Организация процесса краткосрочного банковского кредита на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана (стр. 10 из 13)
2.2 Анализ кредитного портфеля банка ОАО «Далькомбанк» г. Биробиджан за 2002-2004 годы
Проанализируем динамику кредитных вложений банка за 2002-2004 годы по объемам и срокам.
Кредитование является основным видом деятельности коммерческого банка. Так, за 2004 год объем кредитного портфеля банка за 2004 год вырос на 20% и составляет 5247 млн. руб. Динамику величины кредитного портфеля за три года представим следующей таблицей:
Таблица 5
Динамика величины кредитного портфеля ОАО «Далькомбанк» в 2002-2004 гг.
| 2002 | 2003 | 2004 | |
| Динамика кредитного портфеля, тыс. руб. | 3555010 | 4424546 | 5466167 |
Для наглядности проиллюстрируем эти данные графически.
Рис. 10. Динамика величины кредитного портфеля ОАО «Далькомбанк» в 2002-2004 гг.
Так, объем кредитного портфеля банка за три гола показывает устойчивую положительную динамику.
Один из наиболее важных показателей при анализе кредитного портфеля – распределение кредитов по срокам. Для анализа этих показателей составим следующую таблицу:
Таблица 6.
Распределение кредитов в кредитном портфеле ОАО «Далькомбанк» по срокам
| Тыс. руб. | 2002 | 2003 | 2004 |
| до полугода | 456983 | 547898 | 598741 |
| от полугода до года | 2146713 | 2284574 | 2365479 |
| от 1 до 2 лет | 804123 | 1237128 | 1988237 |
| от 2 до 5 лет | 123547 | 231468 | 278921 |
| свыше 5 лет | 23644 | 123478 | 234789 |
| Всего | 3555010 | 4424546 | 5466167 |
Как видно из предыдущих двух таблиц, имеется положительная динамика абсолютных показателей всех статей, однако наиболее важными являются структурные показатели. Для их анализа составим таблицу процентных долей:
Таблица 7
Распределение долей кредитов в кредитном портфеле ОАО «Далькомбанк» по срокам
| % | 2002 | 2003 | 2004 |
| до полугода | 12,9 | 12,4 | 11,0 |
| от полугода до года | 60,4 | 51,6 | 43,3 |
| от 1 до 2 лет | 22,6 | 28,0 | 36,4 |
| от 2 до 5 лет | 3,5 | 5,2 | 5,1 |
| свыше 5 лет | 0,7 | 2,8 | 4,3 |
| Всего | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Для наглядности проиллюстрируем эти данные структурной диаграммой:
Рис. 11. Структура кредитного портфеля ОАО «Далькомбанк» по срокам
Так, в течение трех лет наибольшей долей обладают кредиты сроком от 0,5 го 1 года, однако, эта составляющая имеет тенденцию к снижению доли (хотя абсолютные показатели этой статьи растут), и, что очень важно, растут доли «долгосрочных» кредитов, а именно, сроками 1-2 года, 2-5 лет и свыше 5 лет – кредиты на более долгий срок увеличивают вероятность стабильного поступления средств от кредитной деятельности.
Распределение кредитного портфеля по отраслям экономики Дальневосточного региона в 2004 году выглядит следующим образом:
Таблица 8
Распределение кредитного портфеля ОАО «Далькомбанк» по отраслям промышленности
| отрасль | доля | отрасль | доля |
| Строительство | 11,8% | Транспорт | 5,7% |
| Металлургия | 7,2% | Машиностроение | 5,3% |
| Рыбная | 7,0% | Золотодобывающая | 4,9% |
Итак, наибольшая доля в кредитном портфеле ОАО «Далькомбанк» отведена строительной отрасли как наиболее перспективной и быстроразвивающейся на Дальнем Востоке.
Важной характеристикой деятельности банка является процент возвратности кредитов. Исследуем этот показатель деятельности банка ОАО «ДАЛЬКОМБАНК» за 2001-2004 годы. Показатель возвратности кредитов приведены в таблице:
Таблица 9
Показатель возвратности кредитов юридическим лицам
| Годы | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 |
| Показатель, % | 98,1% | 98,3% | 97,9% | 98,4% |
Надо сказать, что это неплохие показатели возвратности кредитов, что говорит об эффективной работе службы безопасности банка.
