ликвидация страховщика в установленном законом порядке и ликвидация страхователя - юридического лица или смерть страхователя - физического лица, кроме случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 934 и статьей 960 ГК РФ[76]. При этом указанные авторы отмечают, что, когда договором страхования предусмотрена возможность страховщика отказаться от договора в одностороннем порядке, то об отказе он должен уведомлять в разумные сроки, если иной срок не установлен. А также указывают на то, что в случае отказа страховщика от договора по причине его ликвидации страхователь вправе потребовать возврата страховой премии в полном объеме, так как "он может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора"[77]. Последнее представляется сомнительным хотя бы потому, что до момента ликвидации страховщика в установленном законом порядке страховщик нес принятые на себя по договору обязательства, иными словами - находился на риске. И часть премии, приходящаяся на указанный период, пока договор действовал и страховое событие могло произойти в любой момент срока действия договора, причитается страховщику. И по экономической природе такая часть премии считается "заработанной". Не вызывает это утверждение сомнения в отношении той части премии, которая приходится на неистекший период действия договора страхования. Что же касается обязанности уведомлять контрагента в разумные или установленные договором сроки о расторжении страхового договора, в частности в случае ликвидации страховщика, а также порядка урегулирования требований страхователей к страховщику, находящемуся в состоянии ликвидации или ликвидированному в порядке, установленном законодательством, то в этом вопросе следует также руководствоваться нормами Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в частности относящимися к порядку действий страховщика при отзыве у него лицензии на право осуществления страховой деятельности (ст. 32.8).
В.И. Серебровский выделяет довольно много оснований для прекращения договора страхования по инициативе страховщика, большая часть из них относится к тем или иным нарушениям страхователем условий заключенного договора страхования. В частности, к таким основаниям он относит: "1) превышение страховой суммы над страховой стоимостью страхового интереса при наличии обмана со стороны страхователя, 2) нарушение страхователем обязанности уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установление объема риска, 3) нарушение страхователем обязанности уведомления об изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение риска, 4) просрочку в уплате премии, 5) неизвещение в срок о наступлении страхового случая и многое другое"[78].
Не все из указанных причин в соответствии с действующим законодательством бесспорно могут являться основанием для прекращения договора страхования по инициативе страховщика. Более того, реализация некоторых из них имеет совсем иные последствия, нежели те, о которых писал В.И. Серебровский.
Так, например, согласно пункту 2 статьи 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности уведомить страховую организацию о страховом событии дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Аналогичные последствия наступают и при нарушении страхователем обязанности извещения страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, передаваемого на страхование (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Лишь, пожалуй, в отношении нарушения обязанности об уплате страховой премии в размере, в сроки или в порядке, предусмотренных договором страхования, действительно можно говорить о возможности страховщика воспользоваться своим правом на прекращение договора страхования по причине такого неисполнения. И то лишь в том случае, если это предусмотрено договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК РФ).
Кроме того, договор страхования может быть расторгнут по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного прекращения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии за неистекший период, с учетом или без учета расходов страховщика на ведение дела и т.п.).
Основаниями для досрочного прекращения договора страхования согласно статье 958 ГК РФ являются обстоятельства двух видов: объективные, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса, и субъективные, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о досрочном прекращении договора.
Закон к обстоятельствам первого вида, в частности, относит:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Правило данной статьи связывает прекращение страхового риска в силу наступления событий, не застрахованных по условиям договора страхования. Закон не приводит исчерпывающего перечня таких обстоятельств. К ним можно отнести любое обстоятельство, которое влечет исчезновение страхового риска или интереса и которое не охвачено страховым покрытием, предусмотренным договором страхования. Например, в договоре страхования имущества не только гибель имущества может стать причиной досрочного прекращения договора, но и существенное изменение индивидуально определенной вещи. Или лишение водителя, ответственность которого застрахована по договору страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, права на управление транспортным средством также влечет прекращение договора. Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности может означать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя или прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, который был основанием для осуществления страхования предпринимательского риска[79].
При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.
Как отмечалось выше, договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Закон и страховая практика признают за страхователем безусловное право требовать такого прекращения. Ранее пункт 2 статьи 23 закона РФ о страховании предусматривал, что страхователь имеет на это право, лишь если досрочное прекращение договора страхования предусмотрено его условиями или при особом на то согласии страховщика[80]. Но с введением в действие части второй ГК РФ права страхователя (выгодоприобретателя) в части возможности досрочного прекращения договора страхования были расширены - кодекс закрепил его право требовать досрочного прекращения договора, даже если договором это право не предусмотрено.
В то же время, в зависимости от того, обусловлено ли указанное выше право страхователя договором или нет, наступают различные юридические последствия в части возврата страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Так, страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это специально предусмотрено договором страхования, при этом довольно часто на практике в стандартных правилах страхования по соответствующему виду страхования проводится четкое различение причин, послуживших основанием для досрочного прекращения договора страхования по воле страхователя. По общему правилу, если причиной тому стало нарушение страховщиком условий стандартных правил страхования или договора страхования, то страховая премия подлежит возврату, и часто предусматривается - в полном объеме. Если же воля страхователя не была обусловлена нарушением условий договора страхования со стороны страховщика, то последствиями такого досрочного прекращения договора может быть как возврат премии только за неистекший период действия договора, так и вовсе отказ в возврате премии[81].
Статья 958 ГК РФ не содержит каких-либо правил о порядке расчетов между сторонами договора по страховой премии, если требование страхователя о расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю - информационных, сервисных и т.п., возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период и т.п.). Следовательно, при невыполнении страховщиком своих обязанностей по заключенному договору страхования страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами, предусмотренными главой 25 ГК РФ, и потребовать возмещения причиненных таким расторжением убытков.
Другими словами, страхователь (выгодоприобретатель) в силу статьи 958 ГК РФ обладает безусловным правом на досрочное прекращение договора страхования, которым он может воспользоваться в любой момент периода действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала по объективным причинам (п. 1 ст. 958). Он не обязан извещать страховщика о причинах своего отказа от договора. О намерении расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в порядке и в сроки, установленные договором страхования (как правило, на практике применяется письменная форма, и обычно устанавливается срок не менее тридцати дней до даты предполагаемого расторжения). Если срок для уведомления условиями договора страхования не предусмотрен, то действует правило о разумном сроке (п. 2 ст. 314 ГК РФ)[82].