Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов расчетной системы.
К первой группе относится SWIFT - система международных финансовых телекоммуникаций, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы США; CHIPS - Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.
Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, системы ФРС, CHIPS, CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.
Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. "Псевдосчет" банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а "псевдосчет" банка-получателя кредетуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредеты, связанные с "псевдосчетами" на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.
FEDWIRE (ФЕДВАЙР) представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме "онлайн", так и "оф-лайн". Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.
Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе "он-лайн", т.е. связаны напрямую, около 8.2 тыс. кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США. В 2004 г. через Fedwire было произведено примерно 125 млн. переводов средств на общую сумму около 470 трлн. долларов. В течение операционного дня система обрабатывает в среднем 495 тыс. платежей на сумму порядка 1857 млрд. долларов.
Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то есть она представляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.
Fedwire представляет собой одновременно телекоммуникационную и клиринговую систему. Это означает, что технические средства позволяют участникам отправлять и принимать различного рода электронные сообщения, главным образом, платежные поручения. В то же самое время система осуществляет расчеты, т.е. производятся бухгалтерские записи по корреспондентским счетам участников Fedwire, которые и означают сам факт перевода средств.
Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов такими негосударственными платежными системами, как:
местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;
автоматизированные клиринговые палаты (ACH);
компании, осуществляющие процесс по пластиковым картам;
сети банкоматов;
национальные и региональные сети денежных переводов.
Стандартизация платежных услуг Fedwire создает условия для наиболее эффективного обновления системы. В последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам SWIFT и CHIPS. Благодаря этому достигается максимальная эффективность обработки платежей участниками системы, так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов до 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность при проведении международных операций, где существенную роль играет значительная разница во времени.
Система CHIPS (TheClearingHouseInterbankPaymentsSystem) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов. Онаначала свою работу в 1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызвано необходимостью обрабатывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков.
Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fedwire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончании рабочего дня.
Однако для клиентов банка такая система создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее, данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 млрд. долл. сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.
Основная проблема расчетных электронных систем - большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п. Общая величина дневных овердрафтов в системе ФРС и CHIPS достигает 80 млрд. долл. .
CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедурой осуществления денежных переводов. Каждый банк - член CHIPS имеет 4-значный идентифицированный код. Например, TheBankofNewYork- 0001, JPMorganChase- 0002, UnionBankofCalifornia- 0505.
Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS применяет собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы в формат другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций.
Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных ситуаций помогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении денежных переводов. В противном случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правила компенсаций.
CHAPS (англ. The Clearing House Automated Payment System (CHAPS)) - система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited, основанной в Лондоне в 1984 г.
Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов.
Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения.
Система позволяет существенно ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25GBP за перевод) относительно велика, в особенности в сравнении с практически бесплатной системой расчётов BACS.
BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) - платёжная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или других бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90% работающих британцев.