 1999. Ч. 1.:Риски из-занеопределенностипроцентныхставок. – 238с.

  8. Международныебанковскиестандарты. –Б.м., 1995. Т.1 – 164с.

  9. Международныебанковскиестандарты. –М.: Моск. фин.об.-ние., 1995. Т.2 –236с.

  10. Международныебанковскиестандарты. –М.: Моск. фин.об.-ние., 1995. Т.3 –191с.

  11. Основыбанковскогодела: Учебноепособие / Подред. Ю.М. Ясинского.– Мн.: Те­сей,1999. – 446с.

  12. Привлечениекапитала: Учебноепособие. – М.:Джон Уайли эндСанз, 1995. – 458с.

  13. РивуарЖ. Техникабанковскогодела. – М., 1993.

  14. Банковскийменеджмент:Учебник. – М.:АНХ, Дело, 1995. –743с.

  15. СинкиДж. Ф. (мл.) Управлениефинансами вкоммерческихбанках. – М.:Catallaxy,1994. – 937с.

  16. СпицинИ.О., Спицин Я.О.Маркетинг вбанке. – Тернополь:Тарнекс; Киев:Пис­пайп, 1993. –647с.

  17. СорокинаТ.В. БюджетБеларуси: генезиси развитие. –Мн.: Маладзiчок,2000. – 234с.

  18. Справочникбанков РеспубликиБеларусь. –Мн.: БМРЦ, 1997. – 128с.

  19. ТихоновР.Ю., ТихоновЮ.Р. Фондовыйрынок. – Мн.:Амалфея, 2000. –223с.

  20. ТарасовВ.И. Деньги, кредит,банки: (Курслекций). – Мн.:Мисанта, 1997. –342с.

  21. ТрифА.А. Инвестиционнаяи кредитнаядеятельностькоммерческихбан­ков. – М.:Экономика,1997. – 222с.

  22. УсоскинВ.М. Современныйкоммерческийбанк: управлениеи операции. –М.: Все для Вас,1993. – 320с.

  23. Финансовоепланированиеи контроль. –М.: Инфра-М, 1996. –479с.

  24. ЧеркасовВ.Е. Финансовыйанализ в коммерческомбанке. – М.: Инфра-М.,1995. – 272с.

  25. Сведенияо банках и фирмахиностранныхбанков, зарегистрированныхна терри­торииРеспубликиБеларусь на15.05.2000 // Банковскийвестник. – 2000. -№20. – с.18-19

  26. Актуальныепроблемы экономикина рубеже веков:Состояние иперспективы.Те­зисы докладовРНПСК 25-26 апреля2000 г. – Мн.: БГЭУ,2000. – 439с.

  27. ЧовушанЭ.О., СидоровМ.А. Управлениериском и устойчивоеразвитие. Учеб.пос. – М.: РЭА,1999. – 526с.

  28. АленичевВ.В., АленичеваТ.Д. Страхованиевалютных рисков,банковскихи экс­портныхкоммерческихкредитов. –М.: Ист.-Сервис,1994. – 114с.

  29. Бор М.З.,Пятенко В.В.Стратегическоеуправлениебанковскойдеятельностью.– М.: Приор-Стрикс,1995. – 159с.

  30. РэдхэдК., Хьюс С. Управлениефинансовымирисками. – М.:Инфра-М, 1996. – 287с.

  31. ОльшаныйА.И. Банковскоекредитование.(Рос. и зарубеж.опыт). Предупреждениепре­ступлений.– М.: Русскаяделовая литература,1997. – 348с.

  32. НестероваТ.Н. Банковскиеоперации. Уч.пос.– М.: Инфра-М.,1996. – 94с.

  33. Банковскаясистема России.(Настольнаякнига банкира).В 3-х кн. – М.: Дека,1995. – 768с. (кн.2)

  34. Гарантиии аккредитивыв современнойбанковскойпрактике. Уч.пос. Под ред.А.Д. Го­лубовича.– М.: Менатеп-Информ,1994. – 158с.

  35. СеврукВ.Г. Банковскиериски. – М.: Дело,1994. – 70с.

  36. Национальныйбанк РеспубликиБеларусь (Минск).Сборник нормативныхактов Нацио­нальногобанка РеспубликиБеларусь. В 6вып. – Мн.: Траст,1996. – 303с. (вып. 1. Созда­ниеи прекращениебанков. Банковскийнадзор.)

  37. Банковскаясистема России.(Настольнаякнига банкира).В 3-х кн. – М.: ДеКА,1995. – 679с. (кн.1)

  38. Банковскаясистема России.(Настольнаякнига банкира).В 3-х кн. – М.: ДеКА,1995. – 574с. (кн.3)

  39. МасленченковЮ.С. Технологияи организацияработы банка:теория и прак­тика.– М.: ДеКА, 1998. – 431с.

  40. Трансформациядеятельностибанков РеспубликиБеларусь. –Сб. ст. – М.: БГЭУ,2000. – 91с.

  41. Созданиеи организациядеятельностикоммерческогобанка. Под ред.С.И. Кумок. – М.:Вече; Моск. финанс.объединение,1994. – 319с.

  42. ЗаконБелорусскойСоветскойСоциалистическойРеспубликио банках ибанков­скойдея­тельностив БелорусскойСССР. Союз юристовРеспубликиБеларусь. Мн.,1991 г. - 9с.

  43. Краткийочерк деятельностиВитебскогогородскогообщественногобанка за деся­тилет­нийпериод егосуществования,со 2 -го марта1882 по 2-е марта1892 года. - Витебск:Ти­политогр.Г.А.Малкина.1892. - 25 с.

  44. Белорусскийс.-х. банк. ОтчетБелорусскогосельскохозяйственногобанка за 1924-1925 г.(Второй годдеятельности).- Могилев(Белоруссия):Сохаи Молот, 1926. Ч.1.-99 с.

  45. ВарьятИ.Ю. Банковскаясоциология.Эксперт.оценкив банк.деле. -СПб.:Альфа, 1999. -253с.

  46. КураковЛ.П. Современныебанковскиесистемы. Учеб.пособие. - М.:Гелиос АРВ,2000. -318 с.

  47. НаговицинА.Г. Валютнаяполитика. -М.:Экзамен, 2000. -510 с.

  48. ТосунянГ.А. Деньги ивласть. Теорияразделениявластей и проблемыбанк. сис­темы.- М.:Акад.нар.хоз-ва,Дело, 2000. Ч.1.-221 с.

  49. МасленниковВ.В. Зарубежныебанковскиесистемы. - Иваново:Талка, 1999. - 389 с.

  50. Деньги.Кредит. Банки.Учеб. для вузов.- М.:Финансы истатистика,2000. - 459 с.

  51. ДьяковВ. Криминальныеаспекты деятельностироссийскихбанков. Пособиедля потен­циальныхинвесторов.- Рига: Agentura,1997. - 188 с.

  52. О состояниии развитиибанковскойсистемы страны.Материалысовещания уПре­зи­дентаРеспубликиБеларусь 10 ноября1999 года. - Мн.:АдминистрацияПрези­дентаРес­публикиБеларусь, 1999. -204 с.

  53. ГоловачевА.С., РаковецА.А. Финансовыйменеджмент:денежно-кредит­наяполитика:Учеб.пособие.- Мн.: Академияуправленияпри ПрезидентеРеспуб­ликиБеларусь, 2000 г.- 218 с.

  54. Банковскаясистема России:кризис и перспективыразвития. - М.:Веди, 1999. - 136 с.

  55. ТосунянГ.А., ВикулинА.Ю. Деньги ивласть. Теорияразделениявластей и про­блемыбанковскойсистемы. - М.: Дело,2000. - 224 с.

