Автотранспорт, предоставляемый в залог, должен быть застрахован от рисков ущерба и угона, выгодоприобретателем по договору страхования должен выступать Банк. При залоге жилой недвижимости залогодатель должен являться единственным собственником квартиры, иметь дополнительное жилье, квартира должна быть без прописки, при кредитовании на срок от 36 до 60 месяцев застрахована в пользу Банка.
В настоящее время происходит увеличение предложения на рынке банковских услуг и для создания конкурентоспособного кредитного портфеля необходимо создать более привлекательные условия кредитования, повышать квалификацию и уровень обслуживания со стороны банковского персонала.
Сдерживающим фактором расширения кредитования малого бизнеса остаются высокие риски, отсутствие правовых гарантий эффективного возврата кредита, слабость информационной базы по кредитным историям заемщиков.Проблема кредитования малого бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Сами бизнесмены приводят доводы, которые препятствуют использовании кредитованная в банках. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок[1]. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.
Для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку.
На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной[2]. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?
Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. В последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.
Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.
Темпы роста кредитования малого предпринимательства продолжают набирать оборот, это говорит о том, что следует принять меры по расширению кредитования, например:
1) расширению филиальной сети
2) создание новых кредитных программ
3) снижение процентных ставок
Со сложившимся экономическим кризисом в стране необходимо поддержать малый и средний бизнес, это будет способствовать выходу из финансового кризиса и способствовать повышению ВВП в стране. Это отразится на укреплении доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Список использованной литературы
1. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Инфра – М, 2001г.;
2. Электронный ресурс – http://www.bank24.ru
3. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Проспект – М.2006г.
4. Ковалев В.В., Ковалев Вит.В. Финансы организации (предприятий) Учебник. –М.: «Проспект», 2005г.
5. Остапенко В.В Финансы предприятия Учебное пособие 3-е издание, М.: Омега-Л, 2006г.-303с.:
6. Черник Д.Г., Павлова Л.П., Князев В.Г. Налоги и налогообложение: Учебник.- ЗАО «МЦФЭР»,2006г.
7. Лапуста М.Г. Предпринимательство: Учебник – 3 изд., М.: ИНФРА – М, 2004. – 534с.
8. Корпоративный менеджмент– http://www.cfin.ru
9. Бизнес портал – http://www.alti.ru
10. Служба тематических толковых словарей – http://www.glossary.ru
11. Информационный портал поддержки мероприятий для делового сообществаhttp://www.businesscom.ru/
12. Правовой сайт КонсультантПлюс – http://www.consultant.ru
13. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» http://www/raexpert.ru
14. Банкир.Ру http://www.banki.ru/
15. Бизнес портал http://www.allprobiz.ru
16. Ассоциация российских банков http://www.arb.ru
17. Золотогоров В. Г. Экономика: Энциклопедический словарь. – Мн.: Интерпрессервис; Книжный дом, 2003. – 720 с
18. Кредитный вестник № 71,февраль2007
19. Финансы, денежное обращение и кредит Учебник для вузов
20. Информационно-аналитический бюллетень «КРЕДИТНЫЙ ВЕСТНИК»
21. Рейтинговое агентство «АК&М» http://www/akmrating.ru
22. Кобец Е. А.Планирование на предприятии Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2006.
23. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка М. Логос 2005.
24. Орлов А.И. Менеджмент: Учебник http://www.aup.ru/books/m31/index.htmМ.: Издательство "Изумруд", 2003. - 298 с.
25. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М.: изд. Гарант, 2007.
26. Лаврушина О.И., Валенцевой Н.И. Банковские риски. М.: КНОРУС, 2007. — 232 с.
27. Жарковская Е.П. Банковское дело. 4-е изд., М.: Омегв-Л, 2006. — 452 с.
28. Вострикова Л.Г. Финансовое право. М.: Юстицинформ, 2007. — 376 с.
29. Родин А.Ю. Правовые основы оценочной деятельности. М.: МФПА, 2005. — 265 с.
30. Нешитой А.С. Инвестиции. 5-е изд., М.: Дашков и К, 2007. — 372 с.
31. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски. М.: МФПА, 2005.—80 с.
32. Макроэкономические показатели http://www.e3.prime-tass.ru/
Приложения
Таблица Рейтинг банков по объему выданных в г. Москве кредитов, малому и среднему бизнесу
[1] На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.
[2] Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию