· Программа целевого инвестиционного кредитования граждан (ПБОЮЛ) для приобретения ценных бумаг. Программой предусмотрено предоставление целевых инвестиционных кредитов в рублях РФ клиентам банка-физическим лицам, желающим получить заемные средства для инвестирования посредством ОАО «Далькомбанк» в государственные и корпоративные ценные бумаги.
· Программа целевого кредитования организаций – экспортеров под ожидаемые поступления экспортной выручки.
· Программа целевого кредитования приобретателей ГСМ у оптовиков – клиентов банка.
Процентные ставки по кредитам. С начала 2005 года трехмесячный срочный вклад с выплатой процентов после окончания срока можно разместить под 40% годовых, депозитный тоже трехмесячный, но по которому клиент будет получать проценты ежемесячно - под 38% годовых. Возросли ставки и по краткосрочным вкладам - 35% по вкладу на два месяца и 30% по вкладу сроком на один месяц. Повышение процентных ставок - шаг навстречу клиентам, и в банке надеются, что его оценят те, кто хотел бы сэкономить свои деньги для будущих значительных расходов. Тем более, что даже в дни кризиса 1998 года Дальневосточный банк ни на один день не закрыл перед вкладчиками свои двери, выдавая доверенные ему средства
Для характеристики кредитных операций банка следует принять к сведению следующую информацию. 4 сентября 2004 года Международная финансовая корпорация (IFC) и Райффайзен Центральбанк Австрия подписали Договор об установлении кредитной линии на подтверждение аккредитивов, выставляемых Дальневосточным банком. Таким образом, объем кредитных линий, открытых 12 зарубежными банками и финансовыми организациями под документарные операции Дальневосточного банка, составил $15 млн. Общий объем кредитных линий в пользу Дальневосточного банка по операциям с банками-корреспондентами составил $33 млн.
ДОСЬЕ: IFC является членом Всемирного банка и самым крупным инвестором частных предприятий в развивающихся странах. Членами корпорации являются 172 государства, основные акционеры - США, Япония, Германия, Франция, Великобритания. Штаб-квартира IFC располагается в Вашингтоне. Полгода назад в Москве было открыто представительство по работе с Россией и СНГ. Дальневосточный банк был первым из региональных финансовых учреждений, с кем финансовая корпорация заключила подобное соглашение (ранее такое сотрудничество осуществлялось только с банками Москвы и Санкт-Петербурга).
Райффайзен Центральбанк Австрия занимает пятое место в Австрии и 116 в Европе по величине активов. Этот банк одним из первых установил корреспонденсткие отношения с Дальневосточным банком и первым в 1994 году открыл для него кредитную линию под документарные операции. Райффайзен Центральбанк Австрии активно работает со странами Центральной и Восточной Европы.
Документарное финансирование клиентов, которые являются импортерами при торговых операциях, завоевывает все большую популярность среди дальневосточных предпринимателей, поскольку открытые банком аккредитивы значительно снижают риски участников международной торговой сделки, защищают интересы покупателя и продавца одновременно. Покупатель обходится без предоплаты и осуществляет расчет лишь по мере получения товара. Продавец получает возможность избежать предоставления незащищенного товарного кредита, имея в наличии аккредитив, представляющий из себя условную гарантию надежного банка.
По достоинству оценили преимущества документарного бизнеса акционерные общества "Дальневосточное морское пароходство", "Енисейское", "Пивоиндустрия Приморья", ИЧП "Форвард". Клиенты банка активно используют документарное финансирование, осуществляя импорт продуктов питания по программе GSM-102 (программа американского департамента сельского хозяйства по поддержке экспортеров сельхозпродукции).
Новый трехсторонний договор расширит возможности Дальбанка по документарному финансированию, а значит и возможности клиентов, бизнес которых связан с закупками за рубежом товаров, оборудования и технологий.
В ближайшее время планируется подписания договора об открытии кредитной линии на подтверждение аккредитивов Дальневосточного банка с IFC и крупнейшим голландским банком АBN-AMRO Bank.
Опишем методику оценки кредитоспособности заемщика. Решая вопрос о целесообразности предоставления кредита предприятиям (юридическим лицам), ОАО «Далькомбанк» производит оценку риска каждой организации, подавшей заявку на получение кредита. В ОАО «Далькомбанк» оценка степени риска по заемщику производится по следующей схеме (по следующим группам характеристик):
1. оценка финансового состояния предприятия,
2. оценка качества обеспечения,
3. оценка оборотов клиента,
4. анализ кредитной истории предприятия.
Каждой из этой группы присваивается весовой коэффициент. Расчет итогового показателя производится с помощью экспертных оценок. Приведем таблицы рассчитываемых показателей, используемых экспертных оценок и весовых коэффициентов групп.