Рассмотрим распределение невозвращения кредитов, выданных банком ОАО «ДАЛЬКОМБАНК» по отраслям коммерческой деятельности и по видам предприятий. Распределение невозвращенных кредитов по отраслям:
Таблица 10
Распределение невозвращенных кредитов по отраслям
| ГодыДоля отрасли, % | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 |
| Промышленность | 13 | 14 | 12 | 14 |
| Сельское хозяйство | 9 | 10 | 10 | 9 |
| Транспорт | 15 | 14 | 15 | 14 |
| Торговля | 29 | 29 | 30 | 27 |
| Сфера услуг | 22 | 23 | 24 | 24 |
| Строительство | 12 | 10 | 9 | 12 |
| Всего | 100 | 100 | 100 | 100 |
Данные таблицы графически представлены на следующем рисунке:
Рис. 12. Распределение невозвращенных кредитов по отраслям коммерческой деятельности, в %
Сопоставив эти рисунки, можно увидеть, что процентное соотношение невозвращенных кредитов приблизительно соответствует структуре выданных банком кредитов по отраслям.
Это означает, что нет причин выделять самую «рискованную» отрасль в смысле невозвратности кредитов.
Аналогично приведем табличные данные и графическое представление распределения невозвращенных кредитов по малым, средним и крупным предприятиям.
Таблица 10
Распределение невозвращенных кредитов по малым, средним и крупным предприятиям
| ГодыДоля предприятий, % | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 |
| Крупные | 2 | 3 | 2 | 4 |
| Средние | 34 | 36 | 35 | 32 |
| Малые | 64 | 61 | 63 | 64 |
| Всего | 100 | 100 | 100 | 100 |
Рис. 13. Распределение невозвращенных кредитов по малым, средним и крупным предприятиям, в %
Сопоставив данные на этих рисунках, можно увидеть, что в структуре невозвращенных кредитов доля крупных предприятий значительно меньше доли крупных предприятий в выданных банком кредитов – такое изменение структуры вызвано тем, что у крупных предприятий, как правило, лучшее имущественное обеспечение кредитов и выше обороты. Как будет указано ниже, банк ОАО «Далькомбанк» проводит агрессивную кредитную политику, не отдавая предпочтения в выдаче кредита крупным предприятиям.
2.3 Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц
ОАО «Далькомбанк» предлагает юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица воспользоваться кредитными ресурсами банка в виде
· срочных кредитов
· овердрафтов
· кредитных линий
При определении конкретного размера процентной ставки предоставления срочных кредитов из установленного внутрибанковскими документами допустимого интервала, работниками кредитных подразделений банка учитываются периодичность погашения кредита, периодичность погашения процентов по кредиту и качество предоставляемого заемщиком обеспечения.
При этом залог может быть предоставлен не самим заемщиком, а третьим лицом: как физическим, так и юридическим. Возможно одновременное предоставление нескольких различных видов обеспечения.
Опишем порядок рассмотрения кредитных проектов банком ОАО «Далькомбанк».
1. Подготовительный этап
2. Анализ финансового положения заемщика
3. Анализ кредитного портфеля
4. Оценка и оформления обеспечения кредита
5. Оформление заключения по кредитному портфелю
6. Рассмотрение возможности упрощенной процедуры предоставления кредита.
ОАО «Далькомбанк» предлагает специальные кредитные программы для юридических лиц и предпринимателей:
· Программа предоставления кредитов под обеспечение, равное сумме кредита. В случае предоставления заемщиком высоколиквидного качественного залога, в обеспечение кредита принимается залог, оценочная стоимость которого равна сумме выдаваемого кредита.
· Программа льготного кредитования товариществ собственников жилья и жилищно-строительных кооперативов. При кредитовании товариществ собственников жилья и жилищно-строительных кооперативов применяются процентные ставки, сниженные на 2 % относительно процентных ставок, утвержденных Правлением банка для иных для юридических лиц.
· Программа овердрафтного кредитования юридических лиц, предпринимателей и граждан. Предоставление юридическим лицам и предпринимателям кредитов в форме овердрафта.
· Программа овердрафтного кредитования юридических лиц и предпринимателей – клиентов банка под поручительства руководителей юридического лица или третьих лиц (при кредитовании предпринимателей). Процентная ставка по данному виду кредита установлена в размере ставки рефинансирования Банка России плюс 3 % годовых. Лимит овердрафта устанавливается в размере среднемесячного оборота по счету, но не более установленного лимита. Количество поручителей – не более двух человек, залог не требуется. Требования к заемщику и условия кредитования: период обслуживания в ОАО «Далькомбанк» – более полугода; отсутствие у клиента в указанный выше период картотеки неоплаченных расчетных документов; удовлетворительное финансовое состояние исходя из данных баланса предприятия-заемщика.