  56. Деньги,кредит, банки:Учебник. - М.:Финансы истатистика,2000. - 464 с.

  57. АнтоновН.Г., ПессельМ.А. Денежноеобращение,кредит и банки.- М.: Финста­тинформ,1995. - 270 с.

  58. ПоляковВ.П , МосковкинаЛ.А. Основыденежногообращения икредита. Учеб.пособие.- М.:ИНФРА-М, 1995. - 208с.

  59. Государственноеуправление:политика вдействии. - Мн.:Беларусь, 2000. -472 с.

  60. РеспубликаБеларусь вцифрах. Краткийстат.сборник.- Мн.: Министерствостати­стикии анализа РеспубликиБеларусь, 2000. -329 с.

  61. КрамаренкоО. Сущность иорганизацияпруденциальногонадзора забанками// Банков­скийвестник. - 2000. - №2.- с.6-9.

  62. Дискуссияоб устойчивомразвитии банковскойсистемы Беларуси//ВестникАссо­циациибелорусскихбанков. - 2000. - №22. -с. 45-50.

  63. АнтоненкоЮ., Ильич А. Банковскаясистема: Надежностьв крепкой иоткрытойструк­туре//Банкаускiвеснiк.- 1999. - №8. - с.6-7.

  64. РыковаЛ. Банковскаяликвидность- индикаторденежно-кредитнойполи­тики//Банкаускiвеснiк.- 2000. - №7. - с.20-24.

  65. КостевичЛ.С. Информационныетехнологииоптимальныхрешений иреинжи­нирнгв по­вышенииэффективностименеджмента:научное издание.- Мн.: БГЭУ, 2000. - 108 с.

  66. ИоффеЭ. КредитныеучрежденияМинска в концеXIX -началеXXвека//Банкаускiвеснiк.- 1999. - №14. - с. 38-40.

  1. Автоматизированныеинформационныетехнологиив экономике:Учебник /Подред. Г.А. Титоренко.-М.: Компьютер,ЮНИТИ,1998. - 400с.

  2. Автоматизированныесистемы обработкиэкономическойинформации.Под ред. РожноваB.C. М.:Финансы истатистика,1986. - 272с.

  3. АлейниковА.Н. Моделированиеуправленияпроизводственной,финансо­войи коммер­ческойдеятельностьюфирмы. Мн.: БГЭУ,1995. - 36 с.

  4. БалашевичВ.А., АндроновА.М. Экономико-математическое моделиро­ва­ниепроизвод­ственныхсистем: Учеб.пособие длявузов.-Мн.: Унiверсiтэцкае,1995. - 240с.

  5. ГерманО.В. Введениев теорию экспертныхсистем и обработкузнаний. Учебноепосо­бие. Мн.:ДизайнПро,1995. - 456с.

  6. ЖелезкоБ.А., МорозевичА.Н. Информационно-аналитическиесистемы под­держкипринятия решений.- Мн.:НИУ,1999. - 140 с.

  7. Информатика:Учебник/Подред. проф. Н.В.Макаровой- М.:Финансыи стати­стика,1997. -768с.:ил.

  8. Информационныесистемы в экономике.Под ред. В.В. Дика.М.: Финансы иста­тистика.1996. - 270 с.:ил.

  9. КабушкинН.И. Основыменеджмента.- Мн.:БГЭУ,,1996. - 284 с.

  10. КолемаевВ.А. Математическаяэкономика:Учебник дляэкономическихву­зов.- М.:ЮНИТИ,1998. - 240 с.

  11. Компьютерныетехнологииобработкиинформации.Под ред. С.В.Назарова М.:Финансы истатистика,1995. - 248 с.

  12. МатвеевЛ.А. Системыподдержкипринятиярешений.-СПб.:УЭФ,1993.-96с.

  13. ОдинцовБ.Е. Проектированиеэкономическихэкспертныхсистем.- М.:ЮНИТИ,1996. - 256 с.

