2) Привлечение на обслуживание и предложение банковских услуг новым клиентам, показатели которых соответствуют нормативам выдачи кредитов в АСБ «Беларусбанк»
3) Внедрение новых банковских инструментов – аккредитивные формы расчётов, факторинг, банковские гарантии, микрокредитование – с целью управления ликвидностью банка.
4) Комплексное изучение потребностей и возможностей клиентов с целью предложения им таких услуг, которые позволят банку минимизировать кредитные риски, а заёмщику сократить затраты, формируя стабильный и рентабельный бизнес.
Следует отметить, что первостепенное влияние на качество кредитного портфеля оказывает общее состояние экономики государства в целом. Большинство потенциальных заемщиков АСБ «Беларусбанк» имеют неустойчивое финансовое положение, обусловленное общим спадом производства в республике, взаимными неплатежами, критической нехваткой оборотных средств.
Для решения данных проблем и повышения эффективности организации процесса кредитования в целом, необходимо разработать в республике более действенную и стабильную законодательную и нормативную базу, которая не подвержена такому большому количеству изменений за короткий период, зачастую требования к кредитованию юридических лиц меняются за период кредитования несколько раз. Банку же необходимо тщательнее относиться к организации процесса кредитования, чтобы снизить до минимума возможность невозврата кредита еще в процессе рассмотрения документов на его выдачу.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. N 441-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 31.10 2000.- N 2/219
2. Указ Президента Республики Беларусь от 10 сентября 2005 г. N 438 Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 год // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 13. 09.2005. N 1/5845
3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 24 мая 2001 г. № 116 Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 31.05.2001 г. N 4/318
4. Постановление правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. N 226 Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения банками денежных средств в форме кредита и их возврата в ред. постановлений Нацбанка от 23.03.2004 N 36, от 28.06.2004 N 103, от 28.07.2004 N 117, от 30.06.2005 N 95 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 23 января 2004 г. N 8/10459
5. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 26 мая 2005 г. № 19.14.Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с изменениями и дополнениями по состоянию на 26.05.2005.
6. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 17.01.2004 года. Полномочия учреждений АСБ «Беларусбанк» при проведении активных банковских операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
7. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 26 мая 1999. № 19.16. Указания по кредитованию инвестиционных проектов в системе АСБ «Беларусбанк» с изменениями и дополнениями по состоянию на 26.05.2005 г.
8. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 26.11.1998г. № 36.17 с изменениями и дополнениями на 14. 07.2003
9. . Положение о порядке приобретения, разработки и сопровождения программного обеспечения в системе АСБ «Беларусбанк».
10. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 12.12.2005 г. №49. Кредитная политика АСБ «Беларусбанк» на 2006 год.
11. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 26.12.2005г. № 51.10. Рекомендации по рейтинговой оценке предприятий.
12. Анализ деятельности банков. Учеб. Пособие. Под общ. ред. И.К. Козловой. – Мн.: Выш. шк., 2003. – 240с.
13. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учеб. Пособие. - СПб.: Питер, 2001. - 256 с.
14. Банковское дело. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002. – 384 с.
15. Банковские операции. Учеб. Пособие. Под общ. ред. С.И. Пупликова, – Мн.: Выш. шк., 2003. – 351с.
16. «Беларусбанк» переходит на централизованную IT-систему. Новик В. // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2004г. – №13. – С.20-26.
17. Белый А. Средний класс: станет ли он опорой государству? // Свободная экономическая зона. 2005.- №3-4. - С.9-11.
18. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. – 192 с.
19. Гуринович Т. Актуальные проблемы практики краткосрочного кредитования промышленных предприятий // Вестник Ассоциации белорусских банков. –2005. – № 8. – С.32-33.
20. Егоров А. Методические рекомендации по организации проведения лизинговых сделок в коммерческом банке // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2003. – № 4. – С.5-23.
21. Жуков С.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Бек, 1999. - 445 с.
22. Игнатьев Л. Договор поручительства: исторические, практические, сравнительно-правовые аспекты // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2000. – №31. – С.26-28.
23. Колб К.М. Диагностика финансового состояния предприятия // Директор. – 2002. – № 11. С.35-42
24. Коцко С.О некоторых аспектах работы банка по взысканию просроченной задолженности по предоставленным кредитам // Вестник АСБ «Беларусбанк». Ежеквартальный информационный бюллетень. – 2001. – № 4. – С.30.
25. Кредитование предприятий в условиях переходной экономики Республики Беларусь. И. Камалов. Проблемы реализации кредитной политики коммерческих банков на современном этапе. Т. Гуринович. // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2004. – №1-2. – С.22-26.
26. Кредитная либерализация. Д. Калимов, Р. Томкович. // Национальная Экономическая газета, – 2004. - № 10 – С.6.
27. Лустова Л. Кредитование юридических лиц: реалии и перспективы // Вестник АСБ «Беларусбанк». Ежеквартальный информационный бюллетень. –2005. – № 2. – С.6-7.
28. Лебедев В.Н. Факторинговый кредит // Экономика. Финансы. Управление. – 2005. – № 10. – С.78-83.
29. Марков О.М. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. – М.: Гелиос, 1999. – 239 с.
30. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 240с.
31. Мудунов А.С., Алиев М.А. Проблемы кредитования и финансирования малого предпринимательства на современном этапе // Финансы и кредит. – 2004. – № 15. – С.81-86
32. Наварко Г. Кредитование реального сектора экономики // Банковский вестник. – 2004. – №6. – С.17-19
33. Овейко С. Банковская гарантия: комментарий к главе 20 Банковского кодекса Республики Беларусь // Белорусский банковский бюллетень. – 2002. – № 8. – С.163.
34. Ольшанский А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература, 2003. – 352 с.
35. Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн: БГЭУ, 2001. – 512 с.
36. О проектах развития банковских технологий в АСБ «Беларусбанк». В. Калашников. // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2005г. – №17. – С.15-19.
37. .Петрова И. Залог как форма обеспечения кредита // Банковский вестник. – 2004. – №4. –С.18-19.
38. Пузиков В.В. Некоторые аспекты предотвращения невозврата кредита // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 1999. – №23. – С.5-10.
39. Степанова Г.Н. Кредитные операции // Вестник АСБ «Беларусбанк». Ежеквартальный информационный бюллетень. – 2005. – № 4. – С.21.
40. .Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Эко, 1998. - 320 с.
41. Ясинский Ю.М. Основы банковского дела: Учеб. Пособие. - Мн.: Тисей, 1998. - 448 с
Рейтинговая оценка клиента
Таблица П.1.1 Рейтинговая оценка ОАО ЛМЗ «Универсал»
| Название показателя | 01.11.2005 | Уровень критерия | Кол-во баллов |
| Основные показатели. | |||
| КоэффициентНезависимости | 0,76 | >0,5 | 10 |
| Коэффициент тек.ликвидности | 1,5 | От 1,7 до 1,0 | 40 |
| КоэффициентОбеспеченностиСОС | 0,33 | >0,3 | 20 |
| Дополнительные показатели. | |||
| Прибыльность | - | - | 0 |
| Соотношение темпа роста балансовой прибыли с темпами роста реализации и темпами роста активов | 186,47>101,04<102,7 | Тбп>Тр>Тк | 5 |
| Формирование портфеля заказов | - | - | 0 |
| Размер дебиторской задолженности | - | - | 0 |
| Доля неденежных расчётов в объёме реализованной продукции | - | - | 0 |
| Итого | 75 | ||
Структурный состав кредитов в национальной валюте
Таблица П.2.1 Структурный состав кредитов филиала 633 АСБ «Беларусбанк» за 2005 год в национальной валюте.
| Показатели | 01.01.2005 млн. руб. | Уд. вес, % | 01.01.2006 млн. руб. | Уд. вес, % | Отклонение млн. руб. |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Кредиты юр. лицам, всего | 8001 | 100 | 31992 | 100 | 23991 |
| 1. в тек. Деятельность | 2724 | 34,0 | 8995 | 28,1 | 6271 |
| 1.1 векселя | 175 | 2,2 | 225 | 0,7 | 50 |
| 1.2 факторинг | 254 | 3,2 | 6353 | 19,9 | 6099 |
| 2.Инвестиционные кредиты | 5157 | 64,5 | 22396 | 70,0 | 17239 |
| 3. Лизинг | 120 | 1,5 | 601 | 1,9 | 481 |
Структурный состав кредитов год в иностранной валюте
Таблица П.3.1 Структурный состав кредитов за 2005 год в иностранной валюте.
| Показатели | 01.01.2005тыс. долларов США | Уд. вес,% | 01.01.2006тыс. долларов США | Уд. вес,% | Отклонение,тыс. долларов США |
| Кредиты юр. лицам,Всего | 10908 | 100 | 26873 | 100 | 15965 |
| 1. в тек. деятельность | 9626 | 88,2 | 20933 | 77,9 | 11307 |
| 1.1 векселя | - | - | - | - | - |
| 1.2 факторинг | - | - | 2372 | 8,8 | 2372 |
| 2.инвестиционные | 1282 | 11,8 | 5940 | 13,3 | 4658 |
| 3. лизинг | - | - | - | - | - |