Финансовое состояние (вес группы – 0,25). В процессе анализа финансового состояния предприятий банком ОАО «Далькомбанк» рассчитываются показатели, представленные в следующей таблице.
Оценка финансового состояния рассчитывается по формуле:
S(Б* П* В), (2)
где Б – количество баллов,
П – вес показателя,
В – вес группы.
Таблица 11
Количественные характеристики финансового состояния заемщика
| Наименование коэффициента | Расшифровка коэффициента | Значение | Количество баллов | Вес показателя |
| Коэффициент рентабельности оборота от основной деятельности | Отношение прибыли от реализации за последний квартал к сумме выручки от реализации за последний квартал | более 0,2 | 100 | 0,12 |
| 0,15 - 0,2 | 75 | |||
| 0,1 - 0,15 | 50 | |||
| 0 - 0,1 | 30 | |||
| менее 0 | 10 | |||
| Коэффициент текущей ликвидности | Отношение суммы денежных средств, дебиторской задолженности и краткосрочных финансовых вложений к краткосрочным обязательствам | более 1 | 100 | 0,1 |
| 0,75 - 1 | 75 | |||
| 0,5 - 0,75 | 50 | |||
| менее 0,5 | 25 | |||
| Коэффициент покрытия | Отношение суммы оборотных активов за минусом дебиторской задолженности со сроком погашения более чем через 12 месяцев к сумме краткосрочных обязательств. | более 1,75 | 100 | 0,13 |
| 1,5 - 1,75 | 75 | |||
| 1,2 - 1,5 | 50 | |||
| менее 1,2 | 25 | |||
| Коэффициент независимости | Отношение суммы собственного капитала к итогу баланса | более 0,6 | 100 | 0,1 |
| 0,3 - 0,6 | 60 | |||
| менее 0,3 | 30 |
Оценка качества обеспечения (вес группы – 0,25).
Оценка качества обеспечения ведется по следующей формуле:
Р* (1 – Д))/К, (3)
где Р – рыночная стоимость обеспечения (сумма поручительства, гарантии), Д – залоговый дисконт, К – сумма основного долга по кредиту.
При значении показателя равном
- более 1,5 бальная оценка составит 100 баллов,
- 1 – 1,5 бальная оценка составит 50 баллов,
- менее 1 – 25 баллов.
Оценка оборотов клиента (вес группы – 0,3). В данном разделе рассчитывается следующий показатель:
Достаточность оборотов = (обороты / кредит) (4)
Баллы расставляются следующим образом:
| более 3 | 100 |
| 1,5 - 3 | 90 |
| 1 - 1,5 | 70 |
| 0,6 - 1 | 55 |
| 0,3 - 0,6 | 30 |
| 0,01 - 0,3 | 10 |
| 0 | 0 |
Анализ кредитной истории предприятия (вес группы – 0,1).
Если у клиента нет текущей просроченной задолженности, то за каждый предыдущий кредитный продукт без просрочки выплаты процентов и основного долга клиент получает 10 баллов, которые умножаются на вес группы.
ОАО «Далькомбанк» выделяет следующие группы риска в зависимости от итоговой бальной оценки.
| Количество баллов | Группа риска |
| Свыше 45 | 1 |
| 30 - 45 | 2 |
| 15 - 30 | 3 |
| Менее 15 | 4 |
Необходимо отметить, что определение группы риска по предприятиям в банке ОАО «Далькомбанк» необходимо для выявления тех из них, которым не следует выдавать кредиты в связи с высокой вероятностью их непогашения. К таким предприятиям относятся организации, вошедшие в 4-ю группу риска.
Процентная ставка же устанавливается в зависимости от показателя достаточности оборотов.
Приведем конкретный пример применения этой методики.
В банк «Далькомбанкт» обратилось предприятие ООО «Радио и связь» с заявкой на предоставление кредита в размере 300000 руб.
ООО «Радио и связь» является официальным дистрибьютером фирмы «Rouhde» (Германия), выпускающей оборудование радиосвязи и транкинговой техники. В связи с тем, что Общество осуществляет прямые поставки от непосредственных производителей оборудования связи, «Радио и связь» имеет широкую сеть оптовых покупателей в России. Наибольший удельный вес деятельности Общества - это импорт радио оборудования и далее оптовая продажа по регионам России через Дилеров и самостоятельно.
Второе направление деятельности ООО «Радио и связь» - это сервисный центр, который предоставляет клиентам услуги по ремонту (как гарантийному, так и послегарантийному), диагностике и настройке радио оборудования.
Кредит необходим предприятию для расширения ассортимента предлагаемых товаров и услуг.
ООО «Радио и связь» имеет в банке «Далькомбанкт» свой расчетный счет, но услугами кредитования в данном банке ранее не пользовалось.
Месячный оборот предприятия на расчетном счете составляет 3752762 рублей.