  14. Основыэкономическойинформатики:Учеб. пособие/А.Н.Морозевич,Н.Н. Говя­динова,Б.А. Железкои др.; Под общ.ред. А.Н. Морозевича.- Мн.:БГЭУ,1998. 438 с.

  15. РомановА.Н., ЛукасевичИ.Я., ТиторенкоГ.А. Компьютеризацияфинан­сово-экономическогоанализа коммерческойдеятельностипредприятий,кор­пораций,фирм.- М.:Интерпракс,1994. - 246 с.

  16. Словарь-справочникменеджера/Подред. М.Г.Лапусты.-М.: ИНФРА-М,1996. - 608с.

  17. Экономика,разработкаи использованиепрограммногообеспеченияЭВМ Учеб­ноепособие/ БлагодатскихВ.А., ЕнгибарянМ.А., КовалевскаяЕ.В. и др.- М.:Фи­нансы истатистика,1995 -336с.,ил.

  18. Экономико-математическиеметоды и модели:Учеб, пос. длястуд. эк. спец.ву­зов/Н.И. Холод,А.В. Кузнецов,Я.Н. Жихар и др.:Под ред. А.В.Кузнецова.- Мн.:БГЭУ,1999. - 412 с.

  19. Экономическаяинформатикаи вычислительнаятехника. Подред. А.Ю. Ко­ролеваи др. М.:Финансыи статистика,1996. - 336с.,ил.

  20. Экономическаяинформатикаи вычислительнаятехника. Учебник/Г.А. Ти­торенко,Н.Г. Черняк, Л.В.Еремин и др.Под ред. В.П.Косарева, А.Ю.Коро­лева. Изд.2-е перераб. идоп.-М.:Финансыи статистика,1996. -336 с.

  21. ХаммерМ., Чампи Дж.Реинжинирингкорпорации:Манифест рволюциив биз­несе.СПб.: Изд-воС.-Пертер, 1997.

  22. МедынскийВ.Г., ИльдеменовС.В. Реинжинирингинновационногопред­прини­мательства:Учеб. пособие.- М.:ЮНИТИ, 1999.

  23. РобсонМ., Уллах Ф. Практическоеруководствопо реинжинирингубизнес-про­цессов.- М.: Аудит, ЮНИТИ,1997.

  24. Экономическаяинформатика:Учебник длявузов/В.В. Евдокимов,Ю.Б.Бекаревич,С.А. Бондаренкои др.; Под ред.В.В. Евдокимова.- СПб.:Питер,1997. - 592с.:ил.

  25. ОйхманЕ.Г, Попов Э.В.Реинжинирингбизнеса: реинжинирингор­ганиза­цийи информационныетехнологии.- М.: Финансы истатистика,1997. - 246с.

  26. БанкаускаясiстэмаБеларусi:крокза крокам. 75 год.- Мн., 1997. - 16 с.



Overview

Диаграмма1
Диаграмма2
Диаграмма3
Диаграмма4
Лист1

Sheet 1: Диаграмма1



Sheet 2: Диаграмма2



Sheet 3: Диаграмма3



Sheet 4: Диаграмма4



Sheet 5: Лист1

Рис 1





Распределение кредитных вложений по секторам экономики в 1925 году







1925



Промышленность
44.40%



Сельское хозяйство
14.40%



Торговля
40.40%



Частный сектор
0.70%










Рис 2





Кредитные вложения в промышленность







1925 1940


Промышленность
44.40% 58%









Рис 3





Распределение кредитных вложений по секторам экономики в 1981 году







1981



Промышленность
33.40%



Сельское хозяйство
23.40%



Торговля и заготовки
21.80%



Прочие
21.40%










Рис 4










1940 2000
Количество занятых в банковской системе Беларуси, чел.



4000 41000

П


риложение1




Р


ис.3.Распределениекредитныхвложений посекторам экономикиБеларуси в 1981году